szerző

Hidegzuhany a bankoktól: nesze neked, fogyasztóbarát lakáshitel!

2017. szeptember 13. 15:50    
nyomtatás
 
Nem hoztak áttörést az MNB által minősített fogyasztóbarát lakáshitelek a legfontosabb szempont, az árazás alapján - mutatja friss gyűjtésünk. Hiába csökkentek tovább ugyanis június vége óta a referenciahozamok, többségükben még drágábbak is a ma elérhető minősített hitelek, mint 2-3 hónapja a legjobb, nem minősített lakáshitelek voltak. Egyedül a 3 éves kamatperiódus esetében, illetve kis jóindulattal a 10 évesnél látunk előrelépést.


Íme az új hitelek kondíciói


Szép lassan az összes hazai nagybank (és takarékszövetkezet) előáll fogyasztóbarát lakáshitelével. A Pénzcentrum kalkulátora alapján Magyarország legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitele
  • 3 éves kamatperiódus mellett az Erste Bank,
  • 5 éves kamatperiódus mellett kamat szempontjából az FHB Bank és a takarékszövetkezetek, THM szempontjából a Raiffeisen,
  • 10 éves kamatperiódus mellett kamat szempontjából az FHB Bank és a takarékszövetkezetek, THM szempontjából az Erste,
  • 20 éves kamatperiódus mellett pedig az MKB Bank

ajánlata. Legutóbb (tegnapelőtt) a CIB Bank pályázatát is elfogadta az MNB, így ez a bank is kínálhat minősített hitelt, pontos kondícióit (az eddigi tapasztalatok alapján) várhatóan néhány napon belül teszik majd közzé.

Hidegzuhany a bankoktól: nesze neked, fogyasztóbarát lakáshitel!


(UPDATE: A K&H jelzésére cikkünk megjelenését követően 5 éves kamatperiódusú hitelük kamatát és THM-ét a ténylegesen elérhető legjobb ajánlat paraméterére korrigáltuk, de ez nem változtat cikkünk következtetésein).

Mint a fenti táblázatban is látható, ha 20 évre veszünk fel 10 millió forintos lakáshitelt 250 ezer forint feletti jövedelemmel, akkor (a kalkulátorban figyelembe vett adósminősítés mellett) jelenleg 57 ezer és 76 ezer forint között szóródik a törlesztőrészlet attól függően, melyik bankot és melyik kamatperiódust választjuk. Akkor éri meg a 10-20 éves kamatperiódust választani, ha arra számítunk, hogy a 3-5 éves kamatperiódusú lakáshitelek jelenlegi 3,4-4,7%-os kamata tartósan 5-6,7% fölé emelkedik majd.

Mi történt nyár eleje óta?


Megérett az idő arra, hogy összehasonlítsuk az új, minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket a megjelenésük előtt elérhető legjobb lakáshitel-ajánlatokkal. Azért nem az átlaghoz hasonlítjuk őket, mert azon terméktől, amelyet az MNB elsősorban a versenyzőbb banki árszabás érdekében alakított ki, elvárható, hogy újat nyújtson az árazás területén, vagyis olcsóbb legyen, mint a már egyébként is elérhető ajánlatok.


Megnéztük, hogy milyen volt a teljes hiteldíja (THM) és a kamatozása június 30-án, és ma, vagyis szeptember 13-án az elérhető legjobb (utóbbi esetben immár "minősített fogyasztóbarát") lakáshiteleknek.

Hidegzuhany a bankoktól: nesze neked, fogyasztóbarát lakáshitel!


El kell keserítenünk azokat, akik azért vártak az elmúlt hónapokban a lakáshitelfelvétellel, mert arra számítottak, hogy fognak találni a már elérhető ajánlatoknál érdemben jobbat is a piacon. Mint a táblázatban is látható, egyedül a 3 éves kamatperiódus esetében jelent meg a piacon korábban elérhetőnél érdemben kedvezőbb THM-mel bíró hitel, hiszen a K&H korábban 3,80%-os kamatozású hitele helyén megjelent az Erste Bank 3,50%-os minősített hitele az első helyen. 5 és 20 éves kamatperiódus esetében magasabb a legalacsonyabb "fogyasztóbarát" THM-szint a korábban egyébként is elérhetőnél. A kamatozás szempontjából az említett 3 éves hitel mellett 10 éves kamatperiódus mellett látunk még javulást, ugyanis az Erste 5,42%-át felváltotta az első helyen az FHB és a takarékszövetkezetek 5,00%-os hitele, azonban ennél a kamatperiódusnál lényegében stagnált az elérhető legjobb THM.

Az MNB pályázati kiírása alapján a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek THM számítása során a rendeletben meghatározott alapszámla számlavezetései díját kell a bankoknak ügyféltájékoztatóikban figyelembe venniük. Ez egyes bankoknál torzíthatja (többnyire valószínűleg felfelé) a THM értékét ahhoz képest, mintha a ténylegesen igénybe vett számla díjtételét vennénk figyelembe. Mivel azonban a számlák költségei bankonként és ügyfélcsoportonként is eltérnek, ennek figyelembe vétele meghaladta cikkünk kereteit.



Azt gondolhatnánk, hogy a legjobb hitelek drágulását (vagy az árak stagnálását) a referenciahozamok némi emelkedése okozta, ez azonban nem igaz: június óta az állampapírok és a budapesti kamatswapok árazása (ÁKK-hozamok, BIRS) is csökkent. A számok arra utalnak, hogy az MNB által a fogyasztóbarát lakáshitelekre kitűzött 3,5 százalékpontos felár nem volt igazán effektív korlát, legalábbis nem készteti a bankokat a korábbinál jóval intenzívebb árversenyre.

Hidegzuhany a bankoktól: nesze neked, fogyasztóbarát lakáshitel!


Attól még persze, hogy a legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek drágábbak ma, mint pár hónapja a legjobb nem minősített lakáshitelek voltak, a teljes lakáshitelpiac kamatszintje csökkenhet. Különösen, ha nagy tömegek kezdik el felvenni az átlagos hiteleknél olcsóbb, fent bemutatott fogyasztóbarát lakáshiteleket. Mivel egyre nagyobb tömegeket vonnak be a bankok a lakáshitelezésbe, a kockázati szint emelkedése (így a drágábban hitelezhető ügyfelek arányának növekedése) miatt ennek megvannak a korlátai. Nem nagyon segíti az átlagkamatok csökkenését az sem, hogy az OTP és az MKB például kizárólag 10, illetve 20 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitellel állt elő.

Hidegzuhany a bankoktól: nesze neked, fogyasztóbarát lakáshitel!


Vannak itt más újdonságok is


Vannak persze így is erényeik a fogyasztóbarát lakáshiteleknek a többi hitelhez képest. Bevezetésük eredményessége azonban jellemzően nehezen mérhető.

Hogy lássuk ezeket, összefoglaljuk e hitelek legfontosabb paramétereit:
  • Kizárólag annuitásos törlesztés (egyenlő havi törlesztőrészletek) megengedett. Kivételt képeznek ez alól a részletekben folyósított hitelek a hitelösszeg teljes folyósításáig.
  • A kamatperiódus hossza 3, 5, 10 év lehet, vagy a futamidő végéig tartó kamatrögzítés alkalmazása elvárt.
  • A hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított maximum 15 munkanap.
  • A folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap (az ügyfél kérésére ettől el lehet térni)
  • A hitelező által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot (350 bázispontot).
  • Folyósítási díj: maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer Ft.
  • Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, lakástakarék-pénztári betétből pedig a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig az előtörlesztés díjmentes.

10+10 millió

Ide kattintva egy helyen minden információ elérhető az új családi otthonteremtési kedvezményről. Választ adunk az egyéni esetekre, körüljárjuk a legfontosabb gyakorlati kérdéseket, segítünk kiigazodni az új CSOK feltételeiben.

Előző cikk  Előző cikk Következő cikk  Következő cikk

F?rum
 
 
×
×
Jogi nyilatkozat
A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.

Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés alkalmasságát vagy megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadójával!

Az előbb írtakra tekintettel az előadás szervezője, az oldal üzemeltetője, szerkesztői, és szerzői valamint előadói kizárják mindennemű felelősségüket az oldalon esetleg megjelenő információra vagy adatra alapított egyes befektetési döntésekből származó bármilyen közvetlen vagy közvetett kárért vagy költségért.
Bővebben...

Friss hírek
20 hír 30 hír 40 hír


 

hirdetés
 
Rovatnavigátor
EZT OLVASTA MÁR?
11
22
33
44
55
0
Prémium