Festésmázolás
Bank

Példátlan robbanást hozhat Magyarországon a felújítási támogatás

Többszörösére növelheti a felújítási célú lakáshitelek iránti hazai keresletet a kamattámogatott otthonfelújítási hitelek február 1-jei bevezetése. Egyúttal akár az 50 százalékot is megközelítheti idén azoknak a lakossági hiteleknek az aránya az új kihelyezésekben, amelyekhez az állam kamattámogatást nyújt. Cikkünkben a várható hitelpiaci hatások mellett összefoglaljuk az új otthonfelújítási kölcsön szabályait is.

Nem voltak igazán népszerűek a lakásfelújítási és korszerűsítési célra felvett lakáscélú hitelek Magyarországon az elmúlt években: az újonnan kihelyezett lakáscélú hitelek mindössze 3-4%-át tették ki az MNB adatai szerint, a havonta megkötött szerződések összege jellemzően 1 és 4 milliárd forint között ingadozott.

Az alacsony kereslet egyik oka az lehetett, hogy a személyi kölcsönöket magasabb kamattal és törlesztőrészlettel ugyan, de jóval kevesebb adminisztrációval (pl. jelzálogfedezet, közjegyző és értékbecslés nélkül) és gyorsabban, mindössze néhány nap alatt lehetett felvenni a lakáscélú hitelek több hetes átfutási idejével szemben.

A felújítási célú hitelek a normál lakáshitelekhez képest jellemzően drágábbak is voltak, a bankok oldaláról ezt a kisebb hitelméretek indokolhatták. Az otthonfelújítási hitel megjelenésével ez a hátrány megszűnik, és a havi törlesztőrészletekben több ezer forintot jelentő előnnyé válik.

A KSH adataiból az derült ki, hogy egy év alatt (2019 második felében és 2020 első felében összesen) mindössze 12 168 korszerűsítési vagy bővítési célú lakáshitelszerződést kötöttek a háztartások. A bankok számára nagy kérdés, ez hányszorosára emelkedhet az otthonfelújítási kölcsönök bevezetésével.

Úgy tudjuk, a kormány az otthonfelújítási támogatásra évi mintegy 170 milliárd forintot tervez költeni (ezt nagyjából alátámasztja Novák Katalin családügyi miniszter nekünk adott interjúja is), 2022-ben nyilván többet, mint idén, hiszen fokozatosan indulnak el a beruházások. Ez durva becsléseink szerint közel évi 100 ezer odaítélt felújítási támogatást jelentene, aminek egy jelentős részére előfinanszírozásként felvehetik az igénylők a fix 3%-os kamatozású, kamattámogatott otthonfelújítási kölcsönt.  

Egy ekkora támogatási boom már eleve a felújítási célú lakáshitelek iránti kereslet megtöbbszöröződését jelentené, ugyanakkor a támogatások igénylések darabszáma egyes feltételezések szerint akár az egymilliót is elérheti két év alatt, a felülről nyitott költségvetési keret akár ezt is lehetővé teszi. Ez alapján több százezer otthonfelújítási kölcsönigénylésre számíthatnak a bankok.

feluj5

Az új hitelforma legközelebbi „rokona” a piacon CSOK-hitelnek nevezett 3%-os kamatozású, kamattámogatott lakáskölcsön, amely 2016 óta érhető el, az elmúlt években pedig nemcsak használt lakások megvásárlására, de kétgyermekesek számára is elérhetővé tették (korábban csak új lakásokra és legalább három gyermekesek számára volt elérhető). Az elmúlt egy évben (pontosabban 2019. szeptember végétől 2020. szeptember végéig) kihelyezett lakáshitelek 17%-a volt kamattámogatott hitel, jellemzően CSOK-hitel, a termékről itt írtunk részletesebben.

Az otthonfelújítási kölcsön megjelenésével három jelentősebb kamattámogatott hitel lesz a magyar lakossági piacon: a 3%-os CSOK-hitel és a 0%-os babaváró hitel mellett a 3%-os felújítási kölcsön. Együttes arányuk az új lakossági kihelyezésekben akár az 50%-ot is elérheti, előbbi kettő összege ugyanis az elmúlt évben már 35% környékén volt.

Minden nagy hazai kereskedelmi bank gőzerővel készül az otthonfelújítási hitel február 1-jei vagy azt követő bevezetésére. A közvetlenül karácsony előtt megjelent 641/2020-as kormányrendeletből az alábbiakat lehet tudni az új termékről:

Az OTTHONFELÚJÍTÁSI KÖLCSÖN HASONLÓ LESZ A 3%-OS CSOK-HITELHEZ: AZ ÖTÉVES ÁTLAGOS ÁKK-HOZAM 130 SZÁZALÉKA + 3 SZÁZALÉKPONTNYI KAMATOT SZÁMÍTHATNAK FEL A BANKOK, DE A 3% FELETTI RÉSZT AZ ÁLLAM ÁLLJA, VAGYIS AZ ÜGYFÉL ÁLTAL FIZETETT KAMAT ALAPESETBEN 3%.

  • a hitelezőket az otthonfelújítási kölcsön összege után 1,5% költségtérítés illeti meg a hitelfelvevő részéről azzal, hogy a pénzügyi közvetítője részére fizethető közvetítői díj nem haladhatja meg a 0,8%-ot, (a 6 milliós maximális összeg esetében a 1,5%-os kulcs 90 ezer forintos költségtérítést jelent, a hitelközvetítő ebből legfeljebb 48 ezer forintot kaphat),
  • az otthonfelújítási kölcsön jelzálogalapú hitelintézeti kölcsönnek számít,vagyis várhatóan közjegyzőt, értékbecslőt is alkalmazni kell,
  • akkor veheti fel valaki, ha megfelel az új, akár 3 milliós otthonfelújítási támogatás feltételeinek(25 év alatti együtt élő gyermek, 1 éves tb-jogviszony, köztartozásmentesség, stb), ennek igazolásához a hitelkérelem során csatolni kell a vonatkozó dokumentumokat,
  • ha a hitelintézet a benyújtott kérelem és mellékletei alapján azt állapítja meg, hogy az igénylő a kérelem benyújtásának időpontjában a kamattámogatás feltételeinek megfelel, akkor a kamattámogatás igénybevételéről az igénylővel támogatási szerződést köt,
  • az otthonfelújítási kölcsön összege nem haladhatja meg a 6 000 000 forintot, kamatainak megfizetéséhez a  kamattámogatást az  állam a  kölcsön teljes futamidejére, legfeljebb 10 évre nyújtja (ezek a paraméterek havi kb. 58 ezer forintos törlesztőrészletet jelenthetnek kezdetben, ami aztán a támgoatás betörlesztésével csökkenhet)
  • az otthonfelújítási támogatás terhére történő előtörlesztésért a támogatott személy terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel a hitelintézet, ilyenkor a jóváírást követő 10 napon belül a hitelintézet változatlan futamidő mellett a támogatott személy havi törlesztőrészleteit újraszámolja, és arról a  támogatott személyt és a kincstárt értesíti,
  • a hitelfelvevő az otthonfelújítási kölcsön felhasználásával megvalósított építési tevékenységekkel kapcsolatban kiállított számlák kifizetését a kölcsön folyósításától számított egy éven belül a  számlák vagy azok másolata bemutatásával igazolja a hitelintézet felé (vagyis figyelni kell, hogy a tervezett munkák egy éven belül befejeződjenek, erről itt írtunk)
  • ha ez nem teljesül, vagy elveszti a jogosultságát a hitelfelvevő a felújítási támogatásra, vagy a felvett felújítási támogatás nem éri el a kölcsönösszeg 25%-át (vagyis egy 6 milliós kölcsön esetében az 1,5 millió forintot), akkor

A KÖLCSÖNTARTOZÁS HÁTRALÉVŐ ÖSSZEGÉRE VONATKOZÓAN A KAMATTÁMOGATÁS MEGSZŰNIK (A KAMAT JELEN ÁLLÁS SZERINT 5% FÖLÉ UGRIK), AZ ADDIG IGÉNYBE VETT KAMATTÁMOGATÁST AZ ARRA VALÓ JOGOSULTSÁG MEGSZŰNÉSÉT KÖVETŐ 60 NAPON BELÜL EGY ÖSSZEGBEN A HITELINTÉZET ÚTJÁN VISSZA KELL FIZETNI A KINCSTÁRNAK (HALVA SZÜLETÉS VAGY A GYERMEK ELHALÁLOZÁSA ESETE KIVÉTEL).

  • ha viszont teljesülnek a feltételek, az otthonfelújítási támogatás folyósítását követően a hitelintézet az otthonfelújítási támogatást 4 napon belül egy összegben, előtörlesztésként a támogatott személy hitelintézetnél vezetett hitelszámláján írja jóvá, legfeljebb a fennálló otthonfelújítási kölcsöntartozás összegéig.

Címlapkép: Getty Images

korona haláleset
vatikán róma pápa
izrael
hófúvás hóesés tél
irán teherán atomfegyver geopolitika térkép

Alapblog S&P500, te drága

A P/E ráta a részvények árazottságának egyik legismertebb mérőszáma. Azt mutatja meg, hogy a jelenlegi vállalati...

Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-tal elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
A tőzsdei könyv
Útmutató, amely piaci pánikok esetén is használható.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu
2021-04-14
Investment, Wealth and Savings (IWS) 2021
2021-05-12
Építőipar 2021
2021-05-13
HR Revolution 2021
2021-06-03
Financial and Corporate IT 2021
bankhitelmaszkban