parlament
Befektetés

Működik a szuperállampapír-trükk: 13% feletti hozam ütheti a markod

Csak minimális mértékben romlott a hozamkörnyezet az elmúlt hetekben, így változatlanul 13% feletti hozamot ígér a babaváró hitel MÁP+ lakossági kötvénybe történő befektetése. Az ÁKK pénteken közzétett 1,06%-os aukciós hozamadata alapján a februári hitelfelvevők is 1 millió forint körüli hozamot realizálhatnak 5 év alatt a babaváró hitel szuperállampapírba fektetésével még akkor is, ha nem vállalnak gyermeket. Bemutatjuk, hogyan.

Babaváró hitelt vennél fel? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát!

Hogy működik a konstrukció?

Azok a hitelképes házaspárok vehetik fel a babaváró hitelt, amelyekben a feleség 41 év alatti (a további feltételeket lásd cikkünk végén). A babaváró hitel és a szuperállampapír kombinálásának a receptje a következő:

  • Felvesszük egy banknál a 0%-os, kamattámogatott babaváró hitelt, lehetőség szerint annak 10 millió forintos összegét (de kisebb összegekkel ugyanúgy működik) akár 20 éves futamidővel.
  • A felvett hitelösszeg egészét MÁP+ állampapírba fektetjük 5 évre, ezzel kihasználva annak évi 4,95%-os maximális éves hozamát.
  • 5 éven keresztül törlesztjük a babaváró hitelt, amely az időarányosan megfizetendő tőkeösszegen túl egy (évi 0,5%-os, tartozásarányos) garanciadíj megfizetését jelenti, így a havi törlesztőrészlet 45 833 forintról fokozatosan, kis mértékben csökken.
  • Ha nem érkezik (új) gyermekünk a hitelfelvételt követő 5 éven belül (a 12 hetes magzatot és a 2019. július 1-je után született örökbefogadott gyermeket már elfogadják), akkor jogszabály szerint visszafizetjük a babaváró hitel kamattámogatását 5 év múlva. Ez egy januárban felveendő 10 milliós babaváró hitel esetében 1,464 millió forint, egy februárban felveendőnél 1,481 millió forint lesz (a szerződéskötés napja számít).
  • Az 5. év végén kamatostul felvesszük a MÁP+ állampapírban kamattal együtt felhalmozódott 12,732 millió forintot, és ebből (jogszabály szerint díjmentesen) végtörlesztjük a babaváró hitel megmaradt 7,5 millió forintos tőketartozását, ha nem akarunk „büntetőkamatot is fizetni” a hitel hátralévő élettartama alatt (ez a januárban felveendő babaváró hiteleknél 6,3%, a februáriaknál 6,4% lenne manapság, de a hozamkörnyezet valószínű emelkedése miatt 5 év múlva és a futamidő hátralévő részében sokkal több is lehet).
  • 5 év múlva marad tehát 3,768 vagy 3,751 millió forintunk (attól függően, januárban vagy februárban vesszük fel a hitelt), amit szabadon felhasználhatunk.
  • A tényleges számok a hitelfelvétel időzítésétől függően legfeljebb néhány tízezer forinttal térhetnek el a fentiektől 5 év alatt (az időzítés például a garanciadíjat befolyásolja), de a 13% körüli hozam ez esetben is elérhető.

EZ A KOMBINÁCIÓ OLYAN, MINTHA RENDSZERES MEGTAKARÍTÁSUNK LENNE: HAVI KÖZEL 45 EZER FORINT BEFEKTETÉSÉBŐL 5 ÉV ALATT CSAKNEM 3,8 MILLIÓ FORINTOT SIKERÜL FELHALMOZNI. EZ TÖBB MINT 1 MILLIÓ FORINTOS ÖTÉVES NYERESÉGNEK ÉS 13% FELETTI ÉVES HOZAMNAK (BELSŐ MEGTÉRÜLÉSI RÁTA) FELEL MEG, AMIT EGYETLEN MÁS KOCKÁZATMENTES BEFEKTETÉS SEM BIZTOSÍT MA MAGYARORSZÁGON.

szuper

A gyermekvállalás 5 éven belüli teljesülése esetén természetesen még jobban jár a pár, hiszen hiteltörlesztésük 3 évre felfüggesztésre kerül, egy 2. új gyermek érkezése esetén pedig az aktuális tartozás 30%-át, egy 3. új gyermek érkezése esetén pedig a 100%-át elengedik. Esetükben a 13%-nál jóval magasabb hozamról van szó.

Néhány félreértés tisztázása

A témáról szóló korábbi cikkeink nyomán több kritikával is találkoztunk hasonló fórumokon, amelyek részben félreértéseken alapultak, most szeretnénk (részben ismételten) tisztázni ezeket:

  • senkit sem ösztönzünk felelőtlen eladósodásra, a fenti konstrukció a háztartás nettó adósságát nem növeli, hiszen a felvett hitel befektetésre kerül, így az átlagnál alacsonyabb kockázatú hitelfelvételről van szó.
  • A fenti számításokban figyelembe vett kamattámogatás visszafizetésén túl nem kell egyéb „büntetőkamatot” fizetnie annak, aki 5 év múlva (az 5 év lejártát követő 120 napon belül) a MÁP+ befektetéséből vagy más forrásból végtörleszti a hitelét. Találkoztunk ezzel ellentétes információval (miszerint késedelmi kamattal kell visszafizetni a kamattámogatás) egy nagybank honlapján is, de megkeresésünkre levették ezt a téves információt a honlapról.
  •  A MÁP+ lejárta és a végtörlesztés időpontja közötti néhány napos, magasabb kamatozású időszak kamatát csak időarányosan kell megfizetni (ez néhány nap „csúszás” esetén maximum pár ezer forint), a szuperállampapír ugyanis minimális veszteséggel napon belül visszaváltható.
  • Tőkeáttételes befektetésről lévén szó, felértékelődik a MÁP+ azon előnye, hogy előre meghatározott, biztos hozamú befektetésről van szó (az adómentesség megszűnésére, mivel az állam szempontjából stratégiai jelentőségű kötvényről van szó, mi egyáltalán nem számítunk, különösen nem visszamenőleges hatállyal).
  • A fenti kombináció talán legnagyobb kockázata, ha külföldre költözik a család vagy elválik a pár.
  • Külföldre költözés esetén (ha mindkét házastárs így tesz) piaci kamatozásúvá válik a hitel, és 120 napon belül vissza kell fizetni a már igénybe vett kamattámogatást is. A kamattámogatás visszafizetésére és a végtörlesztésre egyaránt érdemes a befektetett összeget igénybe venni.
  • Válás esetén csak akkor kell visszafizetni az igénybe kamattámogatást, ha a válás a gyermekvállalás teljesülése nélkül következik be. A hitel azonban mindenképpen piaci kamatozásúvá válik, ilyenkor érdemes lehet végtörleszteni, amelyre szintén jó fedezetül szolgálhat a befektetett összeg (mivel a MÁP+ hozama már az első félévben magasabb a kamattámogatás százalékos értékénél, alig van olyan eset, amikor negatív hozammal ér véget a történet). Ha viszont a babaváró hitelt továbbvivő fél a válás után új házasságot köt 5 éven belül, akkor a gyermekvállalásra rendelkezésre álló 5 éves időtartam számítása újrakezdődik, amivel szintén számolni lehet.

Mit befolyásol az említett ÁKK-hozam?

Röviden: az optimális időzítést. Hosszabban: a babaváró hitel felvevői az első 5 évben mindenképpen kamatmentesen törlesztik a hitelüket, mivel az állam fizeti a banknak a kamatot kamattámogatás formájában, 5 éves kamatperiódus mellett. A kamattámogatás összege attól függ, mikor köttetik a hitelszerződés, ugyanis az ÁKK által előző hónapban közzétett 5 éves aukciós átlaghozamot kell figyelembe venni. A fenti táblázat első oszlopa mutatja, mely hónapban melyik ÁKK-hozam érvényes. A kamattámogatás összegére vonatkozó kamatláb ennek a 130%-a + 2 százalékpont, amit a második oszlop tartalmaz. A gyermeket nem vállalók számára ez azért érdekes, mert 5 év után vissza kell fizetniük a kamattámogatást, ennek összegét pedig a fentiekkel összhangban az határozza meg, melyik hónapban kerül felvételre a hitel.

Mivel július óta rekord közeli alacsony szintre csökkent, december óta pedig csak marginális mértékben növekedett az állampapír-piaci hozamszint, a december után a január és a február is ideális a babaváró hitel felvételére azoknak, akik nem feltétlenül vállalnak gyermeket a következő 5 évben. A MÁP+ állampapírba fektetve 5 év alatt 1 millió forint körüli összeget nyerhetnek ezen, ahogy fent bemutattuk.

A babaváró hitel / támogatás lényege 10 pontban

  1. A kölcsönszerződés 2019. július 1-jétől 2022. december 31-éig köthető meg.
  2. Kamatmentes és szabad felhasználású a hitel, ingatlanfedezet sem kell hozzá, ugyanis ezt az állam készfizető kezessége "pótolja".
  3. A hitel vissza nem térítendő támogatássá alakulhat: a második (a hitelfelvételt követően születő vagy ezt követően születő és örökbefogadott) gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik után az aktuális tartozás 100%-át engedik el, és minden egyes gyermek érkezése után 3 évre felfüggesztik a tartozást.
  4. Legfeljebb 10 millió forintig, legfeljebb 20 évre és legfeljebb havi 50 ezer forintos törlesztőrészlettel vehető fel a hitel.
  5. Azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Legalább az egyik házasfél legalább 3 éve tb-jogosult vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat(ott). Ha a házaspár valamely tagja legalább egy gyermeket nevel, akkor legalább az egyik házastársnak az első házasságában kell élnie (az özvegyüléssel megszűnt házasság nem számít).
  6. A hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket.
  7. A hitelkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül el kell bírálniuk a folyósító hitelintézeteknek.
  8. Nem számítható fel díj a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért és előtörlesztéséért sem, viszont az államnak évente a fennálló kötelezettség 0,5%-ára rúgó díj jár egy év alatt.
  9. A hitel azáltal kamatmentes, hogy az állam kamattámogatást nyújt hozzá 5 éves kamatperiódussal.
  10. Ha 5 éven belül baba érkezik (akár örökbefogadással), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett kamattámogatást, és megnő a hitel kamata.Címlapkép: Getty Images.
Találd meg a neked való befektetési alapot!
argentin200219
Frankfurti tőzsde
Balaton Sound safetyfirst
forint200117
koronavírus coronavirus virus
Budapest
franklin templeton_getty_editorial
Tematikus PR cikk
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Tőzsdetanfolyam
Alapoktól a kereskedési, befektetési stratégiákig.
webinárium
Hogyan lovagolhatod meg a forint árfolyammozgását? Tőlünk megkapod a választ!
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

Junior portfóliókezelő

Junior portfóliókezelő

Adótanácsadó

Adótanácsadó
2020. február 27.
Építőipar 2020
2020. március 3.
Agrárium 2020
2020. március 5.
Biztosítás 2020
2020. március 10.
Investment, Wealth and Savings (IWS) 2020
franklin templeton_getty_editorial