szerző

280 ezer forint állami ingyenpénz ütheti a markodat, ha idén lépsz

2018. december 7. 10:34    
nyomtatás
 
Ha idén indítunk nyugdíjcélú megtakarítást, jövőre már igényelhetjük is az egyszerre több termék esetén akár 280 ezer forintos összegre rúgó adójóváírást. Idén azonban furcsa helyzet állt elő: érdemes lehet várni is, hiszen az állam egy új nyugdíjtermékkel lép jövőre a piacra, ami előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételeket nyújt majd, mint a most elérhető nyugdíjtermékek.

Portfolio Tanácsadó Központ - A jövő lehetőségei itt kezdődnek. Vagyon - profi megoldások

Itt az állami nyugdíjtermék


Idén októberben, a Portfolio konferenciáján jelentette be Barcza György, az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) vezérigazgatója, hogy egy új termékkel száll be a nyugdíjcélú öngondoskodás piacára, azóta Varga Mihály pénzügyminiszter újabb részleteket árult el:
  • Egy új állampapírról van szó, amely akkor jár majd le, amikor tulajdonosa eléri a nyugdíjkorhatárt.
  • A kifizetést lehet kérni egy összegben (kamattal együtt), illetve havi járadékként is.
  • Az új kötvény hasonló lesz a Babakötvényhez, amelyek az infláció felett 3%-os prémiumot adnak. A prémium mértéke az életkor függvényében változna.
  • Az új nyugdíjkötvényt csak a lakosság veheti, az intézményi szereplők ki lesznek zárva a vásárlói körből.

A termék bevezetésére a jövő évben kerül sor, egyelőre még nem világos, a kamatprémium az életkor növekedésével egyenesen vagy fordítottan arányosan változik-e majd és az sem, hogy a másik három, piaci nyugdíjtermék mellé elérhető, 20%-os éves adójóváírás ezeknél elérhető lesz-e majd, vagy a kamatprémium tenné versenyképessé a terméket más nyugdíjcélú megtakarításokkal szemben.

Tulajdonságai alapján a nyugdíjkötvény leginkább a rendszeres befizetésű, valamilyen garantált hozamot fizető nyugdíjcélú megtakarításokkal versenyezhet (pl. vegyes nyugdíjbiztosítások), így attraktív megtakarítási lehetőséget nyújt a garanciákat kedvelő befektetőknek.


Miben takarítsunk meg most?


Jelenleg három nyugdíjcélú öngondoskodási termék van Magyarországon, melyet az állam is támogat, mindhárom piaci alapon működik:
  • az önkéntes nyugdíjpénztárak,
  • a nyugdíjbiztosítások,
  • és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ).

A magyar lakosság elsősorban nyugdíjpénztárban takarít meg, a legnagyobb növekedés az elmúlt években viszont a 2014 óta elérhető, államilag támogatott nyugdíjbiztosítások piacán tapasztalható:

280 ezer forint állami ingyenpénz ütheti a markodat, ha idén lépsz



A "várható teljes költség" oszlopban önkéntes nyugdíjpénztárak esetén a működési alapba kerülő díjakat vettük alapul, míg a nyugdíjbiztosítások esetén az MNB TKM-összesítésével számoltunk. A két érték nem összehasonlítható, de mivel önkéntes nyugdíjpénztáraknál nem elérhető a TKM-hez hasonló mutatószám, ezért csak ezzel tudunk számolni. A táblázat éppen ezért nem használható pénzügyi termékekkel kapcsolatos döntések hozatalához, csupán illusztrációs, tájékoztató jelleggel szerepel a cikkben.

Mindhárom termék legnagyobb vonzereje a 20%-os adójóváírás, melyet éves befizetésünkkel arányosan, maximum a fent említett összegig vehetünk igénybe. Egyszerre több megtakarítást is indíthatunk, együttesen ezekhez 280 ezer forint állami támogatást vehetünk igénybe évente.

Fontos megjegyezni, hogy ha idén december 31-ig nyugdíjcélú megtakarítást indítunk és be is fizetjük a megtakarításra szánt összeget, az idei teljes évre vonatkozó adójóváírást megkapjuk.


Az adójóváírás igénylésének metodikájáról itt írtunk:
2018.05.10 05:51 Már csak pár napod maradt, hogy lecsapj a 150 ezer forintos állami ingyenpénzre


Melyiket válasszam?


Az adójóváírás maximumán kívül számos különbség van egyes nyugdíjcélú termékek esetén. Most bemutatjuk ezeknek egyes előnyeit és hátrányait.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye, hogy:
  • itt a legnagyobb az adójóváírás maximuma (150 ezer forint az egészség és önsegélyező pénztárak után igénybe vett adójóváírással együtt),
  • ez a legkényelmesebb megtakarítási forma, hiszen gyakorlatilag csak aktívan kezelt portfóliókat vehetünk igénybe, ezért nehéz mellényúlni,
  • tíz év eltelte után hozzáférhetünk a hozamhoz (amely, ha kifejezetten nyugdíjra akarunk spórolni, nem nevezhető mindenképp előnynek, ugyanis időskori önmagunktól vesszük el ezt a pénzt),
  • a munkáltató befizetése is gyarapíthatja a félrerakott vagyont (bár erre idén nem jár állami támogatás, csak jövőre).

Hátránya, hogy:
  • ha megszorulunk tíz éven belül, nem férhetünk hozzá, maximum tagi kölcsön formájában, ami jelentős plusz költségeket jelenthet,
  • ez a legkevésbé transzparens termék, fogalmunk sincs legtöbbször, hogy pontosan miben van a pénzünk, vagy hogy pontosan milyen költségeket fizetünk ki a működési, likviditási és belépési költségeken felül.


Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy:
  • a tanácsadó, biztosító noszogat, hogy fizessük a megtakarításunkat rendszeresen,
  • számos olyan plusz extrát tudunk venni, mint a kockázati kiegészítők (vagyis munkaképesség csökkenésére; rokkantságra, tartós betegségre is nyújthat fedezetet), a haláleseti alapbiztosítás, a díjátvállalás, árfolyamfigyelés (szintén nem feltétlen előny, erről itt írtunk), a sok esetben díjmentes portfólió-módosítás lehetősége,
  • egységes, MNB által jóváhagyott költségmutatók és európai KID-dokumentumok teszik átláthatóvá ezeket a termékeket.



Hátránya, pedig:
  • ez lehet a legdrágább termék, ha nem jól választunk, ha nem fizetjük rendszeresen, végig az előre meghatározott futamidő alatt, ha pedig az első 1-2 év után mondjuk fel, a tőkénk 80-100%-át is elbukhatjuk (mivel a már igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten is vissza kell fizetnünk),
  • a tanácsadó, akinek a zsebébe vándorol a kezdeti költség jelentős része, jellemzően nem lesz ott húsz év múlva is mellettünk.

Érdemes megjegyezni, hogy a nyugdíjbiztosításnál kétféle megtakarítási forma érhető el: befektetési egységekhez kötött (unit-linked) és garanciákkal működő (vegyes). Előbbinél eszközalapok (lényegében befektetési alapok) közt kell válogatnia az ügyfélnek, míg utóbbinál a biztosító fekteti be a megtakarításunkat (kockázatkerülő eszközökbe, jellemzően állampapírba) és valamekkora garantált hozamot is fizet rá (technikai kamat, általában kevesebb, mint a termék teljes költsége).

Az állami nyugdíjkötvény főleg a vegyes életbiztosítások értékesítését szoríthatja háttérbe, hiszen ez az egyetlen olyan államilag támogatott nyugdíjtermék, amely garantált hozamot fizet. A nettóban (vagyis költségekkel csökkentve) negatív kamatoknál vélhetően attraktívabb hozamot tud majd nyújtani az állampapír, a vegyes életbiztosítások egyedül akkor maradhatnak versenyképesek, ha a 20%-os állami támogatást a nyugdíjcélú állampapír nem kapja meg.

Fontos megjegyezni, hogy a 20% éves adójóváírás a teljes tőkére vetítve egyre kisebb hozamot jelent, így előfordulhat, hogy az állam nem is vezeti ezt be a nyugdíjkötvényre, helyette olyan kamatozást kínál, mellyel tőkearányosan hasonló többlethozamot tud nyújtani hosszú távon, mint az adójóváírás.

Ennek általunk számolt mértékét mutatja az alábbi táblázat:

280 ezer forint állami ingyenpénz ütheti a markodat, ha idén lépsz



NYESZ

A NYESZ előnye, hogy:
  • itt a legszélesebb a befektetési eszközök választéka, hiszen nemcsak befektetési jegyeket / egységeket, hanem kötvényeket, részvényeket, egyéb instrumentumokat is választhatunk,
  • ha jól használjuk, ez a legolcsóbb megtakarítási forma,
  • ha rövid távon fel kell törnünk a számlát, itt szenvedjük el a legalacsonyabb veszteséget,

hátránya, hogy:
  • a széles választék a kevésbé pénzügyileg tudatos ügyfeleknek zavarba ejtő lehet,
  • a 20 százalékos adójóváírás maximális mértéke itt a legalacsonyabb (100 ezer forint, 2020 előtt nyugdíjba vonulók esetén 130 ezer forint),
  • öröklés esetén az adójóváírásra való jogosultság elvész.




(Címlapkép forrása: MTVA/Bizományosi: Faludi Imre)

Előző cikk  Előző cikk Következő cikk  Következő cikk

Önkéntes nyugdíjpénztárak adatai

F?rum
 
 
×
×
Jogi nyilatkozat
A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.

Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés alkalmasságát vagy megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadójával!

Az előbb írtakra tekintettel az előadás szervezője, az oldal üzemeltetője, szerkesztői, és szerzői valamint előadói kizárják mindennemű felelősségüket az oldalon esetleg megjelenő információra vagy adatra alapított egyes befektetési döntésekből származó bármilyen közvetlen vagy közvetett kárért vagy költségért.
Bővebben...



Kövess minket a Facebookon

Klikkelj a forint és svájci frank árfolyamért
Tematikus cikk

A piacon egyedülálló szolgáltatásokat vezetett be az OTP Ingatlanpont (x)

Az OTP Ingatlanpont döntött: bevezette a papírmentes ügyintézést. 

A sikeres férfiak titka (x)

A sikerre mindannyian vágyunk, de mi lehet az oda vezető út titka? 
Új Portfolio hírlevél

Szerkesztett hírlevél - Segítség a
MIFID 2-ben

Feliratkozás
Friss hírek
20 hír 30 hír 40 hír



hirdetés
Állásajánlatok
Pricing Specialist
Tőzsdei adatszolgáltatás Üzletágvezető
 
Rovatnavigátor
EZT OLVASTA MÁR?
11
22
33
44
55
0
Prémium