Fontos határidő volt augusztus 31-e a devizahitelesek számára, hiszen eddig igényelhették bankjuktól jelzáloghitelük átlátható árazás szerinti átalakítását, és eddig volt lehetőségük a hitel forintosítására és a tartozás 25%-os elengedésre azoknak a késedelmes adósoknak, akik igényüket erre május közepéig jelezték. A Portfolio.hu megkérdezte a bankokat e programok eredményéről, és a december végéig igényelhető árfolyamgát konstrukció eddigi részvételi arányáról is. A bankok válaszaiból vegyes kép rajzolódik ki, az árfolyamgát (mint a legígéretesebb program) iránti érdeklődés ugyanakkor a kezdeti szerény részvételi adatok ellenére nem lebecsülendő.
A bankmentő csomagok állásáról és a további teendőkről csütörtökön jelent meg interjúnk Gyuris Dániellel, a Bankszövetség alelnökével, az OTP vezérigazgató-helyettesével:
Korábbi cikkünkben részletesen bemutattuk a devizahiteleseket érintő adósmentő csomagok közül a fontosabbakat, ezek közül
1. a késedelmes hitelesek forintosítása és tartozás-elengedése, 2. az átlátható árazásra történő átállás és 3. az árfolyamgát
aktuális állását foglaljuk össze a bankok elmúlt öt napban adott válaszai alapján.
1. Késedelmes hitelek forintosítása és 25%-os tartozás-elengedése
A vonatkozó jogszabályok szövege nem egyértelmű, de leginkább arra lehet következtetni belőlük, hogy az augusztus 31-ei határidő a május 15-éig igényét bejelentő fel nem mondott, a szeptember 15-ei határidő pedig a felmondott késedelmes hitelek forintosítására és 25%-os tartozás-elengedésére vonatkozik.
A forintosítási és 25%-os tartozás-elengedési program éppen ezért még nem tekinthető lezártnak, az adatok nem véglegesek. Általánosságban azonban elmondható, hogy a bankok többségénél szerény eredményeket hozott a program, a forintosítás ugyanis a kamat emelkedése miatt még a 25%-os tartozás-elengedéssel együtt sem garantálja a fizetőképesség helyreállítását. Egyes esetekben ugyanis nem hogy csökkentené, inkább növeli az amúgy is megszorult hitelesek törlesztőrészletét ez. De lássuk az egyes bankok tapasztalatait!
AXA: A hitelek forintosítása augusztus 31-vel megtörtént, de tekintve, hogy új kiváltó hitelekről beszélünk, a szerződés tartalmaz olyan feltételeket (pl. földhivatali bejegyzés, vagyonbiztosítás meglétének szükségessége), ami miatt a későbbiek során a hitel meghiúsulhat - függetlenül a forintosítástól - ezért biztos számot nem tudtak még mondani. Várakozásaik szerint kb. 25-35 db ügyletre lehet számítani. Ez a jogosultak mintegy 40%-át jelenti, és a programot csak a fel nem mondott hitelekre alkalmazzák. Budapest Bank: a bank válasza szerint jelenleg az adatok összesítése folyik, így ezekről csak később tudnak nyilatkozni. Első körben csak a fel nem mondott ügyfelek szerződéseit váltották át forintra, a felmondott hitelek átváltásának határideje szeptember 15. A felmondott devizahitelekre vonatkozó szerződéskötési folyamat jelenleg is zajlik az erre jogosult ügyfelekkel. CIB: A 90 napon túl késedelmes deviza jelzáloghitelek forintosítására első körben a banknál közel 1000 ügyfél volt jogosult. Közülük 420-an jelezték részvételi szándékukat a május 15-ei határidőig. Minden olyan ügyfél esetében, aki a határidő lejárta előtt igényelte a banknál devizahitele forintosítását illetve a tartozás elengedését, sor került a hitel átváltására, valamint tartozás egynegyed részének elengedésére. A nyilatkozatot határidőben nem tett, illetve a felmondott ügyfelek esetében az átváltás határideje szeptember 15. A jogosultak hozzávetőlegesen 50%-a élt a lehetőséggel, velük folyamatosan történnek a szerződéskötések. A bank által befogadott igénylésekből 30% a nem felmondott devizahitelek aránya. Erste: A határidőig több mint 200 ügyfelük szerződött le a 25%-os elengedésre és a forintosításra fel nem mondott hitelek esetén. A fenti darabszám a jogosultak 89%-át jelenti, tehát, akik ezen programra jogosultak voltak, azoknak a többsége le is szerződött. A felmondott ügyletek kapcsán még folynak a szerződésmódosítások. K&H: A nem fizető hitelek forintra váltására vonatkozó kérelmek száma 2727 darab volt (19 milliárd forintos állomány, ami 40%-ot jelent). A ténylegesen lezajló forintosítások darabszáma és összege még nem ismert. MKB: viszonylag élénk érdeklődést követően csak elenyésző számú ügyfél és ügylet esetében került sor erre. OTP: náluk a jogosultak kb. 25-30%-a igényelte a forintosítást, az előzetes adatok szerint az igénylők 80%-a élni is fog vele (tehát a jogosultak kb. 20%-a). UniCredit: a bank több mint másfélszáz ügyfele esetében került sor devizakölcsön forintra váltására és tartozásuk 25 százalékának elengedésére. Ez a jogosult ügyfelek mintegy 10 százalékát jelenti. Volksbank: A rendelkezésre álló adataik alapján 101 db ügylet forintosítására került sor. Az elengedett állomány mintegy 180 millió forint nagyságrendű. A jogosult ügyletek 70,14 %-a került forintosításra. A Volksbanknál úgy értelmezik, hogy a törvény szerint azok a devizahitelesek, akiknek hitele felmondás alatt áll, nem vehettek részt a programban.
A bankok ezzel kapcsolatos (hiányos) válaszait alábbi táblázatunk foglalja össze.
2. Devizahitelek átváltása az átlátható árazás szerinti hitelre
Mivel korábbi cikkünknek megfelelően ez az április 1-jétől augusztus 31-ig igénybe vehető lehetőség sem keltette fel a devizahitelesek fantáziáját éppen amiatt, mert nem garantálja a program a törlesztőrészlet csökkenését, az előzőnél még kisebb érdeklődésről és kevesebb szerződéskötésről számoltak be a bankok.
AXA: Elenyésző számban érdeklődtek iránta az ügyfelek, konkrét átalakítási kérelem pedig nem is érkezett a bankhoz. Budapest Bank: Rendkívül csekély volt az érdeklődés, az igénylők száma a 10-et sem érte el. CIB: Minimális érdeklődést tapasztaltak, összesen 5 ügyfelük igényelte, így szerződésmódosítás még nem történt. Fontosnak tartották megemlíteni, hogy ügyfeleik olyan hitelt vegyenek fel, aminek a törlesztőrészlete nem változik a relatíve rövidebb (3,6,12) kamatperiódussal együtt, aminek oka a referencia kamatláb volatilitása lehet. Ezért a bank már 2010-ben bevezette a hosszú távú 3 vagy 5 évre is fix kamatozást garantáló hiteltermékeket. Erste: Az ügyfelek meglehetősen kis hányada igényelte az átlátható árazásra történő átállást, néhány tucat ügyletről beszélhetünk. Szerintük a devizahitelekre vonatkozó szabályok amúgy is szigorúak a bankokkal szemben, így nem került hátrányba, aki nem módosította szerződését. K&H: a bank sajtótájékoztatóján elhangzottak alapján minimális volt az ügyfelek részéről a lehetőség iránti érdeklődés. MKB: csekély érdeklődést tapasztaltak, mindössze néhány szerződéskötésre került sor. UniCredit: jelzáloghitellel rendelkező ügyfeleik körében folyamatosan alacsony érdeklődést tapasztaltak hitelük referenciakamathoz kötése vagy a kamat hosszú távú rögzítése (hosszú kamatperiódus) iránt. A banknál ügyfeleik konkrét igénye alapján a devizakölcsönük forintra váltásával egyidejűleg került sor referenciakamatra történő átszerződésre. Volksbank: 1 fő élt a lehetőséggel.
A bankok ezzel kapcsolatos (szintén hiányos, illetve nem számszerűsítő) válaszait alábbi táblázatunk foglalja össze.
3. Árfolyamgát
Noha eredetileg a jól teljesítő devizahitelesek számára fenntartott árfolyamgát rendszeréhez is tartozott egy augusztus végi - szeptember eleji határidő (ekkortól a törvény alapján már a szabad felhasználású hitelesek kérelmeit is kötelező befogadni), a bankok többsége már nyár eleje-közepe óta mindenki számára elérhetővé tette ezt a lehetőséget. Ezzel kapcsolatos tapasztalataik meglehetősen vegyesek.
AXA: A banknál elmondták, hogy a jogosultak 34%-a igényelte eddig a programot (ez nem jelenti azt, hogy ennyien már szerződtek is volna), és év végéig a jogosultak 75%-át várják. Budapest Bank: Április 1. óta több mint 2900 ügyfél kezdeményezte az árfolyamrögzítést, becsléseik szerint a jogosult ügyfeleink mintegy 60-70%-a fog élni a lehetőséggel. A CIB Bank eddig (szeptember 3.) megközelítőleg 6500 igényt fogadott be, mely hozzávetőlegesen a jogosultak 18 százalékát jelenti. Júliusban, augusztusban tapasztaltak egy kisebb élénkülést az érdeklődések számában. Előzetes becsléseik alapján a jogosultak 75 százalékánál számítottak arra, hogy élni fognak az árfolyamgát lehetőségével. Az érdeklődés egyelőre ennél jóval alacsonyabb, azonban az év hátralévő részében jelentősen megnövekedhet az igénylésszám. Erste: Eddig több mint 15 000 ügyfél igényelte, ez körülbelül a jogosultak 20%-a. A jelenlegi tendenciák alapján várhatóan a jogosultak 40-50%-a fog élni a lehetőséggel, de egy év végi "roham" esetén ennél magasabb arányú is lehet az igénybevétel. FHB: Az árfolyamrögzítésre jogosultak csaknem 13%-a már beadta igénylését, s várakozásaik szerint legalább a jogosulti kör fele beadja jelentkezését év végéig. K&H: augusztus 28-ai adataik szerint a jogosult állomány 21%-a (77 milliárd forint) nyújtotta be igényét az árfolyamgátra, ami 10 108 kérelmet jelent. Nyár közepén csökkent náluk az intenzitás, a szabadságolások végeztével azonban ismét az érdeklődés növekedését tapasztalják. MKB: az árfolyamrögzítés iránt több ezer érdeklődést regisztráltak. Várakozásaik szerint a törvényi feltételeket teljesítők mintegy 20%-a fog élni a lehetőséggel, hiszen az MKB Bank ügyfelei a versenytársakéinál jóval nagyobb arányban éltek az árfolyamrögzítés lehetőségével már 2011-ben. OTP: Várakozásaik szerint év végéig a jogosultak 45-50%-a él az árfolyamgát lehetőségével. Az OTP Bank fiókjaiban naponta több százan érdeklődnek az árfolyamrögzítés konstrukciója iránt, augusztus elejére túljutottak a 10 000 szerződéskötésen is. Körülbelül 110 ezer deviza alapú ingatlanhiteles ügyfél felel meg a gyűjtőszámla hitel feltételeinek. Raiffeisen: az indulásnál 50-60%-os részvételt terveztek, amelyet továbbra is tartanak. Szeptemberben és decemberben még nagyobb érdeklődésre számítanak. A kezdeti bizonytalanság után az utóbbi időszakban jelentősen megnövekedett az érdeklődés, több ezer ilyen szerződést kötöttek. Náluk a jogosultak közel 1/3-a már szerződött. UniCredit: a banknál eddig több mint 2700 devizakölcsönnel rendelkező ügyfél érdeklődött személyesen és telefonon az árfolyamrögzítés iránt, ebből mintegy 1700 esetben folyamatban van vagy már be is fejeződött a szerződéskötés. Volksbank: Az árfolyamrögzítést augusztus 31-éig 498 ügylet esetén igényelték. A jogosultság feltételeinek vizsgálata a folyósításkor fejeződik be, ezért pontos arányszámot nem tudtak mondani.
A bankok ezzel kapcsolatos (szintén hiányos, illetve nem mindig számszerűsítő) válaszait alábbi táblázatunk foglalja össze. Látható, hogy a legnagyobb részvételi arányt a fentiek közül eddig a még le sem záródott (december 31-éig kérhető) árfolyamgát hozta, azonban itt is messze van még az igénybevétel aránya az év végére várttól. A bankok többsége ugyanakkor a részvételi arány jelentős őszi megugrására számít, így az árfolyamgát program reményeik szerint eléri célját.
A PSZÁF árfolyamgát igénybe vételéről szóló legfrissebb, július végi állapotot tükröző statisztikáját alábbi cikkünkben foglaltuk össze. Ezeknél a bankok által közölt fenti igénylési számok már frissebbek.