Új világ jön a fizetéseknél: pár ezres korlátlan csomagokra számíthatunk
Turzó Ádám Pál
Január 1-től a GIRO Zrt. csomagárazásra tér át az átutalásoknál: a bankok előző egy éves időszakban forgalmazott tranzakció-darabszámuk alapján fizetnek fix rendszerhasználati díjat, havi részletekben. Jövőre emellett a lakossági átutalások 20 ezer forintig illetékmentesek lesznek, ezzel a két lépéssel már minden adott ahhoz, hogy a bankok csomagárazásra álljanak át a lakossági átutalásoknál. Nagy szükség is volna erre, már ha a bankok versenyképes készpénzkímélő fizetési szolgáltatásokat akarnak bevezetni a jövőre induló azonnali fizetési rendszerre épülve.
2017-ben 504 milliárd forintos bevételt tettek zsebre a bankok pénzforgalmi szolgáltatásokból, 2017-ben 217 milliárd forintot befizettek a központi költségvetésbe tranzakciós illeték címen, így a pénzforgalmi szolgáltatás tisztított bevétele 287 milliárd forint volt. Ezen belül átutalásokból közel 124 milliárd forintos bevételük volt. Ezt az összeget kellene másképpen, méghozzá a tranzakciószámot ösztönző módon begyűjteniük az ügyfelektől, ha valóban versenyképes fizetési szolgáltatásokat terveznek a jövőre induló azonnali fizetési rendszerre épülve.
Ezeknél az új szolgáltatásoknál - például a személyek közötti vagy az azonnalira épülő bolti mobilfizetésnél - a tranzakció alapú árazás a rendszer használata ellen ösztönöz. Ez könnyen belátható, hiszen senki sem szeretne egy 300 forintos kávét 50-100 forintos átutalással kifizetni, vagy a hónapban még hátralévő díjmentes átutalásai számát számolgatni.
A kézenfekvő megoldás szerintünk (és piaci vélemények szerint is) az lenne, hogy az átutalásokat a bankok korlátlan csomagban árazzák az ügyfeleknek (havi vagy éves díjfizetéssel). A szabályozók már meg is tették az ezt támogató lépéseket:
2019. január 1-jétől változik a pénzügyi tranzakciós illeték szabályozása: 20 ezer forintig minden lakossági átutalás mentesül az eddigi 0,3%-os pénzügyi tranzakciós illeték alól.
A központi tranzakciós infrastruktúra bankok által fizetendő költségét január 1-jétől a GIRO átalakítja csomagárazásra. A bankok előző egy éves időszakban forgalmazott tranzakció-darabszámuk alapján éves fix rendszerhasználati díjat fizetnek a GIRO-nak havi részletekben.
A bankok által Magyarországon ma használt tranzakció alapú árazás egyébként igazi hungarikum, az MNB elemzése szerint az átutalásokat a számlavezetési díj tartalmazza a legtöbb európai banknál, és ezek a csomagok nem drágábbak, mint a magyar számlavezetési díjak.
Az elektronikus fizetések leginkább elterjedt formájánál, a bankkártyás fizetésnél az ügyfél oldalán egyetlen díjat, a bankkártyás éves díjat kell megfizetni, ez tartalmazza a tranzakciós illetéket is. Tranzakciónkénti jutalékot nem az ügyfél, hanem a kereskedő fizet az elfogadó banknak (kereskedői jutalék), ami az ügyfél oldalán ezáltal rejtve marad (persze a közgazdasági logika szerint ezt az összeget az árakon keresztül mégis a bankkártyás ügyfelek fizetik ki végső soron).
Mennyibe kerülhet?
Mint részletes elemzésünkben is írtuk korábban, egy korlátlan átutalási csomag évi közel 6 ezer forintból jöhetne ki az ügyfeleknek a még 2018-ban érvényben lévő tranzakciós illetékkel együtt. Mivel nem ismerjük a részletes átutalási adatokat és az ügyfélszokásokat, nehéz lenne megbecsülni, a tranzakciós illeték 20 ezer forintig történő eltörlése miatt mennyivel lehetnének olcsóbbak a csomagok. Csak annyit mondhatunk, érezhetően csökkenhetnének ehhez képest a csomagdíjak.
Bár a GIRO Zrt. csomagárazásra való átállása nem közvetlenül a díjak mértékét érinti, jelentősen csökkenti a bankok árazási kockázatát. Hiszen az adott évben még mindig az előző egy éves időszak tranzakciószáma alapján kell a GIRO részére rendszerhasználati díjat fizetniük, így ha például az azonnalira épülő új szolgáltatások rendszerszinten felpörgetnék az átutalásokat, a GIRO-nak fizetendő banki költségek akkor sem szállnak el az ügyfeleknek kiajánlott csomagdíjaikhoz képest. Az előre meghatározott átutalási csomagdíj gyakorlatilag kockázatmentesen képes a bank GIRO-nak fizetendő költségeit fedezni, pénzforgalmi nyereségét biztosítani.