online fizetés
Bank

Felforgatja a világot az új fizetési őrület, de egyre többen esnek vele hitelcsapdába

Tonács Attila
A BNPL-piac óriásira duzzadt rövid idő alatt, és bár az instant részletfizetési megoldások több dologban egyeznek a hagyományos banki hiteltermékekkel, mint amennyiben különböznek tőlük, egyelőre mégis jogi szürkezónába esnek. A BNPL híven tükrözi az ügyfelek megváltozott igényeit a rugalmasabb és azonnali tranzakciók iránt, számos szolgáltató megoldása azonban nem több a régi részletfizetéses áruhitel technológiavezérelt változatánál, bizonytalanabb fogyasztóvédelmi háttérrel és sokkal több buktatóval.
Hasonló témákról is szó lesz november 18-ai Global Trends in Banking c. online rendezvényünkön. A regisztráció ingyenes!

A BNPL egy olyan - általában kamatmentes - részletfizetéses áruhitel, amely az e-kereskedők fizetési felületébe ágyazottan érhető el. Az „egykattintásos” kedvezményes konstrukció növeli a webshopok konverziós rátáját, és segít nekik megtartani az ügyfeleiket. A BNPL-szolgáltatók felhasználói bázisa rohamos ütemben növekszik és egyre inkább látszódnak azok az etikai hiányosságok, amelyek felhasználók százezreit taszíthatják anyagi bizonytalanságba.

A BNPL növekedés McKinsey
A BNPL-szolgáltatások gyorsabban nőnek mint a többi fedezetlen hiteltermék. A grafikon a teljes tartozást mutatja milliárd dollárban a BNPL (lila), a személyi hitelek (kék), a sajátmárkás hitelkártyák (világoskék) és az általános felhasználású hitelkártyák (fekete) esetében. Jobboldalt az ábra mellett az egyes kategóriák általános éves növekedési üteme (CAGR) látszik százalékban. Forrás: McKinsey

Miért veszélyes a BNPL?

  • Olyanok is igénybe vehetik, akik elbuknának a hitelképességi vizsgálatokon.
  • Meggondolatlan költekezésre ösztönözheti a felhasználókat.
  • Új és innovatív fizetési megoldásként hirdetik magukat, alacsony, vagy nulla százalékos kamatokkal, de a magas késedelmi és rejtett büntetési díjakat figyelembe véve - a költségek tekintetében - olyan sokban nem különböznek a hagyományos banki termékektől.
  • Nem nyújtanak megfelelő és pontos tájékoztatást a fent említett költségekről, így azok gyakran érik váratlanul a felhasználókat.
  • A BNPL-szolgáltatások szabályozása egyelőre jogi szürkezónába tartozik, így a fogyasztók megfelelő védelme sem megoldott.

A BNPL-t gyakran olyanok veszik igénybe, akik máskülönben nem lennének jogosultak hitelkártyára, vagy más típusú finanszírozásra. A szolgáltatás ugyanis általában nincs befolyással a hitelminősítésre, ellentétben például a kamatmentes hitelkártyával. A BNPL-szolgáltatók ezért nem végeznek alapos hitelképesség vizsgálatot sem.

Sokan fordulnak a könnyen elérhető áruhitelek felé, amikor éppen nehéz időszakot élnek át az életükben, vagy a családjukról kell gondoskodniuk. Ezek az ügyfelek gyakran alapvető szükségletek (gyerekcipő, ruhák) kielégítése érdekében fordulnak a részletfizetéses szolgáltatásokhoz. Így nem túl meglepő, hogy a BNPL először a járvány alatt futott igazán nagyot, amikor sokan kerültek bizonytalan anyagi helyzetbe és a vásárlások is fokozatosan átkerültek az internetre.

Egyre növekszik a száma azoknak is, akik a látszólag megfizethető hitelen felbátorodva, impulzusvásárlásba bocsátkozva, adóssághegyeket halmoznak fel olyan termékekből, amikre nincs szükségük és később talán meg is bánják, hogy pénzt adtak ki értük.

A felhasználók gyakran nem tudják, hogy milyen feltételekkel vették igénybe a részletfizetéses konstrukciót és sokan még azzal sincsenek tisztában, hogy ilyenkor hitelt vesznek fel. A legtöbb BNPL cég nem számít fel kamatot, viszont a késedelmi díj akár a vásárlás értékének 25%-át is elérheti (pl. az Afterpay esetében). Léteznek persze olyan BNPL-szolgáltatók is - például az Affirm - ahol nem számítanak fel késedelmi díjakat. Tovább növeli az eladósodás kockázatát, hogy az alkalmazások rendszeres használata mellett egy idő után már nagyon nehéz követni a felhalmozódott törlesztőrészleteket és a határidőket.

A BNPL egy új szolgáltatás, így a fogyasztóvédelmi törvények még nem szabályozzák megfelelően. Az ügyfelek ezért nem számíthatnak olyan szintű védelemre, mintha hagyományos banki kölcsönt vennének igénybe.

A BNPL-re leginkább hasonlító hitelkártya hitelek esetében az ügyfelek általában kétféle panaszt nyújthatnak be. Jelenthetik a számlázási hibákat, illetve kérhetnek visszatérítést a hibás termékekért. A fogyasztók számára viszont sokszor nem egyértelmű, hogy ilyenkor melyik céggel kell felvenni a kapcsolatot. Amennyiben BNPL-en keresztül vásároltunk egy terméket, akkor arra általában a kereskedő és a BNPL-szolgáltató irányelvei egyaránt érvényesek. Ilyenkor előfordulhat, hogy addig kell fizetni a termékért, amíg a kereskedő nem jelzi a BNPL-szolgáltató felé, hogy a terméket sikeresen visszajuttattunk neki.

Vannak olyan BNPL-ek is - mint például az Afterpay - ahol csak betéti - illetve hitelkártyával lehet igénybe venni részletfizetést, így ugyanazok a fogyasztóvédelmi szabályok védik az ügyfelet, amik a kártyakibocsátó bankokra is vonatkoznak.

Szabályozói szürkezóna

A BNPL-termékek beillesztése a fennálló szabályozói környezetbe egy olyan kihívás, amit a törvényalkotóknak mihamarabb teljesíteniük kell, hiszen óriási ütemben nő a felhasználók száma és egyre többen lesznek azok, akik a BNPL fent említett hiányosságainak áldozatul esve, óriási adósságokat halmoznak majd fel.

Az Egyesült Királyságban miután a BNPL-felhasználók 10 százaléka már elmaradt a fizetéseivel, felmerült, hogy a részletfizetéses megoldásokra is alkalmazni kellene a Financial Conduct Authority hagyományos hitelekre vonatkozó szabályait, ezzel arra kötelezve a szolgáltatókat, hogy szigorúbb hitelképesség vizsgálatnak vessél alá a felhasználókat. A BNPL-konstrukciók ugyanakkor hivatalosan nem számítanak hiteltermékeknek, így ezek a szabályok nem vonatkoztathatók rájuk. Éppen ezért a brit kormányban jelenleg javába folyik egy konzultáció a részletfizetéses megoldásokkal kapcsolatos törvényjavaslatok kidolgozásáért.

Az Egyesül Államokban a BNPL-felhasználók 40 százaléka már legalább egy törlesztőrészlet fizetését elmulasztotta. A BNPL-t itt különösen nehéz szabályozni, mert államonként különböző törvények vonatkoznak a hitelezési tevékenységekre. Így a BNPL mindenhol az adott törvényekben meghatározott hiteldefiníció szerint van szabályozva.

Az Egyesült Államokban a BNPL-szolgáltatók azzal védekeznek, hogy ők tulajdonképpen nem is hitelt nyújtanak, hanem az ügyfél nevében bonyolítanak le részletfizetéses konstrukciókat.

Ausztráliában a felnőtt lakosság 30 százaléka használja a BNPL-t és az elmúlt egy évben a 21 százalékuk nem fizette be időben a tartozását. A BNPL-szolgáltatók eddig meglehetősen kényelmes helyzetben voltak, hiszen a rövidtávú kamatmentes hitelek nem esnek a fogyasztói hitelvédelmi törvény hatálya alá. Az iparág így önszabályozásba kezdett, aminek része volt egy direktíva, amely iparági sztenderdeket határozott meg és a fogyasztók szigorúbb átvilágítását tűzte ki célul.  

Európai uniós szinten a szabályozók úgy vélik, hogy a BNPL-szolgáltatók működése szembe megy fogyasztói etikai elvekkel. A svéd, az osztrák és az európai fogyasztóvédelmi szövetség - a BEUC, csak néhány szervezet a sok közül, amelyik már felemelte a szavát a BNPL megregulázása érdekében. Az Európai Unió fogyasztói hitelekről szóló irányelv-javaslata jelenleg a Bizottság felülvizsgálati döntésére vár.

(Which?, The Paypers)

Hasonló témákról is szó lesz november 18-ai Global Trends in Banking c. online rendezvényünkön. A regisztráció ingyenes!

Címlapkép forrása: Getty Images

Bálna budapest
mikulás rali karácsony getty stock
ausztria lezaras koronavirus
orban-salvini-morawiecki-europai-parlament-frakcio-szelsojobboldal
Unios tamogatasok jogallamisagi rendelet felfuggesztes Magyarorszag Europai Bizottsag Orban Viktor Ursula von der Leyen Morgan Stanley

Holdblog Fejlődő országok

Az amerikai részvénypiac meneteléséről naponta értesülhet az olvasó, ha máshogy nem is, de egyedi részvénysztorik...

Ingyenes online előadás
Könnyebb, mint gondolnád.
Online előadás
Hosszú távú befektetési módszerek, portfólióépítés.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Infostart.hu

Back-office munkatárs

Back-office munkatárs
2021. december 9.
Agrárszektor Konferencia 2021
2021. december 2.
Waberer's - Első kézből a jövő stratégiája
zöld épület