szerző

Még mindig meggazdagodhatsz az életbiztosítási bizniszen

2017. március 16. 11:00    
nyomtatás
 
Magasabb jutalék landolhat a biztosítási ügynökök zsebében, ha rábeszélik az ügyfeleiket arra, hogy minél tovább takarítsanak meg, ez persze az ügyfél számára arányaiban magasabb költséget jelenthet. Megvizsgáltuk az új, "etikus" életbiztosítások egyik érdekes, új sajátosságát.

Portfolio Tanácsadó Központ - A jövő lehetőségei itt kezdődnek. Vagyon - profi megoldások

Hosszabb megtakarítás = több költség


Ha indítunk egy megtakarítási célú életbiztosítást, rövid távon a legnagyobb költségterhet a szerződésünkben az ügynökhálózat tagjai közt szétosztott jutalék jelenti. A jutalékot képző elvonást korábban jellemzően kezdeti költségnek hívták a biztosítók, és általában az első éves díj 100-150%-ának megfelelő értéket tett ki (egyébként létezett olyan termék is, ahol mindössze 14,5% volt), az ügyfél költségérzetét pedig fiktív egységek kimutatásával igyekeztek csökkenteni (a fiktív egységek lényegében nem létező, de kimutatott befektetési egységek voltak, amelyek elhitették az ügyféllel, hogy a kezdeti költségként elvont pénze be van fektetve, holott azt a biztosító már rég elvonta).

Az etikus életbiztosítási koncepció betiltotta a fiktív egységeket és arra kényszerítette a biztosítókat, hogy annak nevezzék ezt a költségelemet, ami: így a kezdeti egységekből szerződéskötési / értékesítési / kezdeti költség lett és több termék esetén csökkent is a költségelvonás mértéke.

Viszont elindult egy érdekes új divat is az "etikus" termékek körében:
számos olyan biztosítás került a piacra, amely arányaiban magasabb értékesítési / kezdeti / szerződéskötési költséget számít fel azoknak, akik hosszabb időtávra kötnek tartamos (jellemzően nyugdíjcélú) megtakarítási életbiztosítást, mint azoknak, akik rövidebb időtávon terveznek.


Ez a fajta sávozott költségösszetétel egyáltalán nem új keletű jelenség az élet- és nyugdíjbiztosítási piacon, eddig azonban nem volt széles körben elterjedt. Az ING/NN Motiva nevű terméke - az egyik legnépszerűbb nyugdíjbiztosítás hazánkban - volt az egyik első, amely sávozott költségrendszert használt: míg a termék egy 55 éves ügyfele 30% értékesítési költséget fizetett ki, egy 35 éves ügyfélnél ez a költség már 70% volt. Az ügyféltől emellett még évente a befizetett díjak arányában 3%-os addicionális költséget is elvontak, amiből az ügynök fenntartási jutalékát fizették ki (ennek persze megvan a haszna is, hiszen az ügynök rendszeres ösztönzőt kap, ami arra motiválja, hogy az ügyfelével foglalkozzon a visszaírási időszak után is.)

Még mindig meggazdagodhatsz az életbiztosítási bizniszen
Klikk a képre!


Így is olcsóbb?


A fenti rendszert számos másik szolgáltató is átvette, bár úgy tűnik, azzal az apró módosítással, hogy a fenntartási jutalékok (és költségek) eltűntek az új termékekből. A megtakarítási idő hosszúsága alapján sávozott költségrendszert kezdett el használni szinte az összes nagyobb biztosító legalább egy terméke.

Az alábbi táblázatban összegyűjtöttük, hogy egyes termékeknél milyen teljes értékesítési / kezdeti költségterhet kell állnia egy olyan ügyfélnek egy éves díj arányában, aki 5, aki 10, aki 15 és aki egy 20 éves szerződést indít. Érdemes megjegyezni, hogy mivel nem ez az egyetlen költség, amit az ügyféltől elvonnak, ezért a termékek összehasonlításához nem ezt a táblázatot, hanem a Teljes Költségmutatót (TKM) érdemes használni.

Még mindig meggazdagodhatsz az életbiztosítási bizniszen


Cikkünk megjelenése után a CIG Pannónia kérte jelezni: a náluk bemutatott költség csak részben fordítódik a közvetítők javadalmazására, s emellett egyéb, a biztosítónál felmerülő költségeket is fedez.

Míg tehát az értékesítők számára a táblázat első néhány oszlopában szereplő kezdeti költségek lehetnek érdekesek - ugyanis az ő jutalékukat ezekből fedezik -, az ügyfél számára inkább a TKM-értékek lehetnek a szerződés megtartása esetén a meghatározók.


Ritkább esetben, de találkozhatunk olyan termékekkel is, amelyek nem a szerződéses élettartam alapján sávozzák a költségelvonást:
  • Az Uniqa Life Planet Bónusz például a befizetett éves díj mértéke alapján sávozza az elvont költségeket, ellentétben például egy önkéntes nyugdíjpénztárral, itt a magasabb éves díjat választó ügyfelek magasabb költséggel is kell, hogy szembesüljenek.

Még mindig meggazdagodhatsz az életbiztosítási bizniszen


  • Az Uniqa Jövőkulcs Classic pedig az alapján sávozza a költségeket, hogy nyugdíjas korában mekkora havi járadékot kér majd az ügyfél.

Még mindig meggazdagodhatsz az életbiztosítási bizniszen


Ezekkel a rendszerekkel mindössze annyi a baj, hogy látszólag arra ösztönzik az ügyfelet, hogy a lehető legrövidebb időtávra takarítsanak meg, illetve bizonyos esetekben a lehető legkevesebb pénzt tegyék félre.


A gyakorlatban ez persze egy kicsit árnyaltabb, mivel
  • a megtakarítási életbiztosítások a csökkent költségeik ellenére push termékek maradtak, a magasabb kezdeti / értékesítési / szerződéskötési költség pedig arra motiválja az ügynököt, akinek ezekből az elvonásokból a jutalékát képzik, hogy rábeszélje a potenciális ügyfelét a lehető leghosszabb távú megtakarításra,
  • a fentiek közül számos termék nyugdíjbiztosítás, ezeknél az ügyfél pedig maximum azt tudja eldönteni, hogy köt-e vagy nem, a megtakarítási időtávot nem tudja megválasztani,
  • a bónuszok (lásd alább) a költségek egy részét, extrém esetben egészét visszatérítik az ügyfélnek, így a bónusza akár nagyobb is lehet (mind nominálisan, mind arányaiban) egy nagyobb éves díjat fizető, hosszabb távra megtakarító ügyfélnek.

A többi költséget is magában foglaló TKM pedig még mindig alacsonyabb a hosszabb távra szóló termékek esetében, ügyféloldalról (ha megtartjuk a biztosításunkat lejáratig) ez lehet a legfontosabb tényező.


Egy része visszajár


A levont költségek egy részét visszakaphatjuk bónuszok formájában. A bónuszfizetés jellemzően szigorú feltételekhez kötött: általában minden rendszeres díjat késés nélkül be kell fizetnünk (nem eshetünk díjhátralékba), nem vásároljuk vissza a megtakarításunkat és nem díjmentesünk legalább 5-10 évig, de vannak olyan termékek, ahol a feltételek nem teljesítése csak részletes "bónuszvesztést" okoz.

Január óta számos termékből kikerültek a bónuszok, azok a termékek, amelyek pedig továbbra is fizetnek bónuszt, többnyire összetett rendszereket használnak ennek meghatározásához.

Sőt, olyan termékek is vannak, amelyek magasabb arányos bónuszt is fizetnek azoknak az ügyfeleiknek, akiktől magasabb költséget vonnak el az életbiztosítás tartamának elején.

Íme pár példa az új bónuszrendszerekre:
  • A MetLife Nyugdíjprogram nemcsak az alapján fizet bónuszt az ügyfeleinek, hogy milyen hosszú időtávon takarékoskodnak, hanem az is befolyásolja a bónusz mértékét, hogy mekkora éves díjat választ. Például 10. évnél egy éves díj 85%-ának megfelelő bónusz jár az ügyfélnek, ha 650 ezer forintos éves díj alatti összeget fizet rendszeresen, viszont 110% jár, ha 650 ezer forint fölé megy az éves díj.
  • A Signal Előrelátó Program rendkívül összetett bónuszrendszert használ, ahol a fizetett díj mértéke, az életbiztosítás eszközalap-összetétele, a kezdeti költségek és a díjfizetési gyakoriság is befolyásolja a fizetett bónusz mértékét.
  • Az Uniqa Life Planet a nagyobb kezdeti költségekkel sújtott, magasabb éves díjat fizetők közt magasabb bónuszt is fizet ki, de magasabb bónusz jár azoknak is, akik banki átutalással vagy díjbeszedéssel fizetnek.
  • A Vienna Life Aktív nevű terméke egy éves díj 150%-ából "bónuszalapot" képez, majd negyedik évtől elkezdi visszacsepegtetni az ide elhelyezett pénzt, a díjszüneteltetés, díjhátralék viszont csökkenti a "bónuszalap" mértékét. A bónusz éves mértéke az alap 4-15%-a.
  • A CIG Pannónia Esszencia E nevű terméke pedig 7. évnél egy éves díj 70%-át visszafizeti bónuszként, ezután pedig minden évben a rendszeres díjakból képzett díjtartalék aktuális értékének 1%-át jóváírja.

Bár nincs konkrét adat arról, hogy a megkötött szerződések közül mennyi éri meg a bónuszfizetést, egy biztosító vezetője egyszer úgy fogalmazott, hogy "Beleírhatnánk a szerződésbe akár azt is, hogy a vezérigazgató személyesen adja át a szerződéshez tartozó bónuszt az összes ügyfélnek, akkor sem telne meg a naptára." Biztosítói forrásaink nem egységesek annak kapcsán, hogy az etikus életbiztosítási koncepció hatására javulni fog-e ez az arány: egyesek szerint az "etikus" termékek átlagos tartási ideje nő majd és így több bónusz is kerül majd kifizetésre, mások szerint viszont a szabályozás könnyebbé tette, hogy a termékekből az ügyfél kilépjen, ezzel pedig előszeretettel élni is fognak majd.

Előző cikk  Előző cikk Következő cikk  Következő cikk

F?rum
 
 
X
Jogi nyilatkozat
A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.

Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés alkalmasságát vagy megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadójával!

Az előbb írtakra tekintettel az előadás szervezője, az oldal üzemeltetője, szerkesztői, és szerzői valamint előadói kizárják mindennemű felelősségüket az oldalon esetleg megjelenő információra vagy adatra alapított egyes befektetési döntésekből származó bármilyen közvetlen vagy közvetett kárért vagy költségért.
Bővebben...

Friss hírek
20 hír 30 hír 40 hír



Rovatnavigátor
EZT OLVASTA MÁR?
11
22
33
44
55
Prémium