szerző

Ingyenes lakáshitelt szeretnél? Megmutatjuk, hogy kell kikeverni

2017. július 12. 05:50    
nyomtatás
 
Tegnap ismét 0%-os hozam mellett bocsátott ki kincstárjegyet a magyar állam. Sokan azt hiszik, hogy a lakosság számára elképzelhetetlen az ingyenes banki kölcsönfelvétel, pedig az áruhiteleknél és a lakáshiteleknél is elérhető a 0%-os kamatszint. Most az utóbbit mutatjuk be, a lényeg: ügyesen kell kombinálni a hitelfelvételt néhány, családon belül megkötött lakás-takarékpénztári szerződéssel.

A legjobb lakáshiteleket és a legjobb lakás-takarékpénztári konstrukciókat itt kalkulálhatod ki.


Mire nem jó a lakás-takarékpénztár és mire igen?


Múltkori cikkünkből kiderült, hogy a lakás-takarékpénztári konstrukció (LTP) nem feltétlenül jó alternatívája a hiteltörlesztésnek, pontosabban viszonylag keveset (néhány hónapnyi hiteltörlesztést) spórolhatunk meg azzal, ha fix havi keretünket csak részben fordítjuk hiteltörlesztésre, a másik részét pedig lakás-takarékpénztárba tesszük. Ez a megoldás ugyanis lelassítja a tőketartozásunk csökkenését ahhoz képest, mintha a teljes összeget hiteltörlesztésre fordítottuk volna, és majdnem annyit bukunk ezen, mint amennyit az LTP-n nyerünk. Persze aki a kicsit is becsüli, a néhány hónapnyi törlesztőrészlet megspórolásának is örülhet. A lakás-takarékpénztári konstrukcióra sokkal inkább a lakáshitel-törlesztés kiegészítőjeként érdemes gondolni.

Egy lakás-takarékpénztári konstrukció nemcsak arra alkalmas, hogy lakáshitelünk eredetileg tervezett futamidejét jól lerövidítsük, de arra is, hogy pénzáramlásunk teljes belső megtérülési rátáját (IRR) negatív tartományba vigyük, vagyis akár az ingyenesnél is kedvezőbb, 0% alatti lakáshitelt keverjünk ki magunknak. Ennek köszönhetően kevesebbet kell fizetnünk a "pénzügyi rendszernek" (a hitelnyújtónak és a lakás-takarékpénztárnak együtt), mint amekkora hitelt felvettünk.

A titok természetesen a 30%-os befizetésarányos állami támogatásban van, amely négyéves futamidő mellett 10%-nál is magasabb megtakarítási hozamot eredményez. Ahhoz azonban, hogy ez a magas hozam felülmúlja lakáshitelünk kamatát, ez nem elég: 1. egyszerre több családon belüli szerződést kell megkötni (volumenhatás), 2. minél előbb, vagyis négy év után, majd négyévenként be kell törleszteni a hitelünkbe (időhatás), és persze 3. minél alacsonyabb kamatozású lakáshitelt kell felvenni.


Nézzünk egy példát!


Ezerféle módon kombinálhatjuk lakáshitelünket lakás-takarékpénztári megoldással. Minél inkább követjük viszont a fenti három tanácsot, annál közelebb kerülünk ahhoz, hogy "ingyenessé" tegyük lakáshitelünket. Érdemes kihasználni az időnként elérhető szerződéskötési és folyósítási kedvezményeket, akciókat is, így ezekkel nem számoltunk a példánkban. Az alábbi esetet néztük meg:
  • 10 millió forintos lakáshitelt veszünk fel 20 évre a ma nagyjából elérhető legalacsonyabb, 2,3%-os lakáshitelkamattal,
  • ezt kominbáljuk 3 családon belül megkötött, 20 ezer forintos havi befizetésű lakás-takarékpénztári szerződéssel (szerződésenként 150 forintos havi díj mellett),
  • amikor pedig ez utóbbiak 4 éves futamideje lejár, újakat kötünk (végül két betörlesztésünk lesz).
Az egyik hazai lakás-takarékpénztár kondícióit felhasználva és a nemrég 2 hónapra rövidült kiutalási időt figyelembe véve azt kaptuk, hogy 52 ezer forintos kezdeti törlesztőrészlet és nyolc éven keresztül 60 ezer forintos LTP-befizetés mellett, kétszeri betörlesztés után alig több mint 8 évre csökkenthető az eredetileg 20 éves futamidőnk, és még 541 ezer forint marad is az LTP-számlánkon, amit szintén lakáscélra (pl. felújítás) fordíthatunk.

A legjobb lakáshiteleket és a legjobb lakás-takarékpénztári konstrukciókat itt kalkulálhatod ki.

Ingyenes lakáshitelt szeretnél? Megmutatjuk, hogy kell kikeverni


Íme a 0%-os, sőt az alatti kamat


Cikkünk mondanivalója szempontjából még fontosabb, hogy ezzel a 0% alatti "lakáshitelkamatot" is megkaptuk, mégpedig nemcsak úgy, hogy kizárólag a lakáshitel törlesztőrészleteit nézzük, hanem a havi 60 ezer forintos LTP-befizetéseket is figyelembe vesszük, vagyis mindazt a pénzáramlást, ami a hitelnyújtó és a lakás-takarékpénztár felé vagy felől zajlik.

Számításaink szerint 2,3%-os lakáshitelkamat mellett a fenti megoldással -0,15%-os belső megtérülési ráta (IRR) adódik a "pénzügyi rendszer" és az állam szemszögéből, vagyis lényegében ők fizetnek nekünk azért, hogy lakáshitelt vettünk fel. A megtakarításunk hozamösszege tehát a több szerződésnek és a gyors betörlesztésnek köszönhetően magasabb lett, mint a jóval nagyobb összegű lakáshitelünk után fizetendő kamatköltség.

Ingyenes lakáshitelt szeretnél? Megmutatjuk, hogy kell kikeverni


Túl szép, hogy igaz legyen?


Három fontos megjegyzést kell tennünk:
  • a 0%-os kamat kellően alacsony banki lakáshitelkamat mellett állítható csak elő, példánkban ehhez legfeljebb 3,3% alatti kamat (a hiteldíjakat figyelembe véve THM) kell,
  • minél több LTP-szerződést tudunk kötni a családon belül (akár nagyobb hitelösszeg mellé), annál magasabb kamat mellett is "kikeverhető" a 0%-os kamat,
  • a fentiekben a jelenlegi hitelkamatszintek változatlanságából indultunk ki, ráadásul változó kamatozású hitelt néztünk, ami kiszámíthatatlanabb, de olcsóbb.
A 0%-osra kihozható lakáshitelkamatot a jelenlegi alacsony kamatkörnyezet tette elérhetővé, ennek elmúltával a 0%-nak is búcsút mondhatunk majd. Bármilyen kamatkörnyezet is lesz azonban, a lakás-takarékpénztári konstrukciók (változatlan szabályozás mellett) jelentősen csökkenthetik lakáshitelünk teljes futamidőre vetített törlesztési terhét.


A legjobb lakáshiteleket és a legjobb lakás-takarékpénztári konstrukciókat itt kalkulálhatod ki.

Több ezer új lakás egy helyen a Portfolio Új Lakópark adatbázisában! Válogass Buda, Pest és vidék legjobb új építésű lakóprojektjei között! Nézegess képeket, tudj meg minél többet a projektekről és kérj személyre szabott ajánlatot közvetlenül a fejlesztőktől! Kattints és nézd meg a több mint 50 projektet!

Előző cikk  Előző cikk Következő cikk  Következő cikk

F?rum
 
 
X
Jogi nyilatkozat
A jelen oldalon található információk és elemzések a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.

Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés alkalmasságát vagy megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadójával!

Az előbb írtakra tekintettel az előadás szervezője, az oldal üzemeltetője, szerkesztői, és szerzői valamint előadói kizárják mindennemű felelősségüket az oldalon esetleg megjelenő információra vagy adatra alapított egyes befektetési döntésekből származó bármilyen közvetlen vagy közvetett kárért vagy költségért.
Bővebben...

Friss hírek
20 hír 30 hír 40 hír



hirdetés
Állásajánlatok
Szerkesztő - újságíró
 
 
Rovatnavigátor
EZT OLVASTA MÁR?
11
22
33
44
55
Prémium