A Magyar Nemzeti Bank (MNB) épülete
Bank

Kiderült: a legjobban keresők cuppantak rá a babaváró hitelre

Portfolio
A babaváró hitelek 55 százalékát olyanok vették fel, akik a jövedelmük alapján a legfelső 20 százalékba tartoznak, a hitelt felvevők közel felének pedig nincs egyéb jelentős tartozása – állapította meg ma délután bemutatott Pénzügyi stabilitási jelentésében a Magyar Nemzeti Bank. A jelentés alapján a bankrendszer nagyon stabil, és bár a lakossági és a vállalati hitelezés is dinamikusan nő, ennek kockázatait egy sor tényező mérsékli. A magyar bankok költséghatékonysága viszont továbbra is pocsék, a jegybank jelentős hatékonyságnövelést vár el a piactól.

Babaváró hitelt vennél fel? Használt a Pénzcentrum kalkulátorát!

A Pénzügyi stabilitási jelentés fő üzenetei az alábbiak:

  • A globális külkereskedelmi és geopolitikai feszültségek mélyültek, a gazdasági kilátások romlottak az előző jelentés óta. A fejlett piaci jegybankok expanzív monetáris politikai fordulatra kényszerültek az elmúlt hónapokban.
  • A budapesti lakáspiacon továbbra is fennáll a túlértékeltség kockázata. Az árak növekedési ütemére csillapítóan hathat a MÁP+ bevezetése. A bankrendszer kockázatos kitettsége limitált az ingatlanpiac irányába.
  • A hitelezés dinamikusan bővül, de a fundamentumok erősödésével összhangban. A vállalati hitelezésben azoknak az ágazatoknak a hitelei bővülnek, amelyek relatíve kevésbé ciklusérzékenyek. Az üzletiingatlan-hitelek feltételein már szigorítani kezdtek a bankok.
  • A lakossági hitelezésben a babaváró hitelek addicionalitása jelentős. Az alacsony kamatok kitolódása csökkenti a kamatkockázatot, és lehetőséget teremt arra, hogy az adósok kedvező kamatszinten rögzítsék a kamatlábat.
  • A bankok jövedelmezősége mérséklődött az értékvesztés-visszaírások csökkenése miatt, a fenntartható jövedelmezőség biztosításához a hatékonyság növelésére van szükség.

Hat fő tényező tartja nyomás alatt a bankszektort: 1. állami programok (babaváró hitel, CSOK, MÁP+), 2. a jegybank (NHP fix, NKP, AFR, MFL, jelzáloglevél-vásárlás), 3. a fintech cégek (főleg az átutalások, pénzváltás, hitelezés területén), 4. társadalmi elvárások (gyorsaság, kedvező árazás, kényelem), 5. az alacsony hozamkörnyezet (szűk marzsok, előnytelen befektetői lehetőségek), 6. Összeolvadások (kevesebb nagybank, hatékonyság, verseny). Ezek jó része európai szinten is kihívás a bankok számára.

Összességében a bankszektor likviditási és tőke szempontjából is rendkívül erős lábakon áll továbbra is, a jegybanki stresszteszt mindkét oldalról nagy stabilitást mutat.

A jelentés a babaváró hitelről és a lakossági hitelekről is sok újdonságot bemutat, legfontosabb megállításai az alábbiak:

  • a harmadik negyedévben, vagyis a babaváró hitel első 3 hónapjában 29 ezer szerződéskötés történt 277 milliárd forint összegben (ahogy ma kiderült, ez októberrel együtt 352 milliárd forintra nőtt), az átlagos hitelösszeg 9,6 millió forint,
  • a babaváró hitfelvevők egyelőre a lakáshitel-adósokra hasonlítanak: a lakáshitelek 66%-át, a babaváró hitelek 55%-át és a személyi hitelek 37%-át vették fel olyan adósok, akik a jövedelmük szerint a legfelső 20 százalékba tartoznak (a babaváró hitel esetében a harmadik negyedéves, a másik két hiteltípus esetében első féléves adatok ezek),
  • a babaváró hitelfelvevők 47 százalékának nincs egyéb jelentős hiteltartozása, 40 százaléknak jelzáloghitel, 7 százaléknak pedig személyi hitele is van mellett, 6 százalék pedig mindhárommal rendelkezik,
  • az ügyletek kétharmada esetén a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) kisebb mint 30%, és csak az ügyletek 10%-a esetében magasabb, mint 40%, az átlag 25% körül alakul,
  • a fennálló lakossági hitelállomány szempontjából „az idő nekünk dolgozik”, vagyis egyre kisebb a kockázatosabb kamatozású hitelek állománya és aránya, az alacsony hozamok azonban egyedülálló lehetőséget biztosítanak most a biztonságosabb hitelre történő áttérésre az adósok számára,
  • rendkívül alacsony a késedelembe esés a háztartási hiteleknél, minél később került felvételre a hitel, annál alacsonyabb a szerződéskötés óta eltelt egyes években.

babavaro

A Portfolio kérdésére az MNB sajtótájékoztatóján elmondták: a babaváró hitel kiszorító hatása kis mértékűnek mondható (inkább addicinális hitelfelvételről van szó), a lakáshitelek esetében látszik valamennyire a visszafogó hatása, de a tartósabb hatását egyelőre korai megmondani.

Babaváró hitelt vennél fel? Használt a Pénzcentrum kalkulátorát!

Megállapítások a lakáspiac és a bankrendszer kapcsolatáról:

  • a MÁP+ potenciális hatása lehet a lakáspiaci kereslet csökkenése, a tranzakciószám már a második negyedévben is csökkent Budapesten, a harmadik negyedévben pedig tovább mérséklődött a fővárosi lakásárak negyedéves növekedése,
  • a MÁP+ 2124 milliárd forintos harmadik negyedéves állománya közel kétszerese a tavalyi budapesti lakáspiaci tranzakciók értékének, így nem véletlen, hogy jelentős a hatás,
  • a bankrendszer kockázatos kitettsége nem jelentős az ingatlanpiac irányában, több mutató alapján is csökkent a legkockázatosabb hitelek aránya, jelentősége.
hitelpenetracio

A vállalati hitelezésről:

  • továbbra is dinamikus a bővülés a vállalati szegmensben, és kedvezőbb a hitelek ágazati szerkezete, mint a válság előtt, az évi közel 15%-os vállalati hitelállomány-növekedésből mindössze 1-2%-ot ad az ingatlanügyletek finanszírozása,
  • nagyobb egyedi ügyletek is befolyásolják a dinamikát (nagyberuházások, felvásárlások), és nem nőtt érdemben a jelentősen eladósodottnak tekinthető vállalatok (akiknél a hitelállomány az EBITDA több mint 4-szerese) aránya, adósságszolgálatuk (kamatkiadás/EBIDTA arány alapján) pedig egyre kedvezőbb,
  • a vállalati hitelezés növekedését nem egy gazdasági túlhevülés, hanem elsősorban a korábbi hitelleépítés pótlása generálja,
  • a nem teljesítő vállalati hitelek aránya 5% alá csökkent.

A bankok jövedelmezőségéről:

  • a bankok jövedelmezősége kiemelkedő, ez azonban csak hatékonyságnöveléssel tartható fenn, hiszen az értékvesztés-visszaírások szerepe egyre kisebb,
  • a kamateredmény romlott 2017 vége óta, a működési költségek pedig enyhén romlottak az eszközérték arányában,
  • az MNB szerint a legkönyebben a működési költségek csökkentésével javíthatják hatékonyságukat a bankok, mivel a kívülről jelentkező fintech kihívás és az alacsony kamatkörnyezet nyomást helyez a bevételekre,
  • jelentős előrelépésre van szükség a hatékonyságban az európai átlaghoz képest is, de az európai bankszektor egésze sem áll jól.

Az MNB megkérdezte a bankokat, milyen tőkearányos megtérülésre számítanak, és kiderült: a piac 8%-át teszik ki csak azok a bankok, amelyek arra számítanak, hogy ROE-jük nem éri el hosszú távon a tőkeköltségüket.

eredmenyosszetevok

Babaváró hitelt vennél fel? Használt a Pénzcentrum kalkulátorát!

Háromszoros a túljelentkezés az építőipari ingyenmilliókért
Frankfurti tőzsde
cimlap_naperomu1210
iroda_munkavállalók_munkaerő
balance hall irodaház
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. február 27.
Építőipar 2020
2020. április 7.
Portfolio-MAGE Járműipar 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

Értékpapír üzletkötő

Értékpapír üzletkötő
Esti szeminárium
A legegyszerűbb módszer, hogy a valószínűségeket saját oldaladra állítsd.
A legjobb karácsonyi ajándék
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
Csalódást keltett a Morgan Stanley