Még az öt legjobb banki ajánlaton belül is több százezres, esetenként pedig akár milliós összegű eltérések mutatkoznak egy 10 millió forintos összegű lakáshitel teljes visszafizetendő összege esetében. Nagy a jelentősége tehát annak, hogy melyik banki ajánlat lesz végül a befutó a hitelfelvétel során.
A személyi kölcsönök esetében természetesen kisebb a különbség, de még az általunk megvizsgált 600 ezres, illetve 3 milliós személyi kölcsönöknél is előfordulnak néhány tízezer forintos különbségek a futamidő során visszafizetendő összegben.
Lakáshitelek
Nézzük először a lakáshiteleket! Minden esetben nettó 300 ezer forintos jövedelemmel számoltunk (az adóstársak jövedelme összevonódik), és azzal, hogy a hitelfelvevő vállalja, hogy jövedelmét az adott bankhoz érkezteti. 10 millió forintos, 20 éves lakáshiteleket néztük most mi meg.
Először is a változó kamatozású (vagyis a legfeljebb 12 hónapos kamatperiódusú) lakáshiteleket vizsgálatuk meg. Ezek esetében a K&H Bank és a Budapest Bank hitele áll az élen, az 5 legjobb banki ajánlat átlagos induló törlesztőrészlete 57 ezer forint, az átlagos THM 3,49%. Legutóbbi, decemberi közepi gyűjtésünk óta nincs érdemi változás.
A biztonságosabb, 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek körében változatlanul a Budapest Bank és a CIB Bank áll az első két helyen, az 5 legjobb banki ajánlat átlagos törlesztőrészlete az első öt évben 56 ezer forint, az átlagos THM 3,26%. Rögtön levonhatjuk a következtetést, hogy ezek egyértelműen jobb ajánlatok, mint a változó kamatozású hitelek, hiszen nemcsak biztonságosabbak (a törlesztőrészletük csak 5 évente változik), de furcsa módon a hiteldíjuk is kedvezőbb.
Ha a még ritkábban változó, 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleket nézzük, akkor a Budapest Bankot és a Raiffeisen Bankot találjuk az élen, az 5 legjobb banki ajánlat átlagos törlesztőrészlete az első tíz évben 59 ezer forint, az átlagos THM 3,83%. Ezeknél a hiteleknél sem történt említést érdemlő változás a karácsonyt megelőző állapothoz képest.
A teljesen biztonságos, a 20 év alatt végig ugyanazzal a törlesztőrészlettel rendelkező lakáshitelek a Budapest Banknál és az UniCredit Banknál a legkedvezőbbek, a piacon megtalálható öt banki ajánlat átlagos törlesztőrészlete 66 ezer, átlagos THM-e 5,17%. A teljes biztonság tehát mintegy 7 ezer forinttal magasabb havi törlesztőrészlettel és több mint 1 százalékponttal nagyobb THM-mel jár együtt a 10 éves kamatperiódushoz képest.
Személyi kölcsönök
Nézzük most a jellemzően szabad felhasználású személyi kölcsönöket! Mivel fix kamatozású hitelekről van szó, most nem a kamatperiódus, hanem a felvett összeg és a futamidő szempontjából kategorizáltunk. Ezúttal is minden esetben nettó 300 ezer forintos jövedelemmel számoltunk (az adóstársak jövedelme összevonódik), és azzal, hogy a hitelfelvevő vállalja, hogy jövedelmét az adott bankhoz érkezteti (persze csak ahol ez elvárás). A személyi kölcsönök THM-plafonja január 1-jével megszűnt, ez némi drágulást idézett elő a teljes futamidőre kiszámított hitelköltségekben. Megjelentek ugyanakkor az első minősített fogyasztóbarát személyi hitelek (MSZH), amelyekről alábbi két cikkünkben számoltunk be ezen a héten.
Egy kisebb, 600 ezer forintos összegű és rövidebb, 2 éves futamidejű hitelfelvétel esetében érdemes elsősorban a CIB Bank és a Cetelem Bank ajánlatát fontolóra venni, az 5 legjobb ajánlat átlagos törlesztőrészlete 28 ezer forint, az átlagos THM 11,92%. Utóbbi december közepén még 11,1% körül volt, valóban történt tehát emelkedés.
Egy nagyobb, 3 millió forintos összegű és hosszabb, 5 éves futamidejű hitelfelvétel esetében az UniCredit Bank és a Sberbank ajánlata a legkedvezőbb, az 5 legjobb ajánlat átlagos törlesztőrészlete 60 ezer forint, az átlagos THM 8,06%. Ez utóbbi december közepén még 7,47% volt a futamidő egészét tekintve. A bankok ugyanolyan jövedelmi szint mellett is egyértelműen díjazzák (alacsonyabb hiteldíjat ajánlanak) a legjobb példák alapján, ha nagyobb összegű személyi kölcsönt veszünk fel.
Címlapkép: Getty Images
