Ha valaki lemaradt volna az új otthonfelújítási program bejelentéséről, akkor az alábbi táblázatból megismerheti a konstrukció lényegét. A részleteket társadalmasítani fogja a kormány a következő hetekben, vagyis a végleges feltételek nem mindegyike ismert még, annyi viszont már pont igen, hogy összevessük az új program pénzügyi kondícióit a meglévő hitel- és támogatási konstrukciókéval. Az új otthonfelújítási programban maximum 6 millió forintnyi kamattámogatott hitel vehető fel legfeljebb 8 évre, ebből az adott járás fejlettségétől függően 2,5 - 3,5 millió forintot enged el az állam a támogatás odaítélésekor.
Korszerűsítési munkák finanszírozására a saját megtakarítás mellett hagyományosan a piaci hitelek jönnek szóba. Felhasználási lehetőségük rendkívül széles, jellemzően nem szükséges hozzájuk önerő, viszont eltérnek egymástól attól függően is, milyen típusú hitelt választunk:
- a személyi kölcsön azoknak ajánlható, akiknek a szabad felhasználás és gyors pénzhez jutás a legfontosabb, és nem szeretnének jelzálogot bejegyeztetni a lakásukra (akár azért, mert már eleve van jelzálog rajta), mindezért pedig 10% feletti kamatot is bevállalnak,
- a szabad felhasználású jelzáloghitel azoknak jó, akiknek szintén fontos a szabad felhasználás, viszont hajlandóak jelzálogot bejegyeztetni a lakásukra és heteket várni a pénzre, ezért pedig a 10% körüli kamatot még elfogadhatónak tartják,
- a korszerűsítési célú lakáshitel (energetikai korszerűsítés esetén zöld hitel) azoknak, akik az alacsonyabb kamat érdekében hajlandóak költségvetési terv elkészítésével, energetikai tanúsítvány beszerzésével és/vagy számlák rendszerezésével foglalkozni (utóbbi kettő nem minden bank nem minden hitelénél elvárt), készek jelzálogot bejegyeztetni és heteket várni a pénzre. (Bizonyos bankok a zöld feltételeket teljesítő beruházásokra felvett hitelekhez extra kamatkedvezményeket is nyújtanak, de ezek nem feltétlenül teszik olcsóbbá e hiteleket a piacon zöld feltétel nélkül is elérhető legolcsóbb hiteleknél.)
A piaci hitelek mellett kamattámogatott hitel és vissza nem térítendő állami támogatás is elérhető. A januárban elindult CSOK Plusz pont nem ilyen (az csak vásárlásra, építésre és bővítésre mehet), viszont az alábbiak elérhetők korszerűsítésre:
- a babaváró hitel szabad felhasználású, 0%-os kamatozású, nem kell jelzálogot bejegyezni hozzá, viszont muszáj legalább egy új gyermeket vállalni hozzá öt éven belül, hogy megérje felvenni, és 11 millió forintig elérhető – idei feltételeiről itt írtunk,
- a falusi CSOK mint vissza nem térítendő támogatás kistelepüléseken ingatlanvásárlás nélkül, meglévő ház korszerűsítésére is felvehető 1 gyermek esetén 600 ezer, 2 gyermek esetén 2 millió, 3 gyermek esetén 7,5 millió forint összegben. A gyermekszámba a meglévő és a vállaltak egyaránt beleértendők, ingatlanvásárlás esetén ezen összegek duplája érhető el – a támogatás idei feltételeiről itt írtunk,
- a falusi CSOK mellé felvehető CSOK-hitel 3%-os kamatozás mellett érhető el legalább két gyermekkel már rendelkezők, vagy legalább ennyit vállaló házaspárok számára. Meglévő lakás korszerűsítésére és/vagy bővítésére korábban csak 5, illetve 7,5 millió forintig volt felvehető, ez 2024. január 1-jétől két gyermekre 10, három gyermekre 15 millió forintra emelkedett – idei feltételeiről itt írtunk.
Összegyűjtöttük, hogy a fenti hitelek és állami támogatások közül melyik milyen törlesztőrészletet kínál 6 milliós finanszírozási összeg és 8 éves futamidő mellett. A babaváró hitel nem érhető el 8 évre ilyen hitelösszegnél, így ott a manapság jellemző 20 éves futamidővel számoltunk.
A falusi CSOK győzött, ez a legkedvezőbb, ugyanakkor 6 milliós összegben tisztán korszerűsítési célra (házvásárlás nélkül) csak a legalább 3 gyermekesek számára, kistelepüléseken elérhető.
Ahogy említettük, egy meglévő vagy vállalt gyermekre csak 600 ezer, kettő után 2 millió forint erejéig érhető el meglévő ingatlan korszerűsítésére, ugyanakkor két gyermek esetén 10, három esetén 15 milliós 3%-os CSOK-hitel is felvehető hozzá.
A várható törlesztőrészlet nem minden, a futamidő alatti teljes visszafizetendő összeget is érdemes összevetnünk. Mint látható, ezt figyelembe véve a babaváró hitel már nincs versenyben az új otthonfelújítási programmal, ha csak nem születik legalább kettő, de inkább három új gyermeke az igénylőknek, ez esetben ugyanis az aktuális tartozás 30%-át vagy 100%-át elengedik nekik. Összességében kiderült, hogy a babaváró tartozás-elengedésének esetét nem számítva
a legkedvezőbb bankhitelekhez képest is több millió forintot takaríthatunk meg azzal, hogy a hitel kamatmentes, a tartozás egy részét pedig elengedi az állam.
Az alábbi táblázatban bemutatjuk azt is, mely bankoknál érhetők el a fenti legkedvezőbb kondíciókkal az egyes hitelek 6 milliós hitelösszeg és 8 éves futamidő mellett. Azt egyelőre nem tudni, hogy az új otthonfelújítási programban előírt 30%-os energiamegtakarítási vállalás elmaradás esetén milyen kondíciókkal kell visszafizetni az otthonfelújítási hitelt, az állami támogatás persze jó eséllyel ugrik.
A fentiekkel csak irányt próbáltunk mutatni, a hitelek és támogatások közötti választás több tényezőtől függ:
- tudunk-e, akarunk-e energiamegtakarítási célkitűzést vállalni? Az otthonfelújítási támogatásnál szükség van 30%-os energiamegtakarításra, a szabad felhasználású hiteleknél és a CSOK-nál, CSOK-hitelnél nincs ilyen elvárás,
- jogosultak vagyunk-e az adott konstrukcióra, például teljesítjük-e a gyermekvállalási és települési feltételt?
- rendelkezésünkre áll-e önerő? Az otthonfelújítási programhoz szükség van erre is legalább 1 millió forint összegben, a jelzáloghiteleknél jellemzően csak arra kell figyelni, hogy ne múlják felül az ingatlan forgalmi értékének a 80%-át,
- a legalacsonyabb költségű finanszírozási lehetőséget valóban korszerűsítési célra akarjuk felhasználni, vagy van más célunk is, amely költség szempontból prioritást élvez?
- 6 millió forintnál nagyobb hitelösszeget vennénk-e fel? A CSOK-hitel és a babaváró hitel esetében ez általában kifejezetten indokolt,
- egyféle hitelt vagy támogatást vennénk igénybe, vagy kombinálnánk őket? Az új otthonfelújítási programban jelen állás szerint a CSOK igénybe vevői is részt vehetnek (a korábbi hasonló programban ugyanaz a számla nem volt benyújtható CSOK-hoz és felújítási támogatáshoz is, ez feltehetően most is így lesz),
- milyen típusú korszerűsítést végzünk? Az új otthonfelújítási program a bejelentés szerint kizárólag hőszigetelésre, nyílászárócserére, melegvíz- és gázfűtésrendszer korszerűsítésére lesz felhasználható, a falusi CSOK és a CSOK-hitel felhasználási lehetőségei viszont sokkal bővebbek (lásd alább).
Mi számít korszerűsítésnek a falusi CSOK és a CSOK-hitel esetében?
a) víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése, b) fürdőhelyiség, illetve WC létesítése olyan lakásban, amely nem rendelkezik ilyen helyiséggel, c) központi fűtés kialakítása vagy cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is, d) az épület szigetelése, ideértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat, e) a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje, f) tető cseréje, felújítása, szigetelése, g) kémény építése, korszerűsítése, h) belső tér felújítása, ideértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos-, illetve vízhálózat cseréjét, a fürdőhelyiség-felújítást, a WC-felújítást; a konyhafelújítást, i) a lakással azonos ingatlan-nyilvántartási helyrajzi számon található melléképület felújítása vagy kerítés építése, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30 százalékáig, valamint j) a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20 százalékáig.
Címlapkép forrása: Getty Images
