A kamatmentes munkáshitel bevezetésével a kormány célja az volt, hogy azon fiatalok is részesülhessenek valamilyen pályakezdési támogatásban, akik nem tanulnak tovább.
A kamatmentes kölcsön maximális összege 4 millió Ft, a futamidő legfeljebb 10 év, a hitel után az állami kezességvállalás 0,5%-os díján kívül mást nem kell megfizetni. Vagyis a maximális összeg és futamidő esetén a havi fizetnivaló 35 ezer Ft lenne.
A hitel szabad felhasználású és ingatlanfedezetre sincs szükség hozzá, vagyis a kapott összeget a fiatal bármilyen célra felhasználhat.
Extra kedvezmény a futamidő alatt született gyermekek után
Ki kell hangsúlyozni, hogy a támogatáshoz nem szükséges gyermeket vállalni, a kölcsön felvehető e nélkül is. Sőt, a kamatmentesség is megmaradhat úgy, hogy nem születik babája az adósnak. Ugyanakkor a hölgyek a kamatmentességen felül további extra kedvezményeket kaphatnak, ha a futamidő alatt végül gyermekük születne.
De milyen kedvezményre lehet számítani?
- Az első baba érkezésekor a törlesztési kötelezettség 2 éves szüneteltetését lehet kérni.
- A második baba születésekor újra élni lehet a 2 éves moratóriummal, ráadásul a fennálló tartozás felét is elengedik.
- A harmadik baba érkezésekor elengedik a teljes fennálló tartozást, azaz a kölcsön megszűnik.
A gyerekekhez kapcsolódó kedvezmény tehát azon múlik, hogy összességében mikor és hány babája születne az adósnak.
A Bankmonitor szakértői három példán keresztül megvizsgálták, hogyan módosítják a visszafizetendő összeget az érkező babák.
- Az igénylő hölgynek egy babája érkezik a futamidő második évének a végén.
- Az igénylő hölgynek két babája érkezik a futamidő második és negyedik évének a végén.
- Az igénylő hölgynek három babája érkezik a futamidő második, negyedik és hatodik évének a végén.
Alapvetően baba nélkül a felvett 4 millió Ft-ra 4 110 000 Ft-ot kell visszafizetni. Ebből 110 ezer Ft az állami kezességvállalás díja. Ha a hölgynek egy babája születne, akkor a 2. és 4. év között nem kellene a hitelre semmit se fizetnie. A 4. évtől újra indulna a fizetési kötelezettség, a törlesztőrészlet 45 778 Ft lenne. (A két év kiesés miatt emelkedik a törlesztő, a jogszabálytervezet ugyanis nem tartalmaz arra vonatkozóan semmit, hogy a moratórium miatt a futamidőt meg kellene hosszabbítani.) A teljes visszafizetés 4 094 000 Ft lenne.
Az érdemi változások a második babától jönnek. A kétgyermekes adós fizetési kötelezettsége a 4. év végéig ugyanúgy alakulna, mint az előző esetben. Ekkor megszületik a második baba, így a fennálló tartozás felét, azaz 1,6 millió Ft-ot elengednek. Ráadásul a kétéves törlesztési kötelezettség is újraindul. A fizetési kötelezettség a 7. évtől indulna újra, a havi részlet 34 000 Ft lenne. A 4 millió Ft kölcsönre összességében 2 458 000 Ft-ot kellene visszafizetni.
Ha három baba érkezik a családba, akkor még kiugróbb a munkáshitel előnye. A 6. év végéig minden megegyezik az előző pontban leírt esettel, ekkor érkezik meg a harmadik baba és elengednék a teljes tartozást. A 4 millió Ft-os kölcsönre az első két évben kellene részletet fizetni, ezek összege pedig csupán 838 000 Ft lenne.
Akár 1 millió Ft egyösszegű büntetés is jöhet a feltételek megsértése miatt
A munkáshitelnél a kedvezmények elnyeréséért cserébe az adósoknak a futamidő alatt is teljesítenie kell bizonyos előírásokat.
A következő két feltételt kell teljesíteni a futamidő első 5 évében:
- Az adósnak magyar lakcímmel kell rendelkeznie.
- Az igénylőnek Magyarországon kell dolgoznia.
A feltételek megszegése nagyon komoly következményekkel járna. A munkáshitel számunkra kamatmentes, ugyanakkor a bank kamattámogatást kap az államtól. A támogatás mértéke függ az állampapírhozamoktól, a jelenlegi hozamszintek mellett mértéke 7,51%. Ha az adós a fenti két feltétel valamelyikét megsérti, akkor az addig kapott teljes kamattámogatást 120 napon belül vissza kellene fizetnie.
Sőt, a kamatmentesség is megszűnne, a hitel piaci kamatozásúvá válna, ez a kamatszint jelenleg 11,70% lenne. Ez egyben a törlesztőrészlet érdemi emelkedését eredményezné.
Attól függ a „szabálysértés” hatása, hogy pontosan mikor került rá sor.
A Bankmonitor szakértői négy példán keresztül mutatják be a feltételek megsértésének hatását. A felvett kölcsönösszeg 4 millió Ft, a futamidő 10 év:
- A futamidő első évének végén sérti meg az adós valamely feltételt: az egyszeri büntetés mértéke 300 400 Ft lenne, a törlesztőrészlet a második évtől 54 056 Ft-ra nőne. A felvett összegre összességében 6 662 169 Ft-ot kell visszafizetni.
- A futamidő második évének végén sérti meg az adós a feltételt: az egyszeri büntetés mértéke 570 760 Ft lenne, a törlesztőrészlet a harmadik évtől 51 483 Ft-ra nőne. A felvett összegre összességében 6 432 774 Ft-ot kell visszafizetni.
- A futamidő harmadik évének végén sérti meg az adós a feltételt: az egyszeri büntetés mértéke 811 080 Ft lenne, a törlesztőrészlet a negyedik évtől 48 980 Ft-ra nőne. A felvett összegre összességében 6 241 811 Ft-ot kell visszafizetni.
- A futamidő negyedik évének végén sérti meg az adós a feltételt: az egyszeri büntetés mértéke 1 021 360 Ft lenne, a törlesztőrészlet a negyedik évtől 46 547 Ft-ra nőne. A felvett összegre összességében 6 086 777 Ft-ot kell visszafizetni.
A teljes visszafizetést nézve annál jobban jár az igénylő, minél később sérti meg a feltételeket. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni az egyösszegű büntetésről, ennek mértéke ugyanis folyamatosan nő, a 4. év végén már meghaladja az egymillió forintot. Ezt 120 napon belül előteremteni nem kis feladat.
Komoly hatása lehet tehát a feltételek megsértésének. Érdemes azt is megvizsgálni, hogy egy piaci hitelhez képest rosszabbul jár-e az adós a feltételek megszegése esetén. Jelenleg személyi hitelt 11% körüli kamat mellett lehet igényelni. Ilyen kamat mellett 4 millió Ft kölcsönre 10 éves futamidő esetén havi 55 100 Ft-ot kell fizetni. Ez 6 612 001 Ft teljes visszafizetést eredményezne. A munkáshitelre hasonló összeget kell rendezni abban az esetben, ha megsérti az adós a lakcímre és munkaviszonyra vonatkozó feltételt.
A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images
