Megjelent a kormány új ingyenhitele, élelmes magyarok tízezrei mozdultak rá azonnal

Mi az a munkáshitel?

2025 januárja óta érhető el a bankoknál munkáshitel azon 17-26 éves fiatalok számára, akik felsőfokú végzettséggel nem rendelkeznek, ilyen tanulmányt nem folytatnak, és vállalják, hogy 5 évig Magyarországon laknak és dolgoznak. A

legfeljebb 10 éves futamidejű, maximum 4 millió forint összegű, kamatmentes és szabad felhasználású kölcsön

nagy előnye, hogy a babaváró hitellel ellentétben nem szükséges gyermeket vállalni a futamidő végéig szóló állami kamattámogatás igénybevételéhez. Ha mégis gyermeket vállal a női hitelfelvevő, akkor a második gyermek után a tartozás felét, a harmadik után pedig az egészét elengedik, és az első két gyermeknél a törlesztés 2-2 évig szüneteltethető. A munkáshitel tipikus havi törlesztőrészlete a maximális hitelösszeg és futamidő mellett mindössze 35 ezer forint, ami alacsony jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) és ezzel alacsony kockázatú hitelfelvételt tesz lehetővé. A további tudnivalókról itt írtunk részletesen:

Milyen további feltételeket támasztanak a bankok?

A Bankmonitor nekünk készített gyűjtése alapján van eltérés az egyes bankok munkáshitelei között, hiszen

• a Gránit Banknál már 17 éves kortól, a többi banknál 18 éves kortól vehető fel,
• az Erste Banknál és a K&H Banknál akár 500 ezer forint is felvehető, másutt viszont ennél magasabb a minimális hitelösszeg,
• a legtöbb banknál 5-10 év a lehetséges futamidő, az MBH Banknál viszont fixen 10 év, a K&H Banknál pedig akár 2 év is lehet,
• alkalmazottként általában el kell érni a minimálbért, az MBH Banknál viszont nettó 150 ezer forintos jövedelem is elegendő lehet, vállalkozók esetében ennél magasabb az elvárt jövedelem,
• általában 3 hónapos munkaviszonyt várnak el a bankok, az OTP Banknál azonban ez 6 hónap,
• ha vállalkozóként vesszük igénybe, 12 hónapos vállakozói múltat és/vagy lezárt üzleti évet várnak el a bankok.

Az UniCreditnek még nincs munkáshitelterméke, de érdeklődésünkre adott válasza alapján dolgozik a bank a bevezetésén.

Mennyien vették már igénybe, és mennyien fogják?

Az MNB első négy havi adatai alapján

20 ezer szerződésnél és 77 milliárd forintos szerződéses összegnél járt a termék április 30-án, a legaktívabb február hónap volt 37%-os aránnyal.

Az átlagos hitelösszeg 3,9 millió forint, vagyis a döntő többség ki tudja használni a maximális 4 milliót. Most, az első félév végén – további lassulást feltételezve - valószínűleg 100 milliárd forint körüli összegnél és mintegy 26 ezer körüli hitelfelvevőnél jár a piac. Ez a babaváró hitel 2019. második félévi indulásához képest negyed-ötöd akkora kihelyezést jelent csak, ám az időközben jócskán megcsappant babaváróhitel idei volumenének a másfélszeresét képes hozni a termék. Az év első négy hónapjában az új háztartási hitelek volumenének a 7,1%-át tette ki a munkáshitel.

Időben nem egyenletes, inkább „fejnehéz” a termék igénybevétele a bankok beszámolói és a statisztikák alapján. Már év elején ráugrott az a tudatosabb és banki szempontból alacsony kockázatú célcsoport a teljes 17-26 éves korosztályból, amely a kamatmentes hitelfelvétel lehetőségét mielőbb ki akarta használni. Ezt követően már elsősorban az újonnan csordogáló pályakezdők táplálják a keresletet, leginkább akkor, amikor kilépnek a munkaerőpiacra, ennek megfelelően az erős évkezdés és a gyengébb tavasz után a tanév befejeztével az érdeklődés újbóli élénkülésre számítanak egyes bankok, igaz, ahogy fent láttuk, legalább 3 hónapnyi munkaviszonyt elvárnak hozzá.

Az év egészében

Az OTP 170-180, a K&H mintegy 300, az Erste 300-350, az MBH akár 400 milliárd forintnyi idei kihelyezést valószínűsít nekünk adott válasza alapján.

A Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter által tavaly bemondott 500 milliárd forintra jelenleg senki sem számít, Hitelezés 2025 konferenciánk közönsége szerint csökkenő ütem mellett 120-240 milliárd forint közötti idei kihelyezés várható.

Mit tudunk az első munkáshitel-felvevőkről?

Az MNB májusi Pénzügyi stabilitási jelentése, illetve a benne ismertetett 631 résztvevős áprilisi felmérés alapján a munkáshitel felvevői között

• felülreprezentáltak a Jász-Nagykun-Szolnok, Pest, Komárom-Esztergom és Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyeiek, valamint a községek lakosai,
• 15% az alapfokú végzettségűek aránya, szemben a tavalyi teljes lakossági hitelpiacon mért 11%-kal,
• az adósok 65%-a férfi és csak 35%-a nő, így a gyermekvállalási támogatás (tartozáselengedés) lényegesen kisebb terhet jelenthet a költségvetés számára, mint a babaváró hitel esetében,
• jövedelmi kifeszítettségük alacsony: a törlesztőrészlet a hitelbírálatba bevont jövedelem arányában átlagosan 19%, a mediánt tekintve 15%,
• a hiteladósok fele együtt él a születési családjával, ami az életkorukra tekintettel nem meglepő,
• 13%-uk házas, 9%-uknak van már gyermeke,
• 83%-uk eleve nem tervezett külföldre költözni, 11%-uk lemondott korábbi terveiről a munkáshitel elérhetőségének hatására, 6% viszont nyitva hagyta a külföldre költözés lehetőségét (feltehetőleg a hitel előtörlesztésével számolva). 

Mire használják fel?

A jegybank felmérése alapján a munkáshitelek 47%-a a lakáspiacon hasznosul, fogyasztásra 24%-át fordítják, 21% pedig egyelőre megtakarításban csapódik le, és 7% azok aránya, akik nem a saját, hanem valamely családtag célját valósítják meg vele. A munkáshitel-felvételek 83 százaléka addicionális hitelkeresletből adódik, vagyis nem gyakorol jelentős kiszorító hatást más hiteltípusok, például a személyi kölcsön piacára.

Érdemes befektetni is?

Ritkán adódik az életben olyan pénzügyi lehetőség, mint egy több millió forinttal felvehető kamatmentes, szabad felhasználású hitel megjelenése. Ez ugyanis alkalmat ad arra, hogy a felvett pénzösszeget előre látható hozamú befektetéssel, például állampapírral kombinálva arbitrázst érjünk el, miközben a törlesztési kockázat ellen végig a kezünkben van egy erős biztosíték: maga a likvid befektetés. A munkáshitel kifejezetten ilyen.

Korábbi cikkünkben megnéztük, mekkora nyereséget érhetünk el hitelfelvevőként ha 3, illetve 5 éves lejáratú Fix Magyar Állampapírba fekteti a felvett összeget. Akkori számításunk szerint három év után 4,85 millió forintunk lesz állampapírban, amiből az aktuális hiteltartozást levonva 2,055 millió forintunk marad, ez az időközben már kifizetett törlesztőrészleteket figyelembe véve 855 ezer forintos nominális nyereséget jelent. öt év után 5,52 millió forintunk lesz állampapírban, amiből az aktuális hiteltartozást levonva 3,52 millió forintunk marad, ez az időközben kifizetett törlesztőrészleteket figyelembe véve 1,52 millió forintos nominális nyereséget jelent. Ez csak 3, illetve 5 év teljesítménye, vagyis kijelenthető, hogy

a 10 éves futamidő alatt milliókat lehet keresni a munkáshitel befektetésével.

Mit mondananak a bankok?

Megkérdeztük a munkáshitelt kínáló bankokat is az első hónapok tapasztalatairól. Némileg rövidítve a válaszokon az alábbi visszajelzéseket kaptuk, éves volumenvárakozásaikre pedig a fentiekben már kitértünk.

OTP: Több tízmilliárd forint értékben, több mint 10 ezer szerződéskötés történt a bankál eddig. Februárban volt a csúcs, akkor történt az eddigi folyósítások 32%-a, azóta folyamatosan csökkenő tendenciát lát a hitelintézet, június még gyengébbnek tűnik, mint a május. Az ügyfelek a bankfiókokban igénylik a munkáshitelt, gyors, akár napon belüli folyósítással is elérhető náluk a munkáshitel.

MBH: Folyamatosnak érzékelik az érdeklődést a munkáshitel iránt, a bank a részesedésének és a területi lefedettségének megfelelően veszi ki a részét a piacból. A kezdeti lendület után tapasztalható csökkenés az érdeklődők számában, viszont az elkövetkező időszakban ismét növekedésre számítanak többek közt a frissen végzett pályakezdők miatt. Tapasztalataik szerint a legjellemzőbb hitelcélok a használtautó-vásárlás, a hitelkiváltás, valamint a vállalkozásindításhoz szükséges eszközök beszerzése és beruházások megvalósítása. A munkáshitelt az országszerte elérhető bankfiókhálózaton keresztül értékesítik, az egyszerűsített folyamatnak köszönhetően az ügyfelek az igénylés és a dokumentumok bankfiókban történő benyújtását követően pozitív hitelbírálat esetén néhány napon belül a számlájukon tudhatják a folyósított összeget. Szerintük a hitel kedvező feltételei és a bank egyszerűsített hiteligénylési folyamatai biztosítják a termék attraktivitását.

K&H: A bank 14 millárd forintnyi munkáshitelszerződést kötött eddig, ami körülbelül 3600 db szerződést jelent. A három legjellemzőbb felhasználási mód az ingatlancél, az autóvásárlás, a refinanszírozás és a családi esemény holtversenyben. Február hónapban volt az igénylések száma a csúcson, ezután némi visszaesés következett náluk is, de a májusi és a júniusi hónapban már stagnáltak az igénylések, nem tapasztalható további csökkenés. Az ügyfélpontokon igénylik a hitelt az ügyfelek. Bankszámlanyitáshoz 40 ezer forint jóváírást, valamint a feltételek szerinti vállalt havi jövedelem és megtakarítás teljesítése mellett 0 forintos vagy félárú havi bankszámlacsomagdíjat biztosít a bank.

Erste: A bank május végéig mintegy 15 milliárd forint munkáshitelt folyósított, az ügyfelek nagy része a maximális hitelösszeget, 4 millió forintot igényelte. A folyósított munkáshitelek 95 százaléka szabadf elhasználású volt, míg 5 százalékát hitelkiváltásra fordították. Előbbi esetben, az ügyfelek visszajelzései alapján a fő hitelcélok nem különböznek az MNB által publikáltaktól, vagyis a lakásvásárlás- és felújítás, illetve a gépjárművásárlás a leggyakoribb. A bank tapasztalataink szerint a munkáshitel iránt fokozatosan csökken az érdeklődés, a folyósított munkáshitelek 80 százaléka bankfióki ügylet, míg 20 százalék közvetítő partnereken keresztül érkezik. A banknál a munkáshitel hitelezési folyamata nagyon rövid átfutási időt tesz lehetővé. A legtöbb esetben a kölcsönkérelem befogadásától a folyósításig mindössze három munkanap telik el, és az ügyfelek döntő többségének csak egyszer kell felkeresni a bankfiókot.

Gránit: a hitelintézetnél a munkáshitelt év eleje óta teljesen online, e-mailben lehetett igényelni videóbankos szerződéskötéssel 17 éves kortól. Egy további fejlesztéssel május 26-tól a bank a piacon elsőként tette lehetővé – 18 éves kortól - a mobilalkalmazáson keresztüli igénylést a banknál számlával rendelkező ügyfelek számára. Az igényléseket a bankhoz csaknem 100 százalékban digitális formában nyújtják be, az appos igénylés bevezetését követően ennek részaránya folyamatosan nő, már az igénylések több mint harmada így érkezik be. A munkáshitel iránti érdeklődés a bevezetésekor rendkívül felfokozott volt, később ez valamivel csillapodott, de továbbra hétről hétre stabilan állandó. A bank elsősorban a kényelmes digitális megoldásaival tűnik ki a versenytársak közül, de egyedüliként 30 ezer Ft jóváírással is ösztönzi az igénylőket a Gránit Bank applikációból történő igénylésre. Amennyiben a munkáshitel igénylő új számlát nyit, arra jövedelmet érkeztet, a szelfis számlanyitási akcióval a munkáshiteles jóváírás 30 ezerről 70 ezer Ft-ra emelkedhet, ajánlókód felhasználásával pedig ez 90 ezer forintra is növelhető.

CIB: Autóvásárlásra fordítják legtöbben a hitelt, de nagy arányban használják hitelkiváltásra és ingatlan célokra is az ügyfelek a felvett kölcsönt. Az év elején és az azt követő hónapokban fokozott érdeklődés volt jellemző a termék iránt, azonban a termék iránti érdeklődés az elmúlt időszakban stagnálást és enyhe csökkenést mutat az ügyfelek részéről, de szerintük így is 260-300 milliárd lehet az idei kihelyezés. Az elsődleges csatorna ennél a banknál is a bankfiók, a munkáshitelt igénylőknek van lehetősége olyan számlacsomagot választani, amely a munkáshitel fennállásáig kedvezményes, havi 0 Ft-os számlavezetési díjat biztosít.   

Konklúzió

Saját összegzés helyett álljon itt a Magyar Nemzeti Bank legutóbbi Pénzügyi stabilitási jelentésének a megállapítása: „A munkáshitel bevezetése kissé

átformálhatja a lakossági hitelpiac szerkezetét 2025-ben, teret adva a fiatalabbak és alacsonyabb végzettségűek hitelpiaci bevonódásának.

Bár a termék fedezetlen hitel, kérdőíves felmérésünk alapján a folyósított összeg fele a lakáspiacon jelenhet meg. A hitelvolumen harmada járulhat hozzá fogyasztáson vagy vállalkozói tevékenységen keresztül a jelenlegi gazdasági aktivitáshoz, ötödéből pedig megtakarítás képződik. A munkáshiteladósok hitelkereslete nagyrészt addicionális, ugyanakkor a JTM alapján egyelőre alacsony kockázatú ügyfeleket vonz be ez az új termék a hitelpiacra.”

Portfolio Future of Finance 2025

A lakossági hitelezés jövője is központi téma lesz a Portfolio közelgő Future of Finance 2025 konferenciáján, érdemes mielőbb regisztrálni a rendezvényre!

Információ és jelentkezés

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images