Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli
Bank

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli

Portfolio
Teljesen kiábrándult a magyar lakosság a lekötött betétekből: a 2009 végi csúcshoz képest kevesebb mint a felére, az akkori szint 43%-ára esett a lekötött betétben parkoló ügyfélpénzek állománya. Elsőre azt gondolhatnánk, hogy a bankok számára nagyon aggasztó ez a jelenség, az alábbiakban 4 pontban összefoglaljuk azonban, miért nincs ez így.

Lassan eltűnnek a lekötött betétek

Első ábránk jól mutatja az alapdilemmát: a 2009 végi csúcson még 6009 milliárd forinton állt, az MNB legfrissebb, idén júliusi adatai szerint azonban már csak 2600 milliárd forint a magyar lakosság lekötött bankbetétekben heverő pénzállománya. Ez 57%-os esést jelent hét és fél év alatt.

Ezen belül a devizabetétek állománya még nagyobb mértékben esett (arányuk így 18%-ról 16%-ra csökkent), megnőtt viszont (10%-ról 35%-ra!) a valamivel magasabb kamatozással bíró éven túl lekötött betétek aránya.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli
A lekötött betétek népszerűségvesztésének magyarázata tömören összefoglalható két szóban: drasztikus kamatcsökkentés. 2009 végén 1 millió forintnyi lekötött összegre átlagosan 66 630 forint kamatot ígértek a bankok, ma ez már csak 3141 forint. Bár a kamatadó időközben 15%-ra csökkent, a 6%-os ehót pedig idén év elejével eltörölték,
  • a kamatadó 471 forintot,
  • átutalás esetén a 0,3%-os tranzakciós illeték pedig 3008 forintot elvisz ebből,

így kevesebbet kapunk készhez, mint amennyi pénzt elhelyeztünk, a kamatfizetés a teljes összegre felszámított tranzakciós illetéket is figyelembe véve negatív. Ha a havi kétszeres díjmentes készpénzfelvétel során jutunk hozzá a pénzünkhöz, még akkor is csak 2670 forintot kapunk átlagosan egy év múlva az elhelyezett 1 millió forintunk után.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli
Mivel a bankok szerte a világon elsősorban a náluk elhelyezett betétekből hiteleznek, logikusan merül fel a kérdés, miért nem rázza meg a bankokat a lakossági lekötött betétállomány meredek zuhanása. 4 pontban foglaljuk ezt össze.

1. Nem esett vissza a lakossági betétállomány, csak a szerkezete változott

Az említett 2009 végi időponthoz képest a lakosság betétállománya lényegében stagnál. Nem arról van szó tehát, hogy a magyar lakosság teljesen elfordult volna a bankbetétektől. Csupán arról, hogy nem kötjük le ilyen alacsony kamat kedvéért a pénzünket. A bankoknál lévő pénz nem tűnt el, a lekötés nélküli bankbetétek állománya ugyanis hét és fél alatt csaknem háromszorásra, 4644 milliárd forintra emelkedett. Ma már a lakossági betétek 62%-a látra szóló és folyószámlabetét. A betétek funkciója tehát megváltozott: míg korábban nagyobbrészt megtakarítási termékként tekintett rá a lakosság, mára ez jórészt eltűnt, és likviditási, pénzforgalmi funkciót tölt be a háztartások pénzügyeiben.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli

2. A lekötés nélküli betétek nagy aránya jó hír a banki nyereség szempontjából

Ahogy az alábbi ábrán látható, évről évre egyre kisebb kamatmarzsot realizálnak a magyar bankok. Miközben az eszközoldalon folyamatosan csökkentek a bevételek az utóbbi időben, a forrásoldalon elérhető kamatcsökkenés egy ideig kihasználható bevételi lehetőség volt a bankok számára: amíg a betéti kamatok alacsonyabban tarthatók a bankközi kamatoknál, addig a betéti marzs pozitív. Különösen a 0% közeli látra szóló betétek esetében, így ezek állománynövekedése jó hír volt a bankok számára. Most azonban, hogy már a 3 havi Bubor is csak 0,15%, a lakossági betétek kamata pedig törvényileg nem mehet 0% alá, nagyon összement, szinte nullára esett a látra szóló betéteken elérhető betéti marzs, így a lekötés nélküli betétek előnye is kisebb, mint korábban.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli

3. A vállalati betétek állománya nagyot emelkedett

Hiába esett 0 és 1 százalék közé a (nagy)vállalati betétek kamata is, ez a szint még mindig magasabb, mint amit számos nyugat-európai országban elérhetnek a vállalatok. Amíg ez a kamatkülönbözet fennáll (még ha nagyon alacsony is), addig megéri a külföldi multiknak is, hogy szabad likviditásukat magyar banknál tartsák, főleg helyi leányvállalataikon keresztül. Részben ezzel a jelenséggel, részben pedig a hazai vállalatok elhalasztott beruházásaival magyarázható, hogy a vállalati betétállomány 2009 végéhez képest 73%-kal 6610 milliárd forintra emelkedett, így ma már közel 450 milliárd forinttal magasabb a vállalati betétállomány, mint a hitelállomány. Ez egészen abszurd jelenség.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli

4. Biztonságot és mozgásteret jelent az alacsony hitel/betét arány

A válság elején az is előfordult, hogy 160% fölé ment a hitelintézetek nettó hitel/betét aránya, vagyis hiteleik tetemes részét más forrásból, leginkább külföldi finanszírozásból nyújtották a bankok. 2014 óta ez nincs így, azóta 100% alatt tartózkodik a magyar bankok nettó hitel/betét aránya, és dinamikus hitelbővülésre lenne szükség ahhoz, hogy a közeljövőben ismét 100% fölé emelkedjen. Ami persze nem feltétlenül kívánatos állapot, a mostani szint biztonságosabb. A mostani alacsony arány mindenesetre azt jelzi, hogy bőven van mozgástér a hitelezésre.

Dráma a magyar bankbetéteknél, de a bankokat ez nem érdekli
Hiába ábrándult ki tehát a magyar lakosság a lekötött betétekből, a lekötés nélküli lakossági betétek és a vállalati betétek is szárnyaltak az elmúlt években. Előbbit a pénzforgalom növekedése, utóbbit az eurózóna kamatszintjénél még mindig magasabb átlagkamatok is segítették. Mindezen hatásoknak és az elmúlt évek alacsony hitelezési aktivitásának köszönhetően a magyar bankok többletlikviditása továbbra is magas, a betétállomány megnyugató szintű, és lehetőséget biztosít a magyar bankok számára, hogy aktívan hitelezzék a gazdaságot.
President Donald J. Trump welcomes Prime Minister of Israel Benjamin Netanyahu
Saudi Prince and Saudi Minister of Defence Mohamed Bin Salman Bin Abdul Aziz Al Saoud
Facebook founder and CEO Mark Zuckerberg
starbucks - plaza Chicago
kivánd190919
bika wall street index tőzsde
jean cloude juncker
mol olajipar
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Tőzsdetanfolyam
Légy tudatos a pénzügyeidben, vedd a saját kezedbe az irányítást.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu

Pénzügyi modellező

Pénzügyi modellező

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
2019. szeptember 25.
Követeléskezelési trendek 2019
2019. október 1.
Öngondoskodás 2019
2019. október 16.
Budapest Economic Forum 2019
2019. október 17.
Portfolio-MAGE Ipar 4.0 konferencia 2019
ai5