maszkosférfi
Bank

Kiszámoltuk, mit buksz és mit nyersz a törlesztési moratóriummal

Kiderült az éjszaka megjelent kormányrendeletből, miként is fog működni a gyakorlatban a törlesztési moratórium. Az ügyfelek számára legkedvezőbb forgatókönyv vált valóra: nem számíthatnak fel a bankok kamatos kamatot a halasztott kamattörlesztésre, és a moratórium miatt nem nőhetnek meg a törlesztőrészletek sem. Utóbbinak az az ára, hogy a futamidő általában közel egy évvel meghosszabbodik azoknál, akik nem jelzik a bankjuknak, hogy kimaradnának a lehetőségből. Közgazdasági értelemben érdemes élni a moratórium adta lehetőséggel, más érvek azonban ellene szólhatnak.

Így működik a moratórium

A múlt heti és az éjszaka megjelent rendelet alapján három pontban foglalhatjuk össze a törlesztési moratórium lényegét:

  • aki nem jelzi a hitelezőjének, hogy kimaradna a moratóriumból, 2020 végéig semmilyen meglévő hiteltartozását nem kell hogy törlessze bankjának vagy pénzügyi vállalkozásának (sőt, a moratórium a munkáltatói hitelekre is vonatkozik), így a tőketartozása várhatóan 2020 végéig változatlan marad,
  • a moratórium alatt elhalasztott kamat- és díjfizetést nem írhatják hozzá a hitelezők a tőketartozáshoz (így arra nem vonatkoznak a kamatos kamat szabályai), hanem a futamidő hátralévő, várhatóan 2021 elején kezdődő részében egyenletesen elosztva (lineárisan) kell törleszteni,
  • a törlesztőrészlet a moratórium miatt nem lehet magasabb a moratórium után, mint a moratórium előtt volt, cserébe azonban meghosszabbodik a futamidő, méghozzá jobban, mint a moratórium 9 hónap, 13 napos időtartama, hiszen a törlesztőrészletbe ezután „bele kell férnie” az elhalasztott kamat- és díjfizetés időarányos részének is.

A moratórium csak a 2020. március 18-a 24 óráig már folyósított hitelekre vonatkozik, az új hitelekre tehát nem. Fontos megjegyezni, hogy a törlesztőrészlet valóban nem emelkedhet a moratórium miatt, más hatások (pl. referencia-kamatlábemelkedés) azonban okozhatnak ilyet, ahogy a moratórium nélkül így volt ez eddig is.

Számítások három példa segítségével

Aki a járvány gazdasági hatásai miatt elveszti a jövedelemforrását, legyen az magánszemély vagy vállalkozás, annak nagy segítség a moratórium, így mindenképpen érdemes élnie a moratóriummal. Ilyenkor nincs bejelentési kötelezettség a banknál, a haladék automatikusan életbe lép.

Aki viszont nem kerül ilyen nehézségbe, annak érdemes végiggondolnia, mit okozhat saját hitelében a moratórium, és jeleznie bankja számára, hogy kimaradna belőle (hogy ezt miként lehet jelezni, arról az egyes bankok tájékoztathatnak a következő napokban).

Egyáltalán nem biztos azonban, hogy érdemes kimaradni. Most három tipikus hitel esetében segítjük a döntést:

  • az első egy 7 millió forintos fennálló tőketartozású lakáshitel, 5%-os kamattal és 10 éves hátralévő futamidővel, havi törlesztéssel,
  • a második egy 1 millió forintos fennálló tőketartozású személyi kölcsön, 13%-os kamattal és 2 éves hátralévő futamidővel, havi törlesztéssel,
  • a harmadik egy 50 millió forintos fennálló tőketartozású kkv beruházási hitel, 3%-os kamattal és 3 éves hátralévő futamidővel, negyedévi törlesztéssel.

Számításaink eredményét az alábbi táblázat tartalmazza, a lényeg:

a tipikus hitelek esetében a moratórium 9,4 hónapos időtartalmán túl további néhány hónappal meg kell hosszabbítani a futamidőt ahhoz, hogy a változatlan törlesztőrészletbe az elhalasztott kamatfizetés egyenletes törlesztése is „beleférjen”, példánkban ÍGY a lakáshitel esetében összesen több mint 14 hónappal, a személyi kölcsön és a kkv beruházási hitel esetében csaknem egy évvel tolódik ki a hitel lejárata.

A törlesztési moratórium hatása három tipikus hitelre
  Lakáshitel Személyi kölcsön Kkv beruházási hitel
Fennálló tőketartozás 7 000 000 Ft 1 000 000 Ft 50 000 000 Ft
Kamat és díj 5% 13% 3%
Törlesztés ütemezése Havonta Havonta Negyedévente
Jelenleg hátralévő futamidő (hónap, ill. negyedév) 120 24 12
A hitel eredeti lejárata 2030. március 2022. március 2023. március
Törlesztőrészlet eddig 74 246 Ft 47 542 Ft 4 372 574 Ft
Hátralévő eredeti visszafizetendő összeg 8 909 503 Ft 1 141 004 Ft 52 470 886 Ft
Halasztódó kamatfizetés összege 267 182 Ft 85 791 Ft 1 075 907 Ft
Törlesztőrészlet  2021 elejétől (változatlan) 74 246 Ft 47 542 Ft 4 372 574 Ft
Futamidő-hosszabbítás (hónap, ill. negyedév) 14,1 11,5 3,6
A hitel új lejárata 2031. május 2023. február 2024. február
Hátralévő új visszafizetendő összeg (közelítő) 9 258 459 Ft 1 240 842 Ft 54 394 838 Ft
A hátralévő visszafizetendő összeg növekedése 348 956 Ft 99 838 Ft 1 923 952 Ft
Forrás: Portfolio-számítás      

Most akkor érdemes élni a moratóriummal?

Közgazdasági értelemben mindenképp érdemes, ugyanis:

mivel nem érvényesül a kamatos kamat szabálya (ha érvényesülne, akkor semleges lenne a döntés), jobban jár az, aki a moratóriumban marad, mert bár ugyan emelkedik a teljes visszafizetendő összeg (lásd táblázatunk utolsó sorát), a későbbi pénz kevesebbet ér, a kamatos kamat hiánya miatt jelenértéken csökken a teljes visszafizetendő összeg.

A jövedelmi szempontból bajba kerülő magánszemélyek és vállalkozások mellett ezért aztán azoknak is érdemes lehet benne maradniuk a moratóriumban, akik befektetnék a felszabaduló összeget. Ha a hitelkamatnál magasabb kamatozású vagy várható befektetést sikerül találni (a MÁP+ esetében azért arra érdemes figyelni, hogy az első félévben 3,5%-ot fizet csak, és lépcsőzetes a kamatozása), akkor racionális döntés lehet kihasználni a lehetőséget. E számításokban érdemes azt is figyelembe venni, hogy a hitelek nagy része 1-1,5%-os előtörlesztési díjjal előtörleszthetők (figyelem: bizonyos előtörlesztések a bank által nyújtott kamatkedvezmény elvesztését jelenthetik!).

Lehetnek persze olyan kevésbé számszerűsíthető tényezők, amelyek egyértelműen a moratórium ellen szólnak, például:

  • szeretne az adós minél előbb megszabadulni a hiteltartozás pszichológiai terhétől,
  • szeretne az adós új hitelt felvenni, és a jelenlegit ezért minél előbb visszatörleszteni,
  • tart az adós a kamatkörnyezet esetleges emelkedésének vagy saját jövedelmi helyzete későbbi romlásának hatásaitól, a rövidtávot biztosabbnak tartja.

Egyéb felmerülő kérdések

Vonatkozik-e a törlesztési moratórium a hitelkártyákra és folyószámlahitelekre is? Igen, úgy tudjuk, hogy a bankoknak a rendelet szerint kell eljárniuk ezeknél is, de a hitelkeretek már lehívott részére vonatkozik ilyenkor a moratórium, a nem lehívott részre nem.

Vonatkozik-e a törlesztési moratórium a bedőlt hitelekre is? A nem teljesítő, de még fel nem mondott hitelekre igen, a követeléskezelőknek eladott tartozásokra azonban már nem, ezért is van nagy jelentősége a vészhelyzet végéig (+15 nap) meghosszabbított kilakoltatási moratóriumnak.

Lesz-e különleges szabály a babaváró hitelekre? A rendeletek ezeknél nem tartalmaznak eltérő szabályt a futamidő-hosszabbításra vonatkozóan, de annyit könnyebbséget adnak, hogy az állam a moratórium alatti garanciadíjakat elengedi. Mivel a babaváró hitelek idén még mindenkinek kamatmentesek, ezért nem kell, hogy nőjön a futamidő a törlesztési moratórium időtartamán túlmenően.

Mi van, ha valaki nem tesz nyilatkozatot, de tovább törleszti a hitelét, pl. rendszeres vagy egyedi utalással? A bankok erről valószínűleg egyenként fognak pontos tájékoztatást adni. Úgy tudjuk, ilyen esetekben tudomásul kell venniük, hogy az adós ki akar maradni a moratóriumból, ha viszont mégsem fizet később, akkor a moratóriumban lévőnek kell tekinteniük. Ez azonban nem biztos, a bankok tájékoztatása lesz az igazán mérvadó.

Címlapkép: Getty Images.

koronavírus sakk
panelházak
fertőtlenítés koronavírus magyar
donald trump chad wolf
koronavirus hazi karanten
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. május 21.
FM & Office 2020
2020. május 21.
Future City 2020
2020. június 2.
Smart Logistics 2020
2020. június 9.
Portfolio-MAGE Járműipar 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu

Junior portfoliókezelő

Junior portfoliókezelő
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-al elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
Webinárium
Alapoktól a befektetési, kereskedési ötletekig.
panelházak