bankhitelmaszkban
Bank

Emlékszel még a koronavírus előtti világra? Így változtak meg a lakossági hitelek azóta

Nagyot fordult a világ a lakossági hitelek körül azóta, hogy lassan egy éve Magyarországon is megjelent a koronavírus. Szigorodtak a banki hitelfeltételek, messze nem akkora mértékben azonban, mint amekkora változásra a legutóbbi pénzügyi válságra visszaemlékezve gondolnánk, egyes hiteltermékek pedig még olcsóbbá is váltak. Utánajártunk, hogy változtak meg a lakossági hitelek kondíciói és speciális feltételei az elmúlt egy évben, néhány konkrét banki példát is bemutatva.

A cikkünkben nem említett egyéb változásokról korábbi cikkeinkben már írtunk:

Múlt héten már beszámoltunk arról, hogy a háztartások hitelállománya 14,2%-kal növekedett tavaly annak köszönhetően, hogy sokan vettek részt a moratóriumban, az új kihelyezések pedig csak 8,7%-kal maradtak el az egy évvel korábbitól. A koronavírus negatív hatásai ellenére több lakáshitelt (+1,9%) és babaváró hitelt (+30,9%) vett fel a lakosság, mint az előző évben. Bár a személyi kölcsönök új felvétele a fogyasztás megtorpanásával együtt nagyot esett (-39,6%), ezt kompenzálta, hogy a háztartási hitelállomány mintegy 57%-a részt vett a törlesztési moratóriumban (ez szeptemberi adat), és a törlesztések szüneteltetése miatt nem csökkent a résztvevők tartozása.

Lakáshitelek kondíciói

A lakáshitelek kamatának alakulása vegyes képet mutat a tavalyi évhez képest. A változó kamatozású lakáskölcsönök – a kamat legfeljebb egy évig változatlan – kamata emelkedett az elmúlt egy évben. Például 2020 februárjában a 3 legkedvezőbb 1 éves kamatperiódusú ajánlat átlagos THM értéke 3,05% volt, egy év alatt a legjobb ajánlatok átlagos teljes éves hitelköltsége 3,78%-ra emelkedett. Ez részben a referencia kamat (12 havi BUBOR) növekedésének tudható be. Emellett azonban közre játszott az is, hogy a CIB Bank – amely komoly szereplő volt ebben a piaci szegmensben – tavaly szeptembertől nem forgalmazza a kérdéses terméket, vagyis egyes szereplők még ki is léptek a változó kamatozású piaci szegmensből  - mondta el megkeresésünkre Argyelán József, a Bankmonitor szakértője.

Az 5, 10 éves kamatperiódusú és a fix kamatozású kölcsönök kamata azonban jelentősen csökkent az elmúlt évben. A legjobb ajánlatok átlagos THM értéke 0,22 – 0,85 százalékponttal került lejjebb (a számításokat 15 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő és 400 ezer Ft jövedelem mellett elvégezve).

A felvehető maximális hitelösszeg és a minimális, maximális futamidő mértéke érdemben nem változott a bankoknál egy év alatt, az adósságfék-szabályok is változatlanok.

A kamatváltozások igen kedvező hatással lehetnek a lakásvásárlást tervezőkre, hiszen azon termékek ára emelkedett, amelyek eddig sem voltak túl népszerűek. Az MNB adatai alapján 2020-ban az újonnan felvett lakáshitelek mindössze 1,2% volt változó kamatozású (vagyis legfeljebb egyéves kamatperiódusú), a lakáshitelek 57,5%-a 10 éves kamatperiódusú volt (az ennél rövidebb futamidejű, de 5 évnél hosszabb kamatperiódusú lakáshiteleket is ide értve).

Személyi kölcsönök kondíciói

A személyi kölcsönökre volt a legnagyobb hatása a tavalyi évnek. 2020. március 18-val bevezetésre került egy igen kedvező THM-plafon – a jegybanki alapkamatot 5 százalékponttal haladhatta meg a THM -, ennek ellenére folyósítás jelentősen elmaradt a korábbi évekhez képest. Január elejével a THM- plafont kivezették, így érdemes lehet a februári adatokat összevetni a tavaly tél végi kondíciókkal. A személyi kölcsönök kamata is valamelyest csökkent. A 3 legolcsóbb ajánlat átlagos THM értéke tavaly ilyenkor 7,88% volt, ez idén februárra minimálisan 7,64%-ra csökkent (alábbi ábránk az MNB statisztikái alapján december végéig mutatja az átlagot, a fenti számítások pedig 1,5 millió Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő és 400 ezer Ft jövedelem mellett értendők).

Az alapvető paraméterei nem változtak meg egy év alatt a személyi hiteleknek. A maximális futamidő 10 év, a maximális hitelösszeg pedig 10 millió Ft. Egyes bankoknál kisebb változások történtek: például az OTP Banknál tavaly a minimális hitelösszeg 300 ezer forint volt, ez az idei évben 500 ezer forintra növekedett.

Ugyanakkor az idei évtől a személyi kölcsönök új változata, a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) jelent meg. A fogyasztóbarát minősítés elnyeréséhez a konstrukciónak számos feltételt teljesíteni kell: van előírás többek között a kamat nagyságára, az igényléskor beszedhető díjakra, a bírálati időre és a tájékoztatásra vonatkozóan is. Eddig 6 bank nyerte el a minősítést.

A fogyasztóbarát kölcsönöknél jelenleg van olcsóbb - vagy vele azonos árazású – normál személyi hitel a piacon, ugyanakkor hosszú távon a termék elterjedésével a verseny tovább fokozódhat, emiatt a hiteligénylők költsége csökkenhet.

hitel4

Babaváró hitelek kondíciói

A babaváró hitel alapvető paramétereit jogszabály határozza meg: a maximális hitelösszeg 10 millió Ft, a futamidő legfeljebb 20 év lehet, az induló kamat pedig 0%. Ettől függetlenül az egyes banki ajánlatok eltérhetnek egymástól: különböző lehet a minimális futamidő, vagy épp a minimális hitelösszeg. De a K&H Banknál például 10 évnél hosszabb futamidőt csak 5 millió forintot elérő hitelösszegnél lehet kérni.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek kondíciói

Érdemi változás egy év alatt nem történt. Az átlagos kondíciók közel változatlanok (20 éves fix kamatozás esetén az MKB Bank ajánlata vált kiemelkedően olcsóvá). Ugyanakkor hosszabb távon megfigyelhető egy trend, amely alapján a bankok fokozatosan csökkentik ezen konstrukció jelentőségét. Például az UniCredit Bank 2019 év végén alakította át a szabad felhasználású jelzáloghitelét. A maximális hitelösszeget 15 millió forintra csökkentette (az korábban 60 millió forint volt), míg a leghosszabb futamidőt lerövidítette 10 évre (ez korábban 25 év volt).

Összességében a hiteligénylők körében jelenleg népszerű konstrukciók esetében nem történt negatív elmozdulás. A kevésbé népszerű hiteltermékek – szabad felhasználású jelzáloghitel – és hitelvariánsok – változó kamatozású kölcsön – terén történt a bankok részéről racionalizálás, egyes ajánlatok megszűntetése. Ugyanakkor a jelenleg népszerű lakáshitel típusok esetében a kondíciók, kamatok, dacára a válságnak, még kedvezőbbek is lettek egy év alatt – foglalta össze nekünk a Bankmonitor szakértője.

Speciális jövedelmi és egyéb feltételek

Ugyanakkor a bankok bírálati elvei is átalakultak. 2020 tavaszán az első hullám idején jelentősen szigorodott a bírálat, a válságnak leginkább kitett ágazatokban dolgozókat a pénzintézetek nem, vagy csak nagyon nehezen hitelezték meg. A nyár végétől azonban fokozatos elkezdték a bevezetett szigortásokat elengedni a pénzintézetek, ezt a folyamatot pedig a második hullám sem akasztotta meg.

Lakáshitelek feltételei

Az ingatlan értékének legfeljebb 80%-át teheti ki egy lakáshitel továbbra is, tehát ez változatlan (az automatizált értékbecslés hozhat ebben változást: ezeknél 60%-ra csökkenhet a maximum). A nagy áremelkedés idejében (2019 végén, 2020 elején) egyes túlárazottnak tekinthető régiókban már a bankok ennél szigorúbb szabályokat alkalmaztak (70-75%). A járvány kitörését követően a legtöbb bank tovább szigorított. Jelenleg is vannak olyan kiemelt települések, ahol elérhető a 80%-os finanszírozási arány. Ugyanakkor a legtöbb pénzintézet a települések többségében 70% körüli arány alkalmaz. Sőt a kevésbé frekventált helyen lévő ingatlanok esetében nem ritka az 50-60%-os finanszírozási arány sem.

hitel5

A Bankmonitor szakértője szerint a minimális jövedelem elvárásánál szignifikáns változásról nem számolhatunk be, jellemzően a minimálbér környéki jövedelmet várják el legalább a pénzintézetek a hiteligénylőktől. Viszont kevesebb bank fogad el külföldi munkaviszonyból származó jövedelmet, mint tavaly ilyenkor (ez igaz személyi kölcsönökre is), ugyanakkor az az állítás már nem állja meg a helyét, hogy a bankok egyáltalán nem finanszíroznának meg külföldi jövedelmet. Az ilyen jövedelemmel rendelkezőknek azonban mindenképpen alaposan érdemes szétnézni a piacon, nem biztos, hogy az első felkeresett pénzinézet lesz a megfelelő választás.

Személyi kölcsönök feltételei

Ennél a konstrukciónál volt a legtöbb szigorítás – mondja Argyelán József, kiemelve: vannak még mindig életben lévő szigorítások, például a minimálisan szükséges jövedelemnél:

  • A K&H korábban 100 ezer forintot várt el, jelenleg legalább 150 ezer Ft jövedelem szükséges,
  • az OTP korábban 75 ezer forintot várt el, most legalább 100 ezer forintot (nyugdíjasoknál továbbra is 75 ezer forint),
  • az Erste korábban 80 ezer forintot, jelenleg 100 ezer forintot vár el.

Ez nem azt jelenti, hogy ekkora jövedelemmel megkapható a kölcsön, ezen jövedelem alatt azonban egyáltalán nem nyújtanak személyi kölcsönt a bankok.

A készpénzben kapott jövedelmek esetében is érezhető még a szigorítás. Korábban sem fogadta el az összes bank fedezetlen hitelek esetében a készpénzben kapott jövedelmet, de jelenleg elvétve találni pénzintézetet, amelyik elfogadja az ilyen típusú bevételt.

Találni azonban elvétve könnyítéseket is. Például a K&H Bank tavaly ilyenkor még 12 hónapos vállalkozói múltat várt el egy lezárt üzleti évvel. Idén februárban azonban már elégséges lehet 9 hónapos vállalkozói múlt, a lezárt üzleti év azonban ugyanúgy elvárás.

A bajba jutott ágazatkora vonatkozó tiltások – turizmus, vendéglátás, autóipar – megszűnt. Az azonban elmondható, hogy továbbra is szigorúbb feltételekkel kaphatnak hitelt az ilyen területen dolgozók és vállalkozók.

Összegezés

A pénzintézetek közel ugyanolyan – több esetben akár kedvezőbb – kondíciók mellett kínálnak hiteleket, mint tavaly. Ugyanakkor egyes kevésbé népszerű termékvariációk – változó kamatozású lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel – megszűntek, vagy drágábbá váltak. A feltételek szigorodtak, azonban a tavaly tavaszi, nyár eleji állapotokhoz képest sokat javult a helyzet. Nem jelenthető ki az, hogy egyes ágazatokat, jövedelem típusokat a bankok már egyáltalán nem finanszíroznak - hangsúlyozta a Bankmonitor szakértője.

Címlapkép: Getty Images

mobil mobilbank netbank
érettségi iskola vizsga
kínai vakcina oltás egészségügy

Kasza Elliott-tal Magyar Telekom

Február 25-én jelentett a Telekom, és kisebb sokkot okozott az osztalékhoz kapcsolódó közleményével, miszterint...

Variance Minden (is) eladó!

Közel két hónapja próbálok nekifogni, hogy kiírjam magamból az NFT (Non Fungible Token) téma kapcsán a gondolataimat...

Kiszámoló A bőség zavara

A mai ember a bőség zavarában él. Elég elmenni egy bevásárlóközpontba, bemenni az éttermi részre vagy ellátogatni...

Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online előadás
Tedd meg az első lépéseket a tőzsdei befektetéset terén-fogjuk a kezed!
Online előadás
Mik azok a japán gyertyák és miért hasznosak? Aktuális, élő példák az amerikai részvénypiacról.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

protokoll és rendezvényszervezési szakértő

protokoll és rendezvényszervezési szakértő

Vezető felügyelő

Vezető felügyelő
2021-04-14
Investment, Wealth and Savings (IWS) 2021
2021-05-12
Építőipar 2021
2021-05-13
HR Revolution 2021
2021-06-03
Financial and Corporate IT 2021
mobil mobilbank netbank