hitel
Bank

Csúnya pofon néz ki a törlesztési moratóriumban ülőknek? - Mutatjuk, miért tolódik ki a hitelek lejárata

Portfolio
A hiteltörlesztési moratórium 2020 decemberéig tartó első időszakáról a bankok elkezdték kiküldeni az értesítőket, melyből az ügyfelek megtudhatják, mennyivel tolódik ki a hitelük futamideje. Sokan lehetnek, akik most döbbennek rá, a moratórium alatt lévő hitelük futamideje nem csupán a felfüggesztéssel érintett időszakkal hosszabbodik meg, hanem ennél későbbre tolódik a hitel lejárata. Érdemesnek tartottuk felidézni, ki mire számíthat, ha véget ér a moratórium, vagy ha kilép a rendszerből.
Hasonló témákról is szó lesz a Portfolio április 29-ei Lakossági hitelkockázatok & behajtás 2021 online konferenciáján! Regisztráció itt!

Feszültség a bankok és az ügyfelek között

A hiteltörlesztési moratóriumot igénybe vevő minden ügyfél - függetlenül attól, hogy az idén is él-e a kedvezménnyel - elszámoló levelet kap a bankjától, mivel a januártól hat hónapra életbe lépő hosszabbítás - a moratórium 2 - jogilag elkülönül az első, kilenc hónapra szóló moratórium 1-től.

Az értesítőket átvevők között sokan lehetnek, akiket arculcsapásként ér, amikor meglátják a moratóriumban érintett hitelük új lejáratát. Bizonyára vannak, akik elsiklottak afelett, a hiteltörlesztés elhalasztása és mindeközben a törlesztőrészletek szinten tartása miatt nem csupán az elhalasztott időtartammal nő meg a hitelük futamideje, hanem akár ennél lényegesen hosszabb idővel.

Ezzel kapcsolatban már több cikkben jeleztük korábban, hogy mire számíthatnak az adósok, és azt is latolgattuk, hogy megéri-e felfüggeszteni a hiteltartoztás törlesztését, vagy érdemesebb-e kilépni az állami segítségből.

Miért hosszabb a futamidő?

A futamidő egyszerre két ok miatt hosszabbodik meg:

  • egyrészt a moratórium időtartamával, ami 2020-ban csaknem 9,5 hónap (hiszen 2020. március 19-étől indult a moratórium), 2021-ben pedig 6 hónap lehet: összesen 15,5 hónap,
  • másrészt abból kifolyólag, hogy az ezen időszak alatt ki nem fizetett kamattartozást (kamatos kamat nélkül) úgy kell egyenletesen törleszteni a megváltozó futamidő hátralévő részében, hogy az „beleférjen” a hitel szerződés szerinti törlesztőrészletébe.

Általánosan pontos válasz nem adható arra a kérdésre, hogy mennyivel nő meg a futamidő, hiszen ez a hitel kamatszintjétől, lejárati szerkezetétől és hátralévő futamidejétől is függ. Három példát viszont részletesen is bemutattunk, mi történik különböző konkrét hitelekkel, ha véget ér a „kegyelmi időszak”, íme:  

torlesztesi

Ha még bent vagyunk, érdemes-e maradni?

Mivel a törlesztőrészlet nem nőhet a moratórium miatt, az egyetlen lényeges kérdés az lehet a moratóriumban lévő, de potenciálisan fizetőképes adósok számára, hogy a hitelük futamideje mennyivel növekszik meg, és érdemes-e ezt vállalni.

A kamatmentes kölcsönöknél, mint amilyen például a babaváró hitel, nincs felhalmozódó kamattartozás, így a futamidő kizárólag a törlesztési moratórium időtartamával hosszabbodik meg – eh hiteleknél érdemes lehet benne maradni a moratóriumban.

Jelenértéken, közgazdasági értelemben azonban minden jogosultnak megérheti benne maradni a moratóriumban, hiszen a halasztott törlesztésre nem számíthatnak fel kamatos kamatot a bankok, az később, "késedelmi" vagy "büntető" kamat nélkül kerül felszámításra.

A moratóriumban érintett hitel jelenértéke kedvezőbb az adós számára, mint az ugyanolyan, moratóriumban nem érintett hitelé, hiszen a későbbi pénz kevesebbet ér a jelenleginél (gondoljunk csak a MÁP+ mint kockázatmentes befektetés hozamára).

Egyedülálló rendszer

A törlesztési moratórium magyarországi rendszere egyedülálló Európában, hiszen jelen állás szerint több mint 15 hónapig, 2020. március 19-től 2021. június 30-ig tart egyszeri meghosszabbítással (idén január 1-jével kezdődött a második szakasz), míg a legtöbb európai országban 3-9 hónapra vezették be.

Minden üzletszerűen kötött hitel- és lízingszerződésre kiterjed, miközben a legtöbb európai országban csak az adósok szűkebben meghatározott köre élhet vele, gyakran rászorultsági alapon. A részvétel automatikus, hiszen minden 2020. március 19-e előtt folyósított hitelre vonatkozik, ha csak ki nem lép belőle az adós (opt-out), a legtöbb európai országban viszont külön kérelmezni kellett a részvételt (opt-in).

Mi lesz a moratóriummal?

Bankpiaci forrásaink nagy része nem számít arra, hogy a törlesztési moratórium 2021 közepén hirtelen véget érne (vagyis újabb jogszabály-módosításra lehet szükség), de az általános meghosszabbítást már jellemzően kontraproduktívnak tartanák. Tapasztalataink szerint a legtöbben fokozatos és óvatos kivezetésre számítanak annak ellenére, hogy már így is a világ egyik leghosszabb időre szóló moratóriuma védi az adósokat, és a számviteli szabályok szerint a régóta moratóriumban lévő adósokra, illetve portfóliószegmensekre céltartalékot kell képezniük a bankoknak. Vannak, akik szerint legalább a 2022-es választásokig benne maradhatnak azok, akik veszélyeztetett csoportba tartoznak.

Hasonló témákról is szó lesz a Portfolio április 29-ei Lakossági hitelkockázatok & behajtás 2021 online konferenciáján! Regisztráció itt!

A címlapkép forrása: Getty Images.

koronavirus
pascalsoirot_gettyimages
GettyImages-1211246431 (3)
bét
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online előadás
Összefoglaljuk a befektetési termékeket
Könyv
Alapmű mindenkinek, akit érdekel a tőzsde világa.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu

Lakossági kockázatkezelési szakértő

Lakossági kockázatkezelési szakértő

Üzleti modellező

Üzleti modellező

Hitelkockázati modellező

Hitelkockázati modellező
2021-06-01
HR Revolution 2021
2021-06-03
Financial and Corporate IT 2021
2021-06-08
FM & Hybrid Office 2021
2021-06-09
Hitelezés 2021
digitális bank chip