GettyImages-1296452539
Bank

Digitalizáció a bankszektorban: élhetnek együtt a fintechek és a bankok?

Az elmúlt években a gazdaságban minden a digitalizációról, a szolgáltatások online térbe való költözéséről szólt, a trendet pedig a koronavírus világjárvány nagy mértékben fel is gyorsította. Innováció terén ma már minden gazdasági szektorban az egyik legégetőbb kérdés a digitalizáció lehetőségei- hogy miként is tudják az iparági szereplők beépíteni az informatikai megoldásokat a tevékenységükbe. Nincs ez másképp a pénzügyi szektorban sem, ahol két kulcsfontosságú folyamatot figyelhetünk meg ilyen téren: az online bankolás fejlődését és a fintechek felemelkedését. Mi most ezeket a folyamatokat bontjuk ki kicsit bővebben, rávilágítva a bankok és a fintechek potenciális együttélésre is.

Az internetes bankolás előretörése

A pandémia okozta hirtelen digitális transzformáció végérvényesen megváltoztatta a fogyasztók szokásait és életstílusát. A fizikai távolságtartás jegyében a legtöbb vállalat a fogyasztókkal való kapcsolattartást kénytelen volt áthelyezni az online térbe, így a fogyasztók is egyre inkább belekényelmesedtek a komfortos digitális megoldásokba. Az átállás nem is lesz átmeneti, ahogy az emberek az élet más területein is egyre inkább igénylik ezt a komfortot - többek közt a pénzügyeik terén.

Az átalakulás történelmi is lehet, ahogy a 2020-as World Retail Banking Report szerint a megkérdezett emberek 75%-a már inkább az online banki megoldásokat részesíti előnyben a bankfiókba járással szemben – ez az arány a járvány előtt mindössze 49% volt. Az online bankoláson belül a mobilbanki megoldásokat előnyben részesítők aránya 47%-ról 55%-ra emelkedett a járvány alatt.

További statisztikák szerint az Allied Market Research egy előrejelzésben mutatta ki, hogy az internetes bankolás piacának értéke 2027-re elérheti a 31,81 milliárd dollárt – ezzel egy 178%-os növekedést produkálva 2019-hez képest. A JP Morgan Chase idei Digital Banking Attitudes jelentése szerint pedig a Z-generáció 99%-a, az előttük jövő "milleniálisok" 98%-a használ mobilbanki megoldásokat.

A fenti adatok egyértelmű üzenetet küldenek a pénzügyi szférának, hogy

ha relevánsak és versenyképesek akarnak lenni, akkor kénytelen a fogyasztók igényeit kielégítve egyre inkább a digitális megoldások felé fordulniuk.

A pénzügyi szektorban megfigyelhető innovációs trendek kapcsán Professzor Federico Rajola, a milánói Università Cattolica del Sacro Cuore egyetem Technológiai, Innovációs és Pénzügyi szolgáltatások Kutatóintézetének az igazgatója elmondta, hogy szerinte a legtöbb bank ebben a kontextusban támogatja a digitális fejlődést, ami a gyakorlatban elsősorban úgynevezett digitális „ügyfélutak" kiépítésében nyilvánul meg. A digitális ügyfélutak a fizikaival szemben a digitális lehetőségeket részesítik előnyben és igény szerinti (on-demand), valós idejű megoldásokat kínálnak a fogyasztóknak. Ezen a téren az analitika és a mesterséges intelligencia egyre fontosabb szerepet tölt be a bankoknál az innovációs kérdéseken belül. Az ügyfélélmény további fokozását olyan technológiák biztosíthatják, mint a blokklánc technológia, a hang- és chatbotok, valamint a biometrikus hangfelismerés, amely a telefonos ügyintézést tenné sokkal biztonságosabbá.

Az online banki megoldások előnyét a fogyasztók számára nem kell ecsetelni - a kényelem, a gyorsaság, a pénzügyeink mindennapi életünkbe való szorosabb integrálása mind olyan igények, melyek már nem fognak eltűnni a fogyasztók fejéből. A digitális innováció a fogyasztói élmény javításán túl a bankok mindennapi tevékenységének fejlesztésében is kulcskérdés.

A bankok operatív tevékenységében elsősorban a big-data megoldások jelentik a digitális innovációt - mutat rá Luca Musso, a Primeur Technológiai igazgatója. Amennyiben a bankok a különböző fióktelepeiktől és regionális leányvállalataiktól begyűjtött adatokat képesek integrálni és feldolgozni, úgy olyan összefüggésekre figyelhetnek fel, melyeket a korábbi technológia korlátai elfedtek előlük.

Az online- és mobilbankolásnak is megvannak azonban a maga korlátai - sok esetben állhat elő olyan probléma ügyféloldalon, amit célszerű lehet helyben végezni, illetve például a privátbanki szolgáltatások - ahol különösen fontos a személyes kapcsolattartás - nem helyettesíthetők mesterséges intelligenciával és online kommunikációval.

Az ügyfeleknek szóló a mobilbanki megoldásokat azonban nem csak a bankok tudják házon belül elintézni. Itt jönnek képbe a fintech cégek, melyek a pont a legkönnyebben digitalizálható mindennapi banki szolgáltatásokat vehetik ki a bankok kezéből.

A fintech forradalom

A fintech bankolás előnyeit talán nem is kell ecsetelni – jelentősen olcsóbb, egyszerűbb és olyan megoldásokat kínál, melyek egyelőre hiányoznak a klasszikus pénzintézetek mobilbanki szolgáltatásaiból - ilyen például a kiadások elemzése, csoportosítása és az egyszerűbb, instant pénzküldés (bár itthon az azonnali átutalások bevezetésével ez meglehetősen redundánssá vált).

A fintech cégek előretörésében kulcskérdés lehet, hogy hogyan is tudnak majd a bankokkal egymás mellett létezni. Mint ahogy azt egy korábbi McKinsey tanulmányt bemutató cikkünkben is írtuk, meglehet, hogy ahogy a fintech cégek egyre több szolgáltatást "vállalnak át" a bankoktól, úgy a bankok szerepe is jelentősen átalakulhat. A McKinsey szerint könnyen lehet, hogy az eddig uralkodó bankok szerepe mindössze az alapvető pénzügyi keretrendszer biztosításának szintjére süllyed, mely keretrendszerre a technológiai és a fintech cégek ráépítik a fogyasztók által igényelt klasszikus pénzügyi szolgáltatásokat (a számlanyitástól kezdve, a pénzküldésen át, egészen a hitelfelvétel lebonyolításáig).

A fintech forradalom azonban messze van még attól, hogy erre a szintre jusson. Mondván, hogy a bankok a pénzügyi rendszer keretét adják, így eltűnni biztosan nem fognak, méretbeli előnyük és a pénzügyi világban szerzett tapasztalataik révén ugyanis olyan erőfölénnyel rendelkeznek, melyekkel nehezen vehetik fel a versenyt kívülről jövő tech-cégek.

Egy lehetséges forgatókönyv lehet így, hogy a szolgáltatások harmadik kézbe való kerülése helyett a bankok inkább együttműködést kínálva integrálják az új digitális megoldásaikat az infrastruktúrájukba.

Ilyen típusú együttműködést már több helyen is láthatunk a pénzügyi világban: olyan nagy pénzintézetek, mint a Goldman Sachs és a Visa például komoly összegekkel támogat fintech vállalkozásokat (utóbbi egy befektetési alapot hozott létre, melyen keresztül fintech startupokba fektetnek). Az amerikai CBW Bank pedig a Moven fintech-kel működik együtt, hogy valós idejű adatokat nyújtson a felhasználóinak.

A nagy bankok ebben a felállásban pedig akár úgy is viselkedhetnek, mint az Apple a maga piacán. A tech-óriás gyakorta folyamodik ahhoz a stratégiához, hogy sokkal később vezet be bizonyos újításokat (főleg szoftveres megoldásokról beszélünk), mint ahogy azok a piacon amúgy megjelennek. Az Apple azonban, ugyan később, de már tökéletesre polírozva, a saját ökoszisztémájába hibátlanul illeszkedve kínálja ugyanazt a terméket. Az élmény így olyan sallangmentes lesz, hogy a megoldás már újszerűnek hat a fogyasztónak. A bankok ebben az analógiában bizonyos esetekben akár élvezhetik is a második lépés előnyét (second-mover advantage) és figyelve az újítók megoldásait, tapasztalatukat kihasználva könnyebben építhetnek be egyes megoldásokat a saját rendszerükbe. A cikk első részében taglalt mobilbanki megoldásokkal éppen ezt láthatjuk.

Címlapkép: Getty Images

SZG_9411

Kiszámoló Hogyan adózol?

Bár már sokszor írtam az adózásról, úgy tűnik, érdemes még írni róla. A választások közeledtével az ellenzék...

Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online előadás
Kagi, Renko, Heikin Ashi - melyik mire jó?
Könyv
Alapmű mindenkinek, akit érdekel a tőzsde világa.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu
2021.09.21
Hiventures - Portfolio Vállalati Tőkefinanszírozás 2021
2021.09.07
Sustainable World 2021
2021.09.08
Business and Finance Summit 2021 - CFO of the year
2021.09.15
Property Investment Forum 2021
családcimlap