zöldlakás
Bank

Zöld hitel: miért érheti meg a banknak ilyen olcsón hitelt nyújtani?

Argyelán József, Bankmonitor
Arról már rengeteget lehetett olvasni, hogy a zöld hitel kiváló lehetőség az új lakást vásárló, építkező családok számára. Arról azonban jóval kevesebbet szó esett, hogy bizony ez a konstrukció a bankok számára is főnyeremény. Mi lehet az oka annak, hogy az alacsony kamat ellenére is megéri a pénzintézeteknek zöld hitel folyósítani? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

A zöld hitelt az MNB keltette életre október elején. A kölcsönből igen kedvező feltételek mellett lehet megfinanszírozni új építésű lakások vásárlását, valamint házak építését. Egyetlen elvárás, hogy az ingatlan alacsony energiaigényű legyen: az energetikai besorolása elérje legalább a „BB” kategóriát, az épület primer energiaigénye pedig ne haladja meg a 90 kWh/m2/év értéket.

A konstrukció kamata futamidő végéig fix 2,5 százalék, a maximális igényelhető hitelösszeg pedig 70 millió forint. Ilyen kedvező feltételekkel a pénzintézetek jelenleg nem kínálnak lakáshiteleket.

Ráadásul a 70 millió forint egy részét kamatmentesen kaphatják azok a családok, amelyek legalább két gyermek után csok (családi otthonteremtési kedvezmény) támogatást is igényelnek lakáscéljuk megvalósításához. Amennyiben két gyermek után igényel a család családi otthonteremtési kedvezményt, akkor 10 millió forint, míg legalább 3 gyermeknél 15 millió forint a kamatmentes kölcsönrész maximális összege.

Az már tisztán látszik, hogy az adósoknak megéri ezt a konstrukciót választaniuk, de vajon a bankok érdemes ezt a hitelt ajánlani az ügyfeleik részére? Meglepő módon az alacsony kamat ellenére ez a kölcsön a pénzintézetek számára is igen kedvező.

Mennyit kereshetnek a bankok a zöld hitelen?

A jegybank a zöld hitel összegének forrását kamatmentesen bocsátja a bankok rendelkezésére, ennek fejében tudják a kereskedelmi bankok a kedvező, 2,5 százalékos kamatot biztositani az adósok részére.

Ez gyakorlatilag azt is jelenti, hogy a pénzintézetek bruttó nyeresége, kamatfelára a kölcsön kihelyezésén 2,5%. (Ebből természetesen levonásra kerül számos költségelem – például a bírálat költsége, kockázati költségek stb. - akkor, amikor a pénzintézet tényleges nyerségégét határozzák meg.)

A csok mellé igényelhető kamatmentes zöld csok-hitel esetében a bank az adóstól nem kap kamatot, ez azonban nem azt jelenti, hogy ténylegesen nincs is kamatbevétele. A 2,5 százalékos kamatszintet ebben az esetben az állam fizeti meg a pénzintézet részére, ez tekinthető az adott konstrukció kamattámogatásának.

Vagyis a pénzintézet szempontjából lényegtelen, hogy a támogatott, vagy a piaci zöld hitelt folyósítja az adósok részére. A kamatbevétel mindkét esetben 2,5%, a kihelyezett összeg forrásköltsége pedig 0%. Vagyis a kamatfelár fixen 2,5%, már csak az a kérdés, hogy ez az eredmény mennyire mondható magasnak a piaci kölcsönökön realizálható bevételekhez képest?

A sima piaci hitelen, vagy a zöld lakáshitelen keresnek jobban a bankok?

A piaci lakáshitelek kamata magasabb, mint a kedvezményes zöld hitel kondíciója, ugyanakkor a bank a kifolyósított hitelösszeget sem kapja meg ingyen a jegybanktól.

A bankok jellemzően a pénzpiacról szerzik be a kifolyósított kölcsönök forrását. Éppen ezért jól mutatja a bank kamatköltségének alakulását egy pénzpiaci mutató. A Bankmonitor elemzői a BIRS mutatót választották a bank forrásköltségének bemutatására. Ez a mutató nem azonos a tényleges banki forrásköltségekkel – annak mértéke számos egyéb tényezőtől függ -, ugyanakkor a banki költségek múltbeli alakulását nagyon jól tükrözheti a mutató értékének változása. (A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamat mellett nyújtanak egymásnak kölcsönt meghatározott futamidőre.)

Érdemes megnézni, hogy a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél hogyan alakul a hitelkamat és a 10 éves BIRS mutató értékének a különbsége. (A hitelkamat meghatározásakor a 3 legolcsóbb 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű konstrukció kondícióiból indultunk ki.)

2019 év elején még a kamat és a BIRS mutató különbsége gyakorlatilag 2 százalék körül mozgott. Ez az érték azonban az elmúlt időszakban folyamatosan csökkent – köszönhető ez a hitelkamatok csökkenésének és a BIRS mutató növekedésének -, jelenleg 0,25 százalék alatt van már a kamatfelár mértéke.

Ehhez képest a zöld hitelen a felár nagysága 2,5 százalék, vagyis egyértelműen előnyös a bankoknak ezt a konstrukciót ajánlaniuk.

200 milliárd forint a rendelkezésre álló keret

Tehát mind az igénylők mind a bank számára előnyös a kedvezményes hitel. Viszont a zöld hitel igénylésekre van egy 200 milliárd forintos keret - a jegybank nem ad korlátlan mennyiségű ingyen forrást a bankoknak -, ez azt is jelenti, hogy könnyen lecsúszhatnak a hitelfelvételről az érdeklődők.

Sőt a bankok is elszalaszthatják az olcsó forrás és magas kamatfelár adta előnyöket. Vagyis a bankok között is igen komoly a verseny: érdemes magukhoz csábítani a zöld hitel iránt érdeklődőket. Ez a verseny a termék bevezetését követő kezdeti időszakban még fokozottabb lehet.

Ugyanis a keretből az első 120 milliárd forintot az MNB az igénylések beérkezésének sorrendje alapján adja oda a bankoknak. Viszont a maradék 80 milliárd forintot a 120 milliárd forintos határ elérését követően előre elosztja a bankok között. Márpedig a felosztás alapja az első 120 milliárdból elhozott rész lesz. A jegybank terméktájékoztatója az alábbiakat mondja ki erről:

A 120 milliárd forint kimerülését követő naptól további refinanszírozási kölcsönt legfeljebb a hitelkeret fennmaradó részéből (legfeljebb 80 milliárd forint) – az NHP ZOP-ban mutatott addigi aktivitás alapján – a részükre allokált hitelkeret (a továbbiakban: allokált hitelkeret) erejéig hívhatnak le az NHP ZOP-ban részt vevő hitelintézetek.

Pontosan nincs definiálva a korábbi aktivitás, de jó eséllyel befolyásoló tényező lesz az addig benyújtott igénylések összege, darabszáma.

Vagyis a pénzintézeteknek érdemes sietniük, hiszen egy gyorsan kifolyósított kölcsön miatt a maradék keretből is nagyobb részt kaphatnak.

Minden érdeklődőnek érdemes alaposan átgondolni a zöld hitel igénylését, ugyanakkor az időtényezőt is szem előtt kell tartani. Az indulást követő első hónapban a Bankmonitor gyűjtése alapján 4 nagybanknál már a teljes keret közel 10 százalékának megfelelő hiteligénylést nyújtottak be. Vagyis az érdeklődés jelentős, a felvehető összeg pedig fogyóban van.

Címlapkép: Getty Images

koronavirus antitest gén
dubaj emirátusok dubai
oltásellenes vakcina
putyin biden
2021. december 9.
Agrárszektor Konferencia 2021
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu
Díjmentes online előadás
Legális adóelkerülés, TBSZ, NYESZ számlák.
Online előadás
Mik a fontos szintek, formációk, indikátorok, amelyek befolyásolják az árfolyamot?
sberbank