pár fiatalok budapest bazilika
Bank

Egy hónapod maradt, ha nem akarsz lemaradni a 10 milliós lakossági ingyenhitelről, mutatjuk a részleteket

Palkó István
2024. január 1-jével szigorodnak a babaváró hitel igénylésére vonatkozó feltételek. Ha a feleség elmúlt 30 éves, de még nincs 41, akkor legalább 12 hetes várandósnak kell lennie jövőre, hogy felvehesse a házaspár a kamatmentes kölcsönt. Akiknél még nincs úton a baba, de a házaspár női tagja elmúlt 30, azoknak idén december közepéig érdemes igényelniük a kölcsönt, tehát egy hónapjuk maradt. Arra is figyelni kell, hogy ha nem érkezne meg a baba 5 éven belül, akkor csaknem 5 millió forint kamattámogatást kell majd visszafizetni, érdemes tehát az elején befektetni az összeget. Bemutatjuk, mi változik és mi nem a babaváró hitelnél, és hogy áll most a kölcsön piaca.

Mi nem változik?

A babaváró hitel 2019. július 1-je óta létezik Magyarországon, azóta nem változtak az alábbi feltételek, és jövőre sem fognak:

  • Fiatal házaspárok igényelhetik a bankoknál, tehát egyedülállók és élettársi kapcsolatban élők nem jogosultak.
  • Kamatmentes a hitel az első 5 évben, és a futamidő végéig az is marad, ha az első 5 évben gyermeke érkezik a házaspárnak, és teljesülnek a további feltételek (lásd alább).
  • Legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad felhasználású, fedezetlen a hitel, a jelzálogfedezetet ugyanis állami garancia helyettesíti, amelyért évi 0,5%-os garanciadíjat fizet a hitelfelvevő.
  • A házaspár legalább egyik tagjának kell 3 éves folyamatos tb-jogviszonyt (vagy felsőoktatási tanulmányt) igazolnia.
  • Az első és a második gyermek érkezése után 3 évre törlesztés-felfüggesztés igényelhető, ezen időtartammal meghosszabbodik a futamidő. Ikrek esetén a 3 éves szüneteltetés további 2 évvel meghosszabbítható.
  • A második újonnan érkező gyermek után babaváró támogatás jár, amelynek összege a fennálló hiteltartozás 30%-a, ennyivel csökken a hiteltartozás.
  • A harmadik újonnan érkező gyermek után is babaváró támogatás jár, amelynek összege a fennálló hiteltartozás 100%-a, vagyis megszűnik a hitel.
  • Idejében kell jelezni a baba érkezését a banknak, ez korábban 60 nap volt, jelenleg 180 nap a születés (várható) időpontja után.
  • Ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás, akkor az időközben igénybe vett kamattámogatást 120 napon belül vissza kell fizetni, és a hitel kvázi személyi kölcsönné alakul át, magas kamattal (kiszámítása nem változik 2024-ben, lásd az alábbi táblázatot).
  • A feltételek nem teljesítésének számít az is, ha elválnak a hitelfelvevők (különösen, ha anélkül, hogy 5 éven belül gyermekük születne), ha mindketten külföldre költöznek a futamidő alatt, vagy ha kiskorú gyermek nevelése más személyhez kerül.
  • A gyermek születése előtt érdemes igényelni a hitelt, az (akár már úton lévő) legalább 12 hetes magzattal teljesül a gyermekvállalási feltétel (halva születés esetén is).
  • Örökbefogadott gyermekek után is igényelhető, ez esetben az örökbefogadás véglegessé válásának a dátuma felel meg a születés dátumának.
babababa

Mi változik?

Fenti táblázatunkban vastag betűvel jelöltük a legfontosabb változásokat, 2024. január 1-jétől az alábbiak lesznek érvényesek:

  • A hitel maximális összege az eddigi 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik.
  • A maximális hitelösszeg, 20 éves futamidő és a 0,5%-os garanciadíj mellett a havi törlesztőrészlet az eddigi 45 833 forint helyett 50 417 forint lesz. (A rendeletben meghatározott maximális törlesztőrészlet is 50 ezerről 51 ezer forintra nő).
  • A házaspár női tagjának a maximális életkora az eddigi 41 évről 30 évre csökken.
  • Amennyiben a feleség éppen legalább 12 hetes várandós, akkor 30-41 év közötti életkor esetén is igénybe veheti a hitelt 2024. december 31-éig. A várandósságot várandósgondozási könyvvel vagy a kezelőorvos által kiállított dokumentummal kell igazolni.
  • Változik a visszafizetendő összeg mértéke, ha nem teljesül az 5 éven belüli gyermekvállalás. Ha a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő, a kölcsön folyósításának időpontja és az előtörlesztés időpontja közötti időszakra számolt kamatösszeg magasabb lenne a már igénybe vett kamattámogatás összegénél, akkor ezt kell megfizetni a kincstár felé (ez meglehetősen bonyolulttá teszi a kalkulációt, a kamattámogatás összegét azonban lásd az alábbi ábrán).
  • Az állam által a bankoknak kifizetett kamattámogatás mértéke az 5 éves ÁKK-kötvényaukciókon kialakult aukciós kötvényhozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának + 1 százalékpontos értékéről 110 százalék + 1 százalékpontra csökken.
  • A szintén a bankok és az állam közötti elszámolásban jelentőséggel bíró ügyleti kamat 1, 2, illetve 5 év után, majd ezt követően 3 évente megváltoztatható az eddigi 5 éves kamatperiódus helyett.

2024. január 1-jétől a babaváró hitel mellett megjelenik egy másik kamattámogatott hitel is, az akár 50 milliós összegű CSOK Plusz, amelyhez az első gyermeknek 4 év alatt kell megérkeznie, ügyfélkamata pedig magasabb, fix 3% lesz. A babaváró és a CSOK Plusz egymástól függetlenül felvehető, nem "zavarnak be" egymásnak. A CSOK Plusz eddig megismert feltételeiről alábbi cikkünkben írtunk:

A babaváró hitel felvételének a legnagyobb kockázata idén és jövőre is az lehet a házaspár számára, hogy nem érkezik meg 5 éven belül a gyermek, és ez esetben az igénybe vett kamattámogatást az 5 év lejárta után 120 napon belül vissza kell fizetni. Hogy pontosan mekkora lesz a kamattámogatás mértéke jövőre a babaváró hiteleknél, azt még nem lehet tudni, a januári mértéket ugyanis a decemberben közzéteendő ÁKK-hozamok fogják meghatározni, ráadásul mivel a kamattámogatás mértéke ezentúl gyakrabban fog változni, nehéz is lesz előre megmondani. Ugyanígy bonyolítja a képet, hogy ezentúl az alapkamatot is figyelembe kell venni a "büntetés" esetleges, újonnan bevezetendő magasabb összegének meghatározása során, (lásd feljebb).

2023-ban viszont még nincs ilyen változás, így azt viszont már előre tudjuk, hogy aki idén novemberben vagy decemberben veszi fel a babaváró hitelt, annak 5 év múltán mennyit kell visszafizetnie a gyermekvállalás nem teljesülése esetén. Ez jelenleg és év végén is 4,7 millió forint körül lesz a maximális, 10 milliós hitelösszeg esetén. Aki tehát biztosra akar menni, annak érdemes már az elején kockázatkerülő módon befektetnie a felvett összeget (pl. a jövőre 18% felett kamatozó PMÁP-ba), és csak akkor felhasználni a hitelt, ha ténylegesen megérkezik a gyermek, és jogosulttá válik a házaspár a kamattámogatásra egészen a futamidő végéig.

Végezetül megnéztük, hogy alakul most a babaváró hitel piaca. 2019 júliusa és 2023 szeptembere között 2265 milliárd forintnyi ilyen hitelt vettek fel a háztartások, ami nagyjából 230 ezer hitelfelvevő házaspárt jelent. Azt látjuk, hogy folyamatosan csökken a termék iránti kereslet, mióta tavaly decemberben a babaváró hitel kivezetésének akkori lebegtetése miatt egy előrehozott keresletet láthattunk. Ennek egyik oka a lakáspiac visszaesése lehet, hiszen a babaváró hitelek legalább 70%-át a felmérések szerint valamilyen lakáscélra szokták felvenni a házaspárok. Az elmúlt 12 hónapban 300 milliárd forintnyi babaváróhitel-szerződést kötöttek a hitelfelvevők, szemben az egy évvel korábbi csaknem 450 milliárddal. Jövőre további visszaesés várható a keresletben a feltételek szigorodása miatt, az igénybevevői kör ugyanis nagyjából a harmadára szűkülhet. A szigorítás egyúttal idén végéig még előrehozott keresletet generálhat a 30 év felettiek körében, amihez hasonlót tavaly év végén is láttunk.

A babaváró hitel korábbi népszerűségének köszönhetően azonban e termék így is a bankok teljes háztartási hitelállományának a 20%-át teszi ki 2007 milliárd forinttal. Mivel a szerződött összeg 2265 milliárd forint volt a bevezetés óta, ezért feltételezve, hogy ennek a teljes összegét folyósították is, több mint négy év alatt mintegy 258 milliárd forint lehetett a babaváró hitelek tőketörlesztése és állami általi (második és harmadik új gyermek után járó) tartozás-elengedése összesen.

Címlapkép forrása: Getty Images

m1 autópálya m7 lehajtó
atomreaktor atomenergia franciaország getty stock
hal döglött hal
2023. november 29.
Agrárszektor Konferencia 2023
2023. december 5.
Otthonteremtés 2024-ben
2023. december 5.
Property Awards 2023
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu
Tanfolyam
22+1 órás komplex tanfolyam, ahol a tőzsdei kereskedés és befektetés alapjait sajátíthatod el.
Könyvajánló
Alapmű mindenkinek, akit érdekel a tőzsde világa.
Ez is érdekelhet
GettyImages-1820315453 (1)