Tényleg szüksége van Magyarországnak még több bankautomatára?

Következtetés

Furcsának tűnhet, hogy egy cikket a konklúzióval kezdünk, de a téma összetettségét tekintve, nem beszélve a cikk hosszáról, ez tűnt a megfelelő választásnak. Minden általunk vizsgált statisztika arra utal, hogy az országnak - vagy a kormány által preferált kifejezéssel élve a magyar embereknek - nincs szüksége további ATM-ekre. Egyszerűen fogalmazva, ez az egész csak egy politikai mutatvány.

Hány új ATM-ről van szó? Milyen költségekkel kell számolniuk a bankoknak?

Az Országos Területfejlesztési és Területrendezési Információs Rendszer (TEIR) szerint 2022-ben 3155 település volt Magyarországon. Ebből 2351-ben nem volt ATM abban az évben.

Idén az 1000 főnél nagyobb lakosságszámú településeken kell ATM-eket telepíteni. Ezek közül 563-ban jelenleg nincs ATM. Amennyiben a helyzet az elmúlt három évben nem változott jelentősen, a bankok kötelesek lesznek bankautomatákat telepíteni ezeken a településeken.

Az MNB már konzultál a bankokkal arról, hogy mely településeken kell új ATM-eket telepíteni, az elosztás folyamatban van. Az 1000 lakosnál nagyobb települések esetében a 2025. december 31-i határidő gyorsan közeledik, ezért a legtöbb bank a meglévő partnerekkel kötött szerződések kibővítésével igyekszik megfelelni a követelményeknek.

A Bankmonitor szakértői úgy becsülik, hogy az ATM-ek felállítása darabonként legalább 4 millió forintba kerülhet, ezért

a törvénynek való megfelelés nem kevesebb mint 2,25 milliárd forintba kerülne a bankszektornak csak idén.

A második szakaszra jövőre kerül sor, amely az 500 főnél nagyobb településekre terjed ki. Magyarországon 2022-ben 673 ilyen település volt, ebből 631-ben nem volt ATM. Feltételezve, hogy a helyzet nem változik, 2026-ig ezeken a településeken is ATM-et kellene telepíteni.

Ez a bankszektornak mintegy 2,5 milliárd forintjába kerülne.

És még mindig ott lesznek az 500 főnél kisebb lakosú települések. Három évvel ezelőtt az érintett 1162 településből 1157-ben nem volt ATM. Ezekről a településekről még nem esett szó, és a pénzintézetek legkorábban várhatóan 2027-ben állíthatnak fel ATM-eket.

E harmadik szakasz összköltsége meghaladhatja a 4,6 milliárd forintot.

Az ATM-ek felállítása egy dolog, az üzemeltetésük egy másik. Iparági becslések szerint egy automata éves üzemeltetési költsége 4 és 10 millió forint közé tehető.

A kisebb összeg alapján készíthető becslés alapján a bankok számára évi 2,25 milliárd forintos többletkiadást jelent az 563 új ATM idei felállítása, és 2,52 milliárd forintot az az előírás, hogy 2026 végéig 631 ATM-mel kell bővíteni a hálózatot. Ugyanez a számítás a magasabb összegekkel számolva 5,63 milliárd, illetve 6,31 milliárd forint többletköltséget eredményezne. Még az ATM-enként egy 7 millió forintos átlagérték alkalmazásával is

3,94 milliárd, illetve 4,41 milliárd forintba kerülne a bankoknak az első két ATM-telepítési forduló.

Összefoglalva: az új ATM-ek telepítése 2025-ben legalább 2,5 milliárd forintba kerülne a bankoknak, és 2,25 milliárd forint és 5,6 milliárd forint közötti összegbe a későbbi üzemeltetésük. Az új ATM-ek 2026-os telepítése több mint 4,6 milliárd forintba kerülne a bankoknak, és 2,5 milliárd forint és 6,3 milliárd forint közötti összegbe az üzemeltetésük.

A jelenlegi ATM-hálózat

Magyarországon 2014 első negyedévének végén 4881, idén március végén pedig 5212 ATM működött. Ez 331 darabos, vagyis 6,8%-os növekedést jelent. (Az MNB adatai 2010. június végéig nyúlnak vissza, amikor 4806 ATM volt Magyarországon, de 2014 első negyedévéig csak féléves adatokkal rendelkezett. A 2010. első félévi számhoz képest a növekedés 406, azaz +8,45%).

Az ATM-ek száma 2017 és 2020 között meglehetősen stabilan 5000-5100 körül mozgott, de 2022 végére 7 738-ra csökkent, ami rekordalacsony szint. Jelenleg ennél 10%-kal magasabb szinten vagyunk.

Tranzakciók száma

Jó, hogy több ATM van, de vajon ez azt jelenti, hogy a magyarok gyakrabban vesznek fel készpénzt belőlük? Nem, épp ellenkezőleg:

Több bankautomatánk van, de sokkal kevesebb készpénzfelvétel.

A készpénzfelvételek negyedéves száma 2014-2015-ben 26-27 millió körül volt, idén január-márciusra mindössze 19 millióra esett vissza, ami történelmi mélypontnak számít.

Ha az ATM-enként nézzük a készpénzfelvételek számát, a minta ugyanaz: 2025 első negyedévében mindössze 3646 tranzakció történt, ami a 2015 második negyedévében elért majdnem 5700-as történelmi csúcshoz képest csökkenést jelent.

A készpénzfelvételek éves száma is csökkent, a 2014-es 105 millióról mindössze 85,7 millióra 2024-ben, ami 18,4%-os csökkenést jelent.

A tranzakciók értéke

A készpénzfelvételek negyedéves értéke viszont a 2014 első negyedévi 1422 milliárd forintról az idei első negyedévben több mint 2000 milliárd forintra emelkedett. Bár ez utóbbi adat 11%-os negyedéves alapú csökkenést jelent, ez a szokásos mintába illeszkedik, mivel az év végi ünnepi szezon általában lendületet ad a készpénzfelvételeknek.

A készpénzfelvételek éves értéke is emelkedett, a 2014-es 6287 milliárd forintról 2024-re 9000 milliárd forint fölé.

Íme egy grafikon, amely a készpénzfelvételek éves számát és értékét egyszerre mutatja:

A további bontás szintén negatív képet fest

Míg 2014-ben egy készpénzfelvétel átlagos értéke kevesebb mint 60 000 forint volt, addig 2025 első negyedévére ez az érték 110 000 forint fölé emelkedett. Ez több mint 84%-os növekedést jelent.

Az ATM-enként naponta végrehajtott készpénzfelvételek számát vizsgálva azt látjuk, hogy a kezdeti 60 körüli érték az idei első negyedév végére 40 alá csökkent.

Megjegyzendő, hogy egy ATM nyereséges működtetéséhez jelentős számú kártyatranzakcióra lenne szükség. Az adatok azonban más tendenciát mutatnak. A hálózat kisebb településekre való kiterjesztése csak tovább rontaná ezt a számot.

Készpénzfelvétel a bankfiókokban

Készpénzt nem csak ATM-ekből, hanem bankfiókokban is felvehetünk. Szerencsére a jegybank fizetési statisztikái ezeket a tranzakciókat is tartalmazzák. A tendencia hasonló a fent leírtakhoz, csak rosszabb:

Mind a készpénzfelvételek száma, mind azok értéke csökken.

2012 első negyedéve és 2025 első negyedéve között a bankfiókokban történő készpénzfelvételek negyedéves száma több mint 55%-kal csökkent, ahogyan az értékük is.

Az éves adatok szerint a készpénzfelvételek száma közel 75%-kal, több mint 13,6 millióról 3,45 millióra, értéke pedig 55%-kal, több mint 8000 milliárd forintról 3634 milliárd forintra esett vissza.

Az alábbi grafikonok a bankfiókokban történt készpénzfelvételek számának és értékének negyedéves és éves változását szemléltetik. Ezek a várakozásoknak megfelelően a készpénzfelvételek számának és értékének folyamatos csökkenését mutatják.

Érthető módon a bankfiókokban történő készpénzfelvételek átlagos értéke jóval magasabb, mint az ATM-eknél, és teljesen más mintázatot is mutat. Nyomott hagyott benne a koronavírus-járvány és a karanténintézkedések, ez jól látható a 2020 első negyedévében bekövetkezett meredek visszaesésen.

Ezt megelőzően a bankfiókokban az átlagos készpénzfelvétel közel 1,3 millió forint volt, majd 740 ezer forint körüli összegre csökkent. 2022 harmadik negyedévére ismét 1 millió forint fölé kerültünk, és némi további ingadozás után 2025 első negyedévében az átlag ismét átlépte az egymillió forintos határt.

Betéti kártyák vs. hitelkártyák

A fenti, ATM-ekre vonatkozó készpénzfelvételi adatok a betéti és a hitelkártyákra egyaránt vonatkoztak, de természetesen ezekre is van bontásunk.

A betéti kártyákkal történt készpénzfelvételek száma idén január-márciusban először csökkent 19 millió alá, szemben a 2015 második negyedévi 27 millióval. Értékük azonban közel 2100 milliárd forintra nőtt, szemben a 2014 első negyedévi 1409 milliárd forinttal. Mindkét adat csökkent 2024 negyedik negyedévéhez képest, de mint említettük, ez szinte minden évben előfordul.

Az éves adatok egyértelmű tendenciát mutatnak, amit a betéti és hitelkártyák együttes adatai is alátámasztanak. Figyelemre méltó, hogy a betéti kártyás tranzakciók az összes készpénzfelvétel 99,5%-át és értékének 99,8%-át teszik ki.

A hitelkártyák nem elsősorban készpénzfelvételre szolgálnak, az ilyen tranzakciókat büntetőkamattal szankcionálják a bankok, ilyen szempontból szerencsés, hogy a hitelkártyával történő készpénzfelvételek száma és értéke is egyértelműen csökkenő tendenciát mutat. Ez mind a negyedéves, mind az éves adatokból kitűnik.

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images