Összefoglaltuk, mit kell tudni a TBSZ-verő biztosításról

A nem unit-linked, egyszeri díjas életbiztosítások költségei 2016 júliusa óta nyilvánosak, ekkor több olyan szolgáltató is volt, amely részben lecserélte az addig futó klasszikus termékeit, és újakat vezetett be helyettük.

Az egyszeri díjas életbiztosítások fő tulajdonsága, hogy nemcsak alacsonyabb költségterhelésűek, de többnyire likvidiebbek is a rendszeres díjas versenytársaiknál, emellett - más befektetési résszel rendelkező életbiztosításokhoz hasonlóan - előre garantálják szerződésbe foglalva, hogy minimum mekkora hozamot fizetnek évente a szerződésre, ennek mértéke az úgynevezett technikai kamatláb.

Mindenképp érdemes észben tartani ennek kapcsán, hogy:

• a technikai kamat bruttó érték, ebből még levonják a költségeket,
• a ténylegesen elért befektetési hozam nagyobb lehet, mint a technikai kamatláb mértéke, a biztosítók ezt a hozamot kockázatkerülő befektetési portfólió alkalmazásával érik el,
• a technikai kamatláb törvényi maximuma forint alapú termékek esetén 2,3 százalék.

Az ilyen termékből is többfajta van:

• A drágább, viszont cserébe nagyobb kockázati fedezetet nyújtó termékek, amelyeknek például olyan plusz engedményei is vannak, hogy orvosi vizsgálat nélkül, bőven nyugdíjas korú ügyfelek is köthetik,
• azok a termékek, amelyek nem mernek bevállalni garantált hozamot (csak azt, hogy 0 százalék alá nem megy a jóváírt technikai kamat), viszont cserébe kevés költséget vonnak el,
• valamint azok, amelyek garantálnak valamekkora technikai kamatot, viszont a termék költségei is viszonylag magasak.

Végül érdemes megjegyezni, hogy ha a termékek a bennük foglalt technikai kamatot érik csak el, mindössze egy van közülük, amely már ötéves időtávon is pozitív hozamot mutat, ha a Teljes Költségmutatókat (TKM) vesszük alapul a termék költségeinek kiszámítására.

Persze a valóságban elért hozam ennél magasabb is lehet, ennek pontos mértékét azonban a szolgáltatók eltérő módon teszik közzé. A Generali például jelenleg 0,21 százalékos évesített hozamot kínál a termékére november 30-ig, míg a Grawe saját bevallása szerint 7 százalék bruttó hozamot fizetett ki klasszikus termékeire tavaly. Az Allianz terméke egyébként jelenleg évesített 2 százalékos, a Posta pedig 1,5 százalékos hozamot fizet ezekre az életbiztosításokra év végéig, más szolgáltatók pedig az indexlevéllel együtt küldik meg hozamadataikat ügyfeleiknek és nem teszik az interneten nyilvánossá.

Az egyszeri díjas biztosítások előnyeiről korábban itt írtunk, hátrányairól pedig itt. Egyik fő előnyük egyébként a kedvezményes adózás, ami egy TBSZ-szel is felveheti a versenyt.

• Címkék:
• öngondoskodás,
• befektetés,
• tkm,
• vegyes biztosítás,
• egyszeri díjas biztosítás,
• klasszikus biztosítás