revolut getty
Befektetés

Rászállt az MNB a Transferwise-ra, a Revolutra és a PayPalre - Veszélyben van a pénzünk?

Nagy vihart kavart az MNB hétfői figyelmeztetése, melyben a Magyarországon egyre népszerűbb, külföldi fintechcégek sajátos kockázataira hívják fel a figyelmet. A felügyelet kitért arra is, hogy nem biztos, hogy olyan biztonságosak ezek a vállalatok, mint egy helyi licenccel rendelkező, ellenőrzött bank. Három, Magyarországon népszerű fintechcéget meg is nevezett a felügyelet; a  PayPal, a Revolut és a Transferwise is szerepeltek a közleményben. Bár a figyelmeztetés hátterében többnyire az egyik fintechcégnél felmerült kisebb, de sorozatos problémák állnak, nincs arról szó, hogy veszélyben lenne a pénzünk, vagy hogy megbízhatatlanok, netán rosszindulatúak lennének az érintett vállalatok.
Itt vannak a fintechek és a challenger bankok, mit lépnek az inkumbens szereplők? A digitális és agilis transzformációról is szó lesz a Portfolio Financial and Corporate IT konfereniáján. Regisztráció itt!

Figyelmeztetett az MNB

Hosszas figyelmeztetést adott ki hétfő délelőtt az MNB a fintechcégek sajátos kockázatairól, melyben három Magyarországon is népszerű vállalatot nevesítettek is:

  • a Revolut neobankot,
  • a Transferwise nemzetközi devizaküldéssel foglalkozó fintechet
  • és a PayPal fizetési rendszert.

Mindhárom fintechcég határon átnyúló szolgáltatóként van jelen Magyarországon és az úgynevezett „útlevelezés” lehetőségével élnek, ami azt jelenti, hogy egy másik EU-s felügyeleti szervezet engedélyével pénzügyi szolgáltatást nyújthatnak bárhol az unión belül.

Ez a lehetőség nagyban megkönnyíti a pénzügyi vállalatok terjeszkedését és piacszerzését, viszont

sajátos problémákat is generálhat amiatt, hogy egyes tagállamok helyi felügyeleti szervei eltérő ügyfélazonosítási, betétbiztosítási, panaszkezelési szabályokat használnak.

Közleményével az MNB elsősorban az ebből adódó kockázatokra akarta felhívni a figyelmet, de megemlítenek pár konkrét példát is, ami a magyar felhasználókat érintette a közelmúltban.

Miért szúrják a fintechek az MNB szemét?

Az MNB a fintecheknél a következő incidenseket emelte ki:

  • Bizonytalan időre – de akár több hónapra is – indoklás nélkül zárolják az ügyfél számláit. Ez a probléma a Revolutnál merült fel szűk egy éve, konkrétan az történt, hogy a fintech automatizált pénzmosás-megelőzési algoritmusa számos magyar ügyfél számláját zárolta, majd plusz dokumentumokat, személyi azonosítókat kellett küldeniük a cégnek. Egyes ügyfeleknek igazolniuk kell a Revolutra feltöltött vagyonuk eredetét is. Az MNB megemlíti, hogy „akár nagyobb összegeket is” zárolhatott a fintechcég. Az automatizmus azután kezdett el a szokásosnál "szigorúbban" viselkedni, hogy a Revolutnál átmenetileg több hónapra kikapcsolták 2018 végén a pénzmosás-szűrőrendszert, mert túl sok hamis pozitívot adott, majd miután ez kiderült, egy sokkal szigorúbb rendszert léptettek a helyére.
  • Több szolgáltató honlapján hiányoznak, vagy csak töredékesek az elektronikus felhasználói felületeken a magyar nyelvű tájékoztatások. Ez a probléma számos, hivatalosan Magyarországra még nem belépett, de egyébként működő fintechnél előfordulhat és bár az említett három szolgáltatónál van magyar nyelvű weboldal, mindegyiknél fellelhetőek a magyar weboldalról az angol felületre mutató linkek, melyek kritikus felhasználói feltételeket tüntetnek fel. Ezek a cégek számos lehetőséget felajánlanak problémarendezésre weboldalukon, viszont – részben azért, mert csak online szolgáltatók -, magyar nyelvű telefonos ügyfélszolgálattal vagy fiókokkal többnyire nem rendelkeznek. Valamennyire kivétel ez alól a Transferwise, amely magyar irodát és ügyfélszolgálatot is üzemeltet, mellyel e-mailes és telefonos úton is kapcsolatba lehet lépni. 
  • Az MNB megemlíti, hogy az elégtelen tájékoztatás miatt több felhasználó nem értesült arról, hogy felárasak a hétvégi tranzakciók egy szolgáltatónál. Az „elkövető” valószínűleg ebben az esetben is a Revolut volt, ahol 0,5-2% a hétvégi tranzakciók díja (míg hétközben díjmentes 1,85 millió forint / hónapig), de erről sem a kiválasztható számlák, sem az átutalások oldalon nincs szó, csak az angol oldalon elérhető, sok másik, „apróbetűs” díjjal együtt. A legtöbb fintechcég egyébként igyekszik a bankoknál jóval transzparensebben közölni legalább a fő díjait és még az „apróbetűs” rész díjai is gyakran jóval kedvezőbbek a hagyományos bankok díjszabásánál.
  • Az MNB megemlíti, hogy adódott olyan is, hogy hirtelen megdrágultak a kártyatranzakciós díjak. Ez is a Revolutnál fordult elő, ahol átmenetileg kártyás vásárlás helyett készpénzfelvételként kezdték el elszámolni a kártyafeltöltést. Úgy tudjuk, hogy ez mostanra a legtöbb magyar banki ügyfélnél, akik Revolutjukat próbálták feltölteni már megoldódott és az okozta, hogy a korábbitól eltérő kereskedői kódot küldött a fintechcég a bankoknak, de az ügyfélszolgálat még angolul sem tudott egy ideig értelmes magyarázatot adni arra, hogy mi történt.
  • Talán pont az előző probléma után érkező tömeges panaszok miatt lett az MNB figyelmes arra is, hogy az ügyfélszolgálatokon késve vagy egyáltalán nem válaszolnak a panaszokra. Mivel a háromból kettő cég még szárnyait bontogató startup szinten van, ennek az oka a kellő személyzet hiánya lehet, remélhetőleg a Revolut 500 millió dolláros, keddi tőkebefektetéséből az ügyfélszolgálat bővítésére is jut pénz.
  • Az MNB kitér arra is, hogy néhány országban nem fogadják el a fintechek kártyáját. Mivel a PayPalnak nincs kártyája, a Transferwise kártyája pedig nem túl elterjedt itthon, vélhetően itt is a Revolutról van szó. A Revolut egyértelműen feltünteti oldalán, hogy mely országokat támogatnak, célszerű erről tájékozódni, mielőtt útnak indulunk revolutos kártyával a zsebünkben. Ritkán, de előfordulhat az is, hogy nem fogadják el a Visa vagy Mastercard kártyákat, amelyeket a Revolut kínál a kártyaszolgáltató miatt. A revolutos kártyák többsége egyébként Visa.

Bár az MNB explicit nem nevezte meg, a felsorolt problémák többnyire a már több mint 250 ezer magyar felhasználóval rendelkező Revolutra jellemzők. Valószínű, hogy a fintech friss magyarországi belépése és az ezt követő futótűzként való terjedése miatt figyelt fel rá az MNB, persze az is lehet, hogy a cégnél csak simán több probléma merült fel, mint a Transferwise-nál vagy a PayPalnál, hiszen a fintech még erősen építkezési, terjeszkedési szakaszban van.

Nincs betétbiztosítás, de…

Az MNB kitér arra is, hogy az említett cégek nem tagjai sem az Országos Betétbiztosítási Alapnak (OBA), sem az anyaországukban működő garanciarendszernek. Bár az MNB nem említi, ez nem jelenti azt, hogy semmilyen védelmet nem élveznek a fintechcégek ügyfelei.

A banklicenccel nem rendelkező (vagy a Revolut esetén még nem aktívan használó) szolgáltatók licenccel rendelkező bankokkal lépnek partnersége, amelyek számlavezetési szolgáltatást nyújtanak nekik. A Transferwise a Barclaysnál, a Revolut pedig a Barclaysnál és a Lloydsnál vezet számlákat.

EZ BETÉTBIZTOSÍTÁSI SZEMPONTBÓL AZT JELENTI, HOGY HA A REVOLUT VAGY A TRANSFERWISE CSŐDBE MEGY, AZ ÜGYFELEK VISSZAKAPJÁK A PÉNZÜKET, HA VISZONT A SZÁMLAVEZETŐ BANK MEGY CSŐDBE, AZ ÜGYFELEK FUTHATNAK A PÉNZÜK UTÁN.

Erre egyébként a Transferwise is kitér az MNB figyelmeztetésére adott reakciójában.

Ennek tekintetében tehát egyáltalán nem teljesen védtelen a pénzünk, de továbbra sem feltétlen érdemes a Revolut vagy a Transferwise számláira kérni a fizetésünket vagy nagyobb megtakarítást bízni ezekre a cégekre, hiszen nem részesülünk a bankrendszer teljes körű biztosítékaiban és bár extrém alacsony a valószínűsége, sajnos adódhat olyan helyzet, hogy emiatt felmerül a teljes tőkevesztés kockázata.

Most akkor kezdjek el rettegni?

Mindezek ellenére fontos kiemelni, hogy

az MNB nem arra figyelmeztet, hogy bármely fintechcégnél konkrét, rendszerszintű probléma lenne, sem arra, hogy bármelyiknél kifejezetten veszélyben lenne a pénzünk.

A felügyelet csak arra akar rávilágítani, hogy célszerű körültekintően tájékozódni ezeknek a fintechcégeknek a szolgáltatásairól, mielőtt igénybe vesszük őket és nem csak azért elköteleződni bármelyiknél, mert „a haverom azt mondta, hogy jó.” Már csak azért sem, mert a Revolutnál például ajánlói rendszer is működik / működött, vagyis az ismerősünknek lehet, hogy konkrétan fizettek azért, hogy ajánlja a szolgáltatást.

Ezek a fintechcégek jelenleg még egy szűk rétegnek jelenthetnek valódi megoldást. A Transferwise, a PayPal és a Revolut például olyan felhasználóknak ajánlottak, akik

  • gyakran járnak külföldön és / vagy utalnak pénzt külföldre, netán vásárolnak online,
  • jól tudnak angolul,
  • tanácsadás nélkül, maguk szeretnek utánajárni a díjaknak, feltételeknek,
  • nincs igényük fióklátogatásra vagy személyes egyeztetésre,
  • és nem egy olyan számlát keresnek, ahova a fizetésüket akarják utalni, vagy ahol a megtakarításukat akarják tartani.

A Revoluttal kapcsolatos problémák egyébként felhívják a figyelmet arra, hogy ha nem is feltétlen „veszélyesebb” a fintechcég a hagyományos bankoknál, számos olyan, sajátos probléma felmerülhet egy fintechnél, ami egy hagyományos pénzintézet felhasználójának szokatlan, ijesztő vagy kellemetlen lehet. Ezek a fintechcégek még terjeszkedő, kis alkalmazotti bázissal működő startupok, így már csak tapasztalatlanságukból fakadóan is bénázhatnak, illetve előfordulhat, hogy nem rendelkeznek a kellő technikai, személyzeti háttérrel ahhoz, hogy megfelelően, gyorsan el tudják hárítani a felmerülő akadályokat.

Ha netán jogsértés ér vagy panasszal szeretnénk élni, továbbra is célszerű ezt jelezni az MNB-nek és a fintechcég anyaországában működő jogvédelmi intézményének is, de a vitarendezéshez a helyi országok törvényei lesznek mérvadók és a helyi hatóságok (tehát a Transferwise és a Revolut esetén Nagy-Britannia, a PayPal esetén Luxemburg) fognak eljárni.

Itt vannak a fintechek és a challenger bankok, mit lépnek az inkumbens szereplők? A digitális és agilis transzformációról is szó lesz a Portfolio Financial and Corporate IT konfereniáján. Regisztráció itt!

Címlapkép: Getty Images

Találd meg a neked való befektetési alapot!
spanyolország shutter
koronavirus covid-19
gulyás_gergely_járványügyi_alap
münchen getty stock
gulyasminiszter
trend és varos
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online előadás
Piaci trendeket és extrém árfolyammozgásokat azonosítunk.
A tőzsdei könyv
Útmutató, amely piaci pánikok esetén is használható.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu

Junior portfoliókezelő

Junior portfoliókezelő
2020. május 21.
FM & Office 2020
2020. május 21.
Future City 2020
2020. június 2.
Smart Logistics 2020
2020. június 9.
Portfolio-MAGE Járműipar 2020
Wall Street