A tegnapi napon Orbán Viktor beszámolt a kormány demográfiai csomagjáról, ami ugyan nem a várt gazdasági intézkedéseket tartalmazza, a mérete és a hatásai azonban olyan nagyok, hogy felér egy gazdaságélénkítő csomaggal. A bevezetni kívánt pontokat, már összefoglaltuk, most a lehetséges hatásokkal együtt jöjjenek azok, amelyek kifejezetten a hazai ingatlanpiacot érintik. A fiatal házasok kedvezményes hitelfelvétele, a nagycsaládosok jelzálogkölcsönének csökkentése, valamint a CSOK kedvezményes hitelelvétel kiterjesztésének a lehetőségeit vázoljuk most fel.

Update: Újabb részletek derültek ki a demográfiai csomaggal kapcsolatban: a 10 millió forintos kedvezményes hitel szabad felhasználású lesz, 18 és 40 év közötti nők tudják felvenni, a használt lakások vásárlására vonatkozó CSOK kiterjesztés pedig két gyermek esetén 10 millió forintot, három vagy több gyerek után 15 millió forintot jelent. A részletek bővebben ebben a cikkben olvashatóak.

1. A fiatal házasok kedvezményes hitelfelvétele

Bevezetik a fiatal házasok gyermekvállalási támogatását. Minden 40 év alatti nő az első házassága esetén 10 millió forintos kedvezményes kölcsönben részesülhet. A törlesztést az első gyermek érkezésekor 3 évre felfüggesztik, a második gyermek esetében újabb 3 évre felfüggesztik és a tőketartozás harmadát elengedik, a harmadik gyermeknél a maradék tőketartozást elengedik.

A tegnap bejelentett csomag részletei az alábbi cikkben olvashatók:

2019.02.10 17:58 Óriási csomagot jelentett be Orbán Viktor
2019.02.10 15:58 Itt van Orbán Viktor hét pontja

Az intézkedés legfontosabb része, hogy milyen kikötésekkel kerül bevezetésre, mire lehet felvenni, mikor, és mit jelent pontosan a kedvezményes kölcsön (kamat, futamidő). Éves szinten körülbelül 50 ezer házasság köttetik, ezekben azonban benne vannak a 40 év felettiek, valamint a nem először házasodók is. A kormány így a maximum 500 milliárdos hitel kamatelengedési költségét vállalja. A hatása pedig egyértelműen a részletektől függ.

Szabad felhasználással bármire lehetne költeni

Ha korlátozás nélkül bármilyen fogyasztási cikkre, szolgáltatásra felhasználható lenne a kedvezményes kölcsön, egy belső keresletnövekedés lenne az eredménye, a fogyasztás, a beruházás növekedne, ami kihatna a GDP-re, és az inflációra egyaránt. Lényegében bármire lehetne költeni, új vállalkozásra, autóra, államkötvényre, az esküvő utáni nászútra, babakocsira, több éttermi vacsorára, de akár egy márkás táskára is.

Aki lakásra költi....

Itt elérkeztünk a több száz féle lehetséges kimenetelhez. Egyrészt, ha szabad felhasználású lenne a hitel, a tudatosabbak egy része lakásvásárlásra használná fel, ami biztosan keresletnövekedést eredményezne a hazai ingatlanpiacon. Fontosabb kérdés, hogy ők mennyien lennének. Az évi 50 ezer házasságkötésből le kell vonnunk a nem elsőként házasodókat, a 40 év felettieket, azokat, akik nem élnek a lehetőséggel, és még azokat is akik nem ingatlanra költenék (már ha megtehetik, hiszen többnyire valószínű, hogy lesznek kikötések a felhasználásra vonatkozóan is). Hozzáadhatjuk viszont azokat, akik emiatt házasodásra adják a fejüket, így eljutunk oda, hogy az több ezer, vagy tízezer ember kereslete újként jelenik meg az ingatlanpiacon. Azt, hogy pontosan mennyi a számuk, a kevés információ miatt még becsülni sem lehet. Azt viszont biztosan tudjuk, hogy évi több, mint 150 ezer lakás adásvétel volt az országban tavaly, ilyen nagyságrendű számnál pedig, ha csak pár ezer embert érint évente országosan, az vélhetően a lakáspiaci helyzetet sem befolyásolná érdemben (gondoljunk bele, ha csak évi 5 ezer ember igényelné/hetné ezt a hitelt lakásvásárlásra, akkor havonta megyénként kb. 22 család keresne több pénzzel a zsebében új ingatlant). Arról nem is beszélve, hogy ha a kormány (és itt a további részletek függvényében újra nagyon sok kimenetel lehetséges) a felhasználást valamilyen szinten korlátozza az ingatlanpiacra.

Tízezres nagyságrendnél már más a helyzet

A szabad felhasználású hitel esetén is van rá esély, hogy több tízezer olyan új házasságkötés lesz az országban, ahol a fő motivációt a kedvezményes hitelfelvétel, a célt pedig egy ingatlanvásárlás fogja adni. Ha viszont a kormány kifejezetten az ingatlanpiachoz köti a kedvezményt, az még inkább növeli az esélyét, hogy tömegesen megnő a vásárolni akarók száma, ami már hatással lehet az árakra is. Egy efféle kikötés észszerű lehet a kormány demográfiai céljait elnézve, ha valaki már rendelkezik saját lakással vélhetően a gyermekvállalás is hamarabb aktuálissá válik.

2. A nagycsaládosok jelzálogkölcsönének a csökkentése

Már a második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermek születésekor 4 millió forintot, minden további gyermeknél 1-1 milliót vállalnak át a jelzáloghitelből.

Ismét érdemes azzal kezdeni, hogy az intézkedés további részletei nélkül, csak néhány lehetséges következményt tudunk felvázolni, amit egy apró kikötés is megdönthet. Például az, hogy felmenő rendszerben kívánják-e mindezeket bevezetni, vagy csak azoknak engednek el a jelzáloghitelből, akiknél még nem született meg a második, vagy harmadik gyermek.

A korábbi számításaink alapján, egy 15 éves, 10 millió forintos, 3 százalékpontos kamatfelárral rendelkező lakáshitel elméleti törlesztőrészlete a kamatperiódus függvényében körülbelül 70-72 ezer forint havonta, így az 1 millió forintos kiváltás, valamivel több, mint egy évvel rövidítené le a kétgyermekesek hitelének lejárati idejét. A 4 millió forintnak viszont már lehet ösztönző ereje a harmadik gyermek vállalására, ez ugyanis több mint 4 és fél évvel lerövidítené a fennmaradó törlesztési időszakot.

3. CSOK kedvezményes hitelének a kiterjesztésre

Bővül a CSOK kedvezményes hitele, a két- és többgyerekes családok használt lakás vásárlására is felhasználhatják. Heteken belül jön a falusi emberekre szabott CSOK.

A CSOK-ról eddig. Mi változik?

A tegnapi bejelentés előtti legutolsó módosításokról itt írtunk:

2018.10.25 11:00 10 milliós bomba hír: tényleg annyira örülhetnek a kétgyerekesek?

Összefoglalva, tavaly októberig a 10+10 millió forintos (CSOK + támogatott hitel) konstrukciót csak azok vehették igénybe, akik már három gyerekkel rendelkeztek, vagy ennyit vállaltak, és emellett új lakásba költöztek (építettek vagy vásároltak). Ennek a kombinált konstrukciónak a második elemét, vagyis a hitelhez járó kamattámogatást terjesztette ki legutóbb (tavaly októberben) a kormány, mely szerint a kétgyermekesek is kaphatnak kedvezményes hitelt 10 millió forintig, valamint a háromgyermekeseknél az "olcsó" hitel 15 millió forintra bővült új lakás vásárlása esetén.

A tegnapi bejelentés értelmében viszont, a használt lakásoknál is bevezetésre kerül egy kedvezményes hitel, amit a két-, illetve a háromgyermekesek (vagy több) vehetnek igénybe. Az összegről egyelőre nincsenek részletek, jelenleg három gyermek után 2,2 millió forint vissza nem térítendő támogatás jár a családoknak használt lakás vásárlása esetén, ez fog kiegészülni vélhetően 10 milliós, vagy annál valamelyest csekélyebb összegű kedvezményes hitellel.

Amennyiben a frissen bejelentett kedvezmények mellett a CSOK 10+15 is megmarad, akkor a három gyermeket vállaló, új lakást vásárlók megkaphatják az eddigi 10 milliós "ingyen pénzt", plusz a 15 milliós kedvezményes hitelt és akár a fiatal házasoknak járó további 10 milliós csökkentett kamatú hitelt is, amiből egy jelentős részt (a maradék tőketartozást) nem is szükséges kifizetniük, ha még időben megszületik az előre vállalt harmadik gyermek.

Az extra "olcsó" pénz pedig, a korábbiaknak megfelelően vélhetően árfelhajtó hatással fog bírni a használt lakások piacán is, a kedvezményes forrás beépül az árakba, a növekedés mértéke azonban a hitelkereten múlik. Nyilvánvalóan, amennyiben lesz kikötés akár abban is, hogy milyen típusú, nagyságú lakásra, vagy hol vehető ez igénybe, az még több különbséget eredményez majd az egyes szegmensek, régiók, csoportok között. A heteken belül érkező falusi CSOK-nál pedig szintén a részletektől függ, hogy mennyire fogja megmozgatni az alacsony tranzakciószámú kistelepülések ingatlanpiacát.

A további cikkeinkben bővebben is foglalkozunk a program várható lakáspiaci árakra gyakorolt hatásaival.

2019.02.11 05:45 25 millió forint ingyenpénzhez juthatsz az Orbán-kormány új csomagja után
2019.02.10 17:58 Óriási csomagot jelentett be Orbán Viktor
2019.02.10 17:58 A kormány új kedvezménye, amivel milliókhoz jutnak anyák tízezrei