Az arany háromszög, Totális szétválasztás, totális összevezetés.
3. Az arany háromszög
Mi a modell lényege?A feleségemmel mi is a közös vállalások, közös terhek intézményében, de emellett személyes pénzügyi döntéseink szabadságának fenntartásában hiszünk. Ez a gyakorlatban nálunk 3 bankszámlát jelent, egy-egy sajátot (erre érkezik a fizetésünk - erről részletesen a "kinek ajánlható?" részben olvashatsz), illetve egy közös konstrukciót. A rendszer úgy működik, hogy a fix és várható költségeink alapján, konszenzusos döntés után, egyenlő összegekkel töltjük fel a közös számlát, és innen fizetünk minden közös tételt, legyen szó a rezsiről, a hűtő és a spájz feltöltéséről, a gyerek bölcsődéjéről, vagy épp egy közös nyaralásról. A számla természetesen megtakarítási konstrukcióként is működik, tehát itt kötjük le a biztonsági tartalékot és ezen gyűjtögetünk a komolyabb közös kiadásokra is, mint például egy új autó, vagy a lakás felújítása. Saját számláink pedig megmaradnak egyéni szükségleteink, vágyaink szolgálatában (ide tartozik a nyugdíjmegtakarítás is), így feszültségek nélkül tudunk arra költeni a maradékból, amire csak akarunk. Ha őszinték akarunk lenni, más modellt el sem tudunk képzelni. Sosem értettük például azokat a barátokat, kollégákat, akik rutinszerűen görcsöltek a számla SMS-értesítőjét olvasva azon, épp mire, mennyit és hol költött a párjuk.
Kinek ajánlható?
A hármas modell alapja, ha a feleknek önálló, a közös költségek felét bőven fedező bevételi forrása van, és ennek fenntartásához hosszú távon ragaszkodnak is. A modellt nem befolyásolják az extrém, eltérő igények sem, ezekre ugyanis mindenki a saját számláján tud spórolni.
Hol csúszhat félre?
Hosszabb munkanélküliség, például GYES esetén borulhat a koncepció. Továbbá fontos kiemelni, hogy három bankszámla fenntartása többlet költséggel is jár.
Fontos a megfelelő bankszámla Legyen szó bármelyik - jelen cikkünkben vázolt, vagy egyéb - modellről, a megfelelő bankszámla megtalálása minden esetben prioritás. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorával könnyedén kiválaszthatjuk azt a konstrukciót, ami leginkább passzol igényeinkhez. A példa kedvéért nézzünk egy egyszerű esetet. Ezúttal 200 ezer forint számlára érkező összeggel, SMS-értesítővel és az alapbeállításokkal kalkuláltunk. A várható éves összköltségek alapján érdemes megemlíteni:
- MagNet Bank Diamond számlacsomagját - 2280 Ft/év
- GRÁNIT Bank Digitális számlacsomagját - 3130 Ft/év
- OTP Smart számlacsomagját - 3389 Ft/év
- K&H Bank bővített plusz számlacsomagját - 3837 Ft/év
- CIB Bank ECO bankszámláját - 3900 Ft/év
4. Totális szétválasztás, totális összevezetés
Mi a modell lényege?Elöljáróban annyit hadd jegyezzek meg, hogy ha két napja megkérdeznek, hogy szerintem a munkatársaim milyen "párkapcsolati pénzügyi modellt" követnek, azt mondtam volna, hogy bizonyára olyat, mint a miénk, mert ez (csak) így logikus. Aztán ahogy az övéket megismertem, rájöttem, hogy végül is a miénk ugyanolyan esetleges módon fejlődött ki, mint másoké, és most már látni vélem, hogy milyen körülmények között működik, és (talán) milyen helyzetekben nem.
Az elnevezés ("Totális szétválasztás, totális összevezetés") ellentmondásossága arra utal, hogy a pénzügyeink formális kezelési módja egyáltalán nem fejezi ki azt, ahogyan a pénzügyeinkről egyébként gondolkodunk. Na most ugyanezt magyarul:
a feleségemnek és nekem nincs közös bankkártyánk, jövedelmeink külön számlára érkeznek, kiadásainkat erről önállóan intézzük.
DE: ennek ellenére a bevételeinkre és a kiadásainkra is úgy tekintünk, mint egy közös kassza részére. Olyannyira közös, hogynincs felosztogatás, nincs egyenlegvizsgálat, (kinek a számláján van több és miért, és kell-e ezen változtatni), éppen ezért nincs feltöltögetés, egymásnak utalgatás
stb., hiszen ha minden bevétel és kiadás az oszthatatlan háztartás része, akkor ez felesleges.Ez a dolog azonban valószínűleg csak úgy működik jól, ha a modell része az átláthatóság. Vagyis otthon "tudományos igényű" Excel-táblán vezetjük az összes bevételt és kiadást, számon tartva az egyes számlák egyenlegét is. Így aztán mindketten bármikor tudhatjuk, hogyan állnak a pénzügyeink, mennyit költhetünk az adott hónapban.
A gyakorlatban mindez úgy működik, hogy a hétköznapokban látszólag véletlenszerűen az fizeti a felmerülő kiadásokat, aki éppen ott van. Valójában ez azt jelenti, hogy a feleségem számlájáról mennek a rezsiköltségek és a gyerekekkel kapcsolatos kiadások zöme is. Ha valahová közösen megyünk (nagybevásárlás, nyaralás, étterem stb.) akkor jellemzően én fizetek. Ez a mai jövedelmi és kiadási viszonyaink alapján oda vezet, hogy a feleségem számlája hó végére nagyjából leürül, az enyémen pedig - attól függően, hogy voltak-e nagyobb kiadásaink - vagy képződik némi megtakarítás vagy nem. Ez azért is kényelmes, mert a megtakarításainkat én kezelem. De erre ugyanúgy igaz a teljes transzparencia, és természetesen úgy tekintünk rá, mint közös felhalmozásra.
Kinek ajánlható?
Most, hogy így kénytelen voltam jobban belegondolni, a modellünk elég sok feltétel mellett működőképes. Egyrészt kell hozzá bizalom, és hogy ne legyen a másik előtt pénzügyi titkolnivalód. Másrészt az is kell hozzá, hogy a két kereső között ne legyenek szélsőséges jövedelemkülönbségek, illetve lehetőleg személyes kiadási különbségek se (költséges hobbi stb.). És valószínűleg az is elengedhetetlen, hogy a háztartás tagjainak meglegyen az a közös igénye, hogy a bevételek és kiadások alakulását viszonylag szorosan nyomon kövesse (mi kb. kéthetente nézzük át a gazdálkodásunkat). Ha viszont ezek megvannak, akkor nagyon kényelmes, extra erőfeszítést nem kívánó megoldás, amiben a szabadság és a közös gazdálkodás elve is megjelenik.
Hol csúszhat félre?
A fenti feltételek nem teljesülésekor. Nagy jövedelemkülönbség (pl. háztartásbeli, gyerekkel otthon lévő pár), extrém módon különböző kiadási szokások, bizalomhiány esetén szinte biztosan nem működik a dolog. Ha a felek nem akarják amúgy szorosan nyomon követni a pénzügyeiket, akkor egy ilyen modellt szintén tehernek érezhetnek.
Akkor most melyik a legjobb modell?
Mind a négy megszólalónk azt állítja, hogy az a modell az egyetlen logikus és alkalmazható, ami náluk működik, belülről nézve más módszernek nincs is értelme. Ezt már csak az is alátámasztja, hogy az előbb felsorolt négy modell 5-20 éve működik, vagyis már többféle élethelyzetet is túlélt, a váltás a válaszadók szerint kizárt és egyébként is értelmetlen.Nálatok milyen párkapcsolati pénzügyi modell működik? Írd meg ide: portfolio@portfolio.hu
Címlapkép: Shutterstock
