Bank

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek

Talán soha nem volt még olyan nagy a devizahiteles csomaggal kapcsolatos lakossági várakozás, mint 2013 harmadik negyedévében. A folyamatos politikai ígéreteknek meg is lett a negatív következményük: új csúcsra ugrott a nem teljesítő hitelek aránya. Az MNB pénteken közzétett adatai szerint a lakossági hitelek 18,5 százaléka 90 napon túl, további 15,4 százaléka pedig 90 napon belül késedelmes, vagyis háromból egy hitelt nem a szerződés szerint törlesztenek. Vészesen magasra emelkedett azok aránya is, akiknek a tartozása meghaladja a lakás értékét.
18,5% a nem teljesítő hitelek aránya a lakossági hitelek körében, 15,4% pedig a 90 napon belül késedelmeseké - derül ki az MNB pénteken közzétett, szeptember végére vonatkozó adataiból. Előbbi, vagyis a lakossági NPL-ráta soha nem volt ilyen magas, az év első felében még "csak" 18,0%-on tartózkodott.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
A bankok 6571 milliárd forintnyi lakossági hiteléből szeptember végén 1216 milliárd volt nem teljesítő, 1013 milliárd pedig kisebb mértékben késedelmes. A nem teljesítő hitelek összege volt már ennél nagyobb is: március végén 1240 milliárd forinton állt. Időközben viszont csökkent a lakosság teljes tartozása, így emelkedett új csúcsra a nem teljesítési arány.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Korábban az volt a jellemző, hogy a kisebb összegű, de fedezetlen (jellemzően fogyasztási célú) hiteleket kevésbé törlesztették a háztartások, az ingatlanfedezetűekre a lakás elvesztésének félelme miatt viszont jobban odafigyeltek. Mára megfordult a sorrend: magasabb a jelzáloghitelek nem teljesítési aránya (18,9%), mint a fedezetlen hiteleké (16,5%). A magasabb törlesztőrészlet legyűrhette tehát az ingatlan elvesztése miatti félelmet.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Ahogy a fenti ábrán látható, a jelzáloghiteleken belül még most sem a devizaárfolyam mozgása, hanem a felhasználás célja dönti el, alacsonyabb vagy magasabb-e a nem teljesítési arány. A forintalapú szabad felhasználású, majd rögtön utána a devizaalapú, szintén szabad felhasználású hitelek nem teljesítési mutatója a legmagasabb. A forintalapú, támogatott forinthitelek teljesítenek a legjobban. A devizahiteles csomag ígéretével kábított ügyfélkör egészében (devizaalapú jelzáloghitelek) 21,7%-os az NPL-ráta.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Pedig az előző negyedévben már megállt a lakossági hitelportfólió romlása: március végéhez képest június végére már nem nőtt tovább a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya. Június vége és szeptember vége között azonban 0,5 százalékpontos növekedés következett be. Szerencsés módon ugyanekkor az előző negyedévinél még nagyobb mértékben csökkent a 90 napon belül késedelmes hitelek aránya.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Vessünk egy pillantást a bankok által már átstrukturált hitelekre is, hiszen ezek mutatják a banki adóskönnyítések sikerességét. Sajnálatos módon romlott a sikerességi arány: az átstrukturált hitelek mindössze 28%-a teljesített szerződés szerint szeptember végéig, 48%-a viszont már 90 napon túl késedelmes, holott ez az arány egy éve még "csak" 32,6% volt.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Azért sem tudott csökkenni a harmadik negyedévben a nem teljesítő hitelek összege, mert továbbra is meglehetősen alacsony lángon ég a követelésértékesítési piac. A problémás banki követelésekből a harmadik negyedévben 45 milliárd forintnyit adtak el. A banki könyvekben átlagosan 25 milliárd forintot érő követelésekért 19 milliárd forintot fizettek a követelésvásárlók.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek


Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Nem pusztán a nem teljesítő hitelek magas aránya okoz problémát a bankoknak, hanem az is, hogy egyes hiteltípusokban rendkívül magas a lakosság eladósodottsága a lakásfedezet értékéhez képest (ez az ún. hitelfedezeti arány, az LTV-mutató). Az ügyfelek számára is veszélyes a magas LTV-mutató, hiszen fennáll a kockázata, ha értékesítésre is kerül az ingatlan a fizetésképtelenség miatt, a bank további nagy összeget követel az adóson. A lakáscélú devizahiteleknél a legkritikusabb a helyzet: 56,5%-ra emelkedett a 90% feletti LTV-mutatóval rendelkezők aránya az egy évvel korábbi 52,9%-ról.

Köszönjük, devizahiteles csomag: új csúcson a bedőlt hitelek
Mind a nem teljesítési problémát (magas NPL-ráta), mind a hitelfedezeti problémát (magas LTV-mutató) mérsékelheti az a közelmúltban meghozott parlamenti döntés, amely szerint:

1. a 90 napon túli késedelemben lévő, a 20 milliónál nagyobb hitelt felvevő és a banki fizetéskönnyítést igénybe vevő devizahitelesek is beléphetnek az árfolyamgátba
2. ha 95% alá csökkentik a bankok az adott devizahitel LTV-mutatóját, csak akkor kapnak állami garanciát a 90 napon túl késedelmes hitel gyűjtőszámlájára. Az elengedett követelés ráadásul a jövőben adómentes.

Hogy milyen mértékben járulnak hozzá ezek az intézkedések a fenti, drámainak mondható mutatók javításához, és mekkora lesz a bankszektorra gyakorolt hatásuk, egyelőre nagyon nehéz megbecsülni.
zöld környezet levél
DSZZS20200216016
zöld park shutter
orbán viktor évértékelő
koronavirus
BullvsBear
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. február 27.
Építőipar 2020
2020. március 3.
Agrárium 2020
2020. március 5.
Biztosítás 2020
2020. március 10.
Investment, Wealth and Savings (IWS) 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Infostart.hu

Junior portfóliókezelő

Junior portfóliókezelő

Adótanácsadó

Adótanácsadó
Tőzsdetanfolyam
Alapoktól a kereskedési, befektetési stratégiákig.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól
okostelefon kézben pénzügyek