Bank

Új világ jön - Itt a bankok mindenható ura

Rendben lezajlottak a banki stressztesztek, és még ha néhány bank meg is bukott rajtuk, mától egy frissen átvilágított euróövezeti bankrendszer felügyeletét veszi át az EKB a nemzeti hatóságoktól. Ezzel a bankunió újabb fejezete nyílik meg, elindul az egységes bankfelügyeleti mechanizmus. De mégis hogyan működik, és mire jó ez az uniónak? Összefoglaltuk, mi vár ránk és a bankokra az "új világban".
A bankunió előzménye az új EU-s felügyeleti intézményrendszer volt, amely 2011. január 1-jén állt fel. A Párizsban székelő ESMA-ból, a franfurti EIOPA-ból és a bankrendszer felügyeletéért felelős londoni központú EBA-ból, valamint a frankfurti székhelyű Rendszerkockázati Tanácsból (ESRB) áll. Az Európai Tanács 2012 júniusában döntött az egységes bankunió létrehozásáról, a részletekről viszont rengeteget vitatkoztak az elmúlt években, ahogyan az egyébként az unióban megszokott.

Új világ jön - Itt a bankok mindenható ura
A bankunió 3+1 alappillére:
  • az egységes bankszanálási mechanizmus (SRM/SRB) és szanálási (SRF) alap (a közös uniós 55 milliárd eurósra becsült bankszanálási alap 2024-re áll fel végleg a bankok befizetéseiből, ebből finanszírozzák az esetleges bankmentéseket. Ehhez a helyi szinten, így Magyarországon is felállított alapok is csatlakoznak),
  • az egységes betétbiztosítási rendszer, amely 100 ezer euróig védi a betéteket EU-szerte, (még nem született erről végső megállapodás, de a nemzeti betétbiztosítási alapok jellemzően már biztosítják a korlát alatti összegig a betéteket az unióban),
  • és az egységes bankfelügyeleti rendszer (Single Supervisory Mechanism - SSM, ez indul el november 4-én, kedden).
  • +1 Egységes európai prudenciális szabálykönyv (Single Rulebook), amelyet jelenleg is készít az EBA.

Miért van szükség a bankunióra? A 2008-2009-es európai bankmentések, majd a 2011-2012-es európai adósságválság irányította rá arra Európa figyelmét, milyen szoros az összefüggés a bankok pénzügyi helyzete és az egyes EU-tagállamok költségvetése között, nevezetesen:

    A bankrendszer problémái (pl. bedőlt subrime befektetések) visszahatnak az EU-tagállamok fiskális pozíciójára: a bankmentések költségei az államháztartási hiány mellett az állampapír-hozamokat is drámaian megemelték (tipikus eset: Írország, Spanyolország, Szlovénia, Ciprus, kisebb mértékben Nagy-Britannia), Az EU-tagállamok szuverén adósságproblémái negatívan hatnak vissza a tagállamok bankrendszerére: a bankok portfóliójában lévő állampapírok értéke jelentősen csökken, az állammal együtt a bankok finanszírozási költsége is megemelkedik (különösen Görögország, Portugália, Olaszország),
Az Európai Bankunió fő feladata, hogy a méretből és az említett negatív visszacsatolásból származó hátrányokat enyhítse, illetve megszüntesse.

Magyarország csatlakozik-e?

Az eurózónába tartozó országokon kívül a többi uniós tagországnak is megvan a lehetősége a csatlakozásra a bankunióhoz. Eddig még nem született döntés arról, hogy Magyarország csatlakozik-e ehhez az új felálláshoz, egyelőre úgy tűnik, kivárásra játszunk. Mivel a csatlakozás nem kötelező, ezt könnyedén meg is tehetjük, Magyarországon kívül Lengyelország, Csehország és Horvátország sem döntött még a csatlakozásról.

Új világ jön - Itt a bankok mindenható ura
Indul az egységes felügyelet

Mától az EKB közvetlenül felügyeli az euróövezet 18 országának 120 nagybankját, amelyek ezen országok összes banki eszközeinek 85 százalékával rendelkeznek (2015. január 1-én csatlakozik az euróövezethez Litvánia is, ezzel 19 ország használja majd a közös pénzt). Az alábbi ábráról kiderül, mely országok tagjai jelenleg az euróövezetnek.

Új világ jön - Itt a bankok mindenható ura
A felügyelet célja, hogy biztosítsák a bankok biztonságos, transzparens működését, növeljék a bankrendszer stabilitását az unión belül. Ennek érdekében a már lezajlott stresszteszteken kívül folyamatosan vizsgálják a bankok jogszabályoknak megfelelő működését, tőkeellátottságát. Ha szükségesnek látják, szankciókkal sújthatják a bankokat (pl. bírság), illetve friss tőke bevonására kötelezhetik őket.

Emellett az EKB szorosan együttműködik a nemzeti felügyeletekkel is, amelyek a kisebb bankokat felügyelik. Utóbbiakhoz a kevésbé nagy, nem rendszerkockázatot jelentő hitelintézetek tartoznak, de az EKB bármikor úgy dönthet az SSM jogi keretein belül, hogy valamelyik kisebb jelentőségű banknál is közvetlenül felügyeleti vizsgálatot indít el. A nemrégiben ugyanakkor lezárult EBA által végrehajtott stresszteszeteken összesen 24 bank bukott meg. (Ezen szerepelt a nem eurózónás bankokhoz tartozó OTP is, amely bőven teljesítette a követelményeket.

Új világ jön - Itt a bankok mindenható ura
A felügyelt bankok között lehetnek:
  • hitelintézetek,
  • pénzügyi holdingok,
  • vegyes pénzügyi holdingok,
  • fióktelepek (olyan országok bankjainak leányai, melyek nem tagjai az EU-nak)


A fentiek közül a felügyelendő bankokat az alábbi szempontok szerint választották ki:
  • a bank összes eszközének értéke (méret),
  • azon országok (vagy az EU egészének) gazdaságának fontossága, ahol a bank üzemel,
  • a bank határokon átívelő tevékenysége,
  • kértek-e korábban segítséget az ESM-től (európai stabilitási alapból) vagy az ESFS-től (European Financial Stability Facility - átmeneti válságkezelési alapból).


Hogyan működik a felügyeleti funkció?

A felügyeleti intézkedésekről szóló javaslatokat a felügyeleti testület (Supervisory Board) alkotja meg, melyeket az EKB kormányzótanácsa hagy jóvá. Ha egy bizonyos ideig nem hoz döntést a kormányzótanács, akkor a felügyeleti tanács javaslatát automatikusan elfogadják.

Az ötfős felügyeleti testület elnökét, Danile Nouyt öt évre (nem meghosszabítható a megbízatása) választották meg, míg az alelnöki pozícióra az EKB-tól Sabine Lautenschlägert jelölték ki. Fő feladataik:
  • a felügyeleti feladatok megtervezése és végrehajtása,
  • a felügyeleti munkálatok előkészítése,
  • a felügyeleti javaslatok megalkotása és elküldése a kormányzótanácsnak.

Hogy az EKB-n belül a felügyeleti és a monetáris funkciót minél jobban elkülönítsék, létrehoznak egy úgynevezett mediációs panelt. Ez a fórum felelős a kormányzótanács és a felügyeleti testület közötti összhang megteremtéséért, így főleg konzultációs feladatokat látnak el. Ebbe a testületbe az egyes tagországok egy-egy delegáltat ültethetnek, ezen keresztül befolyásolhatják a felügyeleti javaslatokat és döntéseket.

A konkrét felügyeleti döntésekről az abban érintett jogi személyek vagy magánszemélyek vizsgálatot kezdeményezhetnek, erre külön testületet állítanak fel (Administrative Board of Review) az EKB berkein belül.

Ki állja a felügyelet költségeit?

Az EKB néhány napja, október végén adta ki azt a rendeletet, amelyben a felügyeleti feladatok átvételéhez szükséges költségek bankokra terhelését szabályozzák. Ebben rögzítik, hogy mi alapján járulnak hozzá évente fizetendő díjaikkal a bankok a felügyelet finanszírozásához:
  • Az EKB éves költségvetési tervben teszi közzé, mennyi pénzt kell összedobniuk a bankoknak,
  • ha a költségek év végén meghaladják a tervet, akkor a következő éves teher a hiányzó összeggel nő, ha viszont marad pénz a felügyelet kasszájában, akkor ennyivel csökken,
  • ha a felügyelt bank csak egy év bizonyos részében állt az EKB felügyelete alatt, akkor időarányosan kisebb éves díjat köteles fizetni,
  • az egyes bankok eszközarányos méretét (50%-os súllyal) és kockázatosságát (szintén 50%-os súllyal) veszik figyelembe a díjak kiszabásánál. Ehhez az adott évben a bankok december végi állapotát veszik alapul,
  • a díj mértékét az adott év július 1-én a fentiek fényében határozzák meg,
  • a rendeletben egyelőre nem határoztak meg konkrét összeget,
  • 2017-ben felülvizsgálják a jelenleg hatályban lévő díjstruktúrát.
GettyImages-1186510967
Megtudtuk mekkora penzugyi buntetest vallat be a kormany Orban Viktor Jean-Claude Juncker
dohányzás cigaretta
GettyImages-994507602
GettyImages-961179614
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online előadás
Tőzsdei hullámlovaglás kezdő kereskedőknek.
A tőzsdei tankönyv
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu
2019. november 21.
Property Investment Forum 2019
2019. december 4.
Agrárszektor Konferencia 2019
Divatos húzással hozott meglepetést ma reggel az Erste