Alázzuk a szomszédokat: mennybe mennek a magyar devizahitelesek
Bank

Alázzuk a szomszédokat: mennybe mennek a magyar devizahitelesek

Több mint másfél évvel a svájci jegybank emlékezetes döntése és a frankárfolyam elszállása után végre összeállt a felvizezett lengyel és a drasztikus, de szűk kört érintő román devizahiteles csomag is. A korábban már megismert horvát csomagot is figyelembe véve kijelenthető, hogy egyenként valószínűleg a horvát és a román frankhitelesek jártak a legjobban, hiszen a felvételkori alacsony árfolyamon váltják át a hitelüket. Összességében azonban a magyar devizahitelesek jóval nagyobb összeget és jóval korábban kaptak vissza a bankoktól, mint amit más régiós országok devizahitelesei.

A magyar devizahitelesek kapták vissza a legtöbbet

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk, melyik országban mekkora összeg vándorol(t) át a bankok kasszájából a devizahitelesek zsebébe a parlamentjük által elfogadott devizahiteles csomagnak köszönhetően. Látható, hogy
  • a legtöbb devizahitelest Magyarországon érintette a csomag,
  • az egy érintett devizahitelesre jutó visszatérítés Horvátországban és Romániában a legnagyobb,
  • a teljes visszatérítés viszont összességében magasan Magyarországon a legtöbb.
A magyar esetben ráadásul csak az elszámolást vettük figyelembe, a 2011-ben rövid időre bevezetett kedvezményes végtörlesztéstől és a 2012-től alkalmazott árfolyamgáttól eltekintettünk. Ezekkel együtt még többet, közel másfélszer ennyit kaptak vissza a magyar devizahitelesek.

Alázzuk a szomszédokat: mennybe mennek a magyar devizahitelesek

Eltérő mértékű frankhitelprobléma

A svájci jegybank 2015. január 15-én engedte el az előtte az euróval szemben alkalmazott 1,2-es árfolyamküszöböt. Mivel Magyarország már 2014 novemberében fixálta a jelzáloghitelek forintosítási árfolyamát, és már az (árfolyamrés és kamatemelések miatti) elszámolás előkészítése is gőzerővel folyt, akkor azt írtuk, hogy "Minket irigyelnek most az osztrák és a lengyel frankhitelesek". Az autóhiteleseket és a személyi kölcsönnel rendelkezőket leszámítva a frankerősödés újabb hulláma a magyar devizahiteleseket már nem érintette. Az akkor előállt probléma Magyarország mellett valóban Ausztriában és Lengyelországban volt a legnagyobb, hiszen
  • az osztrák lakosság akkor közel 30 milliárd svájci franknyi devizahitellel rendelkezett (több mint kétszerese a magyarnak), amelynek 96%-a frankhitel, a maradék döntő része pedig jenhitel,
  • a lengyel jelzáloghiteleseknek 38 milliárd svájci frank hitelük volt (ami közel háromszorosa volt a magyarnak), ami a lengyel GDP-hez képest azonban kisebb arányt jelentett a magyarnál.
Más országokban bizonyos adottságok mérsékelték a negatív hatásokat:
  • a balti országok és Bulgária is magas devizahitel-aránnyal rendelkeztek, azonban náluk az árfolyam euróhoz való rögzítése miatt korábban sem jelentett ez árfolyamkockázatot,
  • Szerbia, Horvátország és Románia lakossága is nagy devizahitel-felvevő volt, de náluk ez elsősorban euróhitelt, és nem (árfolyamszempontból nagyon rossz) frankhitelt jelentett.


Alázzuk a szomszédokat: mennybe mennek a magyar devizahitelesek

Eltérő devizahiteles csomagok

A devizahiteles ügy kezelése részben a probléma fent részletezett jellegéből, részben pedig a politikai akarattól és erőviszonyoktól függően jelentősen eltért az egyes országokban:
  • 2015 tavaszán Magyarország a kötelező forintosítással a jövőbeni árfolyamproblémát küszöbölte ki, visszamenőlegesen pedig a kamatemelések és az árfolyamrés (tisztességtelennek minősített) alkalmazását tiltotta meg, így térítve vissza nagy összeget a bankoktól a devizahiteleseknek.
  • 2015 őszén Horvátország egy köztes megoldást választott: nem kunahitelre, hanem euróhitelre történő konverziót tett lehetővé a hiteladósok számára úgy, hogy az aktuális és a historikus euró/frank árfolyam közötti különbözetet a bankoknak kell viselniük.
  • 2016 őszén, ezen a héten Románia a devizahitelek kisebbségét érintő lakossági frankhitelek esetében kötelező konverzióról határozott, az aktuális és a felvételkori lej/frank árfolyam közötti különbözetet a bankoknak kell viselniük (a korábban javasolt korlátozásokat eltörölték, így minden lakossági frankhitelre vonatkozik a csomag).
  • 2016 őszén, ezekben a hetekben Lengyelországban folyamatban van az augusztusban körvonalózdó ottani devizahiteles csomag véglegesítése. Kötelező jelleggel csak a Magyarországon is ismert árfolyamréshez hasonló spreadet kell a bankoknak a devizahitelesek számára visszatéríteniük, amit nem kötelező, zlotyhitelre történő konverzióval egészíthetnek ki az ügyfelek. A konverzióra a bankokat tőkekövetelmények szigorításával és akár más eszközökkel is ösztönzik.
A legátfogóbb devizahiteles csomagot egyértelműen Magyarország vezette be. A héten elfogadott román devizahiteles csomaggal kapcsolatban viszont érdemes megjegyezni, hogy
  • a felvételkori konverziós árfolyam alkalmazásával Románia merészebbet lépett Magyarországnál, ugyanakkor
  • a frankhitelek aránya náluk jóval alacsonyabb, igaz, lebegtetik, hogy a csomagot esetleg majd a kevésbé rosszul álló euróhitelesekre is kiterjesztik.

Így jártak a magyar devizahitelesek

Hazánkban a tavalyi deviza- és forinthiteles elszámolások összesen 3 602 075 hitelszerződést érintettek az MNB adatai szerint. Az egyoldalú kamatemelések és részben az árfolyamrés miatt a törvényben elrendelt elszámolások
  • 1,866 millió devizaalapú és 1,724 forinthitel szerződést érintettek,
  • mindössze 12 176 volt devizában törlesztett hitelszerződés,
  • 91 662 ezer darab szerződést maguk az elszámolások szüntettek meg azáltal, hogy nagyobb volt az elszámolási összeg a fennálló tartozásnál.


Alázzuk a szomszédokat: mennybe mennek a magyar devizahitelesek
A svájci frank alapú lakáshitelek átlagos, havi törlesztőrészlete 26 100 forinttal, 25%-kal csökkent míg átlagos tőketartozása 8 millió forintról 6,5 millió forintra, 1,5 millió forinttal csökkent az elszámolás következtében. Mivel az elszámolás és a hozzá kapcsolt forintosítás óta a forintosított jelzáloghitelek referenciakamata (Bubor) tovább csökkent, ma még kisebb az elszámolásban érintett volt devizahitelesek törlesztőrészlete.
facebook pay
Puskás Aréna
K_EPA20191106140
Szél
GettyImages-1038084008
DMOHA20190901009
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2019. november 20.
Office Stage - Út a hatékony irodához
2019. november 20.
Big Office Day Konferencia 2019
2019. november 20.
Big Office Consumption Based IT 2019
2019. november 21.
Property Investment Forum 2019
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Infostart.hu
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-al elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
A tőzsdei tankönyv
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
GettyImages-172692013