Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
Bank

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok

Portfolio
Nincsenek túlfűtöttségre utaló jelek a hitelezésben - hangsúlyozza ma közzétett jelentésében a Magyar Nemzeti Bank. Bekövetkezett, amire lehetett számítani: csökkenőben vannak és lassan eltűnnek az értékvesztés-visszaírások, így közelít a bankok nyeresége az alacsonyabb, fenntartható szinthez. A költséghatékonyság tovább romlott a bankoknál, és adókkal szűrve is csak a román bankszektor áll rosszabbul nálunk e téren az egész EU-ban. Az MNB a hitelpenetráció növelésétől, a digitalizációtól és a konszolidációtól várja az egyre hangosabban sürgetett hatékonysági fordulatot.
Ma közzétette fél évente megjelenő Pénzügyi stabilitási jelentését a Magyar Nemzeti Bank. A jelentés és a róla szóló sajtótájékoztató kiemelt üzenetei az alábbiak.

A nemzetközi környezet érdemben változott az előző jelentéshez képest, de a bizonytalanságok nem mérséklődtek. A gazdasági növekedésre vonatkozó várakozások romlottak, ami kivárásra készteti a jelentősebb jegybankokat. Lassulás figyelhető meg a nemzetközi gazdaságban, a gazdasági kilátások Európában is romlottak, az eurózóna monetáris szigorítása kitolódik, kisebb jegybankok pedig már ismét a lazítás útjára léptek. Nem elképzelhetetlen, hogy először csak 2020 után szigorít az EKB. Az utóbbi hetekben ismét nőtt a piaci bizonytalanság a kereskedelmi háború hírei nyomán, a hazai gazdaság sokkellenálló képessége azonban erősebb, mint volt, a bankrendszer felkészülten várja az esetleges külső sokkot. A likviditási stressz index alacsony szinten tartózkodik, stressz esetén sem lát problémát az MNB. A tőkehelyzet is megnyugtató: még kétéves stresszpályán sem jelentkezik pótlólagos tőkeigény a megújított stresszteszt-módszertanuk szerint. Az utóbbi években kihelyezett hiteleken továbbra is alacsony maradna a banki értékvesztés.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
A lakásárak tovább nőttek, Budapesten emelkedett a túlértékeltség kockázata. Egy lakáspiaci sokk bankrendszerre gyakorolt hatását limitálja a kockázatos jelzáloghitelek relatíve mérsékelt állománya. A fővárosban 15%-kal vannak magasabban a lakásárak, mint azt a gazdasági fundamentumok indokolnák (igaz, nagyon heterogén a piac), országos szinten viszont még az egyensúlyi szint alatt tartózkodik a lakáspiac. A hitelből való lakásvásárlás a túlfűtött piacokon lehet kockázatos, azonban éppen Budapesten relatíve alacsonyabb a hitelből történtő vásárlás aránya (50%). Országosan viszonylag alacsony a magas hitelfedezeti mutatóval felvett hitelek aránya, ami kokázatmérséklő tényező. Három mutató alapján az MNB arra a következtetésre jutott, hogy a kockázatok felépülésének a veszélye egyelőre nem látszódik.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
A magánszektor hitelezése dinamikusan bővül, azonban jelenleg ez megfelelő fundamentumok mellett valósul meg. A hitelezési folyamatokban nem látja az MNB a túlfűtöttség jeleit. Az első negyedévben a vállalati hitelek állománya 14% fölött, a kkv-hiteleké 13%-kal növekedett, az év végi megtorpanás a januárban indult NHP fix miatti kivárás eredménye lehetett. A vállalati hitelpiaci bővülése széles bázison valósul meg, és a jegybank új programjának köszönhetően ismét emelkedni kezdett a fix kamatozású hitelek aránya. Szeretné az MNB, ha a nem banki finanszírozás is fellendülne, ezt szolgálja a júliusban induló Növekedési Kötvényprogram 300 milliárd forintos keretösszege. A lakossági hitelezés is szépen bővül, a hitelállomány évi 8,5%-kal növekedett az első negyedév adatai szerint. Bár nominálisan új csúcsokat döntöget a hitelezés, a reáljövedelmek arányában csak a felét adja a válság előtti csúcsnak a lakossági hitelek új kihelyezése. Emellett a hitelek minősége is sokkal jobb, a változó kamatozású lakáshitelek aránya már csak 5% a kihelyezésekben.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
A kamatkockázat csökkenését a háztartási szegmensben az MNB új ajánlása, a vállalati szegmensben az NHP fix támogatja. A vállalati forrásdiverzifikációhoz a Növekedési Kötvényprogram járul hozzá. A változó kamatozású lakáshitelek aránya 57% volt tavaly év végén a bankrendszerben, a visszaszorulásuk nem kellően gyors. Ennek egyik oka az, hogy nem kielégítő a pénzügyi tudatosság: az adósok nem kellően ismerik fel az előttük álló kamatkockázat mértékét, vagy nem tudnak reagálni rá. A másik ok az, hogy magasak a hitelkiváltási költségek, és piaci alapon az állomány 22-31%-a lenne nyereségesen kiváltható. Az MNB felmérése kimutatta, hogy 14% alulbecsli 42% pedig nem tudja megbecsülni a kamatkockázat hatását a törlesztőrészletére. Pozitív meglepetés, hogy normává vált a fix kamatozású hitelfelvétel (lásd az ábrát). A legveszélyeztetettebbek számára az MNB külön ajánlást bocsátott ki, a bankok ez alapján mutatják be nekik a kamatkockázatokat.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
A nem teljesítő jelzáloghitel-követelések jelentős részét már a pénzügyi vállalkozások kezelik. Az ingatlanpiaci élénkülés heterogén jellege miatt a lakások értéknövekedése nem mindenhol tud segíteni az adósokon. A nem teljesítő jelzáloghitelek 70%-át már nem a hitelintézetek, hanem pénzügyi vállalkozások kezelik. A nem teljesítő háztartási hitelek aránya 7,0%-ra csökkent, a 90 napon túl késedelmesek aránya 4,5% a bankrendszerben. Sok esetben (a késedelmes állomány felénél) azonban még mindig jellemző a 100% feletti hitelfedezeti mutató, vagyis magasabb a tartozás a lakásfedezet értékénél. Az ingatlanpiaci élénkülés nem segít mindenkin, nem teszi lehetővé, hogy lakásértékesítéssel rázza le adósságát az adós. A Nemzeti Eszközkezelő programjában eddig 1451 volt nem teljesítő adós kapta vissza ingatlantulajdonát.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
A bankok jövedelmezősége az értékvesztés-visszaírások csökkenése miatt mérséklődött, és közelíteni kezdte fenntartható szintjét. A hatékonyság növekedése és a hitelezés bővülése emelheti hosszú távon a profitot. Tavaly mintegy 100 milliárd forinttal járult hozzá kisebb mértékben az értékvesztés-visszaírás a bankok jövedelmezőségéhez, mint egy évvel korábban, és ezzel a tétellel már nem lehet számítani a jövőben, vagyis közelít egy alacsonyabb, fenntartható szinthez a bankok jövedelmezősége. A bankok hatékonyságát a penetráió növelése, a digitalizáció erősítése és a konszolidáció javítaná az MNB szerint. Nagy szükség van továbbra is a hatékonysági fordulatra, tavaly még romlott is a szektor költséghatékonysága.

Eljött az igazság órája - Szégyenpadon a magyar bankok
ujszulott
e-cigi
Megszolalt a kormany gigantikus brusszeli buntetetesrol1500
DLAPE20190501316
borisjohnson
ubsermotti
Frankfurti tőzsde
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2019. november 14.
Portfolio Banking Technology 2019
2019. november 20.
Office Stage - Út a hatékony irodához
2019. november 20.
Big Office Day Konferencia 2019
2019. november 20.
Big Office Consumption Based IT 2019
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-al elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
Online előadás
Tudatos tervezés és stratégia nélkül nincs tőzsdei siker!
Pezsgő party