Nagy tévedés, amit eddig hittünk - Kevesek kiváltsága lett a lakáshitel
Bank

Törlesztési moratórium: kiszámoltuk, mennyit buksz vagy nyersz a hosszabbítással

A törlesztési moratórium már eleve közel egy évvel megnyújtotta a lakossági hitelek jelentős részének a futamidejét. A moratórium alatt felhalmozódó kamattartozást ugyanis úgy kell egyenletesen visszatörleszteni, hogy attól ne a törlesztőrészlet, hanem a futamidő nőjön meg, így a futamidő nyúlása nagyobb a moratórium időtartamánál. Ha valaki úgy dönt, január 1-jétől további fél évre benne marad a moratóriumban, akkor alábbi számításaink alapján az eredetileg tervezetthez képest már közel másfél-két évvel később fog megszabadulni a hitelétől, ugyanakkor meglehetősen nagy a szórás a különböző hitelek között.
A Portfolio legtöbb tartalma ingyenesen hozzáférhető, ahogy ez a cikk is.
A médiapiaci helyzet azonban folyamatosan változik: ha támogatni szeretnéd a minőségi gazdasági újságírást, és szeretnél részese lenni a Portfolio közösségnek, akkor fizess elő a Portfolio Signature cikkeire. Tudj meg többet

Most vennél fel lakáshitelt? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát!

Így működik a moratórium meghosszabbítása

Semjén Zsolt benyújtotta a törlesztési moratóriumot részlegesen meghosszabbító törvényjavaslatot, amely alapján a

  • a munkanélküliek, a gyermeket várók és nevelők, a nyugdíjasok, a közfoglalkoztatottak és a (rendeletben meghatározandó) pénzügyi nehézséggel küzdő vállalkozások maradhatnak a moratóriumban 2021. január 1-jétől június 30-áig, a jogosultságról elektronikusan kell a hitelezőknek egyeztetniük a lakossági adósokkal, a cégeknek pedig külön kérelmezniük kell a hosszabbítást,
  • kamatos kamatot továbbra sem számíthatnak fel a bankok, ehelyett a moratórium alatt felhalmozódó kamattartozást úgy kell visszatörleszteni, hogy emiatt ne a szerződés szerinti törlesztőrészlet nőjön meg, hanem a futamidő hosszabbodjon,
  • a moratórium meghosszabbítása is csak a 2020. március 18-án már meglévő hitelekre vonatkozik, a törlesztőrészlet valóban nem emelkedhet a moratórium miatt, más hatások (pl. referencia-kamatlábemelkedés) azonban okozhatnak ilyet, ahogy a moratórium nélkül így volt ez eddig is,
  • a moratóriumba a jogosultak bármikor beléphetnek, és abból ki is léphetnek, akik pedig nem jogosultak, azoknak 2021 közepéig nem mondhatják fel a hitelezők a hitelszerződésüket.

További részletek:


Nézzünk három példát!

A fentieknek megfelelően nem az a kérdés az adósok számára, hogy a törlesztőrészletük mennyivel fog nőni, hiszen a moratórium miatt nem fog. A kérdés az, hogy mennyivel növekszik a futamidő, ugyanis az egyszerre kétféleképpen hosszabbodik meg:

  • egyrészt a moratórium időtartamával, ami 2020-ban csaknem 9,5 hónap (hiszen 2020. március 19-étől indult a moratórium), 2021-ben pedig 6 hónap lehet: összesen 15,5 hónap,
  • másrészt abból kifolyólag, hogy az ezen időszak alatt ki nem fizetett kamattartozást (kamatos kamat nélkül) úgy kell egyenletesen törleszteni a megváltozó futamidő hátralévő részében, hogy az „beleférjen” a hitel szerződés szerinti törlesztőrészletébe,

Magyarán a futamidők jellemzően több hónappal hosszabbodnak meg, mint amennyit a moratórium ténye önmagában indokolna. Három példát néztünk meg a futamidő hosszabbodására, és azt találtuk, hogy:

  • egy tipikusnak mondható, 5%-os kamatozású és 7 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 10 éves (vagyis 120 hónapos) hátralévő futamidejű lakáshitel esetében a törlesztési moratórium 14 hónappal, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 23 hónappal nyújtja meg a futamidőt,
  • egy tipikusnak mondható, 13%-os kamatozású és 1 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 2 éves (vagyis 24 hónapos) hátralévő futamidejű személyi kölcsön esetében a törlesztési moratórium 11,5 hónappal, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 18 hónappal nyújtja meg a futamidőt,
  • egy 3%-os kamatozású és 50 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 3 éves (vagyis 12 negyedéves) hátralévő futamidejű kkv beruházási hitel esetében a törlesztési moratórium 3,3 negyedévvel, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 5,5 negyedévvel nyújtja meg a futamidőt.
A törlesztési moratórium hatása három tipikus hitelre
A hitel moratórium nélkül Lakáshitel Személyi kölcsön Kkv beruházási hitel
Fennálló tőketartozás 7 000 000 Ft 1 000 000 Ft 50 000 000 Ft
Kamat és díj 5% 13% 3%
Törlesztés ütemezése Havonta Havonta Negyedévente
Jelenleg hátralévő futamidő (hónap, ill. negyedév) 120 24 12
A hitel eredeti lejárata 2030. március 2022. március 2023. március
Törlesztőrészlet eddig 74 246 Ft 47 542 Ft 4 372 574 Ft
Hátralévő eredeti visszafizetendő összeg 8 909 503 Ft 1 141 004 Ft 52 470 886 Ft
A moratórium hatása 2020. december 31-ig
Halasztódó kamatfizetés összege 267 182 Ft 85 791 Ft 1 075 907 Ft
Törlesztőrészlet  2021 elejétől (változatlan) 74 246 Ft 47 542 Ft 4 372 574 Ft
Futamidő-hosszabbítás (hónap, ill. negyedév) 14,1 11,5 3,3
A hitel új lejárata 2031. május 2023. február 2024. január
Hátralévő új visszafizetendő összeg (közelítő) 9 258 459 Ft 1 240 842 Ft 53 345 420 Ft
A hátralévő visszafizetendő összeg növekedése 348 956 Ft 99 838 Ft 874 534 Ft
A teljes, meghosszabbított moratórium hatása 2021. június 30-ig
Halasztódó kamatfizetés összege 427 745 Ft 118 993 Ft 1 630 627 Ft
Törlesztőrészlet  2021 elejétől (változatlan) 74 246 Ft 47 542 Ft 4 372 574 Ft
Futamidő-hosszabbítás (hónap, ill. negyedév) 22,8 18,3 5,5
A hitel új lejárata 2032. február 2023. szeptember 2024. augusztus
Hátralévő új visszafizetendő összeg (közelítő) 9 458 923 Ft 1 278 875 Ft 54 219 898 Ft
A hátralévő visszafizetendő összeg növekedése 549 419 Ft 137 871 Ft 1 749 012 Ft
Forrás: Portfolio-számítás      

A moratórium nem növeli a törlesztőrészletet, a futamidő (moratóriumnál hosszabb) megnyújtása miatt azonban nő a teljes visszafizetendő összeg is.

A példában szereplő 7 milliós lakáshitelnél 549 ezres, az 1 milliós személyi kölcsön esetében 139 ezres, az 50 milliós kkv beruházási hitel esetében 1,7 milliós növekedést kaptunk a visszafizetendő összegben a futamidő mint függő változó mellett elvégzett számításaink során.

Jelenértéken, közgazdasági értelemben azonban minden jogosultnak megérheti benne maradni a moratóriumban, hiszen a halasztott törlesztésre nem számíthatnak fel kamatos kamatot a bankok, az később, "késedelmi" vagy "büntető" kamat nélkül kerül felszámításra. A moratóriumban érintett hitel jelenértéke kedvezőbb az adós számára, mint az ugyanolyan, moratóriumban nem érintett hitelé, hiszen a későbbi pénz kevesebbet ér a jelenleginél (gondoljunk csak a MÁP+ mint kockázatmentes befektetés hozamára).

Összegzésként elmondható tehát, hogy a tipikus hitelek futamidejének várható meghosszabbodása néhány hónappal nagyobb lesz, mint a moratórium időtartama, a 2020 márciusától 2021 júliusáig tartó moratórium következtében a másfél évet is meghaladhatja. Nagy azonban a szórás a különböző hitelek között, és közgazdasági értelemben (jelenértéken) a kamatos kamat mellőzése miatt megéri a moratóriumot választani.

Mennyien vehetnek részt a hosszabbításban?

Az MNB korábbi, a Portfolio-n megjelent közlése szerint a moratóriumra eddig jogosult lakossági hitelek darabszám szerinti 31%-a és állomány szerinti 26%-a veheti igénybe a moratórium meghosszabbítását, a vállalatok esetében ez az arány darabszám szerint 16%, állomány szerint 13-16%.

moratorium1

A Miniszterelnök Kabinetiroda ettől némileg eltérő számítást tett közzé előző nap a Magyar Nemzet számára: a moratóriumra eddig jogosult lakossági hitelszerződések 28%-a, tartozásösszeg szerint 26%-a, a vállalati hitelek 13%-a, tartozásösszeg szerint 9%-a lesz jogosult a moratórium meghosszabbítására.

moratorium2

Címlapkép: Shutterstock

koronavirus jarvany halaos aldozat
unhappy_2
amerikai elnökválasztás trump biden usa
valasztas
törökország erdogan
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. november 10.
Miből lesz lakásunk, nyugdíjunk, luxusautónk?
2020. november 10.
Öngondoskodás 2020
2020. november 10.
Portfolio Private Health Forum 2020
2020. november 11.
Energy Investment Forum 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-tal elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
A tőzsdei könyv
Útmutató, amely piaci pánikok esetén is használható.
proptech a logisztikában