szegény gyerek sír_ getty stock
Bank

Vihar előtti csend? Kutya világ jöhet a moratórium után, ha nem vigyázunk

Mintegy 600 milliárd forintnyi hiteltörlesztést spórolt meg időlegesen a magyar lakosság tavaly a törlesztési moratóriumnak köszönhetően, ugyanis a lakossági hitelek mintegy 54 százaléka benne maradt a moratóriumban. Mivel már több mint egy éve nem kell törleszteni a hiteleket, a moratórium július 1-jei lejárta azt sejteti, hogy sokaknak lesz ebből pénzügyi nehézségük. A moratórium eddig sok mindent elfedett: jelenleg a lakossági hitelek mindössze 1,8%-a van 90 napon túli késedelemben a bankoknál, ami rég látott és örvendetes mélypontot jelent, de ez akár 10%-ra is könnyen felkúszhat akár már idén. Hogy mit okoz ez a követelések piacán, azzal részletesen foglalkozunk csütörtöki online Lakossági hitelkockázatok & behajtás Meetup 2021 konferenciánkon, még nem késő regisztrálni!
A követeléskezelési piac aktualitásai a Portfolio csütörtöki online konferenciáján, regisztráljon!

Sokakat ért meglepetésként a bankok tájékoztató leveleinek kézhez vételekor, pedig aki rendszeresen olvassa a Portfolio-t, az már régóta tudja, hogy a hitelek futamideje és ezzel a teljes visszafizetendő összege jelentősen megugorhat a törlesztési moratórium hatására. Nem azért, mert a moratórium hatására növelhetnék a bankok a törlesztőrészleteket a 2020 március 19. előttihez képest (ekkor indult a moratórium), hanem azért, mert az elmaradt tőketörlesztésen túl az elmaradt kamatfizetésnek is „bele kell férnie” a jövőbeni törlesztőrészletekbe, (méghozzá egyenletesen, kamatos kamat nélkül), ami az esetek többségében sokkal jobban megnyújtja a futamidőt, mint amilyen hosszú ideig maga a moratórium tart. Az MNB legutóbbi, decemberi adatai szerint

a vállalati hitelek 39 és a háztartási hitelek 54 százalékát érintheti ez többé vagy kevésbé, ennyien voltak benne akkor a moratóriumban.

Mintegy 1,3 millió háztartási ügyfél és közel 40 ezer vállalkozás élt a törlesztési szünet lehetőségével. Nyilvánvaló, hogy többségében nem a magas jövedelemmel rendelkezők, hanem a kevésbé módosak és a koronavírus-válság miatt anyagi nehézséggel küzdő háztartások maradtak benne a moratóriumban. Jelen állás szerint nekik július 1-jétől ismét el kell kezdeniük a hiteltörlesztést, ugyanakkor a törvényben benne maradt (igaz, egyelőre határidők nélkül), hogy a gyermekesek, a nyugdíjasok, a közfoglalkoztatottak és a munkanélküliek esetében a kivezetés másképp történhet meg, mint a nagyobb tömegnél. Erről a kormánynak vagy az Országgyűlésnek még döntenie kell. Az MNB-nek a Portfolio-n megjelent tavaly szeptemberi számításai alapján egyébként a moratóriumban lévő hitelek mintegy fele tartozhat az említett csoportok valamelyikébe. A moratórium kedvező hatását mindazonáltal egyelőre jól mutatják a banki adatok:

a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya a 2009-ig visszanyúló statisztikákban még soha nem látott alacsony szintre, 1,8%-ra csökkent.

145 milliárd forintnyi 90 napon túl késedelmes háztartási hitel maradt összesen a bankoknál 2020 végére, ami a moratórium kezdetéhez (pontosabban 2020. március végéhez) képest 44 milliárd forintos csökkenést jelent. A csökkenés jórészt nem annak köszönhető, hogy a moratórium fellélegzést adott a már eleve késedelemben lévők számára, és időközben kiegyenlítették lejárt tartozásaikat: a jegybanki számok alapján bruttó 33 milliárd forint összegben értékesítettek a bankok követeléseket ezen kilenc hónap alatt. Ez visszaesést jelent: magát a követelésvásárlói piacot a moratórium kivárásra késztette, és a volumenek mellett az árak is nagyot estek:

2020 utolsó negyedévében a korábbi 50, illetve 100 százalék feletti szinttel szemben a követelések bruttó értékének 29, illetve nettó értékének 83 százalékáért adták el a bankok követeléseiket átlagosan az MNB adatai szerint.

Hogy most egészen pontosan mennyi – korábban késedelembe esett – hitel van a követeléskezelőknél, arról nincsenek pontos szektorszintű adataink, az MNB korábbi, 2019 végi adatai azonban azt mutatják, hogy a jelentős késedelembe esett jelzáloghitelesek döntő többsége már nem bankoknak tartozik. A követelésértékesítések eredményeként a közel 102 ezer bedőlt jelzáloghitel-szerződés mindössze 18 százaléka maradt már 2019 végére is a bankoknál, a többi jórészt követeléskezelőknél van.

A felmondott, vagyis javarészt követeléskezelőnél lévő hitelszerződésekre egyébként nem vonatkozik a törlesztési moratórium, a követeléskezelők azonban szükség esetén gyakran haladékot, könnyítést adtak adósaiknak.

npl4

„Friss becslésünk szerint a teljes fennálló lakossági hitelállomány nagyjából 10 százaléka, a jelzáloghitelek 9 százaléka esetében beszélhetünk jelentősen megemelkedett hitelkockázatról” – mondta a Portfolio-nak adott tegnapi interjújában Fábián Gergely, az MNB Pénzügyi stabilitásért és statisztikáért felelős ügyvezető igazgatója. Az elhangzott számokat hiba lenne egy az egyben jövőbeni bedőlési arányra (NPL-rátára) lefordítani, ugyanakkor a jegybank becslései azt jelezhetik, hogy kedvezőtlen forgatókönyv esetén (vagy például egy nem optimálisan megválasztott moratórium-kivezetési mód mellett) akár ilyen szintre is emelkedhet néhány negyedéven belül a 90 napon túl késedelmes, illetve a nem teljesítőként besorolt hitelek aránya. A jegybank 2020 végi adatai szerint

egyedül a támogatott lakáshiteleknél emelkedett (4 milliárd forinttal) a 90 napon túl késedelmes hitelek állománya a moratórium bevezetése óta, de az NPL-ráta historikus összevetésben is alacsony szinte az összes hiteltípus esetében.

Akár hirtelen, akár fokozatos módon fog végül megvalósulni, a törlesztési moratórium kivezetése és a koronavírus-válság pénzügyi hatása minden bizonnyal megfordítja az elmúlt évek kedvező trendjét a Központi Hitelinformcációs Rendszer negatív adóslistáján is. A BISZ Zrt. legfrissebb, március végi adatai szerint 889 ezer élő és 243 ezer lezárt mulasztást tartanak nyilván az adóslistán.

Mivel a mulasztások gyakran halmozódnak, becsléseink szerint ez mintegy félmillió érintettet jelent, ennyien vannak, akik új hitel felvételére hiteltörténetük miatt nem számíthatnak.

A követeléskezelési piac aktualitásai a Portfolio csütörtöki online konferenciáján, regisztráljon!

Címlapkép: Getty Images

gáza bombázás
who egészségügyi világszervezet
taser x2 sokkoló
pfizer vakcina koronavírus járvány oltás

Kiszámoló Itt a Lidl Plus

Külföldön már tavaly bevezetésre került a Lidl Plus, a Lidl kedvezményeket és kuponokat kínáló szolgáltatása....

Alapblog Tőzsde, a mentorunk

Archívumunkból (2019): A tőzsde sokak szemében egy kiszámíthatatlan terület. Aki viszont közelebb merészkedik hozzá...

Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-tal elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
Online előadás
Megmutatjuk, hogyan tudtok akár már holnap kereskedni!
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu

Lakossági kockázatkezelési szakértő

Lakossági kockázatkezelési szakértő
2021-06-01
HR Revolution 2021
2021-06-03
Financial & Corporate IT 2021
2021-06-08
FM & Hybrid Office 2021
2021-06-09
Hitelezés 2021
családi ház