bankbanmaszkban
Bank

A törlesztési moratórium meztelen valósága: így verhetnek milliós többletköltségbe a bankok

Mennyivel nő meg a hitel futamideje és visszafizetendő összege a törlesztési moratórium különböző szakaszai miatt? Három példaszámításunk bizonyítja: annál nagyobb mértékben, minél nagyobb a hitelünk kamatlába és hátralévő futamideje, és persze minél hosszabb ideig maradunk a moratóriumban. Cikkünkkel azoknak is szeretnénk segíteni, akik még nem döntötték el, november 1-je után is igénybe veszik-e a fizetési haladékot.

Ki maradhat a moratóriumban?

Döntési helyzetbe kerülnek a következő hetekben azok, akik 2020. március 19-e előtt folyósított hitellel rendelkeznek, és a törlesztési moratórium szempontjából rászorulónak számítanak. Ahogy megírtuk, november 1-jétől ugyanis csak azok maradhatnak a moratóriumban, akik az alábbi csoportok valamelyikébe tartoznak, és maradási szándékukról október 31-éig a bankjuknak nyilatkozatot tesznek:

  • a háztartás rendelkezésre álló jövedelme tartósan csökkent (hogy ez mit jelent, nincs definiálva, és igazolni sem kell előre),
  • az igénylő vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozó legalább 30 napig munkanélküli vagy álláskereső volt, illetve jelenleg annak minősül,
  • az igénylő vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozó közfoglalkoztatási jogviszonyban állt, vagy a nyilatkozat megtételekor közfoglalkoztatási jogviszonyban áll,
  • a háztartásban legalább egy 25 év alatti gyermeket tart el (ideértve a 25. életévét betöltött megváltozott munkaképességű személyt, amennyiben állapota legalább egy éve tart, vagy egy év alatt előreláthatóan nem szűnik meg), vagy az igénylő vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozó 12 hétnél idősebb magzati korú gyermeket vár,
  • az igénylő vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozó saját jogú vagy hozzátartozói nyugellátásban (például özvegyi, rokkant- vagy baleseti nyugdíjban) részesül.

Hogyan számolják újra a moratórium miatt a hitelt a bankok?

Sokan tudják már, hogy

a törlesztési moratórium hatására nem nőhet meg a hitel törlesztőrészlete, csak a futamideje.

A hitel futamidejét úgy kalkulálják újra a hitelezők, hogy a szerződés szerinti törlesztőrészletbe beleférjen a moratórium alatt felhalmozódott kamattartozás egyenletes törlesztése is.

A teljes visszafizetendő összeg ennek következtében megnő, de nem azért, mert a felhalmozott kamattartozásra további kamatos kamatot számítanának fel a bankok (ez tilos nekik), hanem azért, mert ennek törlesztőrészletbe való beépítése lelassítja az eredeti hitel tőketörlesztését, a lassabban csökkenő (vagyis az eredetihez képest az egyes időpontokban magasabb) tőketartozásra pedig a hosszabb futamidő alatt nominálisan több kamatot kell fizetni.

Ez az alapeset, de nem feltétlenül kell így lennie:

az MNB elvárását követő bankoknál szerződésmódosítási díj nélkül kérhető magasabb törlesztőrészletért cserébe a rövidebb futamidő, vagy díjmentesen előtörleszthető a moratórium miatt felhalmozott kamattartozás.

Mennyivel nő meg a futamidő és a teljes visszafizetendő összeg?

Alapvetően három dolog határozza ezt meg:

  • a hitel kamatlábának mértéke,
  • a hátralévő futamidő hossza és
  • a moratórium időtartama.

Minél nagyobb a kamatláb, és/vagy minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobb a törlesztőrészlet kamattartalma, ezért annál nagyobb a törlesztési moratórium hatása a hitelre.

Példaszámításainkat alábbi táblázatunk tartalmazza. Mint látható, szélsőséges esetben ha valakinek még 20 év hátravan a hiteléből 5% kamat mellett, akkor egy 8 milliós fennálló hitelösszeg visszafizetendő összege akár 1,5 millióval, a hitel futamideje pedig csaknem 5 évvel is megemelkedhet az eredetihez képest, amennyiben 2022 közepéig marad a moratóriumban, ha viszont csak idén október 31-éig, akkor ugyanez 1 millió forint és 3 év. A moratóriumból való kilépéssel tehát több százezer forint spórolható meg.

Hozzátesszük, a kamatos kamat fent említett hiánya miatt a moratóriumban maradás közgazdasági értelemben továbbra is pozitív előjelű döntés, de ezt csak azok tudják kihasználni, akik a ki nem fizetett összeget a hitel kamatánál magasabb hozamú befektetésbe forgatják.

Három lakáshitel-példánk egyrészt a kamatláb mértékében, másrészt a hátralévő futamidőben tér el egymástól, mutatva e kettőnek a hatását a meghosszabbítandó futamidőre. Számításaink a tört hónapok miatt közelítő becslésnek tekintendők:

A törlesztési moratórium hatása három különböző lakáshitelre
Hitelek eredeti paraméterei
Fennálló tőketartozás 8 000 000 Ft 8 000 000 Ft 8 000 000 Ft
Hátralévő futamidő a moratórium kezdetén (év)                       10                          10                          20
Fix kamat 5% 3% 5%
Törlesztőrészlet 84 852 Ft 77 249 Ft 52 796 Ft
Teljes visszafizetendő összeg 10 182 289 Ft 9 269 831 Ft 12 671 150 Ft
A moratórium miatt felhalmozott kamattartozás összege
Ha 2020. december 31-éig marad 292 197 Ft 174 817 Ft 297 052 Ft
Ha 2021. június 30-áig marad 477 048 Ft 284 808 Ft 491 329 Ft
Ha 2021. október 31-éig marad 595 745 Ft 355 176 Ft 619 133 Ft
Ha 2022. június 30-áig marad 821 970 Ft 488 702 Ft 870 522 Ft
Szükséges futamidő-hosszabbítás a moratórium időtartamával együtt (hónap)
Ha 2020. december 31-éig marad                       13                          12                          19
Ha 2021. június 30-áig marad                       22                          19                          31
Ha 2021. október 31-éig marad                       28                          24                          39
Ha 2022. június 30-áig marad                       40                          34                          56
A teljes visszafizetendő összeg növekedése
Ha 2020. december 31-éig marad 339 410 Ft 231 746 Ft 527 965 Ft
Ha 2021. június 30-áig marad 593 967 Ft 308 994 Ft 844 743 Ft
Ha 2021. október 31-éig marad 763 672 Ft 386 243 Ft 1 055 929 Ft
Ha 2022. június 30-áig marad 1 103 081 Ft 540 740 Ft 1 531 097 Ft
Forrás: Portfolio-számítás      

Címlapkép: Getty Images

infláció piac
FrankfurtiTőzsde
nap
jair bolsonaro
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2021.10.19
Budapest Economic Forum 2021
2021.11.18
Portfolio Property Awards 2021
2021.12.09
Agrárszektor Konferencia 2021
2021.11.18
Global trends in Banking 2021
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu

Vezető felügyelő

Vezető felügyelő
Online előadás
Megmutatjuk, hogyan tudtok akár már holnap kereskedni.
Online előadás
Megnézzük az összes izgalmas befektetési, illetve spekulatív pozícióra vonatkozó lehetőséget.
N26 bank telefon fintech