Ahogy múlt heti cikkünkben részletesen bemutattuk, vágtatva emelkednek tovább a bankközi kamatok Magyarországon, és velük együtt a lakáshitelek kamata is folyamatosan emelkedik. Nemcsak (az amúgy részben kamatstoppal védett) meglévő jelzáloghitelekre igaz ez, hanem azokra a piaci kamatozású hitelekre is, amelyek a bankok friss ajánlataiban szerepelnek, vagyis az új hitelfelvevők számára elérhetők. A legfrissebb MNB-adatok szerint márciusban az újonnan felvett hitelek többsége kamattámogatott hitel volt, a piaci kamatozású lakáshitelek felvétele pedig 16%-kal elmaradt az egy évvel korábbitól. A legnagyobb arányt képviselő Zöld Otthon Program keretében viszont már nem fogadnak be hitelkérelmet azóta a bankok, így a hitelfelvevők döntő többségnek (a gyermekkel igényelhető 3%-os CSOK-hitelt és otthonfelújítási hitelt leszámítva) a piaci kamatozású hitelkonstrukciók maradtak.
A Bankmonitor korábbi gyűjtését a Pénzcentrum kalkulátorában szereplő aktuális adatokkal összevetve elmondható, hogy
míg tavaly ilyenkor a banki ajánlatokban még 3,4%, illetve 3,8% volt az 5 és 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlagkamata, ez most már 7,1%, illetve 7,0%, vagyis közel megduplázódtak a lakáshitel-kamatok, és átlépték a 7%-os határt.
A fekete és a kék oszlop azt mutatja, hogy a bankközi kamatok (BIRS) aktuális szintje alapján ezzel szemben még magasabb, 8,6%-os, illetve 8,0%-os átlagkamat lenne már indokolt. Hogy még nem itt tartunk, annak az az oka, hogy a bankok jellemzően 2-3 hónapos késleltetéssel követik le lakáshitel-kamataikban a bankközi kamatok alakulását. Érdemes tehát sietni a lakáshitel-felvétellel, mert egyelőre nemcsak a lakások drágulnak tovább, hanem 2-3 hónap múlva a lakáshitelek kamata is 1-1,5 százalékponttal magasabb lehet.
Megnéztük, hogy ezekhez a kamatszintekhez milyen törlesztőrészlet tartozik, és azt találtuk, hogy 20 millió forintos hitelösszeg és 20 éves futamidő mellett
az átlagos törlesztőrészlet az egy évvel ezelőtti 114-119 ezer forintról 155-157 ezer forintra nőtt, a bankközi kamatok által indokolt szint pedig már 167-175 ezer forint lenne.
Vagyis egy év alatt 40-53%-os törlesztőrészlet-emelkedést indokolnának az aktuális bankközi kamatok, a bankok azonban ebből még csak nagyjából 30-37%-os emelést érvényesítettek a lakáshitel-kamataikban.
A hitelfelvételt követő kamatszint változatlanságát feltételező teljes visszafizetendő összeg ugyanilyen arányban, nagyjából harmadával emelkedett az elmúlt egy évben, a legfrissebb BIRS-kondíciók alapján azonban már mintegy 40-53%-os emelést kellett volna végrehajtaniuk a bankoknak. Amennyiben azt feltételezzük, hogy az egy évvel ezelőtti (amúgy nem túl magas) 1,3-1,4%-os kamatfelárhoz tartják magukat a bankok, akkor 2-3 hónapon belül bőven eljuthatunk az említett szintig. Egy 20 millió forintos lakáshitel teljes visszafizetendő összegét tekintve ez már 40-42 millió forintot jelenthet az egy évvel ezelőtti 27-29 millió forinttal szemben. Ebből 3-4 millió forintos növekményt még be sem áraztak a bankok.
Végezetül bemutatjuk a legjobb friss banki ajánlatokat. 400 ezer forintos nettó jövedelemszintből indultunk ki az adósok esetében, de rövid kamatperiódus és 5 éves kamatperiódus mellett 20 millió forint összegű lakáshitel lényegében már nem található a piacon amiatt, hogy a rájuk vonatkozó 25, illetve 35 százalékot jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóba (JTM) ezek az adósok már nem férnek be e hitelek megemelkedett törlesztőrészlete miatt. Ezek esetében ezért már 800 ezer forintos nettó jövedelmet vettünk figyelembe, a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix lakáshiteleknél viszont maradtunk a 400 ezer forintos jövedelemnél, amelyre ez esetben 50 százalékos JTM vonatkozik.
Változó kamatozású lakáshitelt már csak a Gránit Bank, a K&H Bank és a Sopron Bank kínál, meglehetősen magas THM-mel.
5 éves kamatperiódusú hitelt az Erste Bank és a K&H Bank kínál most a legjobb kondíciókkal.
10 éves kamatperiódus mellett a Raiffeisen Bank és az Erste Bank hitele emelhető ki.
Akik végig fix törlesztőrészletet szeretnének, de nem férnek bele a cikkünk elején említett programokba, azok számára jelenleg a Raiffeisen Bank és a CIB Bank piaci konstrukciója a legjobb választás a hitelköltségek szempontjából.
