Lakáshitelesek tömegei nyerhetnek most havi több tízezer forintot, szinte csak kérni kell
Bank

Lakáshitelesek tömegei nyerhetnek most havi több tízezer forintot, szinte csak kérni kell

Nagy átlagban közel 20%-kal alacsonyabb törlesztőrészlettel érhetők most el a 20 éves lakáshitelek, mint az egy évvel ezelőtti csúcson. Nemcsak az új lakáshitelfelvevők járhatnak jól ezzel a tavalyiakhoz képest, hanem a korábban felvett drága hitelüket kiváltók is. A referenciakamatok alakulása egyelőre nem indokolja, hogy elhalasszuk a hiteldöntést, persze a kamatsapkák korában lehetetlen a jövőbeni hitelkamatokról biztosat mondani. Megnéztük, mit ajánlanak most a bankok a hitelfelvevőknek, és 6% alatti kamatot is találtunk már speciális feltétel nélkül. Személyre szabott kalkulációhoz a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.

Jelentős kamatcsökkentéseket hozott az idei év a lakáshitelpiacon, köszönhetően annak, hogy a bankok vállalták: az október eleje óta érvényben lévő 8,5% után január 1-jétől még alacsonyabb szinten, legfeljebb 7,3%-os THM-mel kínálják lakáshiteleiket. Ennek megfelelően nemcsak erősen végződött a tavalyi év, de banki forrásaink szerint nagy lendülettel is indult az idei a lakáshitelkereslet szempontjából, így minden remény megvan arra, hogy a tavalyinál sokkal erősebb évet zárjon 2024-ben a lakáshitelpiac.

Január elejéhez képest az elmúlt egy hónapban kilencből három bank csökkentette tovább a kamatait:

az UniCredit, a CIB és a Raiffeisen Bank esetében látunk az egy hónappal ezelőttinél is alacsonyabb hitelköltségeket, így a 6% alatti lakáshitelkamatok is megjelentek. A speciális feltétel nélkül elérhető, bankonként legalacsonyabb kamatlábakat 20 milliós hitelösszeg, 20 éves futamidő és nettó 800 ezer forintos családi jövedelem mellett alábbi ábránk mutatja.

A THM-plafon és a banki verseny rendkívüli módon összeszűkítette a banki mezőnyt a lakáshitelkamatok, és ennek megfelelően a várható törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg szempontjából is. A kalkulátorok azonban nemcsak erről árulkodnak, hanem arról is, hogy szinte teljesen mindegy, új lakáshitelt veszünk-e fel vagy kiváltanánk a meglévő lakáshitelünket, gyakorlatilag ugyanolyan feltételekkel találkozhatunk a bankok döntő többségénél. Ezek a feltételek biztatók az elmúlt évekhez képest: az ajánlatokban szereplő átlagos kamatszint (a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek esetében) utoljára 2022 áprilisában, vagyis csaknem két évvel ezelőtt volt ennél alacsonyabb. A tavaly ilyenkor látható 9,0%-os csúcshoz képest a mostani 6,5% körüli átlagkamat csaknem 20%-kal alacsonyabb törlesztőrészletet jelent. Ez azt jelenti, hogy az egy évvel ezelőtt hitelt felvevők is törlesztőrészletük mintegy egyötödét spórolhatják meg a hitelkiváltással.

Év eleji cikkünkben már részletesen foglalkoztunk azzal, mennyire lehet az idei a hitelkiváltások éve. Amikor valaki hitelkiváltáson gondolkodik, akkor legalább öt kérdést kell megválaszolnia magának: 1. Található-e jelentősen (akár 2-3 százalékponttal) alacsonyabb kamat a meglévő hitelénél a bankok ajánlataiban? Ha igen, az a hitelkiváltás mellett szól. 2. Várható-e olyan esemény, amitől a régi és az új kamat közötti kamatkülönbözet ehhez képest növekedni fog, pl. további kamatcsökkentések, vagy a kamatstop kivezetése hatására? Ha igen, akkor érdemes lehet inkább még várni. 3. Mekkora a régi hitel végtörlesztésének és az új hitel felvételének a teljes várható egyszeri költsége? Ide kell számítani A. a végtörlesztés díját, ami Magyarországon jellemzően 1-2% (minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél előbbi, jelzáloglevéllel finanszírozott hiteleknél utóbbi a maximum). B. a korábbi hitelfelvételkor a bank által elengedett díjak visszatérítésének az összegét (jellemzően 2-5 éven belüli előtörlesztés esetén írja elő a hitelszerződés), és C. az új hitel felvételének a kezdeti költségeit (különösen a közjegyzői, értékbecslői, földhivatali és folyósítási díjak nem elengedett része tartozik ide). 4. Mennyi idő alatt térül meg a hitelkiváltás? Ehhez meg lehet nézni, hogy az előző pontban felsorolt háromféle költség összege hány havi kamatmegtakarításnak felel meg. Ideális esetben ez nem több 2 évnél, de hosszabb megtérülés esetén is észszerű lehet a hitelt kiváltani. 5. A mostani hiteltartozással megegyező összegű, kamatperiódusú és a hátralévő futamidővel megegyező teljes futamidejű lakáshitellel váltanánk-e ki a hitelt, vagy a végtörlesztés részben megtakarításból történne, és a hitel kamatperiódusán, végső lejáratán is érdemes változtatni? Ez már részben hitelfelvevői preferencia kérdése. Mindezek alapján arra jutottunk, hogy

a már felvett lakáshitelek több mint 10%-ánál érdemes már elgondolkozni a hitelkiváltáson.

A hitelfelvétel előtt állók számára a legnagyobb kérdés most is az, érdemes-e várni a hitelfelvétellel, illetve hitelkiváltással (persze csak ha más szempontok, pl. a lakásszerzés időzítése megengedi ebben a szabad döntést). Mivel a bankok részben a referenciahozamokat veszik figyelembe a hitelek árazása során, ezek alakulása információtartalommal bír arról, mi várható. Ebből a szempontból

egyelőre nem látszik jelentős tér a kamatok további csökkentése előtt:

az utóbbi időben a referenciahozamok csökkenése lelassult, sőt megállt, a legnépszerűbb hosszú kamatperiódusú hiteleknél mérvadó BIRS december közepe óta még emelkedett is kissé.

Ugyanakkor az elmúlt hónapokban sem elsősorban a referenciakamatok, hanem az önkéntes THM-plafon és a bankok közötti verseny határozta meg a lakáshitelek árazását, így mesterségesen alacsonynak tekinthető a mostani kamatszintek. A kamatfelárra vonatkozó visszatekintő számításunk még mindig azt mutatja, hogy a bankok jelentős része minimális, sőt esetenként negatív kamatfelárral kínálja a lakáshiteleit. Ez hosszú távon biztosan nem fenntartható, a lehetőségekhez képest kivételesen alacsonyak tehát a mostani lakáshitelkamatok.

Törlesztőrészletekre és visszafizetendő összegre lefordítva mindez azt jelenti, hogy

egy húszmilliós, húszéves lakáshitel havi terhe most nagy átlagban 150 ezer forint környékén jár a 186 ezres egy évvel ezelőtti csúcshoz képest,

persze még messze van az utoljára 2021-ben látott, 120 ezer forint körüli mélyponttól. A teljes visszafizetendő összeg húsz év alatt most nagy átlagban 36 millió forint, szemben az egy évvel ezelőtti csaknem 45 millióval, és a három évvel ezelőtti alig 28 millióval. Személyre szabott kalkulációhoz a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.

Címlapkép forrása: Getty Images

RSM Blog

Mikor érdemes HR tanácsadóhoz fordulni?

Napjainkban az üzleti eredményesség egyik legfontosabb támogatója a stratégiához közvetlenül hozzájáruló, gyors változásokra képes, emberközpontú HR menedzsment. Biztosítja a szervezet n

KonyhaKontrolling

Sabbatical - ne így ne dolgozz!

Korábban ígértem, hogy beszámoljak a sabbaticalról, ezért most megteszem. Sajnos a bejegyzés írásának napján már 3 hónapja dolgozom, de igyekszem hűen visszaadni a részleteket. Pihenés Az e

Holdblog

Miért kellett a Mol-nak az UTE?!

HOLD After Hours. Horváth Ágnessel, a Mol vezető közgazdászával vitatkoztunk olajról, UTE-ról, Molról, meg Ryan Goslingról.  Jó szórakozást! 00:45    Miért kellett a Mol-nak a

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Itt a csattanós válasz azoknak, akik nem vesznek lakást, mert alacsonyabb kamatokra várnak

Privát bankár

Privát bankár
Interaktív online előadás

Vételi és eladási zónák - Részvénypiaci panoráma

Mire számíthatunk a következő napokban a részvénypiacokon? Milyen fontos szintekre kell figyelni a főbb indexek esetén? Melyek lesznek a jól és rosszul teljesítő régiók, országok, szektorok és ágazatok?

Díjmentes online előadás

Miért a tőzsdei befektetést válasszam az állampapír helyett?

Online előadásunkon megvizsgáljuk a két befektetési formát, megtárgyaljuk az előnyeiket és a hátrányaikat, sorra vesszük mikor mibe érdemes fektetni.

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel megújult, mobilbaráthírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Infostart.hu

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Retail Day 2024
2024. április 11.
EU Források 2024
2024. március 6.
Agrárium 2024
2024. március 19.
Sustainable Tech 2024
2024. április 24.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!