Európa szép csendben pénzügyi csodafegyvert tervez, a függetlenség a tét

Digitális euró projekt

Az EKB az euróövezet nemzeti központi bankjaival együttműködve vizsgálja egy digitális euró kibocsátásának lehetőségét. Ez egy központi banki digitális valuta  (Central Bank Digital Currency – CBDC) lesz a tervek szerint, és bár elsőre furcsán hangzik,

a digitális euró a készpénz elektronikus megfelelője lesz. vagyis a jegybank közvetlen tartozását testesíti meg a lakosság és a gazdaság szereplői felé.

A digitális euró a kereskedelmi bankrendszer eddig nem teljesen tisztázott szintű megkerülésével egészíti ki a bankjegyeket és érméket, és további választási lehetőséget biztosíthat a fizetések között. A digitális eurót a központi bank bocsátja ki, és az euróövezetben mindenki számára elérhető lesz, az ígéret szerint a készpénzhez hasonlóan „privát” és biztonságos lesz.

A digitális eurót a jegybanknál vagy egy nyilvános közvetítőnél létrehozott elektronikus pénztárcában tárolják majd, ami lehetővé teszi, hogy minden szokásos elektronikus fizetést - a helyi boltban, az interneten, vagy személyek között (P2P) - a telefonjával vagy kártyájával, online és offline is teljesíthessen. (Az említett pénztárca opcionálisan lehet a Wero is, amely egy európai mobilfizetési platform, erről később részletesen írunk).

2023 novemberében indult el az előkészítő szakasz a digitális euró bevezetésére. Az EKB várhatóan idén év végéig dönt a következő szakasz elindításáról, miközben aktívan népszerűsíti a digitális eurót az európai döntéshozók között.

A projekt technikai hátterét egy egységes szabálykönyv rögzíti, amelyet a fizetési szolgáltatók számára dolgoznak ki. A „Rulebook Development Group” már mintegy 2000 észrevételt dolgozott fel, és olyan kérdésekkel foglalkozott, mint a csalásvédelem és a panaszkezelés.

Európai elektronikus fizetést!

Az európai alternatíva megteremtése az elektronikus fizetéseknél azért is fontos, mert az európai vezetők (Az Európai Bizottság és az EKB) nem nézik jó szemmel, hogy az Európában is használt globális pénzügyi szolgáltatók kivétel nélkül a kontinensen kívüli szereplők, mint a nagy kártyatársaságok (Visa, Mastercard, Union Pay) vagy az egyéb pénzküldő cégek (mint pl. a PayPal, Western Union).

Az EKB az oldalán azt írja, hogy jelenleg nincs olyan európai digitális fizetési lehetőség, amely az egész euróövezetet lefedné, és a 20 országból 13 a nemzetközi kártyarendszerekre támaszkodik a kártyás fizetések terén (a belső forgalom elszámolását egyes országokban lokális elszámolóház végzi). Ezt az EKB-nál kockázatként értékelik, ám azt is leszögezik, az utóbbi hetekben elterjed hírekkel szemben nincs tervben a kártyatársaságok „kirúgása” vagy kiszorítása Európából.

Az EKB szerint más központi bankok által kibocsátott digitális fizetőeszközök megjelenése veszélyt jelenthet az euró nemzetközi szerepére. A CBDC-k ugyanis komoly előnyöket ígérnek a hatékonyság, a skálázhatóság, a likviditás és a biztonság tekintetében, és egy erős nemzetközi deviza digitális változata könnyen elterjedhet az eurózónában is.

Az európai bankárok attól tartanak, hogy a digitális euró kiürítheti a számlákat, mivel az ügyfelek készpénzük egy részét az EKB által garantált pénztárca biztonságába helyezhetik át. Ezen aggodalmak eloszlatása érdekében az EKB valószínűleg néhány ezer euróban maximálná az állományokat, és nem fizetne kamatot azokra.

Európai mobilfizetés – egy párhuzamos kezdeményezés

A digitális euró létrehozása mellett párhuzamosan futó projekt egy digitális mobilfizetési platform fejlesztése és elterjesztése az euróövezetben, amelyet európai fejlesztők hoztak létre piaci koordináció mellett az uniós döntéshozók támogatásával.

Az Európai Fizetési Kezdeményezés (European Payments Initiative - EPI) égisze alatt létrejött Wero tavaly nyáron indult el 16 európai pénzintézet kezdeményezésére. Az EPI 14 uniós bank és két pénzforgalmi vállalat közös projektje, amelyet 2020-ban hoztak létre. A projektet az Európai Unió vezetése, köztük az Európai Központi Bank (EKB) és az Európai Bizottság is támogatja.

A Wero számlák közötti átutalást biztosító digitális pénztárca bevezetésével számos pénzintézet ügyfelei, köztük Németországban, Franciaországban és Belgiumban is átutalhatnak pénzt egyik mobileszközről a másikra telefonszám vagy e-mail cím használatával és az utaláshoz már nem lesz szükség a címzett 22 jegyű IBAN-számára. Várhatóan hamarosan Hollandia is bekapcsolódik a rendszerbe. A pénz tíz másodpercen belül jóváírásra kerül a címzett számláján.

Amerika stablecoinokkal előzne

Mindeközben az Egyesült Államok - amely szintén fontolgatta CBDC bevezetésést - más irányba indult el: januárban leállították a digitális dollár fejlesztését, és helyette a stabelcoinokra helyezik a hangsúlyt.

Februárban írtunk arról, hogy az EKB igazgatótanácsának tagja, Piero Cipollone szerint Trump támogatása a dollárhoz kötött stabilcoinok iránt sürgetőbbé teheti az európai digitális fizetőeszköz projektjét. Cipollone akkor úgy nyilatkozott:

A politikai világ egyre éberebben figyel erre. És lehetséges, hogy a folyamat felgyorsulását fogjuk látni.

Az EKB igazgatótanácsának tagja reméli, hogy az EU Parlamentje és a Tanács még a nyár előtt befejezi a digitális euróról szóló jogszabályokkal kapcsolatos munkát. Ez lehetővé tenné, hogy az új szabályokat novemberre véglegesítsék, amikor az EKB döntéshozói szavazni fognak a digitális valuta bevezetéséről.

Cipollone aggodalmát fejezte ki az amerikai stabilcoinok elterjedésével kapcsolatban, mivel ez a betétek Európából az Egyesült Államokba való átcsoportosításával fenyeget.

Ha az európai emberek elkezdik használni a stabilcoinokat fizetésre, tekintettel arra, hogy a legtöbbjük amerikai és dollár alapú, akkor a betéteiket Európából az Egyesült Államokba fogják átcsoportosítani

- mondta.

Miközben számos ország, köztük Nigéria, Jamaica és a Bahama-szigetek már elindította saját központi banki digitális valutáját (CBDC), és további 44 országban folynak kísérleti projektek, Trump megtiltotta az amerikai jegybanknak, hogy saját CBDC-t bocsásson ki.

Kína szép csendben már lépett

A globális kereskedelemben Amerika mellett szintén domináns Kína saját digitális pénzt fejlesztett, amely részben versenytársa lehet a dollárnak. Elsősorban azokban az országokban terjedhet el igazán, amelyek amúgy is Kína szövetségesei és nagy kereskedelmi partnerei.

Ahogy arról On The Other Hand rovatunkban beszámoltunk, áprilisban Kína bejelentette, hogy a digitális jüan (e-CNY) immár élő, határokon átnyúló elszámolási hálózatba került: a BIS által támogatott mBridge platform révén 10 ASEAN-ország (pl. Thaiföld, Szingapúr) és 6 közel-keleti állam (pl. Szaúd-Arábia, Egyesült Arab Emírségek, Irán) kapcsolódik össze. A résztvevő országok számára ez valódi alternatíva lehet a dolláralapú, SWIFT-rendszeren átvezetett fizetésekhez képest.

Az mBridge blokklánc-alapú rendszer lehetővé teszi, hogy a részt vevő országok valósidejű, 7 másodperces fizetéseket bonyolítsanak le közvetlenül digitális jüanban, a hagyományos banki költségek és a többnapos átfutási idők nélkül (SWIFT 3-5 nap). Több mint 160 bank már csatlakozott.

Portfolio Financial IT 2025

AI-boom, fintech innovációk, digitális transzformáció - Merre tart a bankszektor digitális fejlődése? Erről lesz szó május 27-én a Portfolio Financial IT konferenciáján! Regisztráció és részletek itt!

Információ és jelentkezés

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images