Micsoda? 100 milliós hitelösszeg, három lakás egyszerre? – Ez is lehetséges az Otthon Start Programban

Nincs nagy meglepetés a hétfőn este közzétett tervezetben, de azért akad néhány érdekes pont, például a meglévő vagy korábbi lakástulajdonra vonatkozó szabályokból adódó hitelfelvevői lehetőségek – értékelhető az Otthon Start program társadalmi tervezete, amelyet július 29-éig véleményezhet bárki a társadalmi egyeztetés során.

Tulajdonosi kiskapuk

Az egyértelmű, hogy az Otthon Start Program csak lakás vagy ház vásárlására vagy építésére vehető igénybe, tehát hitelkiváltásra, felújításra vagy bővítésre nem. Ez logikus is, ha az első lakás megszerzésének az elősegítése a cél. Ugyanakkor

az első lakástulajdonra vonatkozó követelmény alól több kiskaput is megnyit a tervezet.

A szabályok ugyanis azt tartalmazzák jelenleg, hogy

• a kölcsön abban az esetben igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal, viszont
• a hitelprogram akkor is igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül legfeljebb olyan belterületi lakóingatlanban rendelkezett tulajdonjoggal, amelyben tulajdoni hányadának értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• akkor is, ha olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, VAGY
• olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is haszonélvező lakik,
• a fentieken kívül a kölcsön akkor is igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett,
• házastársak hitelprogramban való részvétele esetén elegendő, ha a fentiekben foglaltaknak az egyik fél megfelel.

Érdekesebb forgatókönyvek

A fentiek úgy értelmehetők, hogy a 15 milliónál nem nagyobb értékű lakástulajdon és a haszonélvezettel terhelten megszerzett lakástulajdon nem számít bele a számításba, amikor annak eldöntéséről van szó, van vagy volt-e már lakástulajdona (akár legfeljebb 50%-os, akár afeletti) tulajdona valakinek. A fentiek értelmében fel lehet tehát venni az Otthon Start Program legfeljebb 3%-os kamatozású lakáshitelét olyan esetekben is, mint például

• volt már akár 100%-os tulajdonában akárhány lakása a hitelfelvevőnek, de ahány csak volt, azt mind eladta 10 évnél régebben, és az Otthon Start hitelből most újat vásárol,
• most is van lakástulajdona akár 100%-ban, de azt a hitel felvétele előtt eladja úgy, hogy saját tulajdonrészéének eladási ára nem haladja meg a 15 millió forintot (pl. vidéki ház esetében), és az Otthon Startból újat vásárol,
• megörökölt akár 100%-ban egy lakást, amelyben a megözvegyült egyik szülője lakik haszonélvezettel, és emellé vásárol az Otthon Startból egy másik lakást is,
• van már egy 50%-os tulajdonában álló bármilyen lakása (pl. a házastársával vagy élettársával közösen, akinek szintén 50%-a van), és emellé vásárol egy második lakást is.

Harmadik lakás? Bizonytalan az értelmezés, de van olyan eset, amikor biztosan működik

Az egyik általunk hallott értelmezés szerint felvehető egy harmadik, egyidejűleg tulajdonolt lakásra is a kölcsön, ha

• van már az igénylőnek egy legfeljebb 50%-os tulajdonában álló lakása, továbbá egy bármilyen arányban tulajdonolt, 15 millió forint alatti áron szerzett lakása vagy tulajdonrésze,
• van már az igénylőnek egy legfeljebb 50%-os tulajdonában álló lakása, továbbá egy bármilyen arányban (pl. özvegy szülő által lakott) haszonélvezettel megszerzett és ma is azzal terhelt lakása vagy tulajdonrésze.

Ezzel az értelmezéssel első látásra lehet vitatkozni, nem egyértelmű ugyanis 1. a meglévő 50%-os tulajdonra vonatkozó és 2. a megörökölt, lebontott vagy haszonélvezettel terhelt lakásra vonatkozó szabály viszonya (kiütik egymást, vagy egyidejűleg alkalmazhatók, a szöveg ugyanis pontosan úgy fogalmaz, hogy „A (2)-(3) bekezdésen kívül a kölcsön akkor is igényelhető...”) Az általunk megkérdezett banki jogászok viszont egyértelműen a "pozitív olvasat" mellett teszik le a voksot, vagyis valóban szerezhető egy harmadik lakás.

Ennél még biztosabb a harmadik vagy sokadik lakás megítélésénél az, ha egy házaspár egyik tagjának csak egy darab 50%-os tulajdonában álló lakása van, a másiknak viszont akármennyi, akár 100%-os tulajdonban is, hiszen a feltételeket csak egyik házastársnak kell teljesítenie. Ez esetben akár egy sokadik lakást is megszerezhetnek a kölcsönnel.

Az i-re a pontot az teszi fel, hogy nem kell életvitelszerűen bent lakni az Otthon Start Programmal szerezett lakásban, ilyen kitétel ugyanis nem szerepel a tervezetben.

Az viszont nem működik, hogy több lakásban van már – akár kisebbségi tulajdonrésze – egy házaspár mindkét tagjának (vagy volt az elmúlt 10 évben), ez esetben ugyanis nem teljesül az a kitétel, hogy legalább az egyikük megfeleljen annak a szabálynak, miszerint tíz éven belül legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban rendelkezett (legfeljebb 50%-os) tulajdonnal.

100 milliós hitelösszeg? - Ketten kell lenni hozzá

Viszont semmi sem zárja ki, sőt, banki forrásaink szerint az általuk megkérdezett minisztérium szerint is lehetséges, hogy

egy pár két tagja külön-külön is felveheti a maximum 50 milliós hitelt ugyanannak a lakásnak a megvásárlására, így akár 100 millióból is vehetnek egy 111-150 milliós házat,

figyelembe véve a minimum 10%-os önerőt és a felső vételárkorlátot, ami házaknál bruttó 150, lakásoknál bruttó 100 millió forint lesz. A CSOK-kal vagy a babaváró hitellel ellentétben ugyanis az Otthon Start Programban jelen állás szerint a házaspárok nem kell, hogy együttes igénylőként lépjenek fel, élettársak pedig pláne nem.

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ