Amiről kevesen beszélnek: így is nagyot nyerhetsz az Otthon Start lakáshitellel

Szeptember 1-jén indul az Otthon Start Hitelprogram az elsőlakás-vásárlók számára legfeljebb 3%-os fix kamattal, legfeljebb 25 éves futamidővel, maximum 50 milliós hitelösszeggel és akár 10%-os önerővel. A közzétett tervezet alapján a kamattámogatott lakáshitelre feljogosító lakások négyzetméterára legfeljebb 1,5 millió forint, maximális vételára vagy bekerülési költsége 100 millió, a családi házaké 150 millió forint lehet (új lakásoknál bruttóban). Nem szükséges életvitelszerűen bent lakni, de kiadni 5 évig nem szabad, a többi szabályt itt foglaltuk össze. Jelen állás szerint számos kiskaput tartalmaz a tervezet, például párok akár 100 millió forintot is felvehetnek ugyanarra a lakásra, bizonyos esetekben pedig akár harmadik-negyedik lakástulajdon is finanszírozható. Külföldi tb-vel viszont csak akkor lehet igénybe venni jelen állás szerint, ha a munkavégzés Magyarországon történik.

Ahogy már írtunk róla, egy ma átlagosnak mondható 6,5%-os kamatozású piaci lakáshitelhez képest 3+1 fajta előnye lehet az Otthon Start lakáshitelnek:

• kisebb törlesztőrészlet érhető el ugyanazon hitelösszeg és futamidő mellett,
• nagyobb hitelösszeg érhető el ugyanazon törlesztőrészlet és futamidő mellett,
• rövidebb futamidő érhető el ugyanazon hitelösszeg és törlesztőrészlet mellett,

és természetesen a fenti három hatás bármilyen kombinációja is kihasználható. További előny, hogy a rövidebb (5, 10, 15 éves) kamatperiódusú lakáshitelekkel szemben a fix kamatozás a kamatkockázatot is kizárja.

Törlesztőrészlet: akár 30%-kal kisebb lehet

A fentiek közül az első lehetőséggel már részletesen írtunk: az elérhető törlesztőrészlet-megtakarítás mértékét az alábbi táblázatunkban mutattuk be rögzített hitelösszeg és futamidő mellett:

• 15 éves futamidő esetén 21%-ot,
• 20 éves futamidő esetén 26%-ot,
• a maximális 25 éves futamidő esetén 30%-ot spórolhatunk

havonta az Otthon Starttal egy 6,5%-os kamatozású piaci lakáshitelhez képest.

Hitelösszeg: akár 42%-kal nagyobb lehet

Teljesen életszerű az is, ha valaki nem az alacsonyabb törlesztőrészlete, hanem az ugyanolyan törlesztőrészlet mellett felvehető magasabb hitelösszegre hajt, például mert nagyobb, értékesebb lakást venne, ha egyszer megjelenik a kedvezményes hitel. Az alacsonyabb kamat erre is lehetőséget ad. Számításaink szerint

• 15 éves futamidő mellett 26%-kal,
• 20 éves futamidő mellett 34%-kal,
• a maximális 25 éves futamidő mellett 42%-kal

lesz magasabb az elérhető hitelösszeg, mint piaci lakáshitel mellett, anélkül, hogy a magasabb hitelösszeg érdekében növekedne a törlesztőrészlet. Ennek különösen akkor van jelentősége, ha az értékesebb lakás megvásárlása esetén egy piaci hitellel beleütköznénk az MNB adósságfékszabályainak a részét képező JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) felső (50 százalékos, illetve nettó 600 ezer forint jövedelemtől 60 százalékos) korlátjába, vagy a bank által alkalmazott saját (bankonként akár eltérő) korlátba, Otthon Start hitellel viszont csak ennyivel magasabb hitelösszeg mellett fogunk.

Ugyanakkor az Otthon Start program keresletélénkítő hatása miatt félő, hogy megemelkednek a lakásárak, és eleve magasabb hitelösszegre lesz szükség, tehát részben vagy egészben elvész az alacsonyabb kamat hatása. Hogy mekkora lakásár-emelkedésre van „szükség” ehhez, arról itt írtunk részletesen:

Futamidő: akár majdnem 10 évvel is rövidebb lehet

Az is egy jogos igény, ha a hitelfelvevő nem szeretné magát eladósítani olyan hosszú évtizedekre, mint amennyi időre a piaci hitel esetében szükség lenne. Jó hírünk van számukra is: a 6,5%-os átlagos kamatozású piaci lakáshitel futamidejéhez képest

• 15 évről alig 11 évre,
• 20 évről kevesebb mint 14 évre,
• 25 évről alig 15 évre

rövidíthető a futamidő ugyanakkora hitelösszeg és havi adósságteher választása mellett pusztán azzal, hogy úgy döntünk, az alacsonyabb kamatláb előnyét nem az alacsonyabb törlesztőrészlettel vagy a nagyobb hitelösszeggel, hanem a rövidebb vállalt futamidővel használjuk ki. Alábbi táblázatunk hónapokban kifejezve mutatja ezt a lehetőséget.

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ