Megérkezett a kormány legszebb ajándéka a családoknak: itt a 66 + 87 millió!

Palkó István

2025. július 31. 06:00

Egy évtizede még az emlékezetes 10 + 10 millióval indult, idén szeptember 1-jétől viszont már 66 + 87 millió forintnál fog járni - mi az? Talán hihetetlen, de akár ekkora vissza nem térítendő állami támogatást és kedvezményes hitelt vehetnek igénybe a családalapítás küszöbén állók otthonteremtési célra, figyelembe véve, hogy a felvett hitelek egy része támogatássá alakul át, amikor megérkezik a baba. A fenti számok három gyermek vállalása esetén érhetők el, de cikkünkben részletesen bemutatjuk a két gyereket vállalók 35 + 87 milliós és az egy gyermeket vállalók 17 + 87 milliós lehetőségét is, ráadásul a közszolgálati dolgozóknak frissen megígért évi 1 milliós lakáshitel-támogatásra még ki se térünk. A többség persze az otthonteremtési támogatások egy részével fog csak tudni élni, de így is hasznos lehet nekik is ez az összesítés a lehetőségekről.

Portfolio Future of Finance 2025

Hasonló témákkal is foglalkozunk a Portfolio közelgő Future of Finance konferenciáján, a pénzügyi szektor nagy találkozóján. Érdemes regisztrálni!

Információ és jelentkezés

A szeptember 1-jével induló Otthon Start lakáshitel nemcsak a családalapítás előtt állók számára lesz elérhető, de a gyermeket vállaló párok számára is tovább bővül vele az otthonteremtési programok amúgy is rendkívül széles köre. Az akár 50 milliós hitel nem tartalmaz vissza nem térítendő támogatást (a hitelbe épített kamattámogatáson túl), ezért az előző, tavaly decemberi összesítésünkhöz képest "csak" az a lényeges változás, hogy 50 millió forinttal emelkedik a felvehető kedvezményes hitelek maximális összege, családi állapottól és gyermekszámtól függetlenül.

Az Otthon Start, a CSOK Plusz, a falusi CSOK, a babaváró hitel, a munkáshitel, az otthonfelújítási program, a CSOK-hoz járó illetékmentesség és az áfa-visszaigénylés kombinációjával maximalizálhatók a lehetőségek,

amennyiben az első közös lakásvásárlókra vonatkozó 80 milliós lakásérték-korlátot eltörli a kormány a CSOK Plusz esetében (az általános korlát 150 millió), ahogy arra sokan számítanak, és amire egyébként már a miniszterelnök is tett utalást.

Az alábbi táblázatban látható összesítésünk alapján elméletben

a három gyermeket vállalók akár 66,1 milliós vissza nem térítendő támogatásra és 87 milliós ténylegesen törlesztendő kamattámogatott hitelre,
a két gyermeket vállalók akár 35,4 milliós vissza nem térítendő támogatásra és 86,7 milliós ténylegesen törlesztendő kamattámogatott hitelre,
az egy gyermeket vállalók akár 17,1 milliós vissza nem térítendő támogatásra és 87 milliós ténylegesen törlesztendő kamattámogatott hitelre

lehetnek jogosultak például egy bruttó 150 milliós újépítésű családi ház megvásárlása, majd későbbi felújítása (pl. kerítésépítés) esetén. Ezt a nem túl gyakori, de elméletben elérhető forgatókönyvet mutatja alábbi táblázatunk, félkövérrel azokat a lehetőségeket jelölve, amelyekkel maximalizálhatók a támogatási és hitelösszegek, de éppen kizárják valamiért a normál betűkkel szereplők igénybevételét (lásd később).

Nem akarjuk azt a látszatot kelteni, hogy a többség képes is elérni ezeket az összegeket, mindez a legtöbb családalapító számára is inkább elméleti lehetőség. A feltételek bemutatását ezért is kezdjük a szűkítő feltételekkel.

Szűkítő feltételek

A legtipikusabb ilyen feltételek az alábbiak.

Házasság és/vagy gyermek: a CSOK Plusz lakáshitel, a babaváró hitel és az előre vállalt gyermekekre felvett falusi CSOK esetében elvárás a házasság és a gyermekvállalás, a jelzáloghitel-elengedés esetén és a vidéki otthonfelújítási program esetén pedig a meglévő gyermek (a 12. hetet elérő magzatot már ide számítva), az Otthon Startnál viszont nincsenek ilyen elvárások,
életkor: a CSOK Pluszt és a falusi CSOK-ot csak 41 év alatti feleséggel lehet felvenni (előbbinél 2025-ben a 12. hetet elért várandósság, utóbbinál a meglévő gyermek kivétel), a babaváró hitelnél legfeljebb 35 éves lehet a feleség, a munkáshitel pedig a 17-26 év közöttieknek elérhető,
első lakás vagy sem: míg a CSOK Plusz esetében a 10%-os önerő lehetősége első vagy energiahatékony lakáshoz érhető el, az Otthon Start esetében magának a hitelnek is feltétele, hogy első lakástulajdonról beszéljünk, kivéve az egy lakásban meglévő legfeljebb 50%-os tulajdonrészt, és még néhány további kiskaput, amelyekről itt írtunk,
ingatlan értéke és/vagy elhelyezkedése: az Otthon Start esetében társasházi lakásoknál 100 millió, családi házaknál 150 millió a felső ingatlanérték-határ, a CSOK Plusznál pedig első lakásvásárlók esetén 80 millió, más esetben 150 millió a felső lakásérték, de a 80 milliós határ, mint utaltunk rá, valószínűleg emelkedni fog (jó eséllyel 150 millióra). A falusi CSOK és a vidéki otthonfelújítási támogatás esetében fontos kitétel, hogy csak 5000 fő alatti kistelepüléseken érhető el,
banki hitelképesség: a maximális, 50 milliós CSOK Plusz törlesztőrészlete 3%-os kamat és 25 éves futamidő mellett nagyjából 244 ezer forint (figyelembe véve, hogy az első évben csak kamatot kell fizetni), az 50 milliós Otthon Starté 237 ezer, a maximális, 11 milliós kamatmentes babaváró hitelé 20 évre garanciadíjjal havi 50 ezer forint, a maximális, 4 milliós kamatmentes munkáshitelé 10 évre garanciadíjjal havi 35 ezer forint, a hitelfelvevők jövedelmének kellően terhelhetőnek kell lennie ezekhez, vagyis el kell érniük egy bizonyos szintet (a fentiekkel számolva összesen háztartásonként közel 1 millió forintot).

A szűkítő feltételekkel szemben jó hír viszont, hogy a babaváró hitel és a munkáshitel is felhasználható önerőként legalább 75%-ban, és ha 3 hónapnál régebben veszik fel a lakáshitelhez képest, akkor akár 100%-ban, ami házaspár esetén akár 19 millió forint önerőt is jelenthet (150 milliós lakás esetén 15 millió forint a minimális önerő, a nem említett falusi CSOK-ot általában nem előre vállalt, hanem meglévő gyermekek esetén fogadják el a bankok önerőként).

Egymást kizáró és jól időzített támogatások

Táblázatunk „Összesen” sorában a maximális, kistelepülési lakásvásárlással igénybe vehető összeg szerepel, ettől függetlenül mások számára is hasznos lehet. Az összesítés során figyelembe kellett vennünk egyebek mellett azt, hogy

a maximum 50 milliós CSOK Plusz és a maximum 15 milliós falusi CSOK-hitel közül választani kell, a kettő egyszerre nem vehető fel,
a CSOK Plusz esetén a második és harmadik új gyermek után járó 10-10 milliós tartozás-elengedés nem kombinálható a második (meglévő gyermekekkel együtt számított) gyermek után járó 1, illetve a harmadik (szintén meglévő gyermekekkel együtt számított) 4 milliós jelzáloghitel-elengedéssel ugyanazon gyermek után,
a munkáshitelt egyénként vehetik fel a szülők 4-4 millió forint erejéig, a második új gyermek után járó 50%-os és a harmadik új gyermek után járó 100%-os tartozás-elengedés viszont csak a női hitelfelvevőnek jár,
a munkáshitelre csak azok jogosultak, akiknek nincs diákhitelük, tehát a kétféle hitel utáni tartozás-elengedés egyszerre nem vehető igénybe,
a vidéki otthonfelújítási programban maximum 3 milliós támogatás és opcionálisan legfeljebb 6 milliós hitel vehető igénybe, előbbi az utóbbi előtörlesztésére szolgál a támogatás lehívása után, és akár nemrég épült ingatlan „felújítására” is igénybe vehető a program 2026 közepéig,
lakás vásárlása és a CSOK Plusz vagy a falusi CSOK igénybevétele esetén illetékmentesség jár (általános mértéke a bruttó lakásérték 4%-a), falusi CSOK felvétele esetén pedig az új lakóingatlanok 5%-os áfája összeghatár nélkül visszaigényelhető, míg a 27%-os áfa visszatérítése 5 milliós összeghatárig akár a CSOK igénybevétele nélkül (de az ahhoz társuló feltételek teljesítésével) igénybe vehető,
a babavárónál 3, a munkáshitelnél 2 évig tart a törlesztés szüneteltetésének a lehetősége a gyermekek érkezése után, ezeken nem túlszaladva akkor maximalizálható 2 vagy 3 új gyermek esetén a tartozás-elengedés, amennyiben az első baba a hitelfelvételkor már úton van. A CSOK Plusznál és a megelőlegezett falusi CSOK-nál egy gyermek vállalását 4 év, kettőét 8 év, háromét 10 év alatt kell egyébként teljesíteni.

Jó hír viszont, hogy az Otthon Start Program bármelyikkel kombinálható a fentiek közül, legalábbis az eddigi információk alapján.

Melyik mit takar?

Dióhéjban:

Az Otthon Start 2025. szeptember 1-jén indul az elsőlakás-vásárlók számára legfeljebb 3%-os fix kamattal, legfeljebb 25 éves futamidővel, maximum 50 milliós hitelösszeggel és akár 10%-os önerővel. A közzétett tervezet alapján a kamattámogatott lakáshitelre feljogosító lakások négyzetméterára legfeljebb 1,5 millió forint, maximális vételára vagy bekerülési költsége 100 millió, a családi házaké 150 millió forint lehet (új lakásoknál bruttóban). Nem szükséges életvitelszerűen bent lakni, de kiadni 5 évig nem szabad, a többi szabályt itt foglaltuk össze. Jelen állás szerint számos kiskaput tartalmaz a tervezet, például párok akár 100 millió forintot is felvehetnek ugyanarra a lakásra (ezt a fentiekben nem vettük figyelembe a maximális lakás-vételár miatt), bizonyos esetekben pedig akár harmadik-negyedik lakástulajdon is finanszírozható. Külföldi tb-vel viszont csak akkor lehet igénybe venni jelen állás szerint, ha a munkavégzés Magyarországon történik.

A CSOK Plusz egy olyan legfeljebb 3%-os kamatozású lakáscélú, államilag kamattámogatott jelzáloghitel, amelyet házaspárok új gyermek vállalása esetén vehetnek fel új lakásvásárlásra, - építésre, - bővítésre. Egy gyermekre legfeljebb 15, kettőre 30, háromra 50 millió forint vehető fel, utóbbi két esetben a meglévő gyermekeket is figyelembe véve. A második-harmadik új gyermek érkezésekor 10-10 millió forintnyi tartozást elengednek. Idén több kisebb változtatást is végrehajtott a kormány a szabályokban:

A falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet meglévő gyermekek után vagy házaspároknak előre vállalt gyermek után lehet igénybe venni az 5000 fő alatti preferált kistelepüléseken. Ingatlan építése vagy vásárlása esetén egy gyermek után 1, kettő után 4, három után 15 millió forint vehető fel, meglévő ingatlan bővítése vagy korszerűsítés esetén fele összegben. Mellé CSOK Plusz vagy szintén 3%-os kamatozású falusi CSOK-hitel vehető igénybe.
A falusi CSOK-hitelt a meglévő vagy házaspárok előre vállalt gyermekek után vehetik igénybe 3%-os kamatozás mellett falusi CSOK mellé, ugyanolyan célra, legalább két gyermekre. Maximális összege két gyermek megléte vagy (házaspárok esetén) előre vállalása esetén 10 millió forint, három gyerek megléte vagy (házaspárok esetén) vállalása esetén 15 millió forint.

A babaváró hitel egy olyan fedezetlen, kamatmentes hitel, amelyet házaspárok vehetnek fel szabad felhasználásra legfeljebb 11 millió forint összegben maximum húsz évre. Az első gyermeknek 5 éven belül kell megérkeznie (haladékot kaptak azok, akiknek ez 2026 közepéig nem sikerül), ez esetben a futamidő végéig fennmarad a kamatmentesség. A második új gyermek után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik új gyermek után a 100%-át elengedik, és az első két gyermek érkezése után 3-3 évig szüneteltethető a törlesztés. A gyermek bejelentésének határideje legutóbb 180 napról 1 évre emelkedett, de más változások is történtek idén, például a nő felső korhatárát 35 évre emelte a kormány.

A munkáshitel egy olyan fedezetlen, kamatmentes hitel, amelyet felsőoktatási tanulmányokkal és diplomával nem rendelkező 17-26 év közötti egyének vehetnek fel szabad felhasználásra legfeljebb 4 millió forint összegben maximum tíz évre. Gyermekvállalási elvárás nincs, de ha a hitelfelvevő nőnek gyermeke születik, akkor a második új gyermeknél a fennálló tartozás 50%-át, a harmadik új gyermeknél a 100%-át elengedik, és minden esetben két évre felfüggeszthető a törlesztés.

A diákhitel-elengedés: vissza nem térítendő állami kamattámogatásként elengedésre kerül a diákhitel tartozás fele azoknál a hitelfelvevő nőknél, akiknek a hitelfolyósítást követően születik a második gyermekük és e támogatást igénylik a Diákhitel Központnál. Harmadik vagy további gyermek megszületése esetén a hitelfelvevő nő teljes tartozása elengedésre kerül. 100%-ban elengedik a diákhitel-tartozást azoknak a 30 év alatti nőknek, akiknek gyermeke születik a felsőoktatási tanulmány befejezését követő két éven belül.
Jelzáloghitel elengedése: második gyermek érkezésekor (a meglévőt is figyelembe véve a számításnál) 1 millió, a harmadiknál 4 millió, és minden továbbinál 1 millió forintnyi lakáscélú hiteltartozás elengedése kérhető, a lehetőség a 2017. november 14-e előtt felvett szabad felhasználású jelzáloghitel-tartozásokra és a CSOK-hitelekre is vonatkozik, a CSOK Plusz esetében viszont ugyanazon gyermek esetén választani kell eközött és a 10 milliós CSOK Plusz-elengedés között (utóbbi nyilván kedvezőbb). A gyermek bejelentésének határideje legutóbb 180 napról 1 évre emelkedett.

Vidéki otthonfelújítási program: 2025. január 1-jétől 2026. június 30-áig az 5000 fő alatti településen élő szülők igényelhetik az akár 3 millió forintos felújítási támogatást, és ennek megelőlegezésére február 1-je óta a 6 milliós kamattámogatott hitelt, energetikai elvárás nélkül. A támogatás a számlával igazolt felújítási költségek legfeljebb 50%-a, a támogatás összegén belül fele-fele arányban szereplhet az anyagköltség és a munkadíj. Aki már igénybe vette a 2021-2022-ben élő otthonfelújítási támogatást, az a 3 millió forintos felső keret és a korábbi támogatási összeg különbözetére lehet jogosult. Nagy változás, hogy 5 évig a felújított ingatlanban kell lakni, de ez alól bőven vannak kivételek.