Otthon Start Program 2025: a 3%-os lakáshitel feltételei, részletei, tudnivalói egy helyen

Az Otthon Start lakáshitel paraméterei

A 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelettel megszületett Otthon Start hitel

• egy államilag kamattámogatott lakáscélú jelzálogkölcsön,
• összege maximum 50 millió forint,
• teljes futamideje legfeljebb 25 év,
• ügyfél által fizetendő éves kamata legfeljebb 3 százalék,
• esetleges előtörlesztésének a költsége nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát,
• legalább 10 százalékos önerővel vehető igénybe (kivéve megfelelő pótfedezet bevonása esetén), az MNB aktuális adósságfékszabályai szerint, amelyek jelenleg 41 év alatti elsőlakásszerzők és zöld lakások esetén engedik a 20% alatti önerőt.

18. életévüket betöltött természetes személyek igényelhetik, a kölcsönre ugyanazon igénylő csak egy alkalommal jogosult.

Mire használható fel a 3%-os lakáshitel?

Az Otthon Start hitel felhasználható

• Magyarország területén lévő belterületi lakás, egylakásos lakóépület, tanya vagy birtokközpont építésére, vásárlására (hitelkiváltásra, felújításra tehát nem, sőt tulajdonrész kivásárlására sem, lásd alább).
• Vásárlás esetén a vételár megfizetésére, építés esetén a kérelem benyújtásakor a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre.

A kölcsön abban az esetben igényelhető, ha

az igénylő Nem rendelkezik és a megelőző 10 éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.

Egy piaci kamatozású lakáshitelhez képest az alacsonyabb törlesztőrészlet, a magasabb elérhető hitelösszeg vagy a rövidebb futamidő is vonzó lehet az Otthon Start hitelben:

Kivételek a korábbi vagy meglévő lakástulajdon mint kizáró feltétel alól az Otthon Start programban

Nem minősül saját tulajdonú belterületi lakóingatlannak, így tulajdoni hányadtól és lakóingatlanok számától függetlenül akkor is igényelhető a hitel, ha az igénylő rendelkezik vagy a megelőző 10 éven belül rendelkezett olyan belterületi lakóingatlanban tulajdonjoggal,

• amelyben a tulajdonrész értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke, vagy eladott ingatlan esetén a vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• amelynek a lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, vagy
• amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.

A fentieken kívül a kölcsön akkor is igényelhető, ha az igényléskor és a megelőző tíz éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett – itt fontos szó az egyidejűleg, tehát időben egymást követő akár 50 százalékos tulajdonlás nem kizáró ok.

Házastársak részvétele, illetve valamelyik szülő adóstársként való bevonása esetén elegendő, ha a fentieknek az egyik fél megfelel,

az adóstársra minden másban ugyanazok az igénylési feltételek vonatkoznak, mint az igénylőre.

Az Otthon Starttal megszerzett ingatlanra vonatkozó feltételek

Nem minden ingatlanra igényelhető:

• az otthon vételára vagy bekerülési költsége nem haladhatja meg alapterületi négyzetméterenként a bruttó 1,5 millió forintot,
• a lakás értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 100 millió forint lehet,
• családi ház, tanya vagy birtokközpont értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 150 millió forint lehet,
• vásárlásánál a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől,
• építés esetén a kölcsönszerződés megkötésének a feltétele, hogy az igénylők által benyújtott bekerülési költséget tartalmazó költségvetést a hitelintézet elfogadja,
• az ingatlan-értékbecslési szakvélemény nem lehet régebbi a kölcsönkérelem benyújtását megelőző 90 napnál,
• a hitelből megszerzett lakásba nem szükséges lakcímmel bejelentkezni, a lakást ki lehet adni, a vagyonszerzési illetéket azonban meg kell a vásárlás után fizetni (kivéve persze az illetékmentességet biztosító falusi CSOK, CSOK Plusz egyidejű igénybevételét) - mindezt onnan lehet tudni, hogy ezekről nem ejt szót a jogszabály. Ugyanakkor

nem igényelhető a kölcsön olyan tulajdon megszerzésére, amelyet haszonélvezet terhel, és lakóingatlan résztulajdonának a megszerzése sem,

magyarán osztatlan közös tulajdonú ingatlanra sem lehet igénybe venni. Az ingatlan eladója vagy az építési tevékenységet végző az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa, az igénylő nem rendelkezhet az építő vállalkozásban tagsággal vagy részesedéssel, és a cég tulajdonosa az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa.

A termékbe épített lakásárkorlátok mellett is fennáll a veszélye, hogy a kereslet növekedése miatt bekövetkező lakásáremelkedés miatt elvész a hitel előnyének egy része a program bevezetése előtt elérhető piaci hitelekhez képest:

Otthon Start tb-jogviszony, büntetlen előélet, köztartozás

A kölcsön igénybevételének feltétele, hogy

• az igénylő csak büntetlen előéletű lehet,
• nem lehet az állami adóhatóságnál nyilvántartott (jelenleg 5000 forintnál nagyobb összegű) köztartozása,
• a megelőző 3 évben belül vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön kamattámogatásának visszafizetésére a járási hivatal, a kormányhivatal, az Államkincstár vagy az állami adóhatóság végleges döntésével, vagy a bíróság jogerős határozatával nem kötelezte az igénylőt,
• az igénylőnek 30 napnál nem régebbi okirattal kell igazolnia, hogy a kölcsönkérelem benyújtásakor társadalombiztosítási jogviszonya van (biztosított, kivéve közfoglalkoztatottként), kiegészítő tevékenységet folytat, vagy Magyarországon olyan munkát végez, amely alapján egy másik állam vagy nemzetközi szervezet társadalombiztosítási rendszerébe tartozik, esetleg nappali tagozaton tanul. Emellett igazolnia kell, hogy legalább két éve folyamatosan ilyen jogviszonyban állt. A jogviszony akkor számít folyamatosnak, ha a megszakítás legfeljebb 30 napos, illetve ha a tanulmányok nappali tagozaton szűntek meg, akkor legfeljebb 6 hónap telhetett el a következő jogosultságig. A szüneteltetett időszakok nem szakítják meg a folyamatosságot, de nem számítanak bele a két évbe. Fontos, hogy a kölcsönkérelem benyújtását megelőző 180 nap során is ilyen jogviszonyban kellett lennie az igénylőnek – tehát ez idő alatt is biztosítottnak kellett lennie, dolgoznia kellett, vagy nappali tagozaton kellett tanulnia,
• ha az igénylő legalább két éve bejelentett magyarországi lakóhellyel rendelkezik, és a kölcsönkérelem benyújtásakor valamely Magyarországgal szomszédos országban igazolt, bejelentett munkaviszonya van, akkor kérésére ennek az időtartama beszámítható a jogosultsághoz szükséges kétéves időszakba, feltéve hogy egyébként megfelel a jogszabályban előírt társadalombiztosítási) feltételeknek,

Kötelezettségek, költségek, határidők

A kölcsön igénybevételével

5 évre az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre a kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig.

Nem minősül az elidegenítési és terhelési tilalom megszegésének, ha a lakásban öröklés révén harmadik személy tulajdonjogot vagy haszonélvezeti jogot szerez, vagy az otthonra közérdekű használati jogot alapítanak. Az otthonra a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie, ennek elvárt jellemzőit a kölcsönszerződés tartalmazza.

A hitelintézet az igénylőktől a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben kizárólag legfeljebb 30 ezer forint díjat kérhet bármilyen jogcímen, ide nem értve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját. Ha a hitelfelvevő piaci lakáscélú kölcsönt is igényelt ugyanazon lakáscél elérése érdekében, akkor a hitelintézet legfeljebb az általa 2025. május 30-án nyújtott lakáscélú kölcsönöknél alkalmazott díjjal megegyező mértékig számíthat fel díjat vagy egyéb ellenszolgáltatást a kamattámogatással nem érintett kölcsön tekintetében is.

Vásárlás esetén kizárólag az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül, építés esetén kizárólag a használatbavételi engedély kiállítását megelőzően

lehet igényelni a kölcsönt.  A hitelintézet a kölcsönkérelmet vásárlás esetén 30 napon belül, építés esetén 60 napon belül bírálja el, a legalább 10 napos esetleges hiánypótlási időt bele nem számítva.

A kölcsön folyósítása vásárlás esetén a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben történik. Új építésű lakás vásárlása esetén a kölcsönszerződés megköthető, azonban a kölcsön folyósítására kizárólag a használatbavételi engedély hitelintézet részére történő bemutatását követően, egy összegben kerülhet sor. A kölcsön folyósítása építés esetén a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik, a kölcsön utolsó részletének folyósítására a használatbavételi engedély, hitelintézet részére történő bemutatását követően kerülhet sor azzal a feltétellel, hogy a hitelintézet a lakhatási igények kielégítésére alkalmasnak találta.

A kamattámogatás és annak esetleges visszafizetése

A legfeljebb 25 évre nyújtott állami kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékének és az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete.

Ha az igénylők valótlan adatot tartalmazó nyilatkozatot tettek, vagy a kölcsönt jogosulatlanul vette igénybe, akkor az igénybe vett kamattámogatás összegét az igénybevétel napjától

a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten kell visszafizetni,

(ez jelenleg +11,5%), és a kamattámogatás a jövőre nézve megszűnik.

A hitelintézeteket az általuk jogszerűen folyósított kamattámogatott kölcsön összege után építés esetén 80 ezer forint, vásárlás esetén 40 ezer forint egyszeri költségtérítés illeti meg a központi költségvetés részéről.

Otthon Start törlesztőrészlet és kalkulátor

A várható törlesztőrészleteket alábbi táblázatunk tartalmazza bizonyos hitelösszegek és futamidők esetén, összevetve egy 6,5%-os, piaci kamatozású lakáshitelével.

Kalkulálni pedig itt érdemes:

A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images