Befektetés

Négy dolog, amit nem árt tudnod, ha nyugdíjra spórolsz

Ahogy egyre többen azt hangoztatják, hogy az állami nyugdíjrendszer napjai meg vannak számlálva, többünkben is felmerülhetett már a nyugdíjas évekre való spórolás gondolata. A jó hír az, hogy kezünkbe vehetjük a sorsunkat (vagy legalábbis a nyugdíjas éveink kényelmének biztosítását), mivel jelenleg a magyar piacon háromféle nyugdíj-előtakarékossági forma közül is választhatunk. Mindegyik típusnak megvan a maga előnye, de akik szeretik pénzügyeiket és megtakarításaikat maguk kezelni, azoknak ideális választás lehet a nyugdíj-előtakarékossági számla. Ha odafigyelünk az alábbi négy fontos dologra a NYESZ-szel kapcsolatban, akkor igazán jó befektetési sztori is kerekedhet belőle.
Hasonló kérdésekről is szó lesz a Portfolio következő befektetői klubján.


1. Mi az a NYESZ?

Alapvetően három nyugdíj-előtakarékossági formát különböztethetünk meg:
  • Önkéntes nyugdíjpénztár
  • Nyugdíjbiztosítás, valamint
  • Nyugdíj-előtakarékossági számla.
Közös bennük, hogy mindhárom megtakarítási forma esetén 20%-os adójóváírással gyarapíthatjuk a befektetésünket minden évben (az adójóváírás maximális mértéke azonban konstrukciónként eltér).

A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) azok számára lehet optimális választás, akik pénzügyeiket maguk szeretik intézni. Hogy miért? Az önkéntes nyugdíjpénztárral és a nyugdíjbiztosítással szemben (bár utóbbi átmenetet képez a kettő között) a nyugdíj-előtakarékossági számlán lévő megtakarításainkat mi magunk kezeljük, tehát eldönthetjük, hogy milyen felépítésű és kockázatosságú portfóliót szeretnénk kialakítani. Előnye sokak számára hátrány is lehet, mivel a saját portfólió felépítése és menedzselése rendszeres odafigyelést és befektetési döntést igényelhet (ez nyilván nagyban függ attól, hogy milyen típusú portfóliót építünk ki). A NYESZ tehát egy értékpapírszámla, amire mi választhatjuk ki a befektetési termékek körét (például befektetési alapok, állampapírok, részvények).

Mielőtt rátérnék a költségekre, fontos, hogy NYESZ számla a kiválasztott banknál (vagy egyéb befektetési szolgáltatóknál) csak minimum 5000 forint értékű befizetéssel nyitható meg, de ezek után korlátlan befizetéssel élhetünk, időkorlát nélkül (szemben például egy TBSZ számlával, ahol csak az adott naptári év utolsó napjáig teljesíthető befizetés), de egyszerre csak egy NYESZ számlánk lehet.

2. Mekkora adókedvezmény vehető igénybe?

A NYESZ számlával nyerhető adójóváírás (ún. előtakarékossági támogatás) mértéke évente 20%, de maximum 100 ezer forint, illetve azok esetében, akik 2020-ig nyugdíjba vonulnak, évente maximum 130 ezer forint. Magát az összeget a NYESZ számlán írják jóvá. Mindemellett a konstrukció mentes az adó- és eho-fizetési kötelezettségtől is, de vannak azért fontos feltételek, amelyeket teljesíteni kell ahhoz, hogy a fenti kedvezményeket megkaphassuk.
  • Először is, a kamatadó- és eho-mentesség csak abban az esetben áll fenn, amennyiben a kifizetés nyugdíjszolgáltatásnak minősül és a számlát kifizetés teljesítésének évét megelőző 10. évben nyitottuk.
  • Amennyiben 3 éven belül bontanák fel a NYESZ szerződésünket, úgy nemcsak, hogy adóköteles lesz az így szerzett hozamunk, hanem az addigi adójóváírásokat 20%-kal növelten kell visszafizetnünk.
  • Amennyiben már nyugdíjra jogosultak vagyunk, de úgy döntünk, hogy még a 10. év előtt szeretnénk hozzájutni a pénzünkhöz, annyi könnyebbséggel találkozhatunk az első esettől eltérően, hogy ez esetben az addig igényelt adójóváírásokat nem kell visszafizetni, de az elért hozam adókötelessé válik.
  • A 10. évet követően pedig, amennyiben nyugdíjra jogosultak vagyunk, úgy adókötelezettség és adójóváírás visszafizetésének terhe nélkül juthatunk hozzá a számlán felhalmozott megtakarításunkhoz.
Hangsúlyozni kell tehát még egyszer, hogy az utolsó két eset csak abban az esetben áll fenn, amennyiben nyugdíjra jogosultak vagyunk (tehát a kifizetés nyugdíjszolgáltatásnak minősül), máskülönben nemcsak az adókat, hanem a 20%-kal növelt adójóváírások összegét is vissza kell fizetnünk. A folyamat könnyebb megértését segíti az alábbi összefoglaló ábra:

Négy dolog, amit nem árt tudnod, ha nyugdíjra spórolsz
3. Milyen költségeket kell megfizetnünk?

Ha NYESZ számla mellett döntünk, akkor alapvetően háromféle költséggel találkozhatunk:
  • számlavezetési díj,
  • értékpapír-kezelési díj, valamint
  • vételi/eladási jutalék.
A fentiek közül a számlavezetési díj mértéke törvényileg szabályozott, a számlán jóváírt éves átlagos állomány 1%-ának megfelelő összeg, de minimum 2000 forint. Az utóbbi két díjtételben eltérések lehetnek az egyes bankok és befektetési szolgáltatók között, bár a vizsgálatba bevont bankokról általánosságban megállapítható, hogy például a készpénzbefizetésért és az állampapírok forgalmazásáért nem számítanak fel díjat. Részben ezeket a költségeket mutatja be az alábbi táblázat:

Négy dolog, amit nem árt tudnod, ha nyugdíjra spórolsz
4. Milyen kapcsolat van a NYESZ és a TBSZ között?

Meglehetősen fontos. Ugyanis ha mindenképpen szeretnénk hozzájutni a pénzükhöz még azelőtt, hogy letelne a 10 év és nyugdíjra jogosultak lennénk, lehetőségünk van arra, hogy a NYESZ számlán lévő megtakarításunkat áthelyezzük TBSZ számlára. Persze ez sincs ingyen, de ekkor "csak" az utolsó két év adójóváírásának 20%-kal növelt mértékét kell visszafizetnünk, a befektetéseken elért hozamok továbbra is adómentességet élveznek, maga a megtakarítás pedig a TBSZ számla feltételei szerint ketyeg tovább. Két fontos dolgot kell még itt megjegyezni:
  • Egyrészt a NYESZ-en lévő megtakarítás TBSZ-re történő áthelyezésével egyidőben a NYESZ számla megszűnik, továbbá
  • figyelnünk kell arra is, hogy a NYESZ-en lévő befektetési termékek olyanok legyenek, amelyek áthelyezhetőek TBSZ-re (mivel vannak olyan termékek, amelyeket bizonyos pénzintézetek nem forgalmaznak, így egyik számláról a másikra történő áthelyezésük sem lehetséges).

ferrari_getty_editorial
thyssenkrupp acél_getty_stock
iphone
GettyImages-1071775348
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. február 27.
Építőipar 2020
2020. április 7.
Portfolio-MAGE Járműipar 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu
Online kurzus
Akár 100 000 Ft-al elkezdhető, hosszú távú megtakarítási módszer.
A legjobb karácsonyi ajándék
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
bika wall street tőzsde