Nyugdíjas vagyok, hova tegyem a pénzem?
Befektetés

Nyugdíjas vagyok, hova tegyem a pénzem?

Nyugdíjasként elfelejthetjük az a 20%-os állami támogatást, amivel az állam a nyugdíjcélra megtakarítókat ösztönzi. Így is számos kiváló módja van annak, hogy az életünk alatt összegyűjtött pénzt biztonságban befektessük, vagy akár annak, hogy kisebb összegű nyugdíjból elkezdjünk megtakarítani. Érdemes lehet gondolni a biztonság mellett arra is, hogy a vagyon örökölhetőségét is minél könnyebbé tegyük. Összeszedtük, milyen termékekbe lehet érdemes befektetni nyugdíjas éveink alatt.

Nagyobb összeg elhelyezése biztonságban

Nyugdíjas korban nem érdemes kockáztatni a munkás éveink alatt nagy nehezen megtakarított vagyont, ugyanis ha ez elszáll, sokkal nehezebb lesz pótolni aktív jövedelem híján. Az alábbi kockázatkerülő befektetések jó lehetőséget nyújtanak.

1. Állampapír

A legjobb kockázatmentes hozamot egyösszegű befektetés mellett az állampapírok nyújtják.
  • Ezen belül érdemes rövidtávon a féléves lejáratú Féléves Kincstárjegyben és az egyéves lejáratú Kamatozó Kincstárjegyben, esetleg a Kétéves Állampapírban gondolkodni,
  • hosszabb távon pedig az inflációkövető Prémium Magyar Állampapír lehet most a legjobb befektetés.
  • Itt viszont adódhat olyan helyzet, hogy részlegesen sérül a tőkénk, például idő előtti visszaváltás esetén történhet ilyen.


Nyugdíjas vagyok, hova tegyem a pénzem?
2. Befektetési alapok

A befektetési alapok már semmiképp nem jelentenek teljesen kockázatmentes befektetést, viszont ezen a kategórián belül is vannak olyan termékek, amelyek minimális ingadozással működnek:
  • A pénzpiaci alapok hozama sokszor még a bankbetétekét is alulmúlja, viszont arra tökéletesek, hogy likviditást biztosítsanak a vagyonunknak, sokszor még csak tranzakciós költséget sem számítanak fel és egy nap alatt hozzáférhető az itt elhelyezett vagyon.
  • A rövid kötvényalapok jellemzően magasabb hozampotenciállal rendelkeznek, mint a pénzpiaci alapok, viszont a likviditásuk kedvezőtlenebb lehet, sőt árfolyama ingadozhat is. A hosszú kötvényalapok közül szintén sokfélével találkozhatunk, míg van olyan szereplő, amely a hazai hosszú állampapírok hozamán keres befektetőinek, olyan alapok is léteznek, amelyek egzotikus piacokon, külföldi devizában denominált hitelpapírokba fektetnek - utóbbiak gyakorlatilag semmivel sem kevésbé kockázatosak, mint egy részvényalap.
  • Az abszolút hozamú alapok széles spektrumban kínálnak befektetési lehetőséget, többnyire mind aktív vagyonkezeléssel, vagyis egy portfóliómenedzser vigyáz a pénzünkre.
  • Az óvatos vegyes alapok kötvénytúlsúlyosak, ezért a vegyes alapok közül a legbiztonságosabb befektetési lehetőséget jelentik, viszont sok ezek közül alapok alapja konstrukcióban működik, ami a költségduplikáció miatt kártékony lehet a hozamra nézve.
  • A jellemzően zártvégű tőkevédett szinte bármibe fektethetnek, befektetési stratégiájukkal biztosítják a tőkevédelmet.

Ezeket az eszközöket mind megvehetjük egy tartós befektetési számlára (TBSZ) is, ahol 3 év elteltével a kamatadó 10%-ra csökken, 5 év után pedig adómentesen juthatunk hozzá a pénzünkhöz.

3. Bankbetét

A rekordalacsony hozamkörnyezetben már szinte semmi hozamot nem kapunk a bankbetétekben tartott pénzünkre, de még mindig ez a legbiztonságosabb befektetési forma.
  • Az MNB adatai szerint az átlagos, éven belüli forintbetét-hozam jelenleg 0,4%,
  • idő előtti feltörésnél viszont jellemzően nem sérül a tőkénk, sőt még a folyószámlakamatoknak megfelelő hozamot is kaphatunk rá (ellentétben például egy állampapírral, ahol előfordulhat minimális tőkevesztés),
  • 100 000 euróig (31 millió forint) az Országos Betétbiztosítási alap (OBA) kártalanít, ha az intézmény csődbe menne.


4. Egyszeri díjas életbiztosítás

Az egyszeri díjas életbiztosításoknak két fajtája van:
  • a unit-linked biztosításokhoz tartozó eszközalapok összetételét saját magunk választjuk meg,
  • a vegyes életbiztosítások esetén pedig a biztosító fekteti be a pénzt (kockázatkerülő eszközökbe), garantált (bruttó) hozamot is kapunk rá, ami forintos termékek esetén törvényileg 2,3%-ban van maximálva.

Mindkét terméktípusra igaz, hogy
  • más befektetési termékeknél drágábbak lehetnek,
  • előfordulhat, hogy a korai pénzkivételt szankcionálják,
  • kockázati fedezetet és kedvező öröklési feltételeket kínálnak (erről később írunk részletesen)
  • 3 év után a fizetendő adóteher a felére csökken, 5 év után teljesen megszűnik.

5. Ha a hozam a cél

Ha nem vagyunk elégedettek a biztonságos befektetések hozampotenciáljával, részvényekben, részvényalapokban, esetleg a deviza-, ingatlan- illetve árupiacon is kockáztathatjuk a pénzünk egy részét. Arról, hogy érdemes kialakítani egy portfóliót, itt írtunk:

Megtakarítás, akár alacsonyabb nyugdíjból

Ha nem áll rendelkezésünkre egy nagyobb összeg, de szeretnénk unokáinknak, vagy akár egy nyaralásra, lakásfelújításra félretenni, számos lehetőség adott:

1. Lakás-takarékpénztár

Ez a konstrukció kínálja jelenleg a legnagyobb kockázatmentes hozamot Magyarországon, felhasználása azonban korlátozott:
  • 30%-os befizetésarányos állami támogatást kapunk rá, maximum évi 72 000 forintig,
  • emellett 0,1-3%-os betéti kamatra is szert tehetünk,
  • az itt összegyűjtött pénzt viszont csak lakáscélra használhatjuk fel,
  • egy számla pedig jellemzően nem segít nekünk összegyűjteni elég pénzt ahhoz, hogy egy lakást megvásároljunk, de egy felújításra elég pénz összejöhet.


2. Banki megtakarítási programok

Számos bank kínál rendszeres megtakarítási programokat, ezek jellemzően
  • rendszeres befizetés esetén magasabb betéti kamatot kínáló termékek,
  • olyan értékpapírszámlák, amelyek elengedik a befalapok trazakciós költségét rendszeres utalás esetén,
  • olyan számlák, amelyek a számlavezetési költséget mérséklik, vagy engedik el.


3. Rendszeres díjas életbiztosítások

Az egyszeri díjas termékekhez hasonlóan itt is találkozhatunk unit-linked és vegyes termékekkel, ráadásul számos olyan szerződés van, amit már havi 5-10 ezer forintos díjjal is elindíthatunk. Ezeket nyugdíjas korban maximum az öröklési előnyök miatt éri meg kötni, hiszen:
  • ezek a termékek jellemzően drágábbak az egyszeri díjas megfelelőiknél,
  • a visszavásárlási feltételek még kedvezőtlenebbek,
  • öt évtől feleződik a kamatadó és tíz évtől adómentes,
  • az igazán kedvező, 20%-os adójóváírást (max. évi 130 ezer forint) kínáló termékeket már nem tudjuk megkötni,
  • ezek a termékek kifejezetten hosszú távra (10-20 évre) szólnak.

Öröklés

Idős korban érdemes gondolni az öröklés esetlegességére is, a 18%-os öröklési illeték ugyanis jelentős terhet jelenthet annak, aki az örökrészt megszerzi, nem is beszélve a hagyatéki eljárás esetleges elhúzódásáról, így ha lehet, mindenképp érdemes kedvezményezettet megjelölni.

Kedvezményezettet lehet megjelölni többek közt:
  • lakás-takarékpénztárhoz,
  • önkéntes pénztárakhoz,
  • megtakarítási célú életbiztosításhoz - utóbbi ráadásul nemcsak mentes az öröklési illetéktől, de kockázati térítést is fizethet a biztosított halálakor.


Előfordulhat, hogy olyan megtakarítási célú életbiztosítás válik számunkra szimpatikussá, amely 65 évnél idősebb ügyfélre nem hajlandó alapbiztosítást nyújtani. Ennek ellenére megtehetjük azt, hogy mást (például egy közeli hozzátartozót) jelölünk meg biztosítottként és úgy kötjük meg a szerződést.

Ebben az esetben:
  • Szerződőként a megtakarítási részről ugyanúgy mi rendelkezünk,
  • biztosított halálakor megkapjuk a kockázati biztosítás által kifizetett térítést,
  • szerződő halálakor pedig a biztosított veszi át a szerződést. Ebben az esetben az új szerződő dönthet úgy, hogy tovább fizeti a szerződést, vagy visszavásárolja azt (a visszavásárlási táblázat figyelmébe vételével).

A különféle számlákon elhelyezett értékpapírok örökléséről itt írtunk részletesen:
BET
öngondi
Airbnb founder/CEO Brian Chesky
elektromosauto0922
spurs190920egy
Népszerű
Tematikus PR cikk
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Tőzsdetanfolyam
Légy tudatos a pénzügyeidben, vedd a saját kezedbe az irányítást.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

Pénzügyi modellező

Pénzügyi modellező

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
2019. szeptember 25.
Követeléskezelési trendek 2019
2019. október 1.
Öngondoskodás 2019
2019. október 16.
Budapest Economic Forum 2019
2019. október 17.
Portfolio-MAGE Ipar 4.0 konferencia 2019
bitcoin automata shutter