Rendszerszintű probléma felé haladnak a magyar bankok
Uniós források

Rendszerszintű probléma felé haladnak a magyar bankok

"Komoly problémát látunk abban, hogy a banki kockázatvállalás talán túlzott mértékben kezd nőni. ... Ha a kockázati feltételekben ebbe az irányba megy tovább a piac, az akár rendszerszintű problémákhoz is vezethet" - hívta fel a figyelmet a Portfolio-nak adott interjúban Császi Róbert. A Budapest Bank vállalati értékesítési vezetője szerint bár valóban rengeteg féle forrást el tudnak érni most a vállalkozások, de az nem egészséges, ha egy cég "nem a saját és a piac által diktált ütemezés szerint valósítja meg a beruházásait, hanem azért, mert rendelkezésre áll egy forrás". Ő úgy látja, hogy bár az MFB Pontok hálózata hoz új vállalati ügyfeleket, de nem lesz nagy hitelpiaci átrendeződés. Arra hívta fel a figyelmet, hogy a hálózatban elérhető uniós kombinált termékekben hitelrész is van, amit vissza kell fizetni, így a fejlesztés megtervezéséhez már a folyamat elején érdemes banki szakértő segítségét igénybe venni.
Portfolio: Március végén lezárult a jegybank által kezdeményezett Növekedési Hitelprogram (NHP) utolsó köre. Hogyan vészeli át ezt a magyarországi kkv-hitelezés, mire számítanak?



Rendszerszintű probléma felé haladnak a magyar bankok
Császi Róbert: Beszéljünk először az árakról. Azt gondoljuk, hogy a rövid távú hitelekben nem várható kamatemelkedés, de a hosszú távú hitelekben is csak egy kisebb emelkedésre számítunk.

Ha néhány év múlva visszanézünk a mostani időszakra hitelezési szempontból, azt mondhatjuk majd, hogy aranykor volt, hiszen a bankok aktívan keresik az ügyfeleket, a kamatszint is lement, és bőségesen rendelkezésre állnak források, akár hosszú futamidőre, fix kamatozásra is. Ez fontos fejlemény, mert sok vállalkozásnak a kiszámíthatóság a legfontosabb, azaz hogy a futamidő során ne változzon a kamatkiadás. A mostani alacsony kamatkörnyezetben érdemes is hosszú távon fixálni a kamatokat. Emellett most már alig van különbség a saját banki és a támogatott források között. Az viszont nagy kérdés, hogy kellően beárazzák-e a kockázatokat a versenytársak, ahogyan mi tesszük, vagy elkezdődik-e ismét egy értelmetlen árversenybe, aminek a veszélyét egyébként jelentősnek tartom.

Mennyien élnek az új, hosszú távra fixen alacsony kamat lehetőségével?

Ez szemléletmód váltást igényel. Ízlelgetik az ügyfelek, vannak már példák, de még nem beszélhetünk tömeges igénybevételről.

A garanciavállalás sokat segíthet a kihelyezett hitelvolumenen is. Milyen változásokra számítanak ezen a téren? Nőhet-e a garanciával ellátott hitelek iránti igény?

Ahogy említettem, komoly problémát látunk abban, hogy a banki kockázatvállalás talán túlzott mértékben kezd nőni. Kezdjük érezni, hogy néhány piaci szereplő gyorsan elfelejtette, hogy mi vezetett a válsághoz, milyen okok miatt veszítettek óriási összegeket. Ha a kockázati feltételekben ebbe az irányba megy tovább a piac, az akár rendszerszintű problémákhoz is vezethet. Nyilván a garancia szerepe óriási a hitelezésben, a kereslet nő a megoldásokra. A garanciadíjak csökkentek, ezáltal a hitelköltségek sem növekedtek olyan mértékben, mint korábban. Jelentős előrelépést jelenthetne a portfólió garancia megjelenése, amellyel csomagokat, hitelezési folyamatokat garantálunk, és nem egy-egy ügyfél hitelképességét vizsgáljuk. A garanciavállaló intézmények kockázati étvágya meglátásom szerint megfelelő, a mai helyzetben nem biztos, hogy ezen jelentősen kellene enyhíteni. Összefoglalva: azt gondolom, hogy a garanciavállalás szerepe nő, nagy segítség a hitelnyújtók és a hitelfelvevők számára, és jelentős változás, hogy a díjai csökkennek.

Az MFB Pontok rendszerébe (amelynek a Budapest Bank is tagja - a szerk.) egyelőre négy piaci szereplő tudott bekapcsolódni, köztük a Budapest Bank. Van-e Önöknél abból eredő ügyfélnövekedés, hogy a vállalkozások hitel, vagy kombinált hitel típusú uniós forrásokra pályáznak, amelyek csak az MFB Pontok rendszerében érhetők el?

Nyilvánvalóan óriási az érdeklődés a kedvezményes források iránt. Ennek oka, hogy könnyen hoznak a cégek beruházási döntést, ha van benne vissza nem térítendő forrás vagy kedvezményes forrás. Ez nyilván javítja a megtérülést, de banki szemszögből azt szoktuk mondani, hogy a források rendelkezésre állása csak egy segítség, egy beruházási döntést viszont a piaci logikának kell diktálnia. Semmiképpen nem egészséges, ha egy vállalkozás nem a saját és a piac által diktált ütemezés szerint valósítja meg a beruházásait, hanem azért, mert rendelkezésre áll egy forrás. Nyilván megélénkült a kereslet az MFB Pontokon, és igen, kapcsolatba kerülünk olyan cégekkel is, amelyekkel korábban nem. Lassan a végéhez érünk a 0 százalékos hiteleknek, és elmondhatjuk, hogy ezzel kapcsolatban a 200 millió forintos éves nettó árbevétel alatti mikrovállalkozások voltak a legaktívabbak. Ez jó, mert ez által kapacitásnövelő vagy technológiafejlesztő beruházások valósulhatnak meg egy olyan szegmensben, amelybe egyébként valószínűleg nem jutottak volna ilyen források. Az uniós forrásoknak köszönhetően olyan ágazatokba is jut pénz, amelyek finanszírozása kereskedelmi banki oldalról nehézkes. Ilyen az informatikai beszerzés, az IT termékfejlesztés, a K+F tevékenység vagy a napenergia.

Elképzelhető, hogy az MFB Pontos rendszer miatt jelentős piaci átrendeződés következik be azok javára, akik benne vannak a hálózatban?

Nem számítunk nagy piaci átrendeződésre. Igaz az az ökölszabály, hogy a vállalati ügyfelek 60-70 százaléka a cég működése során egyszer sem vagy nehezen vált bankot. Az MFB Pontok hálózata nagy lehetőségeket tartogat ugyan, de hosszabb távon a tanácsadói szerep és a bank komplex gondolkodása, a kollégáink szakmai hozzáértése, piacismerete számít igazán, ebből tudunk valódi előnyt kovácsolni.

Említette, hogy nem az elérhető források, hanem a cég organikus fejlődése kellene, hogy eldöntse, hogy egy cég beruház. Ehhez képest a 2020-ig tartó ciklusban most van itt a pályázati dömping, ami azt jelenti, hogy most van itt a lehetőség. Hogyan tudnak mindezek mentén eligazodni az ügyfelek, és milyen szempontokat javasol az egyes fejlesztési célok kapcsán?

Valóban rengeteg célra érhető el sok forrás. A közelmúltban megnyíltak az első kombinált hiteltermékek is, ami tovább színesíti a palettát. Utóbbinál nagyon fontos, hogy ne támogatásként kezeljék az ügyfelek, hanem hitelként: ennek ugyanis egy jelentős részét vissza kell fizetni. A folyamatnak úgy kell kezdődnie, hogy az ügyfél, akinek van valamilyen ötlete, és talál rá megfelelő pályázati kiírást, megkeresi az MFB Pontokon keresztül a tanácsadókat, akik összeállítják a finanszírozást. Mivel ez akár 5-15 éves együttműködésről szól, érdemes megfontoltan dönteni, hiszen később nincs lehetőség a bankváltására az uniós termékeknél.

Nagyon fontos, hogy a tanácsadó segítsen átgondolni a teljes finanszírozási struktúrát. Nem szabad engedni, hogy a vállalkozás az elérhető vissza nem térítendő forrás kedvéért túlságosan eladósodjon, illetve az elérhető uniós forrásokat a hagyományos banki hiteltermékekkel együttesen érdemes kezelni. A kombinált termékek esetén továbbá vannak olyan megfelelési kritériumok, amelyek egy egyszerű check list alapján nem ellenőrizhetők, nem tankönyviek. Ez egy nagyon komoly együtt gondolkodást és folyamatos kommunikációt igényel a finanszírozó partner és az ügyfél között. A Budapest Bank ebben erős: a hitelezési gyakorlatunk stabil alapja a piac és az ügyfelek mély ismerete.

Az a cég, amelyik még csak most mérlegeli, hogy belevág, hogyan kezdjen neki ennek a folyamatnak?

A nulladik lépés az igény felmérése és ehhez javasolt, hogy személyesen egyeztessen az MFB Ponton a finanszírozási struktúráról. Még egyszer hangsúlyozom: ez egy hitel, nem egy pályázati forrás, részben vissza kell fizetni. Fontos, hogy minél hamarabb történjen meg az iteráció, mert a már beadott kérelem esetében nagyon kevés lehetőség illetve rövid határidő van a hiánypótlásra, illetve a tisztázó kérdések megválaszolására. A hitelezésnél megszokott a személyre szabott kiszolgálás, ezeknél a konstrukcióknál viszont egy szigorúan szabályozott pályázati folyamatba kerül az ügyfél. Éppen ezért nagyon fontos a megfelelő előkészítés és a folyamat menedzselése.

Érdemes gyorsan átgondolni a lehetőséget és minél hamarabb megkeresni a bankot, hogy egyeztessenek a lehetséges finanszírozási struktúráról. A kkv-finanszírozásban a személyes tanácsadói kiszolgálásnak egyébként is hatalmas szerepe van, ezeknél a konstrukcióknál pedig ez még inkább felértékelődik. A hitelezés mindig kockázatokat rejt magában, ezt szeretnénk jó tanácsokkal ellensúlyozni, ehhez viszont a magas színvonalú személyes tanácsadáson keresztül vezet az út.
Westminster brexit brit kilepes tortenelmi dontes
Furjes Balazs Budapest Liget projekt1500
100 forint shutter
onlinevásárláse-kereskedelem
mexikói katonák
wall street_shutterstock
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2019. november 6.
Portfolio Private Health Forum 2019
2019. november 7.
Energy Investment Forum 2019
2019. november 14.
Portfolio Banking Technology 2019
2019. november 20.
Office Stage - Út a hatékony irodához
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Infostart.hu

Junior elemző/elemző

Junior elemző/elemző

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
Online előadás
Befektetési termékek a magas hozam reményében.
A tőzsdei tankönyv
Az alapoktól a trendkövető kereskedési stratégiákig kísér a könyv.
Westminster brexit brit kilepes tortenelmi dontes