Üzlet

Üzlet határok nélkül - Robbanásszerűen terjed az online fizetés

Turzó Ádám Pál
Az elektronikus kereskedelem egyre nagyobb teret hódít, az utánvétes fizetés azonban már "kőkorszakinak" számít, ráadásul számos kockázattal is jár. Az egyszerű és kényelmes online kártyás fizetés létrejöttéhez azonban számos szereplő összehangolt tevékenységére van szükség. Kik és hogyan biztosítják a vásárlóknak ezt a fizetési módot?
Így néz ki a magyar piac

Mind az online fizetések számát, mind értékét tekintve óriási mértékű bővülés látható a magyar online fizetési piacon különösen az elmúlt két évben. 2010 óta durván három és félszeresére nőtt az online fizetések értéke, körülbelül 70 milliád forintra. A netes fizetések száma közel négyszeresére nőtt eközben, összesen több mint 7,5 millióra. A külföldön kibocsátott kártyákkal zajló fizetések általában nagyobb értékűek, de ritkábban fordulnak elő, mint a hazai kártyás online fizetések.

Üzlet határok nélkül - Robbanásszerűen terjed az online fizetés
Az online fizetések iránti igényeket körülbelül 2010 végéig három kereskedelmi bank szolgálta ki, az OTP, a CIB és a K&H. Azóta azonban egyrészt megjelentek a PSP-k, vagyis a független fizetési szolgáltatók a magyar piacon is, másrészt a többi kereskedelmi bank is elkezdett azon dolgozni, hogy internetes kártyás fizetési szolgáltatást tudjon nyújtani. Ennek érdekében a kereskedelmi bankok összeálltak a PSP-kkel, és együtt szolgálják ki az ügyfeleket, mára szinte az összes kereskedelmi bank megjelent a piacon.

Kik az online fizetés szereplői?

1. Kereskedő: az első szereplő, egy kereskedő elhatározza magát, hogy online is szeretne kártyát elfogadni a termékeiért vagy szolgáltatásaiért való fizetéskor.

2. Vásárló: az online fizetést kezdeményező vásárló a kereskedő által is elfogadott bankkártyával indíthatja meg a fizetési folyamatot.

3. Kibocsátó bank: a bankkártyákat kibocsátó bank vezeti a vásárló kártyája mögött álló számláját, erről vonják le a vásárláskor az annak megfelelő összeget.

4. Kártyaelfogadó pénzintézet: a kártyás fizetést elfogadó vállalat lehet bank, vagy kifejezetten az elfogadásra specializálódott vállalat. Az elfogadónak ugyanis nem kell kereskedelmi banki hálózatot fenntartania, viszont rendelkeznie kell az elfogadáshoz szükséges uniós jogosítvánnyal (PSD - Payment Services Directive), valamint tagja kell, hogy legyen a kártyatársaságok (Visa, MasterCard) hálózatának.

5. Kártyatársaságok: a kártyatársaságok biztosítják a kártyás fizetések elszámolását kiterjedt hálózatukkal szerte a világon. Ők teszik lehetővé azt, hogy magyar online kereskedőnél egy Argentínában kibocsátott kártyával is lehessen végül fizetni. A kártyatársaságok létrehozták az úgynevezett fizetések biztonságának tanácsát (Payment Security Council), amely a kártyás fizetések biztonsága felett őrködik. Különféle ajánlásokat és szabályokat dolgoz ki ez a testület arra vonatkozóan, hogy a kártyaadatokat miképpen kell feldolgozni, kezelni. A tanács előírja, hogy az online kereskedők csak abban az esetben kérhetnek be szenzitív kártyaadatokat (kártyaszám, lejárat, CVC-kód), ha a kialakított szabályrendszernek megfelelnek, és ezt meghatározott auditálások során tanúsítják.

6. A fizetési szolgáltatók (PSP): a szabályoknak való megfelelés és a rendszerek integrálása drága és bonyolult folyamat, amely hozzáértést igényel. Ezért ezt a kereskedők legnagyobb része nem vállalja, hanem az ehhez kapcsolódó feladatokat kiszervezi, az online fizetési szolgáltatóra (payment services provider - PSP) bízza. Ezek a szolgáltatók nem pénzt, hanem adatokat kezelnek. A kereskedő oldaláról a szolgáltató segít a kártyaadatok szabályszerű, biztonságos bekérésében és továbbításában az authorizációra. Ez utóbbi azt jelenti, hogy a kártyatársaságok rendszerein keresztül el kell juttatni az adatokat a kibocsátó bankhoz, amely ellenőrzi, hogy rendelkezésre áll-e a fedezet az adott tranzakcióhoz az ügyfél számláján. Ha igen, akkor az összeget le is foglalja a bank.

Üzlet határok nélkül - Robbanásszerűen terjed az online fizetés
Megköttetik a szerződés

Magyarországon a kereskedelmi bankok körülbelül fele, főleg amelyek az utóbbi időben léptek az kártyaelfogadói piacra, eleve fizetési szolgáltatókat hívott segítségül. Európában viszont sokkal inkább az a gyakorlat, hogy ez egy "önálló műfaj", és külön léteznek kártyaelfogadó pénzintézetek, illetve nagy számban megtalálhatók PSP-k.

A fizetési szolgáltatók általában értékesítési ügynökként is fellépnek, tehát segítenek abban, hogy melyik kártyaelfogadó pénzintézetet válassza ki a kereskedő. Elképzelhető ugyanis, hogy bizonyos földrajzi területeken egyik, más régióban másik kártyaelfogadó biztosít jobb kondíciókat egy kereskedőnek. Például ha egy európai kereskedő Amerikában is jelentős ügyfélkörrel rendelkezik, akkor elképzelhető hogy a tengerentúlon más elfogadóval éri meg számára becsatlakozni. Az Escalion Magyarországon is működő online fizetési szolgáltató hat különböző elfogadóval van kapcsolatban, és az ügyfél igényeinek megismerését követően javasol elfogadót. Ezután születik meg a szerződés a kártyaelfogadó és a kereskedő között, majd lezajlik a technikai integráció is - mondta el Bernáth Lajos, az Escalion magyarországi cégvezetője.

Hogyan épül fel egy online tranzakció?

A vásárló a kereskedő weboldalán kiválasztja a terméket vagy szolgáltatást, majd a virtuális kosárba helyezve meg is rendelheti ezeket, és elindíthatja a fizetési tranzakciót egy kattintással. Legtöbb esetben ilyenkor a kártyaelfogadó pénzintézet oldalára navigálják a vásárlót, ahol a kártyaadatokat kell megadni a fizetéshez. Ezt a felületet különböző titkosítási eljárásokkal védik, a kártyabirtokos és a bank közötti kommunikáció biztonságos körülmények között zajlik. Az adatokat a PSP továbbítja a kártyát kibocsátó bankhoz, ahol megtörténik az authorizáció. Ennek eredményét, vagyis hogy van-e fedezet a tranzakcióra a kártya mögötti számlán, továbbítják a kereskedőnek.

Ha rendelkezésre áll a fedezet a számlán, akkor a kereskedő ennek megfelelően adminisztrálja a sikeres fizetést, és folytatódik a folyamat a kiszállítással. A háttérben ekkor még csak lefoglalásra kerül az összeg, de a tényleges átutalás csak éjszaka, vagy a szabályok szerint 72 órán belül, történik meg az elszámoló rendszerekben. Ez azt jelenti, hogy a lefoglalt összeget három napon belül vonják le ténylegesen a vásárló kártyájáról. Az összesített adatokat nettó elszámolás alapján egyenlítik ki a bankok egymás között.

Európában más a helyzet

Európában országonként változó, hogy miképpen szolgálják ki az online fizetési igényeket. Általában azonban nem a bankok nyújtják az online fizetési szolgáltatást, hanem vagy vegyesvállalatok, vagy önálló PSP-k kínálják az online fizetéseket. Ehhez persze elengedhetetlen, hogy elfogadókkal szerződjenek a fizetési szolgáltatók. Angliában például a Payments Council, egy 2007-ben létrehozott szervezet felügyeli és hangolja össze a fizetési szolgáltatók tevékenységét. Nyugat-Európában országonként jellemzően több tíz elfogadó bank és akár 50, vagy ennél is több fizetési szolgáltató érhető el.

A szinte megkerülhetetlen szereplő: PayPal

A PayPal az E-Bay leányvállalata, egy pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó cég, amely az elektronikus kereskedelemben az online fizetések lebonyolítására szakosodott. Az ügyfelek a PayPalnál elektronikus számlát nyithatnak, amelyet legtöbbször kártyás átutalással töltenek fel. A PayPal, amely egyértelmű vezetője a globális online fizetési piacnak, összesen 190 országban van jelen. A cég online számlavezetési szolgáltatást is nyújt, 110 millió ember rendelkezik PayPal számlával szerte a világon, amellyel több mint 25 pénznemben lehet fizetni. A vállalat az online fizetési szolgáltatáson túl a bolti fizetések és a személyek közötti átutalások területén is megjelent már.

Terjednek a virtuális bankkártyák

A kibocsátó bankok internetes számlacsomagok részeként egyre többször bocsátanak ki virtuális bankkártyákat. Ahhoz ugyanis, hogy valaki online kártyás tranzakciót kezdeményezzen, nem szükséges, hogy fizikailag is létező kártyával rendelkezzen, elég, ha egy kártyaszámmal, lejárattal és egy cvc kóddal rendelkezik. Az adatokat bár sokszor egy plasztikra (vagy egyszerűen papírlapra) nyomtatva adják át a kártyatulajdonosnak, ezek nem alkalmasak a hagyományos, offline bolti fizetésre. Vagyis ha ellopják, nem tudnak vele visszaélni a fizikai környezetben, ATM-eken vagy POS-terminálokon, ezzel is csökkentve a visszaélések kockázatát.

Üzlet határok nélkül - Robbanásszerűen terjed az online fizetés
A virtuális kártyák általában nem az ügyfél folyószámlájához, hanem egy elkülönített kártyaszámlához kapcsolódnak. Ezzel tovább lehet csökkenteni az online tranzakciók kockázatát, hiszen az ügyfél így csak annyi pénzt tart ezen a számlán, amennyire online fizetéseihez éppen szüksége van.

A fizetésikártya-rendszer működése "A fizetésikártya-rendszerek működéséhez négy szereplő együttműködése szükséges. A négy szereplő a kártyabirtokos, a kereskedő, a kártyabirtokos pénzforgalmi szolgáltatója (kibocsátó) és a kereskedő pénzforgalmi szolgáltatója (elfogadó). Miután a kártyabirtokos fizetési kártyát kap a kibocsátótól és fizet vele a kereskedőnél, az ellenőrzi a kibocsátónál, hogy van-e elegendő fedezet a kártya mögött álló számlán. Amennyiben megtörténik a fizetés, a kereskedő elküldi a tranzakció adatait az elfogadónak, aki ezt továbbítja elszámolás céljából a — jellemzően kártyatársaságok által üzemeltetett — elszámoló rendszerbe. A bankközi elszámolást és kiegyenlítést követően az elfogadó jóváírja a vásárlás összegét a kereskedő számláján.A fizetési kártyák elfogadásáért a kereskedők jutalékot fizetnek az elfogadói szolgáltatásra szerződött pénzforgalmi szolgáltatónak (kereskedői jutalék). Ez tartalmazza többek között az elfogadói szolgáltatáshoz kapcsolódó költségeket, az esetek többségében a POS terminál bérleti díját és a bankközi jutalékot. A bankközi jutalék a vásárlás összegének százalékában meghatározott érték. A bankközi jutalékot az elfogadó pénzforgalmi szolgáltató fizeti meg a fizetésnél használt kártyát kibocsátónak, az elfogadó pedig beépíti ezt a kereskedői jutalékba." (MNB, Jelentés a fizetési rendszerről, 2012.)

Üzlet határok nélkül - Robbanásszerűen terjed az online fizetés

bika wall street index tőzsde
jean cloude juncker
mol olajipar
huawei mobiltelefon
víz water
vonat train máv
e-cigi vape
LONDON, UNITED KINGDOM - 2019/09/04: British Prime Minister Boris Johnson is seen leaving No 10 Downing Street to attend his first Prime Minister's Questions at the House of Commons. Later today the MPs will debate bill that could block no-deal Brexit. ()
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Tőzsdetanfolyam
Légy tudatos a pénzügyeidben, vedd a saját kezedbe az irányítást.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Ügyvédek

A legjobb ügyvédek egy helyen

Infostart.hu

Pénzügyi modellező

Pénzügyi modellező

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
2019. szeptember 25.
Követeléskezelési trendek 2019
2019. október 1.
Öngondoskodás 2019
2019. október 16.
Budapest Economic Forum 2019
2019. október 17.
Portfolio-MAGE Ipar 4.0 konferencia 2019
bika wall street index tőzsde