Üzlet

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?

Turzó Ádám Pál
Négy év alatt közel harmadával nőtt az elektronikus tranzakciók száma a világban, ami sok országban forradalmi változásként jelentkezett. Magyarországon is egyre nagyobb az elektronikus tranzakciók jelentősége, ugyanakkor a havi kétszeri készpénzfelvétel ötlete a trend visszafordulásával fenyeget. Mindenütt csoportos beszedések váltják fel a csekkeket, a plasztikok még a fejlődő országokban is hódítanak. Egyre terjednek az alternatív, digitális fizetési módozatok is, amihez képest a készpénzhasználat támogatása a kőkorszakba vinne vissza.
A legújabb elektronikus fizetési módokról is szó lesz a Portfolio.hu Pénzügyi IT konferenciáján. Regisztráljon Ön is!



A készpénz ódivatú lesz?

Míg az elmaradott és premodern gazdaságok a barter és készpénzes ügyleteken alapultak, addig a modern gazdaságok az elektronikus fizetések és elszámolórendszerek működésére épülnek. A Bank of England adatai szerint például a brit gazdaságban (a fizetések értékét tekintve) az összes pénzmozgás 98 százaléka elektronikus úton zajlik.

A digitális fizetések elterjedése számos közvetlen következménnyel járt: a jegybankok és kereskedelmi bankok közel valós időben képesek menedzselni likviditási pozíciójukat, a vállalatok azonnali átutalásokat tudnak végezni, a vásárlók pedig gyakorlatilag bármelyik országból bármilyen devizában képesek fizetni egy szolgáltatásért vagy termékért.

A modern fizetési rendszerek felépítése A Deutsche Bank friss tanulmánya szerint a komplex fizetési rendszer 5 alrendszerből áll, melyek a következők: - Csekkes, papír alapú átutalások - Elektronikus átutalások (csoportos beszedési megbízás, közvetlen elektronikus átutalás, e-pénz átutalások, mint például PayPal fizetés) - Kártyás fizetések (hitel és betéti kártyás tranzakciók, online és bolti kártyás vásárlások) - Készpénzfizetések (bankjegyek és ATM-ek) - Nagy értékű (bankközi) átutalások (EU: Target2, Magyarország: VIBER, BKR) A fenti öt alrendszer mindegyike fontos funkciókat tölt be a fizetési rendszerben, azonban a különböző alrendszerek nem csak kiegészítik, hanem részben helyettesítik is egymást. Az ezek között meghúzott határvonal egyre jobban elmosódik, ugyanis a digitalizáció hatására egyre inkább az elektronikus fizetések törnek előre.

Tranzakciók darabszáma: a kártyás vásárlások törnek előre

A nem készpénzes tranzakciók száma globális szinten 2007-től 2011-ig közel 30 százalékkal, 209 milliárdról 271 milliárdra nőtt (az adatok a Bank of International Settlement fizetési rendszerekkel foglalkozó bizottságának tanulmányából származnak, amely 23 vezető gazdaság fizetési adatait összesíti). Az utolsó évben látható 8 százalékos növekedést feltételezve 316 milliárd nem-készpénzes tranzakció bonyolódik összesen 2013-ban.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?


Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
A tranzakciók típusát tekintve azonban kitűnik, hogy elsősorban a betéti kártyás fizetések száma ugrott meg (53 milliárdról 88 milliárdra nőve) az elmúlt években: a nem készpénzes tranzakciók 55 százalékát a kártyás fizetések adják. Ez a növekedés részben a csekkes fizetések rovására történt, amelyek aránya 19-ről 12 százalékra csökkent.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?


Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
Tranzakciók értéke: hódítanak a csoportos beszedések

A nem készpénzes tranzakciók értékét tekintve már más kép bontakozik ki, az átutalások az összes fizetés 77 százalékát teszik ki (ami 3 százalékpontos csökkenésnek felel meg 2007-hez képest). Ez a relatív csökkenés a csoportos beszedési megbízások terjedésének köszönhető elsősorban, melyek értéke már meghaladja a csekkes fizetésekét is. A kártyás vásárlások a fizetések értékének csupán 2 százalékát teszik ki. A tranzakciók értéke 2011-re összességében csökkent, ez azonban nagyrészt az átutalások (melynek részét képezik a vállalatok és bankok közötti tranzakciók is) értékének csökkenése miatt következett be. Valószínűleg a teljes pénzforgalom csökkent általánosságban, és nem a nem-készpénzes forgalom esett vissza.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
Az átlagosan egy tranzakcióra jutó érték is csökkent elsősorban a forgalom növekedésének következtében. Az átutalások egy tranzakcióra jutó értéke a legmagasabb, 5-6-szorosa a csekkes fizetéseknek és a csoportos beszedési megbízásoknak. A hitelkártyás fizetések értéke átlagosan 50, a betéti kártyásoké 89 dollár.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
A plasztikok tarolnak

A forgalomban lévő bankkártyák száma a fejlett kártyapiaccal rendelkező Egyesült Államokban, Nagy-Britanniában és Ausztráliában többnyire stagnált (telítődött a piac) az elmúlt években, azonban a fejlődő gazdaságokban jelentősen nőtt a kibocsátott plasztikok száma. Az egy főre jutó kibocsátott kártyák számát tekintve Magyarország az uniós átlaghoz képest 60 százalékos fejlettségi szinten áll az MNB adatai szerint.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
A kártyás vásárlások egy ügyfélre jutó átlagos értéke is folyamatosan nő, 2007-től négy év alatt 20 százalékkal emelkedett. A fejlődő országokban nagy növekedési lehetőségek rejlenek még ezen a területen.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
Az egyes kártyatípusuk növekedési üteme is változóban van, a trend a betéti kártyák terjedésének irányába mutat. A hitelkártyák száma ezzel szemben jelentősen csökkent. Ez a trend a kártyakibocsátás mögötti üzleti modell változását mutatja: a plasztikok egyre kevésbé egy hitelkeret kényelmes felhasználásához kötődnek, sokkal inkább egy kereskedelmi-fizetési eszközként funkcionálnak.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
Mi a helyzet Magyarországon?

A bankok a kártyás fizetéseknél egymás között interchange díjat számolnak el, amelyet a kereskedőknek számítanak fel a kártyák elfogadásakor. Ezt a díjat az MNB kezdeményezésére a kabinet a betéti kártyáknál 0,2, a hitelkártyáknál 0,3 százalékban korlátozza 2014 elejétől. A cél ezzel az elfogadói oldal támogatása az ezáltal csökkenő kereskedői jutalékon keresztül, mivel a kibocsátást ösztönző díjelem a hatóságok szerint túl magas volt. A kártyaelfogadást ezen felül a MasterCard finanszírozásában egy megyei szintű POS-telepítési pilot programmal is támogatja a jegybank. Az ezáltal szerzett tapasztalatokat a tervek szerint egy átfogó programban használhatják majd fel.

Bankkártya-forradalom a világban - Mi a kőkorszakba készülünk?
A szabályozói törekvések tehát egyfelől az elektronikus fizetési módok népszerűsítésének irányába mutatnak, amihez képest visszalépést jelent, hogy Rogán Antal múlt heti szavai szerint a készpénzfelvétel havonta kétszer ingyenes lesz a magyar ügyfelek számára. A kieső bevételek vagy a költségvetésben, vagy az áthárítás megtiltása miatt a bankoknál jelentkeznek. A Portfolio.hu becslései szerint közel 40 milliárd forintos banki teherrel kell számolni a lépés miatt.

Ennyit áldozna tehát a kormány arra, hogy az éves szinten 100 milliárd forintos társadalmi költséget jelentő készpénzhasználatot (még ha nem is ez a konkrét szándéka) támogassa. A havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétel bőven elegendő arra, hogy a kártyájukat már eddig is keveset használók még ritkábban nyúljanak a plasztikhoz vagy a netbankjukhoz. Pedig mint a fentiekből is látszik, a modern gazdaságok egyértelműen az elektronikus fizetések felé haladnak.A legújabb elektronikus fizetési módokról is szó lesz a Portfolio.hu Pénzügyi IT konferenciáján. Regisztráljon Ön is!
BET
öngondi
elektromosauto0922
spurs190920egy
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
Tőzsdetanfolyam
Légy tudatos a pénzügyeidben, vedd a saját kezedbe az irányítást.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól.
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu

Pénzügyi modellező

Pénzügyi modellező

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
2019. szeptember 25.
Követeléskezelési trendek 2019
2019. október 1.
Öngondoskodás 2019
2019. október 16.
Budapest Economic Forum 2019
2019. október 17.
Portfolio-MAGE Ipar 4.0 konferencia 2019
BET
Olvasta már? Áttörte a falat az OTP