Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Üzlet

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás

A bankok tavaly 500 milliárd forint pénzforgalmi bevételt értek el, ebből 123 milliárd forint közvetlenül az átutalásokhoz kötődött. Ez az a bevétel, aminek a beszedését teljesen át kell szabniuk, ha életképes szolgáltatásokat akarnak fejleszteni a 2019 nyarán elinduló azonnali átutalási rendszerre. Márpedig a szabályozói elváráson túl az üzleti logika is ezt diktálja. Durva becslésünk szerint egy korlátlan átutalási csomag nagyjából évi 5-6 ezer forintba kerülhetne a lakossági ügyfeleknek a pénzforgalom jelenlegi bővülése mellett.
A készpénzmentesítésről és az azonnali átutalásra épülő új szolgáltatásokról is szó lesz novemberi Banking Technology konferenciánkon. A regisztrációt már meg is nyitottuk!



Tavaly a bankok 504 milliárd forintot szedtek be pénzforgalmi szolgáltatásaik után, ennyi bevételük volt az átutalásokból, a számlavezetési díjakból, a bankkártyás, csoportos beszedési és egyéb tranzakciós díjakból. Ennek kétötödére, összesen 217 milliárd forintra rúgott a beszedett, majd az államnak utalt tranzakciós illeték összege. Ennek jó részét az ügyfelekkel fizetették meg, de a havi kétszeri ingyenes készpénzfelvételt illetékét a bankok fizették.

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Az MNB számításai szerint átlagosan havonta közel 1500 forintot költünk pénzforgalmi szolgáltatásokra, ebből 400 forint megy átutalásokra.

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Forrás: MNB, Fizetési rendszer jelentés 2018

Tranzakciónkénti díjak helyett csomagárazás

Egy MNB megbízásából elindított, de még nem lezárt elemzés szerint az átutalások tranzakciónkénti árazása igazi hungarikumnak számít: szinte minden vizsgált európai piacon a számlavezetési díj/havidíj tartalmazza az átutalási költségeket is, sőt, a készpénzfelvételi és egyéb tranzakciók díjait is. Ráadásul a tranzakciónkénti árazást nem a tranzakciós illeték hívta életre Magyarországon, évtizedek óta a tranzakciók értékéhez kötött és fix díjjal is terhelték a bankok az átutalásokat (jellemzően egy tranzakciónkénti fix díj+minimum és egy maximum értékhez kötött korláttal kiegészítve).

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Ez a típusú árazás véleményünk szerint alkalmas arra, hogy
  • egyrészt az ügyfelek ne tudják egyszerűen, transzparensen nyomon követni, mennyit fizetnek majd az aktuális átutalásuk után. Ez nyilván segíthet abban, hogy még több bevételt érjenek el az átutalásokon, mintha egyetlen egységes kulcsot alkalmaznának, vagy csomagban áraznának.
  • Másrészt alkalmas arra, hogy a tranzakciós illetéket egy az egyben az ügyfelekre hárítsák úgy, hogy semmilyen kockázatot nem vállalnak.

A legnagyobb baj a mostani árazási szerkezettel, hogy nagyobb készpénzhasználatra ösztönöz: minél kevesebbszer és minél kevesebbet használjuk az átutalásos fizetést.

Mennyibe kerülhetne egy korlátlan csomag?

Jövő év közepén, július elsejével indul el itthon az MNB kezdeményezésére az azonnali átutalási rendszer, amihez minden banknak kötelező lesz csatlakozni (részletek keretes írásunkban a cikk végén). Ez a rendszer kifejezetten alkalmas arra, hogy bolti mobilfizetésre, személyek közötti fizetésekre és egy sor olyan use case-re használják a bankok, amire eddig nem volt meg a technikai lehetőség, legfeljebb a bankkártyákon keresztül. Az azonnali rendszerre épülő új típusú szolgáltatások jellegüknél fogva is árérzékenyek lehetnek: senki nem szeretne egy 300 forintos csokit 50 forint+tranzakciós illeték kényelmi díjért megvásárolni.

Egyes bankszektoron kívüli szolgáltatóknak köszönhetően már működnek hasonló azonnali fizetési megoldások külföldön, melyeket a bankok a lakosság számára teljesen díjmentesen adnak. A stratégiájuk az, hogy a készpénzes tranzakciókat az ingyenes szolgáltatással elektronikus útra terelik, majd az így szerzett új piacon később díjat szednek (vagy a fizetési adatokból, keresztértékesítésből, az ezáltal a bankrendszerben ragadó likviditásból húznak hasznot). Az elektronikus fizetési rendszereknek egyébként is fontos jellemzője, hogy magas fix beruházást igényelnek, de működtetésük nagyon alacsony változó költséggel jár.

A bankkártyáknál a fentebb említett árazási problémát megoldották azzal, hogy a kártyabirtokos oldalán éves kártyadíjként szedik be a tranzakciós díjakat is (ráadásul a kártyalobbinak hála ott ezt a tranzakciós illeték korlátos szerkezete is támogatja). Ugyanez a megoldás hatékonyan működhetne az átutalásoknál is.

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Forrás: MNB, Fizetési rendszer jelentés 2018

Egy lakossági ügyfél átlagosan 1,5 tranzakciót hajt végre, és az MNB becslése szerint havonta 400 forintot (évente 4800 forintot) költ átutalásokra, vagyis a tavalyi forgalom mellett ekkora egyszeri díjjal lehetne korlátlan csomagokat bevezetni bevételsemleges megvalósítás mellett. 2017-ben 10 százalékkal nőtt az átutalások forgalma, ehhez hasonló bővülés esetén idén 5280, jövőre 5800 forint körüli csomagárral számolhatnának az ügyfelek.

Az azonnali átutalási rendszerre induló új szolgáltatások miatt a forgalom is felpöröghet, ennek másfélszeres felfutását (ami meglehetően optimista szcenáriónak tűnik) pedig évi 7-8 ezer forintos díjból lehetne kihozni. Nekünk úgy tűnik, egy ekkora nagyságrendű összeget éves/féléves díjként vagy havi csomagban is relatíve könnyen be lehetne árazni a lakossági számlavezetési díjakba.

Ugyanakkor a drágítás ellen ösztönözheti a bankokat a nemzetközi szereplők fenyegetése: ha például az Alipay, a WeChat, vagy más fizetési mamut megjelenne egy ingyenes személyek közötti mobilfizetési megoldással a magyar piacon, akkor lehet, hogy már ingyenes pénzküldéssel is komoly piacot veszítenek.

Új pénzügyi rendszer jön, 6000 forintba kerülhet a korlátlan átutalás
Forrás: MNB, Fizetési rendszer jelentés 2018

Tranzakciós illeték

Ahogy korábban írtunk róla, a tranzakciós illeték (és annak kártyás fizetésekre vonatkozó könnyítése) durván torzíthatja a piaci versenyt, nagyon megnehezítve ezzel a jövő nyáron induló azonnali rendszerre épülő új szolgáltatások elterjedését. Ennek oka, hogy a tranzakciós illeték kártyás fizetéseknél egy évente egy összegben fizetendő pár száz forintos összeg (legfeljebb 800 forint egész évre, ha nem érintéses a kártya, és legfeljebb 500 forint, ha igen), míg az ügyfelekre teljesen áthárított 0,3 százalékos átutalási illeték egyetlen 300 ezer forintos átutalásnál is önmagában meghaladja ezt az összeget. Az illeték tehát nem csak megdrágítja a leendő szolgáltatást, hanem a bankkártyás megoldásokat versenyelőnyhöz juttatja az azonnali átuatlási megoldásokkal szemben.

A tranzakciós illeték egyszerű kivezetése komoly költségvetési kiesést jelentene, de egy sor olyan megoldás létezik, amely nem jelent túl nagy bevételkiesést az államnak, de mégis támogatná a készpénzmentesítést, ezáltal a gazdaság fehérítését. Például
  • a lakossági tranzakciókra vonatkozó illeték eltörlése a készpénzmentesítés szempontjából fontos műveletek esetében,
  • a lakossági tranzakciókra vonatkozó illeték éves átalányban megfizethetővé tétele, ahhoz hasonlóan, ahogy most a kártyáknál is működik (bankszámlánként pár száz forintban maximalizált tranzakciós illeték ezekre a tarnzakcókra).
  • a lakossági tranzakciók felső korlátig tranzakciós illeték mentesek lehetnének.


A 2019-es költségvetésből egyelőre úgy tűnik, hogy még nem született döntés a tranzakciós illeték megváltoztatásáról.

Az azonnali átutlási rendszer fő paraméterei:

  • minden bank csatlakozik a rendszerhez legkésőbb 2019. július 1-jén,
  • az azonnali rendszer egész évben, 0-24 órában, a hét minden napján működik, a karbantartásra illetve leállásokra legfeljebb évente 30 perce lesz a bankoknak,
  • a tranzakciók 5 másodpercen belül teljesülnek, vagyis a pénz a címzett számlájára kerül, és akár egyből el is költhető,
  • a magyar központi rendszert eleve úgy építik meg, hogy később az európai uniós SEPA szabványoknak is megfelelhessen, illetve később eurós fizetési tranzakciókat is képes legyen kezelni,
  • az induláskor a 10 millió forint alatti, manuális feldolgozást nem igénylő, forintszámláról indított, belföldi vagy bankon belüli egyedi tranzakciók kerülnek az instant rendszerbe,
  • új, másodlagos azonosítókat is kezel a rendszer, mint pl. mobiltelefonszám vagy e-mail cím, és egy új típusú tranzakció, a fizetési kérelem is szerepel benne. Ezek segítségével egyrészt csak e-mail vagy telefonszám megadásával is utalhatunk majd (bankszámlaszám ismerete nélkül), másrészt bolti mobilfizetési és személyek közötti fizetési megoldások is születhetnek.

A készpénzmentesítésről és az azonnali átutalásra épülő új szolgáltatásokról is szó lesz novemberi Banking Technology konferenciánkon. A regisztrációt már meg is nyitottuk!
koronvavirus
sme kkv csomag laptop
kínai jüan
A lány, aki végrehajtotta a világ egyik legnagyobb hackertámadását, majd ezzel hencegett
zöld környezet levél
DSZZS20200216016
Tematikus PR cikk
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2020. február 27.
Építőipar 2020
2020. március 3.
Agrárium 2020
2020. március 5.
Biztosítás 2020
2020. március 10.
Investment, Wealth and Savings (IWS) 2020
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Infostart.hu

Junior portfóliókezelő

Junior portfóliókezelő

Adótanácsadó

Adótanácsadó
Tőzsdetanfolyam
Alapoktól a kereskedési, befektetési stratégiákig.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól
Cimlap_Shell