Így változtatja meg hamarosan az életünket az azonnali fizetés
Üzlet

Így változtatja meg hamarosan az életünket az azonnali fizetés

Turzó Ádám Pál
Elhalasztották az azonnali fizetési rendszer idén júliusi indulását, azonban a jövő évi bevezetéssel még mindig Európa élvonalába tartozhatunk a nagyszabású banki fejlesztéssel. Három olyan országot vizsgáltunk meg, ahol már évek óta működik a rendszer: Indiát, Lengyelországot és Nagy-Britanniát. A külföldi tapasztalatokból láthatjuk, mennyire írja át az életünket egy ilyen rendszer bevezetése.

Lengyelország

Lengyelországban 2012 júniusában indult el az azonnali fizetési rendszer, amelyhez a magyarral ellentétben, nem kötelező a csatlakozás. Ugyanakkor tavaly év végéig mintegy 24 bank, fizetési szolgáltató csatlakozott a rendszerhez az indulás óta. 2016 eleje óta mintegy 1,3 millió tranzakciót bonyolítottak a rendszeren 5,2 milliárd zloty értékben, a tranzakciók összértéke és száma hónapról hónapra növekszik.

A rendszer a magyarhoz hasonlóan az év minden napján - bankszünnapokon - is működik éjjel-nappal, a vállalati és a lakossági ügyfelek is használhatják. Bár egy tranzakció felső határa 100 ezer zloty kb. 7,5 millió forint), a naponta küldhető tranzakciók értéke korlátlan. Az azonnali rendszert is a központi átutalási infrastruktúrákat üzemeltető állami szereplő kezeli.

A lengyelek általában véve nyitottak az újdonságokra, a 38,5 millió fős országban 50 milliónál is több mobiltelefont használnak, vagyis majdnem másfélszer többet, mint ahányan az országban élnek. Mindezek fényében nem meglepő módon a mobilfizetés mindenféle formáját szívesen veszik igénybe, így az azonnali rendszerre épülő Blik nevű mobilfizetési rendszert is, melyet személyek közötti pénzküldésre, bolti és online mobilfizetésre is használhatnak.

A mobilfizetési rendszer a mobilszámok regisztrációján keresztül működik, a másodlagos azonosítókat a Blik központi rendszere tárolja. Amikor valaki fizetést kezdeményez, akkor a telefonszámát összepárosítják a központi adatbázisban tárolt 26 jegyű IBAN bankszámlaszámával. A tranzakció ezután másodperceken belül zajlik le.

Lengyelország élen jár az elektronikus fizetések egyéb,már elterjedt formáinak alkalmazásában, vagyis a hagyományos és NFC-s kártyás fizetésekben is. Az országban 36 millió bankkártyával fizetnek a boltokban és online.

(forrás:Instapay)

India

Indiában is már évek óta működik azonnali fizetési rendszer, a Facebook, a Google, a helyi bankok és fizetési szolgáltatók is fizetési megoldásokat fejlesztettek erre. India példáját azért is elemeztük részletesen, mert a nálunk aktívan jelen lévő tech-óriások is kellően vonzónak tartották a piacot arra, hogy belépjenek a bankok piacára a saját megoldásukkal.

Nemrégiben jelentették be, hogy Indiában indít személyek közötti és bolti mobilfizetési megoldást az Amazon a helyi azonnali fizetési rendszerre, vagyis azon a piacon jelennek meg a szolgáltatással, ahol a bankok mellett már a Google és a Facebook (WhatsApp) is jelen van. Az Amazon a bolti mobilfizetést QR-kóddal oldja meg, és a tárca személyek közötti fizetésekre is alkalmas.

Itthon ugyan jövő évre halasztották az azonnali fizetési rendszer elindítását, de nem csodálkoznánk, ha egyszer az említett bigtechek is megjelennek a hazai piacon az erre épülő megoldásukkal. Az Indiában szerzett tapasztalatokat és fejlesztéseket könnyen lehet, hogy később - amikor a fejlett világban is tömegesen elindulnak az azonnali rendszerek - a bigtechek átvihetik más piacokra, így akár Magyarországra is.

Nagy-Britannia

2008 óta működik Nagy-Britanniában az úgynevezett Faster Payments Scheme, amelyet a brit Pay.UK (nem for-profit) hatóság működtet. Mára gyakorlatilag az összes nagybank (21 bank) és mintegy 400 kisebb szereplő csatlakozott a rendszerhez, amely a hét minden napján, éjjel-nappal működik mintegy 52 millió bankszámlával. Ugyanakkor néhány megtakarítása számla, az összes számla kevesebb, mint 0,1 százaléka nem csatlakozott eddig a rendszerhez.

Egy fontos és nagy különbség a majdani magyar és a mostani brit rendszer között, hogy az átutalások jóváírása ugyan az esetek legnagyobb részében megtörténik másodperceken belül, de néha akár 2 órába is eltelhet, mire a jóváírás megtörténik, és elkölthetővé válik az ellenoldali számlán a küldött összeg, sőt, van, hogy csak a következő banki nyitvatartási napon történik ez meg. Ugyanakkor a rendszer 15 másodpercen belül küld egy visszajelzést arról, hogy sikeres volt-e a tranzakció.

Hasonlóan működik ez most a bankkártyás fizetéseknél is: habár a tranzakció elszámolásra kerül a kártyatársaság rendszerében, a jóváírás a kártyaelfogadó számláján csak később történik meg, ekkor válik elkölthetővé az összeg. Akkor lassabbak (nem azonnaliak) a tranzakciók, ha a küldő vagy fogadó bank nem közvetlenül csatlakozik a Faster Paymentshez, illetve ha a tranzakció a banki nyitvatartáson kívüli időben történik.

A rendszer 2018-ban volt épp 10 éves, eddig az időpontig 9 milliárd tranzakciót kezelt 6 ezer milliárd font értékben. Legfeljebb 250 ezer font értékű tranzakció küldhető be a rendszerbe, ma már csak az e feletti összegek és a csoportosan beküldött átutalások (pl. egy nagyvállalat által küldött fizetések) kerülnek másik, nem azonnali rendszerbe.

Azonnali fizetési rendszer Magyarországon

Az azonnali fizetési rendszer nem csupán azt jelenti, hogy az átutalásaink - akár e-mail címre vagy más másodlagos azonosítókra utalva is - azonnal elérhetők lesznek a fogadó fél számláján 0-24 órában az év minden napján, hanem hosszabb távon erre új fizetési szolgáltatások is épülhetnek. Ilyen lehet majd egy pl. QR-kódra épülő bolti fizetési rendszer, személyek közötti pénzküldési szolgáltatás, vagy éppen a fizetési kérelem tranzakciós típusra épülő új típusú szolgáltatás, mely a sárga csekkek és a készpénz új alternatívája lehet.

Az azonnali fizetési rendszer (AFR) legfontosabb paraméterei:
  • Minden bank csatlakozik a rendszerhez, mely 2020. márciusában kezdi meg éles működését,
  • az azonnali rendszer egész évben, 0-24 órában, a hét minden napján működik, a tervezett karbantartásra legfeljebb évente 24 órája lesz a bankoknak,
  • a tranzakciók tipikusan 1-2 másodpercen (de maximum 5 másodpercen) belül teljesülnek, a pénz a címzett számlájára kerül, és akár egyből el is költhető,
  • a magyar központi rendszert eleve úgy építik meg, hogy később az európai uniós SEPA szabványoknak is megfelelhessen, illetve később eurós fizetési tranzakciókat is képes legyen kezelni,
  • a magánszemélyek esetében minden 10 millió forint alatti átutalás azonnali lesz. (Kivételt jelentenek a papír alapon benyújtott utalások, és az átutalási megbízás alapján későbbi értéknappal teljesítendő tételek),
  • a vállalatok és egyéb szervezetek által indított utalások esetében csak a 10 millió forint alatti és egyedi, egyesével benyújtott utalásokra vonatkoznak az új, kötelező szabályok. A több, egyedi utalást tartalmazó kötegek feldolgozási módjáról a bankok üzletszabályzataikban és az ügyfeleikkel kötött szerződéseikben szabadon rendelkezhetnek.
  • Az azonnali fizetési rendszerben másodlagos bankszámla azonosítóval is indíthatók utalások, mint pl. mobiltelefonszám vagy e-mail cím, és egy új típusú tranzakció, a fizetési kérelem is szerepel benne. Ezek segítségével egyrészt csak e-mail vagy telefonszám megadásával is utalhatunk majd (bankszámlaszám ismerete nélkül), másrészt bolti mobilfizetési és személyek közötti fizetési megoldások is születhetnek.
  • A fizetési kérelem esetében a nem pénzforgalmi (pl. közüzemi) szolgáltatók akár a számlavezető bankjukat kikerülve, közvetlenül is csatlakozhatnak a központi infrastruktúrához. Mindenki ugyanazt az ügyfélbarát szabványt fogja használni.


Richter
A Budapesti Elektromos Mûvek Nyrt. MTI
roosevelt 7_8 iroda shutter
weworkiroda2
BET
Mosoczi_Laszlo_Jaszbereny_ikop1500
Richter
Népszerű
Friss hírek TÖBB FRISS HÍR
2019. szeptember 25.
Követeléskezelési trendek 2019
2019. október 1.
Öngondoskodás 2019
2019. október 16.
Budapest Economic Forum 2019
2019. október 17.
Portfolio-MAGE Ipar 4.0 konferencia 2019
Portfolio hírlevél
Ne maradjon le a friss hírekről!
Iratkozzon fel megújult, mobilbarát
hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Infostart.hu

Pénzügyi modellező

Pénzügyi modellező

Szerkesztő-újságíró

Szerkesztő-újságíró
Tőzsdetanfolyam
Légy tudatos a pénzügyeidben, vedd a saját kezedbe az irányítást.
Egészségügy másképpen
Amerikai, nyugat-európai kórházi ellátás, havi 7875 Ft-tól.
Richter