Meghosszabbította a kormány a törlesztési moratóriumot – maradjak vagy kilépjek?

Hitelt vennél fel? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát!

A kormány döntése értelmében a moratórium

• minden lakossági és vállalati hiteladós kölcsönére és lízingszerződésére (folyószámlahitelek és hitelkártyák esetében lehívott hitelkeretrészére) vonatkozik, amelyet 2020. március 19-e 0 óráig folyósítottak,
• ez azt jelenti, hogy sem ezek tőketartozását, sem a kamatát, sem egyéb költségét nem kell fizetni a moratórium időszakában,
• a részvétel nem kötelező, az ügyfél döntésétől függ,
• a moratórium eredetileg 2020. december 31-én ért volna véget, a kormány ezt 2021. június 30-áig hosszabbította meg ugyanazokra a hitel- és lízingszerződésekre, vagyis több mint 15 hónapig fog akkor már tartani a moratórium,
• a december 22-én megjelent kormányrendelet értelmében annak kell jelentkeznie a bankjánál, aki decemberben még törlesztett, 2021 első felében azonban már nem szeretne, vagyis belépne a moratóriumba. 

Joggal vetődik fel a kérdés, érdemes-e benne maradni a moratóriumban. Ehhez tudni kell, hogy működik pénzügyileg a történet:

• a moratórium időszakában be nem fizetett tőketartozás miatt természetesen ezen időszakban nem csökken a tőketartozás, hanem szinten marad,
• a be nem fizetett kamatokokat elkülönítve tartják nyilván a bankok, ezekre azonban nem számolhatnak el plusz kamatot (ez esetben tehát tilos a kamatos kamat felszámítása),
• a halasztott kamatfizetés összegét a moratórium lejárta után, a fennmaradó futamidőre egyenletesen (lineárisan) elosztva kell törleszteniük az ügyfeleknek,
• a moratórium miatt nem növekedhet a törlesztőrészlet (erre csak akkor kerül sor, ha a hitelszerződés szerint egyébként is változna, például a referenciakamatok, lásd BUBOR, BIRS, ÁKK-hozam stb. változása miatt), ehelyett
• a hitel futamideje hosszabbodik meg úgy, hogy a szerződés szerinti törlesztőrészletbe a halasztott kamatfizetés is beleférjen,
• ez tehát azt jelenti, hogy a hitelek teljes futamideje jobban megnyúlik, mint amennyi ideig a törlesztési moratórium tart.

Mivel a törlesztőrészlet nem nőhet a moratórium miatt, az egyetlen lényeges kérdés az lehet a moratóriumban lévő, de potenciálisan fizetőképes adósok számára, hogy a hitelük futamideje mennyivel növekszik meg, és érdemes-e ezt vállalni.