1. Hogy értékeli 2011-et saját bankja szempontjából?
2. Milyen változásokra és teljesítményre számít a bankszektorban 2012-ben?
3. Mely termékek és szolgáltatások területén hozhat növekedést 2012 saját bankjánál, illetve a bankszektorban?
OTP, K&H, Erste.
1-3. A mögöttünk álló év az európai és a hazai gazdasági környezet instabilitása miatt lényegesen kiszámíthatatlanabb volt, mint az kívánatos. Mind a lakossági, mind a vállalati hitelezés visszaesett, ami mögött elsősorban a magánszemélyek és a vállalkozások bizonytalansága áll. Ezt a bizalomhiányt a sok évtizedes lakásépítési mélypont és a nagymértékű elhalasztott fogyasztás is visszatükrözte.
2012-ben megfordulhatnak a kedvezőtlen trendek, amennyiben a gazdasági és jogszabályi környezet stabilizálódik, kiszámíthatóvá és ösztönzővé válik. Amennyiben ez megtörténik, a második félévre visszatérhet a vállalkozások bizalma, és fejlesztéseikhez újra igénybe vehetik a hitelezést, csakúgy, ahogy a lakossági fogyasztók realizálhatják elhalasztott vásárlásaikat.
Amennyiben ez párosul a külföldi tulajdonú bankok Magyarország felé megerősödő bizalmával, akkor a hitel-kínálat sem fog szűk keresztmetszetet jelenteni. Ez utóbbi tényező több évre előre meghatározza a magyar gazdaság teljesítőképességét, ezért a gazdasági és jogszabályi környezet stabilizálódása és a gazdasági szereplők bizalma mellett ez lesz 2012 egyik legfontosabb kérdése.
1. A K&H Bankcsoport működési eredménye bankadó és deviza jelzáloghitelek végtörlesztésére képzett értékvesztés előtt 2011 első háromnegyed évében 61,9 milliárd forint volt, amely 2 százalékkal magasabb, mint az előző év hasonló időszakában. A K&H adózás utáni eredménye 0,1 milliárd forint volt 2011 első kilenc hónapjában, amely 99 százalékkal kevesebb, mint egy évvel korábban, elsősorban a deviza jelzáloghitelek végtörlesztésének várható hatására számolt értékvesztés miatt, amelyre a K&H 25,2 milliárd forintot számolt el. A K&H Bankcsoport 12 milliárd forint bankadót fizetett az első háromnegyed évben. A körülöttünk lévő nehéz gazdasági körülmények miatt a hitelállomány minősége tovább romlott. A nem teljesítő hitelek aránya 2011-ben is nőtt, de még így is kedvezőbb, mint a bankszektori átlag. A K&H tőkeereje, tőke megfelelése és likviditása jó, a magyar piacon az egyik legjobb hitel/betét mutatóval rendelkezik. Magyarország második legnagyobb pénzintézeteként célunk, hogy ügyfeleink igényeit minden időben kielégítsük és a körülmények szerinti legteljesebb palettát nyújtsuk számukra, országszerte 235 fiókban.
2. A szektorra a bankadó, a végtörlesztés, az árfolyamrögzítés, az eszközkezelő, a nyugdíjpénztárak felszámolása és a közelmúltban elfogadott, devizahiteleseket segítő - kormány és bankszektor közötti - megállapodás is nagy terhet rakott. Emellett a Bázel III. szabályozás hatására a jövőben nagyobb tőkével kell rendelkezniük a bankoknak, mint korábban, csakhogy e tőke megtérülése Magyarországon jóval a régiós átlag alatt maradhat. Mindezek együttes hatása egyes bankoknál a kihelyezhető hitelvolumen korlátozását jelentheti.
3. Nagy reményeket fűzünk a megtakarítási termékekhez. Azok számára, akik a végtörlesztés miatt idén felhasználják megtakarításaikat, a jövő év a tartalékok újraépítésének kezdetét jelentheti, ezért a végtörlesztés kifutását követően ismét nőhet az öngondoskodás, a megtakarítások iránti érdeklődés, amelynek az eddigi havi törlesztő részlet egy része képezheti az alapját, rendszeres megtakarítás formájában. A kamattámogatás a hitelfelvételi kedvet fokozhatja, így az új hitelek számának növekedéssel számolunk. Könnyebb összehasonlíthatóságot és nagyobb kiszámíthatóságot jelent a hitelfelvevők számára, hogy a pénzintézetek egységes referenciamutatóhoz viszonyítva állapítják meg a jövőben a kamatokat. Ez tovább növeli az átláthatóságot és a bankrendszerbe vetett bizalom erősödését segíti elő. A kkv és vállalati szegmensben a hitelezés tovább csökkenhet, mivel a csekély mértékű gazdasági növekedés Nyugat-Európában és Magyarországon tovább korlátozza a keresletet a beruházási hitelek iránt.
1. 2011. az egész magyarországi bankszektor és így az Erste Bank Hungary számára is kiemelkedően nehéz év volt. A kedvezőtlen külső gazdasági körülmények mellett olyan belföldi szabályozási és gazdaságpolitikai környezetben kellett működni, amely meghatározta a bank ez évi eredményét. A korlátozott gazdasági kilátások, a hitelezés drámai visszaesése és növekedő kockázati költségek a bank tulajdonosait arra késztették, hogy átértékeljék magyarországi stratégiájukat. Ezt az jelenti, hogy a tulajdonos leírta magyarországi befektetésének a goodwill-ját, jelentős céltartalékokat képzett illetve tőkét emelt és új stratégiával és új üzleti modellel vág neki 2012-nek. Ennek az új stratégiának három célja van: a) finanszírozási függetlenség növelése az anyabanktól, b) több lábon állás a bevételi oldalon, c) fenntartható profitabilitás.
2. A nagybankok többsége végrehajtotta a fájdalmas intézkedések nagy részét 2010-2011-ben. Nem gondolom, hogy 2012 ne lenne kihívásokkal teli időszak, de úgy vélem, hogy a létszámokat és a fiókszámokat tekintve nem várható drámai változás bankszektor szinten. Hosszú távon is egy lényegesen visszafogottabb hitelezési piacra kell készülni, és forrásoldalon is csökkenés tapasztalható a megtakarítások csökkenése miatt. Mindez együttesen negatívan fog hatni a bankok bevételére is. Persze a jelenlegi körülmények között jóslásokba bocsátkozni igen nehéz, hiszen egyik pillanatról a másikra változhatnak azok a körülmények, amelyek között a bankoknak működniük kell. 2011 elején például nem sokan jósolták volna meg a végtörlesztést.
3. Kihívásokkal teli év lesz és reálisan kell szemlélnünk a lehetőségeinket, csodák ugyanis nincsenek. A kevés elérhető forintforrásból nem várható dinamikus bővülés. Az Erste Bank Hungary 2012-ben éppen ezért a forrásgyűjtés mellett az ügyfelek aktivizálására helyezi a hangsúlyt, vagyis a hitelező bank irányából a tranzakció alapú szolgáltatások felé mozdulunk el. Fontos, hogy 2011-ben saját pénztárat alapítva beléptünk a lakástakarék-piacra és kiváló eredményeket értünk el rövid idő alatt. A hitel-betét arányunkat pedig tovább javítva próbáljuk közelíteni a 100 százalékot.
