Lakáshitelek: durva drágulásra felkészülni, hétfőtől új világ jön!

Lakáshitelt vennél fel? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát a döntéshez!

A Magyar Országos Közjegyzői Kamara tájékoztatója alapján dióhéjban az alábbi változásokra számíthatunk október 1-jétől:

• A korábbi, több alkalommal módosult 14/1991. (XI. 26.) IM-rendelet helyébe lép a 22/2018. (VIII. 23.) IM rendelet, amely korszerűsíti a közjegyzői díjszabást.
• Az új díjrendelet hatálya alá a létező 23 közjegyzői nemperes eljárásból 20 tartozik, a három kivételt a fizetési meghagyásos eljárás, az európai fizetési meghagyásos eljárás és a végrehajtási eljárás jelenti, ezek díja nem változik.
• A 20 érintett közjegyzői eljárás közül 7 eljárás során nem változnak a díjtételek, például nem változik a hitelbiztosítéki nyilvántartással kapcsolatos eljárások díjszabása sem.

A közjegyzők díja továbbra is a munkadíjból és a költségtérítésből tevődik össze. A költségtérítés a költségátalányból és a készkiadásokból áll, előbbi főszabály szerint a munkadíj 40%-át teszi ki. A munkadíjat az ügyérték (pl. hitelösszeg) alapján sávos meghatározás szerint, ennek hiányában a tevékenységre fordított idő alapján számítják ki.

• A munkadíj kiszámítása során alkalmazott sávokban az eddigihez képest megjelenik a 200 millió és 500 millió, valamint az 500 millió forint feletti sáv. A sávok szerinti munkadíj egy fix összegből és a sáv alsó határát meghaladó ügyérték %-os hányadából tevődik össze.
• A munkadíj kiszámítás során figyelembe vehető ügyérték maximális mértéke egyúttal 200 millió forintról 1 milliárd forintra emelkedik.

A hazai banki gyakorlatban az általunk vizsgált lakáshitelek esetében jellemzően az adósok egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozatának a közjegyzői okiratba foglalásáról van szó. Az ilyen egyoldalú jognyilatkozatok esetében (hasonlóan a jognyilatkozatok közokiratba foglalásához) a rendeletben meghatározott munkadíj kétharmadát kell felszámítani, ami önmagában 17%-os mértékű emelést jelent.

• További változás, hogy az ügyérték szerinti munkadíj fix tételei is emelkednek, az emelkedés mértéke számos eljárásban ügyértéksávonként 2250 forint. A tevékenységre fordított idő szerinti munkadíj megkezdett óránként 1500 forintról 5500 forintra nő.
• Drágul az okiratról készített hiteles másolat díja is, a korábbi oldalanként 300 forintos díj 750 forintra növekszik.
• Emelkedik a jegyzőkönyvi tanúsítvány, az okiratmegőrzés, a testületi ülés, a testületi határozat, a versenytárgyalás, az árverés, a sorolás és az egyéb jogi jelentőségű tény tanúsításának, vagy a jognyilatkozat, végrendelet okiratba foglalásáért felszámított munkadíj is. Többet kell fizetni a hagyatéki eljárásért is.
• Nem drágul viszont az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó, kamattámogatással érintett kölcsönszerződés és jelzálogszerződés közokiratba foglalásának a díja (az alábbiakban egy nem ide tartozó lakáshitelpéldát nézünk meg).

Újdonság a korábbi szabályozáshoz képest, hogy októbertől a helyszíni (vagyis nem a közjegyzői irodában végzett) eljárás esetén ezentúl a munkadíj másfélszeresét kell fizetni, ami hazai bankok gyakorlatának ismeretében további drágulást jelent, mivel a közjegyző számos esetben a bankfiókban készíti el az okiratot annak érdekében, hogy az ügyintézők azonnal meg tudják válaszolni az esetleges kérdéseket.

Egy hazai bank számításait segítségül hívva megnéztük, hogy egy 12 millió forintos lakáshitelhez kapcsolódó egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat okiratba foglalása esetén miként emelkednek a közjegyzői díjak. A példában szereplő kölcsönfelvétel során 20 oldalas közjegyzői okirattal és 3 ügyfélpéldánnyal (hivatalos szóval kiadmánnyal), bankfiókban végzett közjegyzői közreműködéssel számoltunk. Példánkban a közjegyző által felszámított teljes díj 3,5-szeresére emelkedett! Közjegyzői irodában végzett ügyintézés mellett is több mint 2,5-szeres a drágulás. Mivel a THM-rendelet szerint a közjegyzői díj nem része a hitelek THM-ének, ezért ez egyfajta rejtett hiteldrágulás vagy a hitelfelvevő, vagy a hitelt folyósító bank számára.

Update (szept. 26. 11:27):

Cikkünk megjelenését követően a Magyar Országos Közjegyzői Kamara (MOKK) egy alternatív számítást is küldött nekünk, amely álláspontjuk szerint jobban jellemzi a mostani közjegyzői gyakorlatot. Megbízható banki forrásaink másképp látják, mondván, számításunk tükrözi jobban az eddigi és a várható gyakorlatot, ettől függetlenül közöljük a MOKK által javasolt számítást is. Ez annyiban tér el a mi számításunktól, hogy

• úgy látják, a közjegyzők túlnyomó többsége nem élt eddig a felezett díj rendeletben lehetővé tett felezésével (mint írják, vidéken egyáltalán nem),
• a jövőben a munkadíj másfélszerezését jelentő helyszíni kiszállást a jogszabály csak indokolt esetben teszi lehetővé, mind a jogalkotó, mind a MOKK határozott szándéka az, hogy erre ténylegesen csak indokolt esetben kerülhessen sor a jövőben,
• ennek oka egyrészt, hogy bankfiókokban, ahol sok esetben nyitott, vagy csak üvegfallal lezárt tárgyalóban zajlik a szerződés aláírása, sérülhetnek az ügyfél adatkezelési jogai, másrészt azt az hatást kelti, mintha a közjegyző elfogult lenne a bank irányába.
• Fontos szerintük azt is hangsúlyozni, hogy amennyiben a bank elektronikus kiadmányt kér - van olyan bank, amely át is áll erre a gyakorlatra -, úgy a közjegyzői díj még alacsonyabb lesz.

A MOKK szerint az alábbi táblázat a valós, és elterjedt gyakorlatból indul ki, míg a mi számításunk inkább egy elméleti példa, amely egy lehetséges forgatókönyvet mutat be.

A Bank360 alábbi gyűjtése alapján nagy a verseny a bankok között e téren is, szinte minden bank részben vagy egészben visszatéríti most az induló költségeket, köztük a közjegyzői díjat is bizonyos összegig. Az ügyfeleknek érdemes figyelniük arra, hogy ha a hiteligényléstől számított, bank által meghatározott időn belül előtörlesztik a hitelt, bukhatják a visszatérítést és a bank visszaszedheti a visszatérített összeget. Jellemzően egyébként az első 3 - 5 év az, amely alatt a bankok előtörlesztés után visszakérik a kedvezményeket.

• UniCredit: a bank visszatéríti a közjegyzői okirat díját.
• MKB Bank: visszatérítik a közjegyzői okiratba foglalás díját maximum 50 000 forintig.
• Gránit Bank: visszatérítik a közjegyzői okiratba foglalás díját maximum 40 000 forintig a 2018. december 31-ig hiánytalanul befogadott és legkésőbb 2019. március 31-g folyósított jelzáloghiteleknél.
• Takarék Kereskedelmi Bank: a legkésőbb 2018. december 31. napjáig átvett, és legkésőbb 2019. március 31. napjáig szerződött, 3 millió Ft feletti összegű jelzáloghitelek esetén (Takarék Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel Kölcsönök esetén hitelösszegtől függetlenül) a bank átvállalja a közjegyzői költség összegét legfeljebb 50 000 forintig.
• OTP Bank: a közjegyzői költséget hitelkiváltás esetén teljes mértékben feltétel nélkül, egyéb esetben az 50%-át az OTP Jelzálogbank utólag megtéríti, ha 1. új OTP Lakástakarék megtakarítást kötünk minimum 20 000 forintos havi betéttel és azt legalább 3 évig fizetjük is, 2. a meglévő megtakarításunk (amelyből legalább egy év még hátra van) havi betétösszegét 20 000 forintra emeljük, 3. meglévő, 20 000 forintos betéttel gyűjtött OTP-s megtakarításunkat rendben fizetjük tovább. Minősített Fogyasztóbarát Hitelnél ilyen feltétel nincs az 50 százalékos díjkedvezményre, az adósságrendezésénél pedig szintén teljes visszatérítés van.
• CIB Bank: nincs közjegyzői okiratba foglalásra vonatkozó kedvezmény. A díj megállapítása a közjegyzői díjszabás szerint történik.
• Budapest Bank: a kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalás költségét visszatéríti a bank maximum 40 000 Ft értékben, 5 000 000 Ft, vagy afeletti hitelösszeg esetén. Az akció forint alapú lakáshitelre (vásárlásra, bővítésre), Otthonteremtő hitelre (használt lakás vásárlásra), illetve Enyhítő hitelre terjed ki.
• K&H Bank: 2018. szeptember 17. - 2018. november 30. között befogadott hiteligénylések esetén a bank 60 000 forintig visszatéríti a díjat.
• Erste Bank: Visszatérítik a hiteligénylés induló költségeit, köztük a közjegyzői okiratba foglalás díját 50 000 forintig.
• Raiffeisen Bank: nincs közjegyzői díjra vonatkozó akció.

Ahogy a fentiekből is kiderült, jelen helyzet alapján a közjegyzői díjak emelkedése az esetek többségében (főleg a nagyobb összegű hiteleknél) a hitelfelvevőket fogja sújtani. Ez igaz azokra a bankokra is, amelyek egyáltalán nem alkalmaznak visszatérítést, és azokra is, amelyek csak bizonyos fix összegig térítik meg az ügyfeleknek a közjegyzői díjat. Kérdés, a lakáshitelfelvevőkért folytatott verseny mennyire készteti az eddigieknél még nagyobb kedvezmények nyújtására a bankokat a következő hónapokban, években.

Lakáshitelt vennél fel? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát a döntéshez!

• Címkék:
• hitel,
• bankok,
• finanszírozás,
• ingatlan,
• közjegyző,
• lakáshitel